CC BY
10Научная статья
doi: 10.47576/2411-9520_2022_3_28 УДК 336
ПОЛЬЗОВАТЕЛЬСКАЯ АКТИВНОСТЬ В ЦИФРОВОЙ ФИНАНСОВОЙ СФЕРЕ КАК ФАКТОР ПОВЫШЕНИЯ УРОВНЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ РОССИЯН
Разумовская Елена Александровна
Уральский государственный экономический университет, Екатеринбург, Россия
Аннотация. Статья носит обзорный характер и отвечает на вопрос, существует ли зависимость между использованием цифровых финансовых сервисов и уровнем финансовой грамотности населения. Автор исходит из гипотезы о том, что чем более активны люди в использовании цифровых финансовых сервисов, тем они могут быть более финансово грамотными. В статье частично показаны результаты исследования научного коллектива (Е. А. Разумовская, Д. Ю. Разумовский, Е. Ю. Овсянникова) по оценке уровня финансовой грамотности населения Свердловской области в 2019— 2021 гг. Исследование проводилось в формате опросов, которые были призваны оценить интенсивность применения гражданами цифровых платформ в повседневной жизни и одновременно включали вопросы, связанные со знаниями в финансовой области. Полученные результаты подтверждают гипотезу о связи уровня жизни с финансовой грамотностью частично. На уровень финансовой грамотности, кроме доходов, оказывают влияние регион проживания, уровень образования и возраст.
Ключевые слова; цифровые финансовые сервисы и гаджеты; финансовая грамотность; финансовое поведение; цифровая финансовая активность.
Для цитирования: Разумовская Е. А. Пользовательская активность в цифровой финансовой сфере как фактор повышения уровня финансовой грамотности россиян // Инновационная экономика: информация, аналитика, прогнозы. - 2022. - № 3. - С. 28-31. https://doi.org/10.47576/2411-9520_2022_3_28.
Original article
USER ACTIVITY IN THE DIGITAL FINANCIAL SECTOR AS A FACTOR IN INCREASING THE LEVEL OF FINANCIAL LITERACY OF RUSSIANS
Razumovskaya Elena A.
Ural State University of Economics, Yekaterinburg, Russia
Abstract. The article is of an overview nature and answers the question of whether there is a relationship between the use of digital financial services and the level of financial literacy of the population. The author proceeds from the hypothesis that the more active people are in using digital financial services, the more financially literate they can be. The article partially shows the results of a study by a research team (E. A. Razumovskaya, D. Y. Razumovsky, E. Y. Ovsyannikova) assessing the level of financial literacy of the population of the Sverdlovsk region in 2019-2021. The study was conducted in the form of surveys that were designed to assess the intensity of the use of digital platforms by citizens in everyday life, and at the same time included questions related to knowledge in the financial field. The results obtained partially confirm the hypothesis about the relationship between the standard of living and financial literacy. The level of financial literacy, in addition to income, is influenced by the region of residence, level of education and age.
Keywords: digital financial services and gadgets; financial literacy; financial behavior; digital financial activity.
For citation: Razumovskaya E. A. User activity in the digital financial sector as a factor in increasing the level of financial literacy of Russians. Innovative economy: information, analysis, prognoses, 2022, no. 3, pp. 28-31. https://doi.org/10.47576/2411-9520_2022_3_28.
Современные цифровые гаджеты предоставляют всем нам - пользователям, возможность мониторинга цифровых финансовых сервисов на самых разнообразных платформах, где, когда и сколько угодно. Мы в самые кратчайшие сроки можем визуализировать динамику своих финансовых ресурсов для анализа доходов и расходов, для совершения широкого спектра транзакций вне зависимости от своей и адресата платежа локации. Так или иначе люди вовлечены в процессы финансовой цифровизации в повседневной жизни. То, к чему в период каран -тинных ограничений мы нехотя привыкали, стало неотъемлемой и привычной частью наших дел: покупки через онлайн-платфор-мы, всевозможные платежи, обучающие сервисы, площадки для инвестирования - все теперь можно сделать, имея современный гаджет с подключением к онлайн-банкингу. Такая интеграция не совсем безопасна во многих аспектах: угрозы кибербезопасности, утечка персональных данных, мошеннические предложения и подложные финансовые структуры. При этом тенденция неизбежна:
современные люди все более связываются с цифровыми финансовыми сервисами, потому что последние обеспечивают удобство, комфорт и скорость операций с персональными финансами.
В настоящее время ведущими исследователями в области персональных финансов и финансовой грамотности населения являются: Е. Разумовская [1], Д. Разумовский, О. Баркова, С. Белозеров, А. Быков, М. Гончаров, В. Елухов, Д. Звягинцев, Ц. Лерман, Е. Серова, О. Семочкина, С. Смирнов, Е. Стародубцева и др. Особый интерес представляют их подходы к изучению организации финансовых ресурсов домашних хозяйств, их интеграции в национальную финансовую систему, повышению эффективности управления семейными бюджетами и методы принятия финансовых решений населением.
В настоящем исследовании финансовая грамотность интерпретируется автором как синергетическая комбинация финансовой активности, осведомленности, знаний, навыков, установок и поведения, которые необходимы для принятия логически верных
Рисунок 1 - Изменения в структуре финансовых транзакций населения Российской Федерации в 2015 и в 2022 гг, % [2]
НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКИИ ЖУРНАЛ
финансовых решений и достижения индивидуального финансового благополучия.
Внедрение для населения цифровых финансовых сервисов (ЦФС) в России осуществляется комплексным интегративным методом. Основной импульс цифровизации начал активное развитие во второй половине 2010 гг. Результаты статистических исследований, проведенных в России, подтверждают тезис о том, что динамика оборота наличных средств среди населения демонстрирует снижение в общей структуре электронных транзакций, что особенно заметно проявляется в 2015-2022 гг. (рис. 1). Финансовые транзакции, о которых идет речь, - это те, которые население осуществляет как в отношении государственных, так и частных хозяйствующих субъектов [3].
Расширение спектра цифровых финансовых платформ стимулирует людей ко все более интенсивному применению гаджетов в повседневных финансовых транзакциях. Очевидно, что это обусловлено удобством новых банковских сервисов, доступностью их использования во времени и территориально. Однако такая тенденция в большей степени характерна для региональных и федеральных центров из-за более интенсивной деловой и социально-экономической актив-
ности, в то время как население малых населенных пунктов обладает сравнительно невысокой степенью финансовых знаний и навыков отчасти из-за недостаточного проникновения финансовой цифровизации в их повседневную жизнь. Так, не все россияне проводят мониторинг своих налоговых вычетов и оплаты штрафов, при этом даже в небольших городах популярны покупки через онлайн-платформы с доставкой.
Увеличение количества безналичных транзакций говорит о растущей популярности электронных сервисов и цифровых финансовых технологий, используемых с помощью гаджетов, что также обеспечивает большую прозрачность финансовых транзакций и денежной массы в государстве, увеличивает скорость финансовых услуг и возможности мониторинга денежных средств, что, в конечном итоге, может оказывать влияние на уровень финансовой грамотности граждан.
На рис. 2 видно, что активность пользования цифровыми финансовыми сервисами -цифровая финансовая активность (ЦФА), в определенной степени коррелирует с уровнем финансовой грамотности, но такую корреляцию нельзя назвать полной.
Как видно из рис. 2, по двум городам с существенно различающейся численностью
-ФГ -ЦФА
Березовский 5040=б
38=9 Ирбит
Рисунок 2 - ЦФА и финансовая грамотность населения в городах Свердловской области, 2022 г.
населения - Нижний Тагил (около полумиллиона человек) и Богданович (менее 50 тысяч человек) - выявлено отсутствие корреляции между цифровой финансовой активностью и финансовой грамотностью населения. Причин отсутствия указанной корреляции может быть несколько:
- малый объем выборки;
- единичное (неповторяющее) исследование;
- недостаточно откровенные ответы респондентов;
- погрешности в расчетах.
Принимая во внимании два города-исключения, составляющие 20 % от всей выборки без учета ее численности, можно заключить, что в целом имеет место взаимосвязь или даже влияние между цифровой финансовой активностью и финансовой грамотностью населения. Разумеется, что для аппроксимации представленных результатов на сколько-нибудь серьезную выборку нужно провести несколько исследований как в этих городах Свердловской области, так и в других. Более того, представляется целесообразным составить опросник таким образом, чтобы вопросы косвенно, а не напрямую определяли цифровую финансовую активность. Дело в том, что вопрос типа «Считаете ли вы себя продвинутым / уверенным / активным пользователем цифровых финансовых сервисов?»
подталкивает респондентов ответить скорее утвердительно, потому что в противном случае они выглядят несовременными. Совсем иначе респонденты воспринимают вопрос, сформулированный следующим образом: «Сколько раз в течение дня вы пользуетесь онлайн-банкингом?», или «Какие банковские операции вы осуществляете ежедневно?», или «Какие транзакции вы совершаете ежедневно через банковское приложение?». В таком случае вопросы звучат более корректно.
Итак, гипотеза о том, что активность пользования финансовыми сервисами связана со знаниями населения о возможностях и рисках, связанных с их использованием, косвенно свидетельствующая о наличии финансовых знаний, подтвердилась частично. Действительно, финансово грамотные люди склонны, например, к самостоятельному формированию инвестиционных стратегий.
Использование цифровых финансовых ресурсов в различных проявлениях на повседневной основе способствует расширению знаний в области управления собственными финансами, позволяя в динамике производить их корректировку, распределяя рационально по приоритетным направлениям исходя из потребительских и финансовых предпочтений.
Список источников
1. Разумовская Е. А., Разумовский Д. Ю. Активность пользования ЦФСиТ как фактор влияния на уровень фи -нансовой грамотности населения // Сборник материалов XI международной научно-практической онлайн-кон-ференции «Архитектура финансов: вызовы новой реальности», 22-26 марта, 2021 г., г. Санкт-Петербург. СПб., 2021. С. 180-184.
2. Официальный сайт аналитического центра НАФИ. URL: https://nafi.ru (дата обращения: 01.08.2022).
3. Официальный сайт Центрального Банка РФ. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 01.08.2022).
References
1. Razumovskaya E. A., Razumovsky D. Yu. The activity of using CFSiT as a factor of influence on the level of financial literacy of the population. Collection of materials of the XI International scientific and practical online conference "Architecture of finance: challenges of a new reality", March 22-26, 2021, St. Petersburg. St. Petersburg, 2021. pp. 180-184.
2. Official website of the NAFI Analytical Center. URL: https://nafi.ru (accessed: 01.08.2022).
3. Official website of the Central Bank of the Russian Federation. URL: https://www.cbr.ru (accessed: 01.08.2022).
Сведения об авторе
Разумовская Елена Александровна - доктор экономических наук, профессор, кафедра финансов, денежного обращения и кредита, Уральский государственный экономический университет, Екатеринбург, Россия
Information about the author
Razumovskaya Elena A. - Doctor of Economics, Professor, Department of Finance, Money Circulation and Credit, Ural State University of Economics, Yekaterinburg, Russia
НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ
