CC BY
133
УДК 336
Дортман С.Р.1
финансовая грамотность в условиях новой цифровой реальности
Аннотация. Цифровые технологии кардинально меняют мир в сторону полной цифрови-зации. Стремительное внедрение новых технологических инструментов приводит к более высокой автоматизации процессов предоставления финансовых услуг. Однако распространение цифровых финансовых услуг привело к появлению новых рисков для потребителей. Для того, чтобы максимально и, что не мало важно, безопасно использовать цифровые технологии и устройства для совершения финансовых операций, необходимо владеть определенными знаниями и навыками, а именно цифровой финансовой грамотностью.
Ключевые слова: цифровая экономика, финансовая грамотность, финансовые услуги, цифровые технологии.
Dortman S.
FINANCIAL LITERACY IN THE LIGHT OF THE NEW DIGITAL REALITY
Abstract. Digital technologies are fundamentally changing the world towards full digitalization. The introduction of new technological tools leads to a higher automation of the processes of providing financial services. However, the spread of digital financial services has created new risks for consumers. It is necessary to have certain knowledge and skills, namely digital financial literacy, in order to maximize and to use safely digital devices and digital technologies for financial transactions.
Keywords: digital economy, financial literacy, financial services, digital technologies.
Наше время можно охарактеризовать как стремительно развивающееся технологическое общество. Этому способствовали события, происходящие на планете, такие как политическая нестабильность в мировом пространстве, увеличение прорывных решений в различных отраслях экономики, и, конечно же, пандемия, которая придала цифровизации дополнительный импульс.
Согласно программе «Цифровая экономика Российской Федерации» определены цели, задачи, направления и сроки реализации основных мер государственной политики по созданию необходимых условий для развития в России цифровой экономики, в которой данные в цифровом виде являются ключевым фактором производства во всех сферах со-
циально-экономической деятельности. Для управления программой определены пять базовых направлений развития цифровой экономики в России на период до 2024 года. К базовым направлениям отнесены нормативное регулирование, кадры и образование, формирование исследовательских компетенций и технических заделов, информационная инфраструктура и информационная безопасность [1]. Позднее национальная программа была дополнена тремя федеральными проектами:
1. «Обеспечение доступа в Интернет за счет развития спутниковой связи». Все новостройки к 2024 году должны быть обеспечены интернетом. Населённые пункты, в которых более 2 тыс. жителей, должны быть также обеспечены интернетом.
1 Дортман Светлана Рубиновна, кандидат педагогических наук, доцент, кафедра истории, права и гуманитарных дисциплин, Северо-Кавказский институт - филиал РАНХиГС, г. Пятигорск, Российская Федерация, e-mail: [email protected]
Svetlana Dortman, Ph.D. in Pedagogy, Associate Professor of Department of History, Law and Humanities, North-Caucasian Institute, Branch of RANEPA, Pyatigorsk, Russian Federation, e-mail: [email protected]
2. «Цифровые услуги и сервисы онлайн». К 2024 году планируется оцифровка как минимум 60% государственных услуг, они должны оказываться онлайн.
3. «Развитие кадрового потенциала ИТ-отрасли». К 2024 году нужно победить дефицит ИТ-кадров. Для этого около 240 тыс. школьников смогут изучить языки программирования на бесплатных курсах. Более 610 тыс. студентов смогут получить дополнительную квалификацию по ИТ-профилю в 100 вузах, где будут созданы «цифровые кафедры».
Сфера финансов, в отличие от любой другой сферы человеческой деятельности, находится на острой грани между технологиями и человеческими потребностями, и, если относительно технологий можно сказать, что они всегда легко измеримы и прогнозируемы, то с пониманием и измерением человеческих потребностей дело обстоит несравнимо хуже.
Цифровые технологии кардинально меняют привычные рынки платежей, кредитования, страхования, становясь ключевым фактором для потребителей финансовых услуг. Конкуренция в сфере финансовых услуг заключается как с другими поставщиками финансовых услуг, так и со всеми, кто предлагает цифровые технологии, кто способен обеспечить качественный потребительский опыт. Стремительное внедрение новых технологических инструментов приводит к более высокой автоматизации процессов предоставления финансовых услуг через платежные системы нового формата, среди которых можно выделить такие, как перевод денежных средств посредством онлайн-банков и электронных кошельков, а также удобное и безопасное управление своими счетами, проверка персональных данных.
Диапазон финансовых продуктов на сегодняшний день настолько широк и сильно отличается от того, что было в прошлом, и решения, касающиеся этих финансовых продуктов, влияют на личное финансовое благополучие людей. Более того, наблюдающийся рост финансовых технологий коренным образом меняет то, каким образом люди осуществляют платежи, насколько быстро принимают решения, касающиеся финансовых вложений, и куда обращаются за финансовым советом.
Ускорению цифровой трансформации также способствует увеличение уровня проникновения Интернета и количества мобильных устройств в повседневной жизни потребителей. Телефон и другие «умные» устройства стали для человека проводником в мир, связующим звеном, формирующим его потребительские привычки. «В 2020 году Россия заняла восьмое место по количеству интернет-пользователей и шестое место по уровню проникновения мобильных устройств в повседневную жизнь потребителей. Так, по состоянию на декабрь 2020 года 80,9% российских потребителей имеют доступ к Интернету (по миру - 64,7%), при этом уровень проникновения смартфонов в России по данным на сентябрь 2020 года составляет 67,8% (по миру - 53,3%).
В 2019 году Россия заняла 3-е место по уровню проникновения финансовых технологий, с 2017 года индекс вырос практически в два раза и составил 82% (показатель по миру - 64%). При этом платежи являются самой популярной сферой применения финтех-решений. В 2020 году Россия вошла в топ-10
стран - лидеров цифрового банкинга, ......
87% банковских клиентов в РФ пользуются цифровыми каналами» [2 С. 12]. Так как мобильные телефоны и Интернет создали новые возможности для предоставления финансовых услуг, способность людей использовать подобные цифровые финансовые услуги зависит от наличия у них доступа к необходимым технологиям. Согласно данным Всемирного опроса института Гэллапа 2017 года, 93 процента взрослых в странах с высоким уровнем дохода имеют собственный мобильный телефон, а в развивающихся странах - 79 процентов. В Индии мобильный телефон есть у 69% взрослых, в Бразилии - у 85%, в Китае - у 93%. Женщины реже, чем мужчины, пользуются мобильным телефоном. Тем не менее, в некоторых развивающихся странах нет заметного гендерного разрыва, включая Бразилию, Китай, Колумбию, Индонезию и Турцию [3].
Пока власти занимаются национальными проектами, Банк России оцифровывает своё направление работы. В ближайшее время обещают цифровизацию образовательных про-
дуктов по финансовой грамотности для всех возрастов. Цифровизация необходима, считают в ЦБ, чтобы повысить интерес к финансовым и инвестиционным продуктам, а также обеспечить безопасность и защиту от мошеннических схем, недобросовестных практик, финансовых пирамид и др. Так, в проекте Основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022-2024 годов, опубликованном на сайте ЦБ, Банк России определил ключевые задачи для развития финансовых технологий на ближайшие три года, которые позволят обеспечить граждан и бизнес более дешевыми и удобными цифровыми финансовыми услугами. В их числе - регулирование экосистем и небанковских поставщиков платежных услуг, совершенствование электронного взаимодействия между государством, гражданами и бизнесом, развитие биометрии и цифрового профиля.
Использование цифровых технологий и интернета позволило финансовым организациям упростить доступ к своим услугам и в то же время ускорить его. Исследования показывают, что оцифровка платежей может повысить их эффективность за счет увеличения скорости платежей и снижения затрат на их выплату и получение. С помощью устройств самообслуживания (банкоматы, платежные терминалы) возможна оплата товаров и услуг без участия продавца, с помощью мобильного банка возможен контроль своего банковского счета, совершение платежей и покупок, не выходя из дома.
Крупные технологические компании, такие как Apple, Alibaba, Amazon, Facebook, eBay, Google и Tencent, недавно начали предлагать финансовые услуги пользователям своих торговых площадок и платформ социальных сетей, такие как платежные услуги, страхование и кредиты. Их появление может привести к появлению новых инновационных финансовых услуг и расширению доступа к ним. Благодаря своей глобальной досягаемости эти компании могут предоставлять финансовые услуги большому количеству людей, не пользующихся банковскими услугами. Поскольку миллиарды людей уже пользуются услугами, которые крупные технологические компании
традиционно предоставляют на своих платформах, то пользование финансовыми услугами этих компаний для них может быть относительно небольшим шагом, намного меньше, чем переход на аналогичные услуги, предлагаемые другими поставщиками финансовых услуг.
В настоящее время виды финансовых услуг, предлагаемые большими технологическими компаниями, различаются в зависимости от региона, кроме того способы, которыми они выводят свои услуги на рынок, различаются. В развитых западных странах крупные технологические компании начали предоставлять платежные услуги и кредиты, используя существующую инфраструктуру розничных платежей, созданную действующими банками и компаниями, выпускающими кредитные карты. В странах с формирующейся рыночной экономикой в Азии, Африке и Южной Америке крупные технологические компании предлагают платежные и/или кредитные услуги непосредственно пользователям своих онлайн-платформ без необходимости посредничества через действующие банки и других поставщиков финансовых услуг.
Все эти новые и удобные финансовые инструменты не только создают комфортную пользовательскую среду, но и новые риски, которые необходимо учитывать. Пандемия СOVID-19 усилила тенденцию, связанную с развитием цифровых услуг. Безусловным преимуществом такого развития является прозрачность и скорость оказания финансовых услуг.
Цифровой характер финансовых услуг может привести к тому, что определенные группы населения, такие как подростки, пожилые люди, станут более уязвимыми для мошенничества, так как не обладают необходимыми знаниями и навыками для надлежащего использования этих услуг. Поскольку банки постоянно запускают инновационные цифровые продукты, при наборе определенных знаний улучшающие и облегчающие жизнь потребителя, финансовая грамотность становится для людей все более необходимой. В данном случае было бы уместно говорить о цифровой финансовой грамотности.
Если «финансовая грамотность традиционно рассматривается, как способность субъекта управлять своими финансами и принимать эффективные финансовые решения - как в долгосрочной, так и в краткосрочной перспективе» [4], то цифровая финансовая грамотность
- это не только знания или навыки, позволяющие максимально использовать цифровые финансовые продукты, но и осведомленность о финансовых рисках, связанных с ними, и способах защиты. Финансовый кризис 2008 года, когда рухнул крупнейший инвестиционный банк Lehman Brothers в США, переросший в полноценный международный банковский кризис, вызвал потребность в программах финансовой грамотности во всем мире. Такие факты свидетельствуют о низком уровне финансовой осведомленности широких слоев населения во многих странах. По данным S&P на 2018 год уровень финансовой грамотности в России составляет 38%, в странах БРИК
- 28%, а в странах Евросоюза - 68% [5].
Общепризнано, что финансовое образование, поддерживаемое эффективной защитой прав потребителей, может свести к минимуму масштабы таких кризисов. Исследование, проведенное Программой развития Организации Объединенных Наций, рекомендует привлекать школьников и студентов к процессу повышения финансовой грамотности, чтобы они могли лучше разбираться в финансовой системе и смогли защитить себя. Резервный банк Индии также принял ряд упреждающих мер для повышения финансовой грамотности. По просьбе РБИ банки создали Центры финансовой грамотности, которым поручено проводить курсы финансовой грамотности не реже одного раза в месяц.
Создание Национального центра финансового образования (NCFE) регулирующими органами и реализация проекта Центра финансовой грамотности (CFL) RBI - две недавние инициативы, направленные на повышение финансовой грамотности. Национальная стратегия финансового образования на 2020-2025 годы (NSFE) представляет собой дорожную карту для скоординированного подхода к финансовой доступности, финансовой грамотности и защите прав потребителей. В доку-
менте «Национальная стратегия расширения доступа к финансовым услугам» изложены несколько этапов и планов действий, которые необходимо реализовать, чтобы сделать финансовые услуги доступными для всех граждан.
По данным аналитического центра НАФИ «по состоянию на ноябрь 2020 года Индекс цифровой финансовой грамотности россиян составил 26,69 балла из 100 возможных. Почти половина россиян (44%) имеют средний уровень цифровой финансовой грамотности. У каждого третьего уровень цифровой финансовой грамотности низкий (35%). Чаще к этой группе относятся жители сел, те, кто не пользуется банковскими продуктами, люди с плохим материальным положением, а также пожилые. Каждый пятый имеет высокий уровень цифровой финансовой грамотности (21%)» [6].
Однако уровень цифровой грамотности населения постепенно растет. Согласно исследованию международной консалтинговой компании BCG, Россия является одним из самых продвинутых мобильных платежных рынков в Европе. В 2018 году страна стала лидером по совершению бесконтактных платежей при помощи смартфона. «По словам управляющего директора и партнера BCG Макса Хаузера, в России в 2010-2018 годах наблюдался феноменальный, 30-кратный рост числа безналичных карточных транзакций: с 5,8 до 172 в год на человека. По этому показателю РФ обошла все страны Европы, в том числе лидеров, которые за тот же период показали двух- и трехкратный рост» [7]. В стране для совершения платежей активно работают несколько приложений от технологических компаний, включая Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay. В июле 2020 года с собственным платежным сервисом Sber Pay, не требующим дополнительной установки, на рынок вышел Сбербанк. Этим сервисом пользуются более 60 млн человек [8].
За недолгие годы повсеместного распространения цифровые финансовые услуги и финансовые технологии привели к значительным изменениям во всем мире. Согласно исследованиям Juniper Research 2020 года,
к 2024 году число потребителей цифровых банковских услуг превысит 3,6 миллиарда человек [9]. В развивающихся странах доля владельцев счетов, отправляющих и получающих платежи в цифровом формате, выросла с 57% в 2014 году до 70% в 2017 году (БЫех 2017) [10].
Обычная роль и ответственность банков четко определены. Однако перед лицом все более сложного финансового мира просвещение потребителей приобретает все большее значение, поскольку потребителям часто не хватает финансовых знаний и навыков для принятия мудрых финансовых решений, которые не позволили бы им стать жертвами финансового мошенничества. Таким образом, банкам необходимо активизировать свои усилия по проведению кампаний по повышению осведомленности клиентов, чтобы уберечь их от постоянно растущего числа финансовых махинаций.
Продолжая продвигать финансовую грамотность и определяя приоритеты ее развития в 2022 году, ЦБ также сосредоточен на повышении осведомленности о финансовых проблемах и условиях, которые могут повлиять на материальное благополучие потребителей, особенно в эту цифровую эпоху.
Следует отметить, что все заинтересованные стороны несут ответственность за то, чтобы финансовая экосистема (включая цифровую среду) была инклюзивной и способной эффективно устранять финансовые риски и
потери, а также укреплять доверие к финансовой системе посредством соответствующего финансового образования и осведомленности. Эти усилия должны поддерживаться надежным механизмом рассмотрения жалоб. Поэтому финансовая грамотность, защита и расширение прав и возможностей потребителей и рассмотрение жалоб являются основными направлениями содействия устойчивому доступу к финансовым услугам.
Возможности расширения доступа к финансовым услугам, которые приносят крупные технологии, также могут потенциально создавать риски для общей финансовой стабильности в стране. Расширение доступа к кредитам для домохозяйств или малых фирм, например, может привести к чрезмерной задолженности в случае отсутствия инструментов мониторинга погашения или отсутствия достаточных финансовых знаний и навыков для принятия разумных решений о займах.
Эти проблемы указывают на потенциальную роль финансового образования в обеспечении безопасного использования новых финансовых продуктов и услуг. Таким образом, финансовое образование можно использовать в качестве инструмента для обеспечения того, чтобы возможности, предлагаемые большими технологиями для расширения доступа к финансовым услугам, были полностью реализованы и не приводили к нерациональным финансовым поступкам и рискам, влияющим на финансовое благополучие людей.
библиографический список
1. Об утверждении программы «Цифровая экономика Российской Федерации». [Электронный ресурс]. URL: http://government.ru/docs/28653/ (дата обращения 06.02.2022).
2. Проект Основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022-2024 годов. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/131360/oncfr_2022-2024.pdf (дата обращения 07.02.2022), С. 12.
3. Nicole Jonker and Anneke Kosse The interplay of financial education, financial literacy, financial inclusion and financial stability: Any lessons for the current Big Tech era? DNB Working Paper No. 692/August 2020. - 57 с.
4. Дортман С. Р. Международный обзор разработки и реализации национальных стратегий повышения финансовой грамотности. Вестник экспертного совета № 3 (14) Северо-Кавказский институт - филиал РАНХиГС, 2018 г.- С. 86-89.
5. Financial Literacy Around the World. [Электронный ресурс]. URL: https://howmuch.net/ articles/financialliteracy-around-the-world (дата обращения 07.02.2022)
6. 35% россиян в зоне риска: измерение уровня цифровой финансовой грамотности [Элект-
ронный ресурс]. URL: https://nafi.ru/analytics/35-rossiyan-v-zone-riska-izmerenie-urovnya-tsifrovoy-finansovoy-gramotnosti / (дата обращения 08.02.2022).
7. Россию признали мировым лидером по числу бесконтактных платежей через смартфон. [Электронный ресурс]. URL: https://tass.ru/ekonomika/6957904 (дата обращения 08.02.2022)
8. Как новые платежные сервисы изменят опыт потребителей. [Электронный ресурс]. URL: https://trends.rbc.ru/trends/industry/5f0ebbb59a79477b4f26ff83 (дата обращения 10.02.2022)
9. Digital banking: banking-as -a - service, open banking & digital transformation 2021-2026 [Электронный ресурс]. URL: https://www.juniperresearch.com/researchstore/fintech-payments/ digital-banking-trends-report (дата обращения 11.02.2022)
10. The Global Findex database [Электронный ресурс]. URL: https://globalfindex.worldbank.org/ (дата обращения 11.02.2022)
BIBLIOGRAPHIC LIST
1. Ob utverzhdenii programmy «Tsifrovaya ehkonomika Rossiiskoi Federatsii» [Approval of the program "Digital Economy of the Russian Federation»]. Available at: http://government.ru/ docs/28653/ (accessed 06.02.2022) (in Russian).
2. Proekt Osnovnykh napravlenii tsifrovizatsii finansovogo rynka na period 2022-2024 godov [Draft Guidelines for the digitalization of the financial market for the period 2022-2024]. Available at: https://cbr.ru/Content/Document/File/131360/oncfr_2022-2024.pdf (accessed 07.02.2022), р. 12 (in Russian).
3. Nicole Jonker and Anneke Kosse. The interplay of financial education, financial literacy, financial inclusion and financial stability: Any lessons for the current Big Tech era? DNB Working Paper No. 692/August 2020. 57 р. (in English).
4. Dortman S. R. Mezhdunarodnyi obzor razrabotki i realizatsii natsional'nykh strategii povysheniya finansovoi gramotnosti [International review of development and implementation of national strategies for financial literacy]. Vestnik ehkspertnogo soveta [Bulletin of of the Expert Council], North-Caucasian Institute, Branch of RANEPA, 2018, no. 3 (14), рр. 86-89 (in Russian).
5. Financial Literacy Around the World. Available at: https://howmuch.net/articles/financialliteracy-around-the-world (accessed 07.02.2022) (in English).
6. 35% rossiyan v zone riska: izmerenie urovnyatsifrovoi finansovoi gramotnosti [35% of Russians are at risk: measurement of digital financial literacy]. Available at: https://nafi.ru/analytics/35-rossiyan-v-zone-riska-izmerenie-urovnya-tsifrovoy-finansovoy-gramotnosti/ (accessed 08.02.2022) (in Russian).
7. Rossiyu priznali mirovym liderom po chislu beskontaktnykh platezhei cherez smartfon. [Russia was recognized as the world leader in the number of contactless payments via smartphone]. Available at: https://tass.ru/ekonomika/6957904 (accessed 08.02.2022) (in Russian).
8. Kak novye platezhnye servisy izmenyat opyt potrebitelei [How new payment services will change the consumer experience]. Available at: https://trends.rbc.ru/trends/industry/ 5f0ebbb59a79477b4f26ff83 (accessed 10.02.2022) (in Russian).
9. Digital banking: banking-as -a - service, open banking & digital transformation 2021-2026. Available at: https://www.juniperresearch.com/researchstore/fintech-payments/digital-banking-trends-report (accessed 11.02.2022) (in English).
10. The Global Findex database. Available at: https://globalfindex.worldbank.org/ (accessed 11.02.2022) (in English).
