CC BY
302. Костенко Р.В., Хагурова М.П., Чиназирова С.К. Мобильная экономика России: состояние и перспективы развития // Вестник Адыгейского государственного университета, серия «Экономика». -Майкоп: Изд-во АГУ. - Вып. 3 (225). - 2018. - 320 с.
3. Программы поддержки субъектов РФ [Электронный ресурс] // Федеральный портал малого и среднего предпринимательства. URL: http://smb.gov.ru/measuresupport/programs/srf/ (дата обращения: 01.11.2020)
4. Manizales [Электронный ресурс] // Официальный сайт Manizales+. Режим доступа: http://manizalesmas.org/ (дата обращения: 01.10.2020)
5. Акселератор.38 [Электронный ресурс] // Фонд поддержки субъектов МСП «Иркутский областной гарантийный фонд». Режим доступа: http://fondirk.ru/novosti/item/95-priglashenie-v-akselerator-38 (дата обращения: 01.03.2020)
6. Новости НПС [Электронный ресурс] // Национальная предпринимательская сеть. Режим доступа: http://npsglobal.ru/ (дата обращения: 21.10.2020)
7. Программы «Азбука предпринимателя» и «Школа предпринимательства» [Электронный ресурс] // Ленинградский областной центр поддержки предпринимательства. Режим доступа: http://813.ru/ru/articles/54 (дата обращения: 01.11.2020)
ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА - ПРОТИВОДЕЙСТВИЕ АССИМЕТРИИ КРЕДИТНОГО
ДОГОВОРА
Гишева С.Ш.
доцент, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории и управления персоналом ФГБОУ ВО «Адыгейский государственный университет»,
Чиназирова С.К.
доцент, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и управления ФГБОУ ВО «Адыгейский государственный университет»,
Бахова А.П.
доцент, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории и управления персоналом ФГБОУ ВО «Адыгейский государственный университет»,
Водождокова З.А.
доцент, кандидат экономических наук, доцент кафедры учета и финансирования ФГБОУ ВО «Адыгейский государственный университет»
FULL VALUE OF THE LOAN - COUNTER ASSYMETRY LOAN AGREEMENT
Gisheva S.
Associate Professor, Сandidate of economic Sciences, Associate Professor of the Department of economic
theory and personnel management FGBOU VO «Adyghe State University»,
Chinazirova S.
Associate Professor, Candidate of economic Sciences, Associate Professor of the Department of economics
and management FGBOU VO «Adyghe State University»,
Bahova A.
Associate Professor, Сandidate of economic Sciences, Associate Professor of the Department of economic
theory and personnel management FGBOU VO «Adyghe State University»,
Vodozhdokova Z.
Associate Professor, Candidate of economic Sciences, Associate Professor of the Department of accounting
and finance FGBOU VO «Adyghe State University»
Аннотация
В статье проанализирована роль полной стоимости потребительского кредита в качестве меры воздействия Банка России на кредитный рынок в целях решения проблемы ассиметрии кредитных договоров и сокращения трансакционных издержек. Abstract
The article analyzes the role of the full cost of a consumer loan as a measure of the Bank of Russia's influence on the credit market in order to solve the problem of asymmetry of credit agreements and reduce transaction costs.
Ключевые слова: потребительское кредитование, ассиметрия кредитного договора, трансакционные издержки, коммерческий банк, кредит, займ, кредитор, заемщик, процентная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, реальная стоимость кредита, среднерыночное значение, предельное значение, центральный банк.
Keywords: consumer lending, loan agreement asymmetry, transaction costs, commercial bank, credit, loan, lender, borrower, loan interest rate, total loan cost, real loan cost, market average, marginal value, central bank.
В потребительском кредитовании существует проблема ассиметрии кредитных договоров, поскольку при их заключении банк тщательно учитывает, как правило, именно свои интересы, и не всегда помнит об интересах контрагента, прописывает обязанности заемщика и права банка.
У банка и потенциального заемщика разная переговорная сила, поскольку на стороне банка выступает целая команда профессионалов. Кредитная сделка только формально является симметричной и равноправной. Таким образом, у потребителя могут возникнуть проблемы, связанные с ценой и качеством кредитной услуги, поставляемой банком, по причине возникновения для клиента банка возможных издержек поиска информации и ведения переговоров (так называемых трансакционных издержек) [2].
Коммерческие банки, предоставляя линейку потребительских кредитных продуктов потенциальным заемщикам, назначают определенный годовой процент по данному кредиту, который является, по сути, публичной офертой в рекламе, на сайте, в листовках. Данная процентная ставка по кредиту и полная стоимость кредита (далее ПСК) для потребителей могут сильно различаться.
Полная стоимость кредита - это переведенная в годовой процент реальная стоимость займа со всей «нагрузкой» комплементарно к объявляемой процентной ставке (со всеми комиссиями, дополнительными сборами и услугами) [3].
В ПСК входят следующие платежи кредитору, если выдача кредита и пользование им поставлены в зависимость от совершения указанных платежей:
- основная сумма долга;
- начисленные проценты;
- комиссия за оформление, рассмотрение заявки,
- комиссия за выдачу кредита;
- комиссия за выпуск и за годовое обслуживание карточки (кредитные карты);
- комиссия за открытие и обслуживание счета;
- комиссия за расчеты и другие операции с деньгами (комиссия за снятие наличных через банкомат);
- повышение процентной ставки, например, на 0,5 %, так как клиент не является зарплатным проектом (корпоративным);
- если страхование добровольное, но отказ от него повысит процент для заемщика, это должно быть отражено.
В ПСК не входят следующие платежи (но реальная стоимость кредита может быть выше ПСК):
- последствия, связанные с возможным нарушением договора (штрафы, пени);
Но, если заемщик просрочит платеж по кредиту, то реальная стоимость кредита окажется выше ПСК (штрафы, пени за просрочку повышают стоимость кредита для заемщика).
- действия, зависящие от действий заемщика;
Например, ставка - 8%, если по кредитке вы
тратите в месяц 10.000, ставка - 11%, если тратите меньше. В ПСК включат 8%.
Кредитор, также, не может знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитного счета или переводить с нее деньги. В ПСК кредитор не включит повышенную ставку процента при снятии наличных денег с кредитной карты и комиссию за снятие наличных денег в банкомате.
- платежи страховым компаниям, если страхование обязательное для кредита (страхование предмета залога - квартиры по ипотеке);
- платежи, которые не влияют на возможность получения кредита и процентную ставку (СМС-банкинг).
Банк обязан предоставлять клиенту данные о ПСК.
Для того, чтобы банки не вводили клиента в заблуждение текстом в виде мелкого шрифта и всякими звездочками, согласно шестой статье Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ф3 «О потребительском кредите», ПСК (эффективная ставка) должна быть напечатана на самой первой странице, вверху справа, большими буквами / цифрами и в большой черной рамке (над графиком платежей и другой информацией), место для подачи такой важной информации не должно занимать менее 5% страницы документа [1].
А также ПСК должна быть представлена на официальном сайте банка.
Ограничение полной стоимости потребительского кредита по факту начали применять только с 1 июля 2015 года.
Банк России отслеживает среднерыночное значение ПСК, и каждый квартал публикует эти данные.
В качестве базы для расчета среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита ЦБ России использует данные около сотни банков.
ПСК конкретного банка не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть (предельное значение ПСК).
Среднерыночные и предельные значения ПСК, действующие на настоящий момент, публикуются на официальном сайте Центробанка. Они устанавливаются отдельно для различных типов кредитных организаций:
- для коммерческих банков;
- микрофинансовых организаций;
- потребительских кооперативов;
- ломбардов.
Среднерыночные ПСК вычисляется также отдельно для каждого вида займа (для автокредита, кредитной карты, нецелевого займа без залога и т.д.).
Все дополнительные траты, не входящие в ПСК, клиент банка может нейтрализовать, не совершая определенных действий при наличии возможности выбора: не допускать просрочек по кредиту, не заключать договор страхования (если таковой не является обязательным) или не снимать наличные с кредитного счета в банкомате.
Расходы, указанные в ПСК, избежать нельзя. Взяв кредит и подписав договор, заемщик будет вынужден оплатить банку прописанную сумму.
Приведем опубликованные 14 августа 2020 кредитов, выдаваемых клиентам коммерческими года данные о полной стоимости потребительских банками.
Таблица 1
Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов кредитных организаций для физических лиц, в % годовых (за период с 1 апреля по 30 июня 2020 года) [4].
№ Категория потребительских кредитов Среднерыночное значение ПСК Предельное значение ПСК
1. Автокредит
1.1 А/м с пробегом от 0 до 1000 км 12,655 16,873
1.2 А/м с пробегом более 1000 км 16,653 22,204
2. Потребительский кредит с лимитом кредитования
2.1 До 30 тыс. руб. 20,735 27,647
2.2 От 30 тыс. руб. до 300 тыс. руб. 20,900 27,867
2.3 Свыше 300 тыс. руб. 19,816 26,421
3. Целевой потребительский кредит через перечисление заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров и услуг (POS-кредиты) без обеспечения
3.1. До года, в т.ч.:
3.1.1 До 30 тыс. руб. 16,044 21,392
3.1.2 От 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 16,531 22,041
3.1.3 Свыше 100 тыс. руб. 14,850 19,800
3.2 Свыше года, в т.ч.:
3.2.1 До 30 тыс. руб. 12,449 16,599
3.2.2 От 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 12,674 16,899
3.2.3 Свыше 100 тыс. руб. 13,392 17,856
4. Нецелевой потребительский кредит, целевой потребительский кредит без залога, потребительские кредиты на рефинансирование задолженности
4.1 До года, в т.ч.:
4.1.1 До 30 тыс. руб. 23,767 31,689
4.1.2 От 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 17,243 22,991
4.1.3 От 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. 15,493 20,657
4.1.4 Свыше 300 тыс. руб. 13,060 17,413
4.2 Свыше года, в т.ч.:
4.2.1 До 30 тыс. руб. 19,174 25,565
4.2.2 От 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 18,328 24,437
4.2.3 От 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. 16,910 22,547
4.2.4 Свыше 300 тыс. руб. 14,023 18,697
5. Потребительский кредит при получении заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет 12,285 16,380
Таким образом, обязав банки придерживаться указанных ограничений, Центральный банк регулирует предельно допустимые банковские проценты по потребительским кредитам и снижает нагрузку на заемщиков в условиях низкой финансовой грамотности населения и несовершенства конкуренции на рынке потребительского кредитования.
Проанализированная в нашей статье мера противодействия Банка России «перекошенным», в результате злоупотреблений в сфере кредитования, договорам позволяет ликвидировать монопольный диктат коммерческих банков при заключении кредитных сделок, компенсировать трансакционные издержки, которые сваливаются на контрагента-заемщика.
Список литературы
1. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. № 353-ф3. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.consultant.ru.
2. Александр Аузан. Институциональная экономика для чайников. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.baguzin.ru.
3. Полная стоимость кредита. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.banki.ru/wikibank/polnaya_stoimost_kre dita/.
4. Центральный банк Российской Федерации / Банк России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru.
