CC BY
126Scientific Journal Impact Factor
О
ПЕРСПЕКТИВЫ ВНЕДРЕНИЯ ИСЛАМСКОГО БАНКИНГА В ФИНАНСОВУЮ СИСТЕМУ УЗБЕКИСТАНА
Иброхимова Нодира
Свободный соискатель
АННОТАЦИЯ
В последнее десятилетие понятие «исламский банк» прочно закрепилось в лексиконе финансистов во многих развитых странах. Этот финансовый институт, функционирующий в основном в арабских странах, постепенно начинает играть все большую роль в традиционных финансовых системах. Причем в таких странах, как Великобритания и США, где число граждан, исповедующих ислам и отказывающихся пользоваться услугами традиционных банков, выросло многократно, игнорировать исламские институты более не представляется возможным.
Исламское финансирование является очень актуальным вопросом для нашей страны. Исламский банкинг даст много новых возможностей Узбекистану повысить доверие населения банкам, улучшит их конкурентоспособность.
Ключевые слова: финансовая система, исламский банкинг, традиционная банковская система, банковский сектор, банковский кредит, рыночный механизм, ипотечный кредит, исламское финансирование.
In the last decade, the concept of "Islamic bank" has become firmly entrenched in the lexicon of financiers in many developed countries. This financial institution, operating mainly in Arab countries, is gradually starting to play an increasing role in traditional financial systems. Moreover, in countries such as the United Kingdom and the United States, where the number of citizens professing Islam and refusing to use the services of traditional banks has grown many times over, it is no longer possible to ignore Islamic institutions.
Islamic finance is a very topical issue for our country. Islamic banking will provide many new opportunities for Uzbekistan to increase public confidence in banks and improve their competitiveness.
Key words: financial system, Islamic banking, traditional banking system, banking sector, bank credit, market mechanism, mortgage credit, Islamic finance.
ВВЕДЕНИЕ
Банковская система Республики Узбекистан является двухуровневой, в настоящее время она представлена Центральным банком и 31 коммерческим
ABSTRACT
Oriental Renaissance: Innovative, R VOLUME 1 | ISSUE 7
educational, natural and social sciences ( ) ISSN 2181-1784
Scientific Journal Impact Factor SJIF 2021: 5.423
банком, оказывающими традиционный спектр банковских услуг - кредитование, депозитные операции, расчетно-кассовые услуги и т.д. За период независимости страны банки создавались под определенные цели и задачи с активным привлечением к финансированию предприятий с участием государства и государственных программ развития по льготным процентным ставкам. В результате удельный вес льготных кредитов составляет более 60 % от общего портфеля банковской системы. Государство имеет доминирующее положение в банковском секторе - 13 из 31 банка имеют государственное участие в капитале, их капитал составляет более 87 % совокупного капитала, а активы - более 85 % общих активов банковской системы. Ведется активная фаза реформ банковского сектора которая направлена на либерализацию валютного рынка, снятие устаревших ограничений в банковской деятельности и освобождение банков от несвойственных им функций, расширение доступности банковских услуг.
ОБСУЖДЕНИЕ И РЕЗУЛЬТАТЫ
Банковская деятельность в Узбекистане прошла несколько этапов на пути своего формирования:
Таблица 1.1
Этапы формирования банковской системы Республики Узбекистан
1991 год Принятие закона «О Банках и банковской деятельности»
1993—1994 годы Введение в обращение с 1 июля 1994 года национальной валюты — сума. Центральный банк стал полностью самостоятелен в своих действиях, смог содействовать эффективному созданию национальной денежной системы с рыночными инструментами ее регулирования.
1995 год Принятие закона «О Центральном банке Республики Узбекистан». Отмена положения, ограничивавшего сумму привлекаемых сбережений населения объемом собственного капитала банка.
1996 год Создание кредитно-финансовых организаций, обслуживающих отдельные отрасли экономики (автомобильной индустрии, авиастроительства,
Oriental Renaissance: Innovative, R VOLUME 1 | ISSUE 7
educational, natural and social sciences ( ) ISSN 2181-1784
Scientific Journal Impact Factor SJIF 2021: 5.423
сельского хозяйства и др.).
1997 год Указ Президента Республики Узбекистан «О мерах по стимулированию создания частных коммерческих банков». Внедрение нового программного обеспечения и перевода всех расчетов на автоматический режим.
1999-2000 годы Разработка и ввод механизма продажи иностранной валюты на внебиржевом валютном рынке.
2000год Перед банковской системой ставятся стратегические задачи: - Первая повышение финансовой устойчивости банков, расширении спектра финансовых услуг на внутреннем рынке. - Вторая активизации банков Узбекистана на международном рынке капитала. Повышение уровня капитализации ряда ведущих банков («Узпромстройбанка», «Асакабанка» и др.).
2001-2002годы Предприятия малого бизнеса получают возможность осуществлять экспорт товаров (работ, услуг) собственного производства за наличную иностранную валюту через кассы учреждений банков с зачислением в установленном порядке валютной выручки на их счета. В рамках «О гарантиях защиты вкладов граждан в банках» основан Фонд гарантирования вкладов граждан в банках, членами которого, кроме «Халк банка», стали все коммерческие банки, осуществляющие свою деятельность на территории республики.
2003-2004 годы Принятие обязательства VIII статьи Соглашения Международного Валютного Фонда, в результате чего предприятия получили возможность осуществлять конвертацию по текущим операциям. Укрепление системы корпоративного управления путем повышения роли акционеров в руководстве банками;
Oriental Renaissance: Innovative, R VOLUME 1 | ISSUE 7
educational, natural and social sciences ( ) ISSN 2181-1784
Scientific Journal Impact Factor SJIF 2021: 5.423
Повышение финансовой устойчивости банков за счет улучшения качества их активов, в том числе валютных; дальнейшее совершенствование банковского дела и расширение видов оказываемых банковских услуг;
2006-2007 годы Возникновения ипотечного кредитования. Принятие законов «О потребительском кредите» и «Об ипотеке».
2008-2009 годы Важным направлением деятельности банков становится развитие розничных банковских продуктов как для населения, так и для предпринимателей.
2010 год Коммерческие банки Узбекистана начали выступать, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, а с другой — удовлетворяют за счет привлеченных средств финансовые потребности предприятий, частного предпринимательства и населения.
Источник: Составлена автором по данным сайта _www.cbu.uz
На сегодняшний день в результате проводимых реформ в банковской системе внедряются рыночные механизмы оказания услуг, расширяются их виды, повышается финансовая доступность для предпринимателей и населения.
В соответствии с Указом Президента Республики Узбекистан «О стратегии действий по дальнейшему развитию Республики Узбекистан» №УП-4947 от 7 февраля 2017 года принимаются меры по дальнейшему расширению сотрудничества отечественных финансовых институтов с Исламским банком развития. Анализ рынка банковско-финансовых услуг свидетельствует о наличии повышенного интереса и необходимости удовлетворения потребностей граждан и предпринимателей в использовании банковско-финансовых услуг, не обремененных банковским процентом. Кроме того, в настоящее время услуги коммерческих банков не соответствуют ожиданиям граждан и предпринимателей в части справедливого распределения рисков за успешность финансируемого проекта между банком и клиентом, так как традиционное банковское дело базируется на ссудном проценте, взимаемом вне
Scientific Journal Impact Factor
О
зависимости от результатов деятельности заёмщика. Разделение прибыли и убытков между банком и клиентом пропорционально размеру их вклада достигается при использовании принципов исламского банковского дела и финансов, при этом банк и заёмщик становятся равноправными и обоюдно заинтересованными в успешности и результативности проекта партнерами.
Сеть исламских финансов сегодня интенсивно развивается во всём мире, и является одной из сфер, содержащих в себе механизмы инновационного финансирования. Исламское финансирование применяется почти в 50 странах мира, включая государства Центральной Азии - Казахстан, Кыргызстан и Таджикистан, где недавно была создана правовая основа для исламского финансирования. Общий объем активов более 1500 исламских финансовых учреждений, работающих в настоящее время в разных странах мира, превышает 2,5 триллиона долларов США.
Эта система финансирования отличается от традиционных банков демонстрацией разделения прибыли и убытков, а также финансированием, основанным на реальных активах. Исламский банкинг - банковская система, основанная на принципах и правилах Шариата. Основные принципы исламского банкинга - разделение прибыли и убытков, запрет на проценты, деньги являются средством обмена и мерилом стоимости. Исламские финансовые институты при осуществлении своей деятельности должны придерживаться принципов и правил Шариата и этических принципов. Исламские банки по требованию клиента могут построить объект, предоставить ему оборудование, товары, сырьё, или сдать их в аренду. В основе финансирования находится торговая практика. А в современной банковской системе осуществление торговой практики очень сложно с точки зрения законодательства, этому препятствуют нормативно-правовые акты, касающиеся деятельности банка.
16 мая 2018 года был размещен проект постановления Президента Узбекистана «О мерах по созданию инфраструктуры исламского банковского дела и финансов в Республике Узбекистан» на портале обсуждения проектов нормативно-правовых актов. Планировалось создать в Узбекистане инфраструктуру исламского банковского дела и финансов. Документом ожидалось внедрение запрета на вознаграждение в виде процента (рибо), разделение с предпринимателем прибыли и убытков пропорционально долям участия в проекте, разработка нормативно-правовых актов по осуществлению страховой деятельности (такафул), лизинговой деятельности (иджарах),
Oriental Renaissance: Innovative, R VOLUME 1 | ISSUE 7
educational, natural and social sciences ( ) ISSN 2181-1784
Scientific Journal Impact Factor SJIF 2021: 5.423
деятельности по операциям с ценными бумагами (сукук) и других операции на основе принципов исламского финансирования.
Согласно результатам исследования, осуществлённого по «Анализу продуктов исламских финансов в Узбекистане» в рамках программы развития Организации Объединённых наций, и опроса, проведённого в этом ключе, в качестве основных причин неиспользования банковских кредитов были указаны прежде всего религиозные взгляды, высокие процентные ставки по кредитам и сложность кредитования. Если же в стране будут созданы исламские финансовые учреждения, то большинство участников вышеуказанного опроса, отметили, что возможно, воспользуются услугами этих учреждений. Даже традиционные банки высказали своё мнение о создании в Узбекистане исламских финансовых учреждений, возникновения честной и прозрачной конкуренции в отрасли финансов, что в результате приведёт к росту и диверсификации потока капиталов в стране.
4 февраля 2020 года на заседании, состоявшемся в Законодательной палате Олий Мажлиса Центральный банк Республики Узбекистан заявил о возможном введении исламского финансирования в трёх банках Узбекистана. В 2021 году Центральный банк планирует разработать проект закона о небанковских кредитных организациях, который включит понятие «исламских финансов».
Таким образом, Председатель правления Народного банка РУз Фарход Саламов и генеральный директор Исламской корпорацией по развитию частного сектора Айман Седжини подписали соглашение об открытии "исламского окна".
Еще одним банком где планируется создание исламского окна является «Трастбанк». Запуск «исламского окна» через «Трастбанк» будет представлять альтернативность финансовых услуг клиентам банка, что создаст больше удобств для населения.
В том числе "Туронбанк", в системе которого происходит крупный
процесс трансформации, в начале 2021 года подписал очень важный договор с
Исламской корпорацией по развитию частного сектора, являющейся надежным
и постоянным партнером банка в этом направлении. Согласно документу в
финансовом учреждении начнется работа по внедрению и запуску системы
кредитования по принципу "Исламское окно". Подготовка к запуску в АКБ
"Туронбанк" "Исламского окна" станет стимулом для дальнейшего расширения
сотрудничества, реализации совместных проектов, благодаря чему расширится
масштаб предоставляемых банком услуг населению, появится возможность
ускоренного развития предпринимательства и малого бизнеса, создания
106
Scientific Journal Impact Factor
о
инструмента, предлагающего розничную и корпоративную продукцию, основаную на исламских принципах. Проект планируют запустит в конце 2021 года.
Использование опыта исламского банкинга, ориентированного на развитие реального сектора экономики, было бы полезно как национальным банкам, так и другим небанковским бизнес-структурам. В первую очередь, это даст возможность привлечь инвестиции из стран Ближнего Востока и полнее использовать инвестиционный потенциал населения нашей страны. Наконец, этот подход способствует сдерживанию инфляции и минимизации доли проблемных кредитов.
REFERENCES
1. Указ Президента Республики Узбекистан «О стратегии реформирования банковской системы Республики Узбекистан на 2020-2025 годы» от 02.05.2020.
2. Ташимов Т., Калабин В. (2007): "Искусство финансирования по Корану", "Эксперт Казахстан" №21(123), 04.06.2007.
3. Хохлов И. (2007): «Неформальная финансово-расчетная система Хавала» ,ЦентрАзия,http://www.centrasia.ru/newsA.php4?st= 1178051400
ВЫВОД
