ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОСТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Лобазова В. В. студент 4 курса, балавриат Улыбина Л.К., доктор экон. наук, научный руководитель, профессор кафедра финансов Кубанский Государственный Аграрный Университет

Россия, г. Краснодар V. V.Lobazova Fourth -year student, Bachelor L.K. Ulibina Doctor of Economic Sciences Professor of Finance Department Kuban State Agrarian University Russia, Krasnodar ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОСТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Prospects bancassurance market in Russia Federation

В статье представлены структура и динамика банкострахования, рассмотрены преимущества сотрудничества банков и страховых компаний, предложены направления развития.

Ключевые слова: банк, страховщик, страховые продукты, канал продаж, розничное страхование, страхование юридических лиц.

The paper presents the structure and dynamics of bancassurance, discusses the benefits of cooperation between banks and insurance companies, proposed development directions.

Keywords: bank, insurer, insurance products, sales channels, retail insurance, insurance entities.

В современных условиях страхование банковских рисков становится всё более популярным и перспективным видом страхования, так как является одним из наиболее эффективных способов снижения рисков в банковской сфере. Страхование банковских рисков, во-первых, укрепляет доверие к банку со стороны клиентов и акционеров, во-вторых, это более дешевый для банка вариант, чем самозащита от рисков, так как объединение рисков большого числа банков способствует экономии масштаба, что снижает издержки страховщика. Также страхование способствует стабильности денежных потоков, максимально снижает неопределённость и предотвращает финансовые катастрофы [1,3].

Банковский бизнес, как и всякий другой, немыслим без риска. Риск присутствует в любой операции, но он может быть разных масштабов и по -разному компенсироваться. Следовательно, для банковской деятельности важным является не во избежание риска вообще, а предвидение и снижение его до минимального уровня. Производится это посредством управление

рисками, выбора наиболее приемлемых именно для этого банка методов. Одним из методов снижения рисков банка стал механизм страхования [4].

В ниже приведённой таблице рассмотрена динамика и структура рынка банкострахования. Так, по итогам 2014 года страховые взносы рынка банковского страхования составили 184 960, 7 млн. руб., страховые выплаты 49 191 млн. руб., коэффициент выплат, соответственно, - 26,57% (что на 3,84% больше, чем в 2013г.)

Таблица 1 - Динамика и структура банкострахования в России, 2012-2014гг.

2012 год 2013 год 2014 год Темп

Страховые Страховые Доля Страховые Страховые Доля Страховые Страховые Доля роста

Показатель взносы, выплаты, рынка, взносы, выплаты, рынка, взносы, выплаты, рынка, (взносы),

млн. руб. млн. руб. % млн. руб. млн. руб. % млн. руб. ьлн. руб. % %

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

Банкострахование, 135 388,0 43 999,5 100,0 172 108, 4 39 167,3 100 184 950, 7 49 191,0 100 136,6

всего

1. Розничное 115 513, 0 38 628,2 85,3 127 090,6 28 846,0 73,84 111 248, 9 31 201, 6 60,15 96,3

страхование,

связанное с

кредитованием

1.1. Ипотечное 8 374, 1 1 660, 3 6,2 10 823, 4 1 385, 0 6,29 13 721, 3 1 709,4 7,42 163,9

страхование (титул,

залог, жизнь заёмщика,

ответственность за

погашение кредита)

1.2. Автострахование 48 722, 8 32 090, 0 35,9 38 173,4 23 407,0 22,18 29 701, 4 24 821,7 16,06 61

(КАСКО, ОСАГО, ДСАГО)

1.3. Страхование жизни 44 111,4 1 716, 3 32,6 59 023,6 2 773,8 34,29 50 469, 9 2 816, 0 27,29 114,4

и здоровья заёмщика потребительских

кредитов, в т. ч. от

несчастного случая

1.4. Страхование 8 581, 0 84, 0 6,3 8 088, 0 172, 6 4,70 7 542, 3 89,7 4,08 88

заёмщика от потери работы

1.5. Прочие виды 5 723,7 262, 4 4,2 10 982,4 387, 2 6,38 9 813,9 1 764,9 5,30 171,5

розничного

страхования заёмщиков

2. Розничное - - - 22 741, 9 269, 1 13,21 52 221,6 6 270, 4 28,24 -

страхование клиентов

банков, не связанное с

кредитованием

2.1. Смешанное - - - 7 097, 7 46, 9 4,12 13 508, 5 892,9 7,30 -

страхование жизни

2.2. Страховые ренты / - - - 186, 6 1, 5 0,11 160,7 8 ,6 0,09 -

аннуитетное

страхование /

пенсионное

страхование

2.3. Инвестиционно- - - - 7 500, 0 0,4 4,36 24 946,3 385,3 13,49 -

страховые продукты

2.4. Страхование - - - 394,5 51, 0 0,23 821,3 103, 8 0,44 -

выезжающих лиц за

рубеж

2.5. Страхование - - - 2 849, 1 69, 8 1,65 4 535, 2 125,3 2,45 -

имущества физ. лиц.

2.6. Прочие виды - - - 4 714, 0 85 612 2,47 8 249, 6 4 754 61 3,5 4,46 -

розничного

страхования клиентов банка, не связанных с

кредитованием

3. Страхование 12 750,6 4 705, 6 9,4 13 839,2 4 616,0 8,04 12 562, 7 5 874 780 6,79 98,5

юридических лиц через банки

3.1. Страхование жизни 258,4 28 ,1 0,2 530,5 12, 3 0,31 1 050, 4 356 907 0,57 406,5

и здоровья владельцев

малого и среднего бизнеса, в т. ч. ИП

3.2. Страхование 6 909,8 2 585, 0 5,1 7 826, 1 2 099, 6 4,55 8 738, 3 4 106 436 4,72 126,5

имущества заёмщиков (залоговое имущество,

товары на складе, товары в обороте)

3.3. 1 113,1 726,5 0,8 1 053,6 646, 6 0,61 830, 8 495 168 0,45 74,6

Сельскохозяйственное

страхование заёмщиков

3.4. Прочие виды 5 955,6 394,2 4,3 4 429, 0 297,0 2,57 1 943 275 916 269 1,05 32,6

страхования рисков юр.

лиц, связанных с

банковскими услугами

4. Страхование 7 124,6 3 525,4 5,3 8 240,3 5 430 ,4 4,79 8 917, 5 5 794 695 4,82 125,2

рисков банков, всего

4.1.Страхование 704,4 335, 0 0,5 811, 1 500, 3 0,47 702,5 665 814 0,38 99,7

специфических рисков

(ВВВ, страхование банкоматов,

страхование Б&О,

страхование эмитентов банковских карт)

4.2. Страхование 1 009,5 616, 0 0,7 1 206, 5 882, 6 0,70 831,4 508 227 0,45 82,4

имущества банков (автопарк, недвижимость)

4.3. Страхование 4 210,5 2 428, 2 3,2 5 797,7 3 975, 8 3,37 6 640, 3 4 499 435 3,59 157,7

сотрудников банков (ДМС, НС, страхование жизни и здоровья)

4.4. Прочие виды, 1 189, 2 147,9 0,9 425,0 71,7 0,25 743, 3 121 219 0,40 62,5

страхования

банковских рисков

Источник [5,6,7]

Из данной таблицы - 1, наблюдается, что за три года произошло увеличение банкострахования всего на 36,6 %. Это произошло, в первую очередь, за счет введением нового продукта, такого как - розничное страхование клиентов банков, не связанных с кредитованием. Так, за 2013 год всего банкострахования увеличилось на 27 %, в 2014 г. - на 36,6 % по сравнению с 2012 годом. Значительный прирост произошёл в секции «Страхование жизни и здоровья владельцев малого и среднего бизнеса, в т. ч. ИП» - более чем в 4 раза, за три исследуемых года.

Также, видно, что наибольший удельный вес в банкостраховании составляет розничное страхование, связанное с кредитованием. Так в 2012г. - 85,3 %, 2013г. - 73,84 %, 2014г. - 60,15% всех взносов, затем идут розничное страхование клиентов банка, не связанное с кредитованием (начиная с 2013 г., так как до этого не было этого продукта), страхование юридических лиц через банки и страхование рисков банка (рис. 1).

100,00 85,30 80,00 60,00 40,00 20,00

2012 год

2013 год

I Розничное страхование, связанное с кредитованием

I Розничное страхование, не связанное с кредитованием

I Страхование юридических лиц через банки

I Страхование рисков, всего

2014 год

Рисунок 1 - Структура банкострахования за 2012 - 2014гг., % Источник [5,6,7]

Таким образом, в общем виде выделяют следующие основные продукты банкострахования:

■ Розничное страхование, связанное с кредитованием: ипотечное страхование,

автострахование, страхование жизни и здоровья заёмщика потребительских кредитов, страхование заёмщика от потери работы (рис. 2);

40,00 35,00 30,00 25,00 20,00 15,00 10,00 5,00

35,90 32,60

34,29

27,29

16,06

^ 7,42 4,0§83°

I Ипотечное страхование

Автострахование

I Страхование жизни и здоровья заёмщика потребительских кредитов | Страхование заёмщика от потери работы

I Прочие виды

2012 год

2013 год

2014 год

Рисунок 2 - Структура розничного страхования, связанного с кредитованием за 2012 - 2014 гг., %.

Источник [5,6,7]

■ розничное кредитование, не связанное с кредитованием: смешанное страхование жизни (дожитие, нетрудоспособность или смерть в период действия полиса), страховые ренты, аннуитетное страхование, пенсионное страхование, инвестиционно-страховые продукты, страхование выезжающих лиц за рубеж, страхование имущества физических лиц, прочие виды розничного страхования клиентов банка, не связанных с кредитованием (рис. 3);

13,49%

7,30%

4,12%% 4,36%

2,47% 1,65%

1,23%

4,46%

СмшганжеарйжвашЕжизш

С1рахсЕыерён1ы,аннуи1е1нэе стрйжюнщгтжнноесгрйжюшЕ

Инвэсшщкннхлрагаызпрсдуаы

СтажвангеЕъежкщихлщзаруйк

Сгр0хсванизимущэсгвафизичвс!<ихIlиц

2013 год

2014 год

■ Прочищщршмчнаострйжвания кл^;Hтсвб0нка,шсEязаннь]хс креоикванием

Рисунок 3 - Структура розничного страхования, не связанного с

кредитованием за 2013 - 2014 гг.

Источник [5,6,7]

■ страхование юридических лиц через банки: страхование жизни и здоровья владельцев малого и среднего бизнеса, страхование имущества заёмщиков, сельскохозяйственное страхование заёмщиков (рис 4);

0,20%

4,30%

80%

2012 год

4,55%

2013 год

4,72%

2,57%

0,57%

1,05% 45%

2014 год

I Страхование жизни и здоровья владельцев малого и среднего бизнеса

I Страхование имущества заёмщиков

I Сельскохозяйственное страхование заёмщиков

I Прочие виды страхования

Рисунок 4 - Структура страхования юридических лиц через банки за

2012- 2014 гг.

Источник [5,6,7]

■ страхование рисков банков: страхование специфических рисков банков, страхование имущества банков, страхование сотрудников банков (рис. 5).

3,20%

3,37%

3,59%%

2012 год

2013 год

2014 год

' Страхование специфических рисков банков

I Страхование имущества банков

I Страхование сотрудников банков

I Прочие виды, страхования банковских рисков

Рисунок 5 - Структура страхования рисков банков за 2012 - 2014 гг.

Источник [5,6,7]

Ведущим участником рынка банкострахования в 2014 гг. являются: ООО СК «Сбербанк страхование жизни», доля страховых взносов которых составляет 19,7 % ООО СК «ВТБ Страхование» - 11,7 % , Страховая Группа «АльфаСтрахование» - 11,5%, САО «ВСК» - 6,8 % Группа Ренессанс Страхование - 6,7% (12 548 848,3 тыс. руб.). Отдельно следует отметить высокий темп прироста страховых взносов в 2014 г. ЗАО ВТБ Страхование жизни - более чем в 8 раз.

В настоящее время отношения банков и страховых компаний стали выгодным сотрудничеством, посредством которого банки, помимо получения дополнительного дохода в виде комиссионного вознаграждения, приобретают конкурентные преимущества для продвижения своих

продуктов. В то же время страховые компании получают дополнительные каналы продаж своих страховых продуктов, а также банковскую гарантию, повышающую их надёжность. Таким образом, взаимоотношения банков и страховых организаций выгодны не только для них самих, но и для клиентов (рис. 6).

+;_

_Преимущества сотрудничества банков и страховых компаний_

Для клиентов

1. Обеспечение более широкого выбора услуг.

2. Возможность получения страховых и банковских услуг в одном месте.

3. Снижение стоимости предоставляемых услуг.

Рисунок 6 - Преимущества сотрудничества банков и страховых

компаний

Порядок взаимодействия и условий взаимоотношений банков и страховых компаний в части обязательного страхования рисков заёмщиков установлен постановлением Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

Вместе с тем в 2014 г. Федеральная антимонопольная служба провела опрос 40 страховых компаний в целях изучения сложившейся практики сотрудничества банков и страховых компаний. По результатам данного исследования было установлено [2]:

- комиссия банков за исключением различных договоров страхования составляет 0,01 - 83 %;

- за предоставление информационных услуг по договорам страхования комиссия банков составляет 5 - 60 %;

- все опрошенные страховые компании отметили существование практики обязательного открытия депозитов в банках;

- практику отказов банков принимать полисы страхования отметили 40 % опрошенных страховых компаний (в ряде случаев при удовлетворении требованиям банка).

Отдельно следует отметить, что в основном жалобы граждан, поступающие в Федеральную антимонопольную службу РФ, в отношении деятельности кредитных и страховых компаний сосредоточены по следующим направлениям [2]:

• отказ банка в выдаче кредита без заключения договора страхования;

• «навязывание» конкретной страховой компании при страховании рисков заёмщиков;

• отказ банка принимать страховые полисы иных страховых компаний;

• включение страховой премии в общую сумму кредита и невозможность её оплаты другим способом.

К тому же на российском рынке банкострахования наблюдается процесс ужесточения регулирования сотрудничества страховых и банковских организаций со стороны контролирующих органов. Так, если в 2008 г. в отношении банков и страховых компаний было заведено 139 антимонопольных дел, то в 2011 г. их число увеличилось до 458 дел [4].

Помимо этого, вступление в силу в июле 2014 г. дополнений к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353 - ФЗ «О потребительском кредите (займе)» призвано способствовать решению проблемы «навязывания» дополнительных услуг при кредитовании. Теперь при реализации дополнительных услуг на рынке банкострахования банк обязан обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от платных дополнительных продуктов, что никак не повлияет на решение банка о выдаче кредита. При этом новая редакция Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. От 21.07.2014 г.) запрещает банкам совмещение функций агента и выгодоприобретателя по договору страхования.

Таким образом, работа по государственному регулированию отношений российских кредитных и страховых организаций ведется, но при этом следует предпринять ряд мер по их улучшению:

• предоставление клиентам выбора страховой компании и страхового продукта на рынке банкострахования;

• повышение финансовой грамотности населения, в том числе за счёт повышения информированности клиентов о сути и стоимости приобретаемых страховых продуктов;

• снижение стоимости кредитного страхования, в том числе посредством снижения банковской комиссии;

• установление «периода охлаждения», посредством которого страхователь имеет возможность отказаться от договора страхования без финансовых потерь.

Использованные источники:

1. Алиева Б.Х. Основы страхования / Б.Х. Алиева, Ю.М. Махдиева. -Юнити: Москва, 2014. - С. 377-378.

2. Вавилова И.А. Состояние Институциональной среды на страховом рынке // Финансовый бизнес. 2014. №2 (169).

3. Улыбина Л.К. Механизм защиты интересов страхователей / Л.К. Улыбина // Экономические науки. 2013. № 107. С.

4. Улыбина Л.К. Страховой рынок России: оценка индикаторов и перспектив развития / Л.К. Улыбина, О.А. Окорокова, Г.А. Ваньян // Экономика и предпринимательство. 2013. № 7 (36). С.64-68

5. Рэнкинги лидеров банкострахования [электронный ресурс] // Эксперт РА. 2014. Режим доступа: http://raexpert.ru/ratings/insurance_rank/bancassurance_2012

6. Рэнкинги лидеров банкострахования [электронный ресурс] // Эксперт РА. 2014. Режим доступа: http://raexpert.ru/ratings/insurance_rank/bancassurance_2013

7. Рэнкинги лидеров банкострахования [электронный ресурс] // Эксперт РА. 2014. Режим доступа: http://raexpert.ru/ratings/insurance_rank/bancassurance_2014

8.Рэнкинги страховых компаний. Итоги 2014 года на страховом рынке [Электронный ресурс] // Эксперт РА. 2014. Режим доступа: http:// www. raexpert.ru/ratings/insurance_rank/ins_2014

Лукина В. Ф. студент 4 курса Финансовый университет при правительстве

РФ, г. Москва

ИНВЕСТИРОВАНИЕ В ПАЕВЫЕ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ФОНДЫ В

СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

В 2014 году финансовая система РФ столкнулась с быстро-прогрессирующей инфляцией, рубль сильно упал по отношению к доллару.(см Таблицу 1)

Таблица 1. Динамика курсов доллара США и евро к рублю.[1]

Дата 30.01.2015 Доллар США 69,6242 Евро 78,6607

30.12.2014 56,5828 69,5471

28.11.2014 49,4010 61,5050

31.10.2014 42,1823 52,8761

30.09.2014 39,4160 49,8968

29.08.2014 36,8813 48,5858

31.07.2014 35,4830 47,5326

30.06.2014 33,9047 46,2557