CC BY
65УДК - 347 ЛАВЕЛИНА В.С.,
ББК — 67.404 студентка 3 курса Юридического факультета ФГОБУ ВО
«Финансовыйуниверситет при Правительстве Российской Федерации»
Научный руководитель: старший преподаватель Департамента правового регулирования экономической деятельности
ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» Н.А. ЕФИМОВА
12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
ПЕРСПЕКТИВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ТЕХНОЛОГИИ ИСКУССТВЕННОГО ИНТЕЛЛЕКТА В СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ЗА РУБЕЖОМ
Аннотация. В настоящей статье рассматривается современное развитие сферы страхования, основой которого является искусственный интеллект; поднимается проблема правового регулирования использования технологий в страховой деятельности.
Ключевые слова: страхование, искусственный интеллект, технологии, блокчейн.
LAVELINA V.S.,
3-year student Faculty of Law FGBOO VO «Financial University at Government of the Russian Federation»
Supervisor: Senior Lecturer Department of Legal Regulation of Economic Activities FGIBU VO «Financial University under the Government of the Russian Federation» N.A. EFIMOVA
PROSPECTS FOR THE LEGAL REGULATION OF THE USE OF TECHNOLOGY ARTIFICIAL INTELLIGENCE IN INSURANCE ACTIVITIES IN THE RUSSIAN FEDERATION AND ABROAD
Annotation. In this article, we consider the modern development of the insurance industry, the basis of which is artificial intelligence; the problem of legal regulation of the use of technology in insurance activities is raised.
Key words: insurance, artificial intelligence, technology, blockage.
XIX в. - век технологий, которые врываются во все сферы жизни общества, а значит, и в реальность каждой личности. В современном мире ученые все больше внимания уделяют развитию искусственного интеллекта, о котором задумались 700 лет назад в средневековой Испании и полностью сформировали в виде самостоятельной научной области в 1956 г. на дарт-мундской конференции в США. Отцом термина «artificial intelligence» признан Джон Маккарти - американский информатик и исследователь, автор языка Lisp, ориентированного на разработку программ для решения задач не численного характера.
Страхование - сфера, неразрывно связанная с каждым человеком. Устаревшая практика работы стра-
ховых компаний не соответствует современным требованиям и тенденциям. Блейк Морган, журналист, автор книги «More Is More: How The Best Companies Work Harder and Go Farther To Create Knock Your Socks Off Customer Experiences», в своей статье для журнала «Forbes» отмечает, что именно внедрение искусственного интеллекта поможет данной сфере выйти на новый уровень развития. В определенном проценте работ технологии уже используются страховыми компаниями, например, в «компьютерных консультациях», маркетинговом направлении и других. По исследованиям Блейк Моргана, 80% руководителей страховых организаций считают, что искусственный интеллект поможет использовать наиболее качественные данные
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 6 • 2018
о клиентах, тем самым усилив понимание их интересов. По оценкам исследователей Accenture 2017 Global Distribution & Marketing Consumer Study, 74% потребителей чаще пользовались бы услугами страховых компаний, если бы могли получать компьютерные страховые консультации. Следовательно, обе стороны страховой деятельности положительно относятся к автоматизации.
В 2013 г. группа компаний «Cognitive Technologies» - ведущий российский разработчик программного обеспечения, внедрила в компании «БИН Страхование» систему искусственного интеллекта. Основными задачами стали массовый ввод, обработка, автоматическая идентификация страховых документов. Данная система отличалась пониманием различных документов: страховой полис КАСКО, ОСАГО, квитанции об оплате и иные. По словам руководителя отдела разработок систем массового ввода документов Владимира Арлазарова, потенциал данного нововведения не ограничен. А Ольга Ускова, Президент «Cognitive Technologies», отметила перспективность этого направления инновационной сферы как в России, так и во всем мире.
Таким образом, прослеживается необходимость внедрения в России искусственного интеллекта в сферу страхования, а вместе с тем и невозможность приостановления этого процесса, так как он оказывает сильное воздействие на экономику страны.
Изучая мировое внедрение искусственного интеллекта в сферу страхования, обратим особое внимание на изменения, произошедшие в 2017 г. Так, 1 января 2017 г. весь мир потрясла «Lemonade» - первая в мире страховая компания, указавшая в своих предложениях на страховое покрытие с применением технологии искусственного интеллекта и методов поведенческой экономики. Она побила мировой рекорд в скорости урегулирования убытков. В этой компании был создан бот, который «в течение трех секунд с момента подачи заявления о страховом случае обработал информацию от страхователя, пропустил заявку через 18 алгоритмов по борьбе со страховым мошенничеством, утвердил выплату, перечислил возмещение на банковский счет и уведомил клиента».
Существенные изменения можно проследить и в странах Востока: в Японии страховые компании внедряют системы искусственного интеллекта. Так, «Fukoku Mutual Life Insurance» в начале 2017 г. начала процесс увольнения работников, вводя взамен искусственный интеллект IBM Watson Explorer, инвестировав в него 200 миллионов иен. Первые результаты внедрения будут получены только в 2018 г., а наиболее точные - в 2019 г., но, по прогнозам, компания, во-первых, ускорит процесс работы, а во-вторых, будет экономить на заработной плате 1,1 миллион долларов ежегодно. Ранее этот механизм был внедрен в работу страховой компании «Dai-Ichi Life Insurance» для оценки размера выплат (исключение заключается в
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 6 • 2018
том, что в компании не произошло сокращения рабочих мест).
На конференции DIA Amsterdam, состоявшейся 10-11 мая 2017 г. в Амстердаме, были выявлены основные тренды для сферы страхования. Инноваторы выступали с призывами использования технологий чатботов, так как это может привести к простоте, пер-сонализации и доступности. Как отмечалось на конференции, в настоящее время проводится огромное количество разработок в сфере искусственного интеллекта: облегчается связь с клиентами. Рено Мильон, главный исполнительный директор технологической компании SPIXII, акцентировал внимание на том, что единственной сложностью автоматизации страховой сферы является сложность систем и процессов, использующихся в ней. Одним из главных элементов для этой компании является взаимодействие страховой организации и клиентов, поэтому чатботы, над улучшением которых ведется работа, направлены на персонификацию. Цель данной работы - приблизить общение с ними к общению с реальными человеком. Особый интерес вызвала сингапурская компания «PolicyPal», генеральный директор которой, Вэл Яп, в рамках конференции представил мобильные приложения, позволяющие пользователям отслеживать страховые полисы и скорее приобретать страховку, используя чатбот. Вэл Яп показала, что данное приложение распознает не только оптические символы, но и любой защитный зазор. Большое количество инновационных технологий охватили сферу медицинского страхования. Как сказал Марк Кляйн, директор по цифровым технологиям в ERGO Group, «новые технологии предлагают шанс измениться и запустить новые бизнес-модели. Самая важная проблема для должностных лиц - это не технологии, а культурные изменения». Иными словами, изобретение, а в будущем и введение искусственного интеллекта в сферу страхования ставит главной задачей тесную взаимосвязь с клиентом, например, путем отслеживания состояния его здоровья, мотивации на улучшение образа жизни, напоминание об осторожности, в целом предупреждение несчастных случаев т.д.
Серьезным показателем неизбежности реновации страховой деятельности стал рост инвестиций страховщиков в инвестиционный бизнес. В 2017 г. он составил 400 миллионов долларов, хотя год назад показатель находился на 50 миллионах долларах. По мнению исследователей, самый серьезный скачок произошел в Великобритании, более чем трехкратный рост прослеживается в Европе. Итак, можно сделать вывод о том, что, действительно, автоматизация меняет культуру взаимоотношений, а значит, и правоотношений между страховщиком и клиентом, ведь если ранее страховщик взаимодействовал с лицом после страхового случая, то теперь стремится поощрять безопасное поведение и отслеживать состояние страхового объекта. Саймон Тотман, руководитель направления страховых исследований «Accenture» в Великобритании и Ирландии, отмечает: «Новые технологии имеют потен-
циал для изменения игры (от компенсации до снижения рисков)». Можно сделать вывод: исследователи разных стран отмечают, что в связи с внедрением в страховую деятельность искусственного интеллекта неизбежно грядут изменения не только в научном и инновационном плане, но и в правовом, так как перемена взаимодействия двух сторон договора путем искусственного интеллекта не может оставаться подконтрольной законодательству, не охватывающему всю сферу, подлежащую правовому регулированию.
Особым инновационным элементом, который, бесспорно, должен подпадать под регулирование законодательством, относится блокчейн. «Блокчейн - это многофункциональная и многоуровневая информационная технология, предназначенная для надежного учета различных активов.» На технологии блокчейн основаны криптовалюты: биткойн, лайткойн и др., база данных Б^-записей Матесош и Етегсош. Отношения государств к этой системе и криптовалюте, в частности, кардинально различается, но большинство из них уже сделали первые шаги, законодательно урегулировав правовое положение деятельности, связанной с использованием биткойна, например: Бразилия (Закон № 12865 от 09.10.2013 г.), США (криптовалюта рассматривается как имущество и регулируется законами налогооблажения, действует платформа Комиссии по торговле товарными фьючерсами), Тайланд (криптовалюта подлежит обмену на национальную валюту, но не подлежит к операциям оплаты), Япония (система налогообложения операций в криптовалюте; биткоин - платежное денежное средство), Хорватия (использование криптовалюты законно, но не как платежное средство). В Российской Федерации, согласно документу ЦБ «Об использовании при совершении сделок «виртуальных валют», в частности, Биткойн», использование криптовалюты имеет спекулятивный характер; то есть в России действует косвенный запрет криптовалют, но в октябре 2017 г. на экстренном совещании в Сочи В.В. Путин сказал: «Нам нужно, опираясь на международный опыт, выстроить такую регуля-торную среду, которая позволит систематизировать отношения в этой сфере, защитить, безусловно, интересы граждан, бизнеса и государства, дать правовые гарантии для работы с инновационными финансовыми инструментами». Из этого следует, что в России начинают строительство фундамента, на основании которого современные финансовые инструменты станут легальными на российском рынке.
К странам с подходом отрицания и запрета криптовалют относятся Китай, Боливия, Эквадор (но в данной стране внедряется национальная система электронных денег) и иные.
Исследователи рынка страхования в настоящее время все чаще поднимают вопрос о страховании криптовалют и внедрении в страховую деятельность технологии блокчейн, что обусловлено тем, что «криптовалютная отрасль» наиболее всех остальных подвержена хакерским атакам. Люди, активно работа-
ющие с криптовалютой, давно поднимали эту проблему, в недавнем времени к ним присоединились и приверженцы блокчейна. На сегодняшний день уже разрабатывается проект InChain, основателями которого являются Сергей Примачик и Дмитрий Лазари-чев, - платформа, созданная на основе блокчейна. Главная цель платформы - возможность пользователей страховать свои активы, хранящиеся в интернет-сервисах и электронных кошельках. Важными показателями развития искусственного интеллекта в данном направлении являются проводимые испытания блокчейн-тех-нологий в страховой деятельности. Так, Шанхайская страховая биржа начала испытания применения таких технологий, после чего Вонг Хи - вице-президент Народной страховой компании Китая, заявил, что использование блокчейна в страховой сфере - необходимый и непредотвратимый процесс, так как он охватывает различные системы с огромным количеством участников, которые, в свою очередь, принимают и создают гигантский объем информации. Благодаря результатам тестирования «Sunshine Insurance», «Ping An Group», «Zhong An» (страхование собственности онлайн) и «Taikang Life», многие китайские страховые компании заинтересовались применением блок-чейн-технологий.
По поводу разработок искусственного интеллекта в Европе начали создаваться альянсы, одним из которых является «Blockchain Insurance Industry Initiative»; компании, вошедшие в него («Allianz», «Aegon», «Munich Re» и «Zurich»), уже направили свою деятельность на разработку новейших продуктов на основе блокчейна. В Англии также возрастает спрос на это направление: английский страховой рынок Lloyd's активно поддерживает различные стартапы в этой сфере (например, «SafeShare» - страхование на блокчейне для sharing economy, и «Vrumi» - страхование владельцев помещений, которые сдаются другим людям под рабочее пространство). В России рынок страхования с самого начала своего развития представляет собой довольно консервативную отрасль, но даже он не остался в стороне от изменений, показателем чего является запуск в Сбербанке в 2017 г. документооборота на основе блокчейна.
Резюмируя исследования, проведенные в 20152016 гг., можем говорить о наличии следующих тенденций:
1) отчет «Deloitte», презентованный в рамках Всемирного экономического форума (более 800 экономистов и экспертов в сфере технологий и инноваций), состоявшегося в январе 2016 г. в Швейцарии, указывает на то, что в ближайшем будущем около 10% мирового ВВП будет храниться в блокчейне и к 2025 г. более 50% бизнес-проектов будут применять биткойн;
2) исследование компанией Z/Yen при поддержке PwC по заказу фонда «Long Finance», проводившееся в 2016 г. посредством интервьюирования брокеров, страховщиков, перестраховщиков, регуляторов и профессиональных организаций из разных стран, работаю-
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 6 • 2018
щих на мировом страховом рынке, позволило выявить повышенный интерес к введению в действие блок-чейн-технологий в страховом рынке. Установлено также, что только в рамках предварительной проверки клиентов и противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, использование искусственного интеллекта может изменить показатель затрат с 10 миллиардов до 7,5 миллиардов ежегодно;
3) глобальный отраслевой обзор, проведенный специалистами в области блокчейна из фирмы PwC, работающих в Белфасте, и компании Z/Yen выделил три области, где блокчейн оказывает особое влияние в сфере страхования: заключение договоров, рассмотрение и урегулирование претензий, соблюдение законодательства.
Как мы видим, увеличение области применения блокчейн-технологий на страховом рынке уже не остановить, что формирует необходимость своевременного правового регулирования использования новейшей системы с учетом защиты прав, законных интересов и обязанностей физических и юридических лиц.
Выявляется потенциал грядущих серьезных изменений в сфере страхования в связи с внедрением искусственного интеллекта. Следовательно, необходимо вносить соответствующие изменения в законодательство страны. С учетом масштабности планируемых инноваций вопросы такого рода решаются на международном уровне, о чем свидетельствует длительная работа Организации экономического сотрудничества и развития, выраженная в докладе «Supporting an Effective Pyber Insurance Market». В Италии в мае 2017 г. министры финансов стран «Группы семи» и губернаторы центральных банков знакомились с данным направлением и обсуждали дальнейшее направление регулирования.
Россия до 2014 г. была участницей «Большой восьмерки», но, даже выйдя из нее, сохранила плотное взаимодействие с международными организациями, в том числе и ОЭСР, поэтому перемены в национальном законодательстве не могут заслонять и законодательство международное.
В отчете внимание направлено на выявление отрицательных последствий - рисков цифровой безопасности, которые могут негативно повлиять на достижение экономических и социальных целей. В этом моменте прослеживается полная взаимосвязь с информацией и информационными системами, так как внедрение новых технологий может ослабить регулирование конфиденциальности, целостности и доступности информации. Пять стран из «Большой семерки» объявили кибер-риск второй по величине проблемой для ведения бизнеса, но было отмечено, что потенциально страховые рынки и компании, вносящие часть своего финансового риска, могут способствовать управлению кибер-рисками путем повышения осведомленности, изучения рисков и стимулирования их снижения. В пример ставится процесс андеррайтинга, то есть
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 6 • 2018
оценки практики управления рисками и обеспечения безопасности (обозначение превентивных мер, которые будут использованы при нарушении в целях защиты). Сделан вывод о том, что страны не готовы к значительным снижениям возможных рисков, так как для этого страховой рынок должен охватить значительную часть компаний и физических лиц, подвергающихся рискам, - в данный момент этот важный аспект отсутствует.
Одним из основных тем обсуждений стало введение на страховом рынке отдельной ветви -кибер-страхования. В соответствии с исследованиями ОЭСР на протяжении 20 лет можно прослеживать доступность страховых продуктов, покрывающих кибер-риски: документами заключения таких соглашений являются либо отдельный договор, либо «молчаливое кибер-покрытие» в рамках традиционных покрытий. В 2016 г. рынок кибер-страхования оценивался в 35 млрд. долларов, прогнозируют удвоение к 2020 г. после внедрения общих правил ЕС по защите данных: единые уведомления и требования предоставления информации, наложение штрафов и расширение возможности получения компенсации при нарушении. Для регулирования пробелов, существующих при возмещении убытков, разработали введение электронных страховых полисов и интернет-программ, способных охватить различные типы правовых и нормативных нарушений конфиденциальности, и т.д.
Еще несколькими неразрешенными моментами являются: сложность в определении суммы ущерба; низкая осведомленность о возможности кибер-страхо-вания; отсутствие общих видов и размеров убытков для страховщиков; сложность количественной оценки стоимости будущего бизнеса (невозможность застраховать репутацию компании, неосвещенность возможности страхования интеллектуальной собственности) и т.д.
Важен вывод о том, что определенную роль в поддержке развития рынка и максимизации вклада могут сыграть правительства стран, а значит, велик риск появления новых органов исполнительной власти, изучающих способы устранения основных препятствий на пути развития рынка, пробелов рынка, анализа выгоды и заинтересованности в страховом покрытии.
Итак, основными факторами для решения неурегулированных вопросов и пробелов на рынке кибер-страхования стали: принятие стратегий кибер-безопасности или цифровой безопасности внутри стран, участие правительств в развитии и становлении основ этого рынка, продолжение обсуждения проблем и установления направлений развития на международном уровне.
В России действует Стратегия развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 годы, на основе которой Распоряжением Правительства утверждена программа «Цифровая эко-
номика Российской Федерации». В ней особым элементом является страховой рынок, это следует из того, что в обеспечении организационной и правовой защиты государственных интересов в цифровой экономике выделяется разработка механизмов государственного содействия росту рынка услуг по страхованию информационных рисков к 2024 г. Но на наш взгляд, этого недостаточно для раскрытия направленности страны в развитии кибер-страхования и внедрения искусственного интеллекта в страховой рынок. Необходимо расширение освещения особенностей направления рынка страхования в науке и создание документа, регулирующего искусственный интеллект не в общем, а в разных сферах. Так как в каждой есть свои особенности и внутренние аспекты, которые нельзя игнорировать.
Удивительно, что не уделяется внимания инструментам кибер-страхования - искусственному интеллекту, внедрение которого неизбежно и необходимо. А ведь правовое регулирование управления искусственным интеллектом также является серьезнейшим вопросом. Изменения, связанные с этим, вероятно, коснутся Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации».
Исходя из изученного материала, сформулируем вывод о том, что технологии искусственного интеллекта активно внедряются в страховую деятельность, оказывая на экономику стран особое влияние, положительное и отрицательное. В соответствии с этим требуется внесение изменений в законодательство, напрямую связанное с данной сферой.
ДИНHclii ^JHIISiHLiriÜÖHlHfctSi
С'г 01И1 ^
ЮРКОМПАНИ www.publish.law-boaks.ru
Научно-издательская группа «ЮРКОМПАНИ»
осуществляет оперативную полиграфию и издание рукописей (монографий, учебников, учебных пособий, учебно-методических изданий и др.). Редакционно-издательский цикл включает несколько стадий: рецензирование рукописи; У** редактирование рукописи; т/ первая корректура рукописи;
V форматирование и подготовка рукописи к верстке;
верстка рукописи; У*вторая корректура рукописи и снятие вопросов, возникших в процессе верстки текста, согласование с автором сверстанного текста руко писи в формате pdf (по желанию автора), согласование с автором макета обложки рукописи (по желанию автора), •/печать согласованного с автором тиража книги.
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 6 • 2018
