CC BY
175
Страхование в цифровой экономике Digital Economy Insurance
Соя Артем Валерьевич,
Бакалавр,
Санкт-Петербургский государственный экономический университет,
Россия, Санкт-Петербург, artem_soya@mail. ru
Soia Artem
Bachelor, The Unecon Russia, Saint Petersburg [email protected]
Аннотация.
Рассмотрение института страхования в цифровой экономике помогло выявить новые тенденции в страховании и пути их продвижения и развития. Актуальность данного вопроса обусловлена глобальных изменением инфраструктуры и логистики всего финансового мира в целом и в частности - института страхования. Так цифровизация ведет к изменению методов и форм, при помощи которых страховщики работают со страхователями и с самими рисками. Данная работа основана на научных статьях и публикациях, как зарубежных, так и отечественных ученых, и авторов как: Свон М., Шваб К., Дэвис Н., Цыганов А.А., Брызгалов Д.В., Архипова Е.Ю., Медовников Д.С., Колесник А.П., Белозеров С.А. и других. Кроме этого, были использованные открытые корпоративные источники информации, различные информационные обзоры, периодические издания и правовая база Р.Ф.
Annotation.
Consideration of the Institute of insurance in the digital economy helped to identify new trends in insurance and ways to promote and develop them. The relevance of this issue is due to the global change in infrastructure and logistics of the world of finance in General and in particular - in insurance. Thus, digitalization leads to a change in the methods and forms by which insurers work with insurers and with the risks themselves. This work is based on scientific articles and publications, both foreign and domestic scholars, and authors as: Swan, M., Schwab, K., Davis, N., Tsyganov A. A., Bryzgalov, D. V., Arkhipova E. Yu., Medovnikov D. S., Kolesnik, A. P., Belozerov S. A., and others. In addition, open corporate sources of information, various information reviews and the legal framework of R. F. were used.
Ключевые слова: цифровая экономика, страхование, цифровизация, блокчейн, страховые ценные
бумаги.
Key words: digital economy, insurance, digitalization, blockchain, insurance-linked securities (ILS).
Мир меняется с огромной скоростью. Новые технологии кардинально меняют все вокруг: отрасли, привычные бизнес модели компаний и структуру классических игроков рынков. Новые «стартапы» разрабатывают и внедряют технологии над которыми ранее трудились целые исследовательские институты. Все эти явления являются следствиями социально-экономической трансформации, инициированной массовым внедрением и усвоением цифровых технологий, что получило название «цифровая экономика». Сегодня многие люди говорят о «цифровой экономике» и ее атрибутивных технологиях, о том, на что она способна, какие риски она содержит, и какие возможности открывает в различных сферах деятельности человека. В то же время, тема особенности института страхования в «цифровой экономике» раскрывается достаточно узко.
Целью данной работы является провести обзор некоторых особенностей и тенденций института страхования в «цифровой экономике».
Данная работа основана на научных статьях и публикациях, как зарубежных, так и отечественных ученых, и авторов как: Свон М., Шваб К., Дэвис Н., Цыганов А.А., Брызгалов Д.В., Архипова Е.Ю., Медовников Д.С., Колесник А.П., Белозеров С.А. и других.
Автор также проанализировал многие периодические издания, журналы, информационные и статистические порталы, издания (пере)страховых организаций.
Для начала необходимо внести определенность в терминологию. Страхование по закону РФ определяется, как «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.»[1] Заметим, что единого мнения по поводу определения «цифровая экономика» нет, но для целей данной работы будем определять данное явление, как «Уклад, в котором происходит системный и последовательный перевод в цифровой вид традиционной формы деловых и производственных отношений.»[5]. Говоря о «цифровом страховании», будем предполагать, что «это способ удовлетворения традиционной или специфической (порожденной цифровизацией) потребности в страховой защите посредством цифровых технологий. »[14].
Цифровизация экономики в целом и страхового сектора, в частности, побуждает его участников к инновациям. Такие инновации необходимы в борьбе за клиентопоток и снижение различных издержек, что сопряжённо с конкурентной борьбой за страховую емкость. Такими инновациями у различных страховщиков уже стали «чатботы», «облачная обработка данных», «технологии с элементами искусственного интеллекта» и другое. Эти инновации помогают страховщику в персонализации предложений, более тесном взаимодействии с клиентами и снижению издержек. Так, по данным BI Intelligence, внедрение «чатбота» позволяет страховой компании снизить издержки на клиентскую поддержку в среднем на 60%[17]. «Технологии с искусственным интеллектом» позволяют решать задачи классификации клиентов и страховых случаев лучше, чем классический метод более чем на 35%[12]. Все это повышает конкурентность страховщиков, снижая их аквизиционные расходы.
Другим важным элементом цифровизации является необходимость создания возможности простой покупки - «покупки в один клик». Компании, которые ориентируются на розничных покупателей стараются упростить для клиентов поиск своей продукции путем контекстной и адаптивной рекламы и облегчения платежей, а иногда и автоматическое оформление полисов страхования. Автоматическое оформление полисов страхования особенно распространенно в таком виде страхования, как страхование здоровья выезжающих за рубеж (ВЗР). Классический пример - оформление полиса для ВЗР на сайте Tinkoff Страхование, которое занимает около 5 минут и производится онлайн, при согласии с шаблонным покрытием и условиями.[1] Об этом свидетельствует в том числе статистика ЦБ России, по которой за последние 5 лет число уплаченной премии страховым компаниям через интернет выросла почти в 7 раз[9].
Так же стоит упомянуть про распределенные реестры - «блокчейн», в результате чего появилась даже страховая компания, принимающая премии биткоинами - «INSCOIN». Но, что самое важное, это испытание самой технологии блокчейн на страховом рынке. Блокчейн (Blockchain) определяется как структурированная в хронологическом порядке блочная база данных, использующая хэш-функции для обеспечения максимального уровня безопасности и прозрачности» [13]. Некоторые западные компании, например, Hannover Re тестируют систему по идентификации полисов при помощи «блокчейн». Это несомненно может оказать серьёзное влияние на страхование и перестрахование в целом, так как, по мнению автора, приведет к невозможности подделки полисов страхования и договоров перестрахования. Активно анализируются возможности проведения оплаты через «блокчейн». Здесь необходимо вспомнить такую компанию, как Ripple и ее форму расчетов между банками. Она представляет собой децентрализованную платежную технологию, обеспечивающую возможность осуществления бесплатных и мгновенных платежей в любой точке мира.
Так же стоит сказать о том, что постепенно начинают формироваться маркетплейсы и появляются новые страховые компании. Герман Греф в одном из своих выступлений сказал, что «Главный тренд современной
экономики - создание экосистем вокруг образующих платформ. В недалеком будущем будут доминировать транснациональные, глобальные платформы, остальные системы будут вымирать» [8]. Стоит заметить, что маркетплейсы такого рода успешно себя проявили в различных секторах экономики: Alibaba, Airbnb, Uber и т.д. На страховом рынке так же уже есть действующие приложения, сайты-агрегаторы, на которых можно выбрать страховой продукт, а для оформления перейти на сайт страховой компании (например, широкие cherehapa.ru или banki.ru и более профильные Adaperio и МЕДО). Некоторые компании так же пытаются создать «свои маркетплейсы», можно выделить Тинькофф Страхование и Mango (проект СК АльфаСтрахование) и другие.
Однако существенным препятствием для входа на рынок новых страховых компаний, платформ и отдельных технологий (таких как технология Ripple) было и остается сложное регулирование и слабо развитый рынок страхования в России в целом. Эти причины привели к сворачиванию проекта «Яндекс.Страхование» в 2018 году. [2]
При этом, многие страховые компании в мире и в России стараются вкладывать деньги в так называемые Insurtechs, выступая венчурными инвесторами. Так по данным портала Fintastico, объем инвестиций в мировой рынок страховых технологий вырос с $32 млн в первом квартале 2012 года до $985 млн во втором квартале 2017 года. В России пока направлением Финтеха интересуются банки, которые в дальнейшем передают свои технологии своим дочерним страховым компаниям.
По данным отчета PricewaterhouseCoopers в 2018 году для инвестиционных компаний наиболее востребованными были такие технологии в страховании, как:
1) Обработка больших данных;
2) Мобильные технологии;
3) Роботы-помощники;
4) Искусственный интеллект;
5) Решения в области кибербезопасности;
6) Интернет вещей;
7) И, конечно, распределенные реестры, получаемые при применении технологии «блокчейн».
Стоит также сказать и про интернет вещей (IoT), это совокупность всех предметов, оснащенных датчиками и чипами, которые позволяют им взаимодействовать между собой, создавая агрегированные объекты категории смарт (например, «умный дом»). Это направление, по мнению автора так же имеет большой потенциал в страховании, но при этом требующий достаточно больших капитальных вложений. При этом, по мнению автора, эти вложения могут принести и значительные доходы (сэкономить расходы страховщика) в дальнейшем. Например: при андеррайтинге объектов в труднодоступных районах можно использовать дронов, которые будут совершать облет объектов и проводить их оценку, помогая андеррайтеру; для урегулирования убытков, фиксировании нарушения договоров страхования, мошенничестве и просто соблюдения сроков оплаты можно использовать чипы и датчики, которые будут сообщать про нарушении каких либо условий; для целей параметрического и индексного агростархования использовать распределённые реестры с датчиками, что позволит подтверждать ущерб и производить страховые выплаты в очень короткий срок и другое.
Говоря об изменениях в рисках, принимаемых на страхование, стоит упомянуть про увеличивающееся влияние кибер риска и общей емкости по данному виду страхования. Об этом свидетельствует рост премий по кибер страхованию с «2,5 млрд. долл. в 2014 года до прогнозируемых 5 млрд. долл. в 2018 году.»[18] Более того, многие эксперты считают, что цифровизация приведет к скорой необходимости в ретроцессии на рынок капитала кибер рисков в формате обеспеченных страховых ценных бумаг ILS из-за постепенного роста его значения «со значительного до катастрофического»[16].
В качестве вывода надо сказать, что цифровизация ведет к изменению методов и форм, при помощи которых страховщики работают со страхователями и с самими рисками. С ростом цифровизации растет и конкурентность в продвижении страховщиками своей продукции, появляются аналогичне формы ведения дел. Компании вкладывают в цифровые стартапы ожидая технологических новшеств, которые обеспечат им стратегическое преимущество. Появляются маркетплейсы, которые агрегируют предложения различных страховых компаний, получая от этих компаний комиссию или же предлагая свои услуги, акцентируя внимание на своих сильных сторонах. Вместе с этими новшествами растёт значимость кибер риска и сложность (пере)страхования данного риска. Возникают сложности с точки зрения легитимности некоторых стартапов и технологий. Решение данных проблем - важная составляющая процесса цифровизации рынка страхования.
Cписок используемой литературы:
1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019);
2. Банки.ру — финансовый супермаркет.[Электронный ресурс]//- URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10335397(дата обращения: 12.02.2018) ;
3. Белозеров, С. А., «Цифровая экономика как фактор развития рынка страхования» 2018, Международный экономический симпозиум-2018: Материалы V международной научно-практической конференции «Устойчивое развитие: общество и экономика». 19-21 апреля 2018 г. - СПб: Изд-во СПбГУ, 2018. . стр. 23-27;
4. Капранова Л. Д. Цифровая экономика в России: состояние и перспективы развития // Экономика. Налоги. Право. 2018. №2. URL: https://cyberleninka.m/artide/ntsifrovaya-ekonomika-v-rossii-sostoyanie-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 13.03.2019);
5. Кирилл Варламов, директор Фонда развития интернет-инициатив (ФРИИ). Из доклада цифровая экономика: глобальные тренды и практика российского бизнеса. https://imi.hse.ru/data/2017/10/06/1159517769/!Цифровая%20экономика%20%20глобальные%20тренды%20и%20 практика%20российского%20бизнеса.pdf;
6. Колесник А. П. Социальные системы в цифровой экономике // Стратегии бизнеса. 2018. №1 (45). URL: https://cyberleninka.rU/article/n/sotsialnye-sistemy-v-tsifrovoy-ekonomike (дата обращения: 13.03.2019);
7. Медовников Д.С. «Цифровая экономика: глобальные тренды и практика Российского бизнеса»; Москва., 2018. стр. 121;
8. Сайт корпоративного университета Сбербанка [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://sberbank-university.ru/m/ (дата обращения 13.03.2019);
9. Сайт ЦБ России [Электронный ресурс] //- URL: https://www.cbr.ru (дата обращения: 09.03.2018);
10. Свон М. «Блокчейн. Схема новой экономики» Перевод на русский язык, оформление, издание. Издательство «Олимп - Бизнес», 2017, стр. 235;
11. Тинькофф Банк, официальный сайт [Электронный ресурс] //- URL: https://www.tinkoff.ru/insurance (дата обращения: 22.01.2018);
12. Управление рисками в эпоху создания экосистем [Электронный ресурс] // Coursera.org - URL: https://www.coursera.org/learn/osnovy-risk-menedzhmenta-v-banke/lecture/rmbtD/upravlieniie-riskami-v-epokhu-sozdaniia-ekosistiem (дата обращения: 25.03.2018);
13. Фроловичева Екатерина. Блокчейн - опыт Сбербанка России [Электронный ресурс]. - Режим
доступа:
https://www.smileexpo.ru/public/upload/showsEvent/ispolzovanie_blokcheyn_tehnologiy_v_bankovskoy_sisteme_ross i_14794813894542_file.pdf (дата обращения: 18.07.18);
14. Цыганов Александр Андреевич, Брызгалов Денис Викторович Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы // Экономика. Налоги. Право. 2018. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-strahovogo-rynka-zadachi-problemy-i-perspektivy (дата обращения: 01.06.2019);
15. Шваб К., Дэвис Н. «Технологии Четвертой промышленной революции» : [перевод с английского]»: Эксмо; Москва; 2018 стр. 127;
16. Artemis.bm is owned and operated by Steve Evans Ltd. [Электронный ресурс] //-URL:http://www.artemis.bm/(дата обращения: 13.03.2019);
17. Business Insider Intelligence [Электронный ресурс] //- URL: https://www.businessinsider.com/intelligence (дата обращения: 28.05.2019);
18. Insurance 2020 & beyond: Reaping the dividends of cyber resilience [Электронный ресурс] //- URL: https://www.pwc.com/bm/en/insurance/assets/reaping-dividends-cyber-resilience.pdf (дата обращения: 12.12.2018)
