CC BY
29
Economy and management ín branches and fíelds of actmty
*
Трофимова Я. В. Trofimova Уа. V
кандидат экономических наук, доцент кафедры
«Бухгалтерский учет, финансы и анализ»,
ФГБОУ ВО «Башкирская академия государственной службы
и управления при Главе Республики Башкортостан»,
г. Уфа, Российская Федерация
УДК 368
СОВРЕМЕННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ МИНИМИЗАЦИИ ПОТЕРЬ
В ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ
В статье рассматриваются вопросы модификации страхования как современной технологии минимизации потерь, обобщены и проанализированы мировые тенденции, которые будут влиять на страховой рынок в будущем. Это важно в теоретическом и практическом отношении для российской экономики.
Автором выделены важнейшие потенциальные факторы конкурентоспособности страховщиков в условиях цифровой среды, такие как: ориентация на отдельные рыночные ниши; внедрение индивидуальных тарифов; усиление позиций андеррайтинга, в том числе «автоматизированного андеррайтинга» (оценка рисков и принятие решений на основе информационных технологий, анализ данных в режиме реального времени, интеллектуальная аналитика); дополнение стратегии риска стратегиями продаж и продуктов; сохранение долгосрочной лояльности клиентов и рост продаж путем хранения больших объемов информации о клиентах; расширение консультационных услуг
В статье показаны тенденции перехода страховых компаний от диверсификации к специализации и обособлению отдельных видов страховой деятельности, влияния экологических проблем и информационных технологий на направления деятельности страховщиков и проводимую ими политику. Автор подчеркивает, что выделение новых видов деятельности становится сферой приложения капитала, например, появление экологического страхования предполагает государственно-частное партнерство, повышает эффективность экономики, что приводит к развитию современных технологий минимизации потерь.
Аналитическая работа исследователя подводит к выводу, что мировой рынок страховых услуг модифицируется прежде всего за счет внедрения новых технологий. Использование информационных ресурсов в сфере страхования становится объективной необходимостью для страховщиков, ориентированных на сокращение потерь, одновременно новейшие технические решения создают предпосылки для появления новых видов рисков.
Искусственный интеллект приводит к принятию более верных управленческих решений на основе анализа претензий, быстрой и точной оценки ущерба. Современные превентивные технологии, применяемые в страховании, имеют комплексный характер, что позволяет минимизировать потери у страховщика и страхователя.
Ключевые слова: минимизация потерь, страхование, страховщик, ущерб, конкурентоспособность, факторы конкурентоспособности, экологическое страхование.
The article discusses the modification of insurance as a modern technology to minimize losses, summarizes and analyzes the world trends that will affect the insurance market in the future. This is important theoretically and practically for Russian insurers and insurers.
The author identifies the most important potential factors of competitiveness' insurers in a digital environment, such as: targeting certain market niches; introduction of individual tariffs; strengthening of underwriting positions, including «automated underwriting» (risk assessment
MODERN TECHNOLOGIES OF MINIMIZATION BY LOSSES IN THE DIGITAL ECONOMY
Экономика и управление в отраслях и сферах деятельности
and decision-making based on information technology, real-time data analysis, intellectual analytics); supplementing the risk strategy with sales strategies and products; maintaining long-term customer loyalty and increasing sales by storing large amounts of customer information; extension of consulting services.
The article shows the trends in the transition of insurance companies from diversification to specialization and isolation of certain types in insurance activities, the impact of environmental problems and information technologies on the activities of insurers and their policies. The author emphasizes that the allocation of new activities becomes the sphere of application by capital, for example, the emergence of environmental insurance involves public-private partnerships, increases the efficiency of the economy, which leads to the development of modern technologies to minimize losses.
Analytical work of the researcher leads to the conclusion that the world market of insurance services is modified primarily through the introduction of new technologies. The use of information resources in the insurance sector becomes an objective necessity for insurers focused on reducing losses, while the latest technical solutions create the prerequisites for the emergence of new types of risks. Artificial intelligence leads to the adoption of more accurate management decisions based on the analysis of claims, rapid and accurate assessment of damage. Modern preventive technologies used in insurance are of a complex nature that allows minimizing losses for the insurer and the insured.
Key words: loss minimization, insurance, insurer, damage, competitiveness, factors of competitiveness, environmental insurance.
Экономические, политические, технологические, экологические, нормативные и социально-культурные изменения влияют на деятельность отраслей промышленности и стимулируют появление новых тенденций на рынке страхования. Вариативность конкурентной среды приводит к модификации факторов конкурентоспособности страховых компаний, росту запроса на технологии минимизации потерь. Международный рынок страховых услуг последних лет характеризуется сохранением низких процентных ставок. Трансформируется поведение страхователей в цифровую эпоху. Президент РФ В.В. Путин отметил: «Развитие цифровой экономики, запуск новых бизнес-моделей позволит российским компаниям стать более конкурентоспособными, диверсифицировать экономику, дать импульс развитию отраслей и рынков, основанных на прорывных технологических решениях» [1].
Частота и интенсивность нормативных изменений в страховом бизнесе значительно увеличились. Об этом свидетельствуют директива 2009/138/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 25.11.2009 «Об организации и осуществлении деятельности страховых и перестраховочных организаций» (Solvency II) и директива о страховом посредничестве (дистрибуции) (Insurance Distri-
bution Directive (IDD)) 2016/97/ЕС [2] (последняя отложена до октября 2018 г. на большей части Европы). Solvency II определяет структуру регулирования и надзора за деятельностью страховых организаций. Евро-комиссия с 2018 г. приняла новые правила в рамках Директивы IDD, которые применяются к страховым полисам, не связанным со страхованием жизни. Они ориентированы на предоставление потребителям всей необходимой информации при покупке страховых продуктов по страхованию жилья, автомобилей и путешествий. Директива IDD направлена на создание равных условий между страховыми дистрибьюторами в ЕС. В Евро-комиссии отмечают, что «это дает гарантию клиентам получить одинаковые стандарты выбора и обслуживания в страховании, независимо от страны приобретения страховых услуг в рамках ЕС».
Появление коммерческих банков на рынке страховых услуг усиливает конкуренцию и расширяет круг конкурентов, поэтому важно выделить потенциальные факторы конкурентоспособности для страховщиков. По нашему мнению, к ним можно отнести:
— большее внимание персональным продуктам и возможностям их модификации (ориентация на отдельные рыночные ниши);
— внедрение индивидуальных тарифов;
- 41
Economy and management ín branches and fíelds of actívíty
— переход на информационные технологии;
— усиление позиций андеррайтинга, в том числе «автоматизированного андеррайтинга» (оценка рисков и принятие решений на основе информационных технологий, анализ данных в режиме реального времени, интеллектуальная аналитика);
— дополнение стратегии риска стратегиями продаж и продуктов;
— сохранение долгосрочной лояльности клиентов и рост продаж страховых услуг путем хранения больших объемов информации о клиентах, их претензиях и потребностях;
— расширение консультационных услуг.
Тенденции мирового рынка свидетельствуют о том, что большую прибыльность стали показывать нишевые страховщики (агрострахование, авиастрахование, морское страхование и другие) по сравнению с универсальными компаниями. Так, «Continental Corporation» (США) специализируется на перестраховании и страховании грузов; «Winterthur» (Швейцария), «Tof Fire & Marine Reinsurance» (Япония) и «Alianza» (Мексика) — на авиационных рисках, «Marsh» (США) — на киберрисках [3, с. 48]. Таким образом, страховые компании переходят от диверсификации к специализации и обособлению отдельных видов страховой деятельности.
Одним из факторов расширения рынка страховых услуг становится повышенное внимание международных сообществ и государственных институтов к экологическим проблемам. Застрахованные потери от природных и антропогенных катастроф в мире в 2017 г. составили около 136 млрд долларов [4]. Растет количество исков со стороны общественности против компаний-загрязнителей. Так, экологические иски к крупнейшим нефтяным компаниям подавались: в
2009 г. — к «Exxon Mobil» в размере 105 млн долларов за загрязнение грунтовых вод, в
2010 г. — к «Chevron» на 9,5 млрд долларов за ущерб экологии Эквадора (загрязнение бассейна реки Амазонки) в 1970-1980 гг., в 2012 г. — к «Royal Dutch Shell» на 5 млрд долларров за разлив нефти на шельфовом 42 -
месторождении Бонга. В 2018 г. мэрия Нью-Йорка подала иск к нефтяным компаниям «British Petroleum», «Chevron», «Conoco Phillips», «Exxon Mobil» и «Royal Dutch Shell» за действия, приводящие к изменению климата [5].
Европейские страховщики стали высказываться за поддержку более строгой экологической политики, ограничивающей будущий ущерб от стихийных бедствий с учетом его влияния на изменение климата. Это привело к сокращению отраслей, работающих со страховщиками. Крупные страховые корпорации («Allianz», «Axa») отказались инвестировать в отрасли, негативно влияющие на изменение климата. Страховые компании «Axa», «Scor», «Zurich», «Swiss Re» [6] не страхуют угольные шахты и электростанции, связывая это с существенным размером страхового покрытия и неэкологичностью производств. Возможный вариант выхода из создавшейся ситуации — переход к государственно-частному партнерству в сфере экологического страхования [7, c. 353], а также ужесточение экологических стандартов.
Появление новых продуктов, в том числе соответствующих экологическим требованиям, влияет на систему страхования и ее технологии. Страховая отрасль вынуждена адаптироваться к новым потребностям клиентов и рискам, связанным с ростом продаж инновационной продукции. Так, страхование электромобилей, электронных велосипедов, электронных скутеров эволюционирует от нишевого бизнеса к массовому рынку [8]. По прогнозам шведской компании «EV-Vo-lumes», к концу 2018 г. в мире будет эксплуатироваться около 5 млн электромобилей [9].
На международном уровне стратегии продаж страховых услуг активно используют on-line продажи. В России компания «Сбербанк Страхование» запустила on-line-продукт «Защита карт on-line» — это страхование от неправомерного (мошеннического) списания денежных средств с банковских карт, выпущенных «Сбербанком». Но в целом классическая система страхования в России меняется медленно. Для нее характерно проникновение коммерческих банков на рынок страхования в качестве страховщиков,
Экономика и управление в отраслях и сферах деятельности
а также постепенный переход к новым формам предоставления услуг (on-line услуги).
Изменение факторов конкурентоспособности страховых компаний предполагает смену корпоративной культуры в сторону децентрализации управления и создания проектных групп, развивающих и внедряющих информационные технологии.
В ходе совместного исследования разработчиков программного обеспечения «Adesso Insurance Solutions» и страховой компании «Versicherungsforen Leipzig» были выделены факторы, которые будут влиять на деятельность страховщиков и позволят минимизировать потери: искусственный интеллект, big-данные, социальные сети, интернет, «умный дом», киберпреступность, природные катастрофы, транспарентность, индивидуализация, потребитель как полупрофессионал [10].
Новые технологии, как будущие конкурентные преимущества страховых компаний, позволяют уменьшить мошенничество, прежде всего в страховании имущества и страховании от несчастных случаев, сократить размер выплачиваемого ущерба, улучшить условия обслуживания клиентов. Ущерб от мошенничества в сфере страхования составляет только в Германии 6 млрд евро ежегодно. Страховое мошенничество ежегодно увеличивается на 10 %. Программы на базе искусственного интеллекта позволяют анализировать общее количество претензий, поданных клиентами, сопоставлять с информацией в социальных сетях, и тем самым уменьшать уровень мошенничества в сфере страховании со стороны клиентов.
Страховая компания «Versicherungskammer Bayern» через свою on-line-страховую компанию «Bavaria Direkt» в сфере автострахования предлагает клиентам выбирать различные способы оплаты страховых услуг. В дополнение к классической оплате клиент может выбрать более качественные предложения и таким образом увеличить свою сумму возмещения.
Новые технологии позволяют быстрее оценить нанесенный ущерб (сократить до 8,5 мин вместо 16 мин) и автоматизировать процесс урегулирования претензий, например в автостраховании. Метод «блочной цепи»,
реализуемый страховой компанией «Axa France», позволяет автоматизировать возмещение претензий авиапассажирам в случае задержки рейса более чем на 2 ч (функционирует через блокчейн с международной базой данных по авиаперелетам).
Появляются новые инструменты анализа, используемые в страховании. Например, страховая компания «Kölner D&O-Versicherer VOV» использует систему прогнозирования, построенную на искусственном интеллекте (KI-Analysetool), которая анализирует множество файлов претензий, сопоставляет заявления, аргументы и ответы, что позволяет с высокой точностью предсказать результаты судебных дел. До 70 % расходов страховых компаний связано с управлением потерями, и именно данная область имеет наибольший потенциал экономии и может быть автоматизирована [11].
Новые технические средства и технологии позволяют в отдельных случаях избежать возможного ущерба. Например, установка датчиков (магнитных, ультразвуковых, микроволновых и т.д.) в домах фиксирует кражи со взломом, протечки воды и воспламенение и инициирует контрмеры. Страховщики в сотрудничестве с поставщиками подобных услуг создают «умный дом», где предотвращены возможные потери. Роль поставщиков услуг в дальнейшем будет расти также и при определении компенсационных выплат застрахованным. Договора страхования будут предусматривать естественную замену охранных систем в дополнение к чистой компенсации потерь.
Новые решения по предотвращению потерь и управлению претензиями используются властями земель Северный Рейн-Вест-фалия, Рейнланд — Пфальц и Саар. Совместно с ведущим мировым поставщиком сантехнических изделий «Grohe AG» для предотвращения потерь, связанных с протечками воды, страховая компания «Provinzial» одна из первых в Германии предлагает клиентам системы безаварийного водоснабжения «Grohe Sense» и «Grohe Sense Guard». Цель систем — выявить на раннем этапе протечки и повреждения водопроводов у клиентов, а также предотвратить их. Однако вопрос
- 43
ECONOMY AND MANAGEMENT iN BRANCHES AND FiELDS OF ACTiViTY
о стоимости таких систем для клиентов пока не решен. Планируется введение в данной провинции Германии для конечных потребителей системы безаварийного водоснабжения «I-NADIS», которая пока используется в тестовом режиме в 30 отделениях вместе с «Grohe Sense Guard». На следующем этапе страховая компания проведет интеллектуальный контроль воды для отдельных групп клиентов. Например, для владельцев домов с высокой вероятностью повреждения водоснабжения из-за устаревшего оборудования или наличия предыдущих протечек [12].
Выводы
В современном мире идут одновременно глобализация и деглобализация, интеграция и дезинтеграция, а в экономике -диверсификация и разделение труда со специализацией. Выделение новых видов деятельности становится сферой приложения капитала, приводит к обособлению частного и государственного капитала, повышается эффективность экономики, что приводит в том числе к развитию технологий минимизации потерь. На данном этапе преобладает тенденция разделения труда и выделения новых видов деятельности в страховании, в частности экологического страхования. При углублении специализации происходят либо реорганизация предприятий, сопровождающаяся обособлением отдельных подразделений, либо создание новых компаний.
Мировой рынок страховых услуг значительно модифицируется за счет внедрения новых технологий. Использование информационных ресурсов в сфере страхования становится объективной необходимостью для страховщиков, ориентированных на сокращение потерь и рост своей конкурентоспособности. Последнее в условиях рынка неразрывно связано с поиском средств максимального удовлетворения клиентов. Одновременно новейшие технические решения создают предпосылки для появления новых видов рисков либо усиления важности существующих, например киберрисков, экологических рисков, изменяются объекты страхования (развитие электротранспорта, отказ от «грязных производств»), возникают новые формы страхования (on-line). Единый европейский рынок страхования формируется, с одной стороны, на основах усиления стандартизации подходов, а, с другой стороны, предполагает дальнейшее нишевое развитие и индивидуализированный подход к клиентам. Искусственный интеллект приводит к принятию более верных управленческих решений на основе анализа претензий, быстрой и точной оценки ущерба. Современные превентивные технологии, применяемые в страховании, имеют комплексный характер, что позволяет минимизировать потери у страховщика и страхователя.
Список литературы
1. Путин В.В. Развитие цифровой экономики позволит компаниям РФ стать более конкурентоспособными [Электронный ресурс]. URL: http://tass.ru/ekono-mika/4672692 (дата обращения: 2.04.18).
2. Insurance Distribution Directive (IDD): the MiFID of insurance [Электронный ресурс] URL: https://www2.deloitte.com/content/dam/ Deloitte/ gr/Documents/financial-services /20directive_noexp.pdf (дата обращения: 2.04.18).
3. Лобанов С. Больше жизни // Эксперт. 2017. № 29. С. 46-48.
4. Extremes Katastrophenjahr // ZfV [Электронный ресурс]. 2018. № 2. URL: https://
www.allgemeiner-fachverlag.de/extremes-katastrophenjahr (дата обращения: 5.03.18).
5. Крупнейшие нефтяные компании ответят за изменение климата с 1988 года в суде [Электронный ресурс]. URL: https://pravo.ru/ news/view/147102 (дата обращения: 7.04.18).
6. Surminski M. Keine Deckung mehr für die Kohleindustrie? // ZfV. 2018. № 3. [Электронный ресурс]. URL: https://www. allgemeiner-fachverlag.de/keine-deckung-mehr-fuer-die-kohleindustrie (дата обращения: 2.03.18).
7. Трофимова Я.В. Государственно-частное партнерство в сфере экологии // Экология и природопользование: прикладные аспекты: матер. VII Междунар. науч.-практ. конф. Уфа, 2017. С. 352-356.
8. Auswirkungen der Elektromobilität auf die Versicherungswirtschaft // ZfV [Электронный ресурс]. 2018. № 5. URL: https:// www.allgemeiner-fachverlag.de/auswirkungen-der-elektromobilitaet-auf-die-versiche-rungswirt-schaft (дата обращения: 15.04.18).
9. Electric and plug — in hybrid cars whiz past 3m mark worldwide // The Guardian [Электронный ресурс]. URL: https://www.thegu-ardian.com/ environment/2017/dec/25/electric-and-plug-in-hybrid-cars-3m-worldwide (дата обращения: 15.04.18).
10. Kompositversicherung: Faktoren für die Zukunftsfähigkeit [Электронный ресурс]. URL: https://www.cash-online .de/versicheru-ngen/2018/komposit-versicherung-faktoren-fuer-die-zukunftsfaehigkeit (дата обращения: 13.04.18).
11. Schmidt-Kasparek U. Zukunfts-Studie: Schadenbearbeitung bald vollautomatisch [Электронный ресурс]. URL: //www.versi-cherungs-magazin.de/rubriken/branche/ zukunfts-studie-schadenbearbeitung-bald-voll-automatisch-2055612.html (дата обращения: 14.04.18).
12. Smart-Home-Kooperation gegen Wasserschäden // ZfV [Электронный ресурс]. 2018. № 6. URL: https://www.allgemeiner-fachverlag.de/smart-home-kooperation-gegen-wasserschaeden (дата обращения: 22.04.18).
References
1. Putin V.V. The development of the digital economy will allow Russian companies to become more competitive [Electronic Resource]. Available at: URL: http://tass.ru/ ekonomika/4672692 (accessed 2.04.18).
2. Insurance Distribution Directive (IDD): the MiFID of insurance [Electronic Resource] Available at: URL: https://www2.deloitte.com/ content/ dam/ Deloitte/ gr/Documents/financial-services/20directive_noexp.pdf (accessed 2.04.18).
3. Lobanov S. More life // Expert. 2017. № 29. P. 46-48.
4. Extremes Katastrophenjahr // ZfV [Electronic Resource]. 2018. № 2. Available at: URL: https://www.allgemeiner-fachverlag.de/ extremes-katastrophenjahr (accessed 5.03.18).
Экономика и управление в отраслях и сферах деятельности
5. The largest oil companies will be responsible for climate change since 1988 in court [Electronic Resource]. Available at: URL: https://pravo.ru/news/view/147102 (accessed 7.04.18).
6. Surminski M. Keine Deckung mehr für die Kohleindustrie? // ZfV [Electronic Resource]. 2018. № 3. Available at: URL: https:// www.allgemeiner-fachverlag.de/keine-deckung-mehr-fuer-die-kohleindustrie (accessed 2.03.18).
7. Trofimova Y.V. Public-private partnership in the field of ecology // Coll. of articles: Ecology and nature management: applied aspects: mat. VII International Scientific and Practical Conference. Ufa, 2017. P. 352-356.
8. Auswirkungen der Elektromobilität auf die Versicherungswirtschaft // ZfV [Electronic Resource]. 2018. № 5. Available at: URL: https://www.allgemeiner-fachverlag.de/ auswirkungen-der-elektromobilitaet-auf-die-versicherungswirt-schaft (accessed 15.04.18).
9. Electric and plug — in hybrid cars whiz past 3m mark worldwide // The Guardian [Electronic Resource] Available at: URL: https:// www.theguardian.com/environment/2017/ dec/25/electric-and-plug-in-hybrid-cars-3m-worldwide (accessed 15.04.18).
10. Kompositversicherung: Faktoren für die Zukunftsfähigkeit [Electronic Resource]. Available at: URL: https://www.cash-online.de/ versicherungen/2018/komposit-versicherung-faktoren-fuer-die-zukunftsfaehigkeit (accessed 13.04.18).
11. Schmidt-Kasparek U. Zukunfts-Studie: Schadenbearbeitung bald vollautomatischhttps [Electronic Resource]. Available at: URL: // www.versicherungs-magazin.de/rubriken/ branche/zukunfts-studie-schadenbearbei-tung-bald-voll-automatisch -2055612.html (accessed 14.04.18).
12. Smart-Home-Kooperation gegen Wasserschäden // ZfV [Electronic Resource]. 2018. № 6. Available at: URL: https://www. allgemeiner-fachverlag.de/smart-home-kooperation-gegen-wasserschaeden (accessed 22.04.18).
