CC BY
118
УДК 34 ББК 67
DOI 10.24411/2414-3995-2020-10361 © В.М. Мерзлов, 2020
Научная специальность 12.00.03 - гражданское право; семейное право; предпринимательское право;
международное частное право
ПЕРСПЕКТИВЫ ОНЛАЙН-КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Вадим Михайлович Мерзлов,
заместитель начальника следственного отдела ОМВД России по Смоленскому району Смоленской области (214032, Смоленск, ул. Лавочкина, д. 104 А) E-mail: vadim-merzlov@mail.ru
Аннотация. Рассмотрены перспективы развития такого банковского продукта как онлайн-кредитование. Рассмотрены отличия онлайн-кредитования от кредитования в офисе банка, а также имеющиеся проблемы правового регулирования.
Ключевые слова: онлайн кредитование, кредит, заемщик, банк, идентификация личности, правовое регулирование.
PROSPECTS FOR ONLINE LENDING IN RUSSIA
Vadim M. Merzlov,
Deputy Head of the Investigation Department Ministry of Internal Affairs of Russia for the Smolensk region of the Smolensk region
(214032, Smolensk, Lavochkin str. 104 A)
Abstract. It is considered the development prospects of such a banking product as online lending. The differences of online lending from lending in the bank office, as well as the existing problems of legal regulation are examined. Keywords: online lending, credit, borrower, bank, identification, legal regulation.
Citation-индекс в электронной библиотеке НИИОН
Для цитирования: Мерзлов В.М. Перспективы онлайн-кредитования в России. Вестник экономической безопасности. 2020;(6):98-100.
Повсеместное внедрение передовых технологий в сфере кредитования существенно упрощает жизнь человека, раскрывает новые горизонты для улучшения жизни во всех ее сферах. Сегодня мы получаем от банков информацию о последних кредитных продуктах онлайн, имеем возможность онлайн оптимизации своих кредитных обязательств, получаем все более качественное обслуживание в офисах кредитных организаций, однако, когда речь заходит об онлайн кредитовании, многие относятся к данному способу банковских услуг с недоверием.
Такое отношение граждан к данной банковской услуге вполне объяснимо, так как с учетом сравнительно низкой финансовой грамотности населения в России, у граждан остаются опасения относительно безопасности получения кредита таким образом. Отсутствие полноценного диалога с работником кредитной организации, опасение стать жертвой
мошеннических схем, страх предоставлять свои данные в онлайн среду - все еще являются ограничителем в сознании людей. Однако, при недостатке времени онлайн кредитование может стать наиболее востребованной банковской услугой уже в ближайшей перспективе.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [1] отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с нормами гражданского права договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Исходя из смысла пункта 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О про-
тиводействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» [2], банки, соответствующие критериям, установленным абзацами вторым - четвертым пункта 5.7 статьи 7 вышеуказанного Федерального закона, вправе предоставлять кредиты клиентам -физическим лицам без их личного присутствия после проведения идентификации клиентов - физических лиц путем установления и подтверждения достоверности сведений о них, определенных данным Федеральным законом, с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы в порядке, установленном Федеральным законом от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» [3], только при одновременном соблюдении следующих условий:
1) физическое лицо не является лицом, включенным в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо физическим лицом, в отношении которого межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества;
2) у банка в отношении клиента или операции этого клиента отсутствуют подозрения в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма.
Таким образом, исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что на сегодняшний день онлайн-кредитование в России сводится к тому, что потенциальный заемщик оставляет онлайн заявку на сайте банка и после ее одобрения в подавляющем количестве случаев все равно должен прибыть в офис для заключения договора услуг кредитования. Исключением являются преференции банков для своих клиентов, данными о платежеспособности которых банк располагает ввиду уже сложившихся договорных отношений, например предложения для зарплатных клиентов Сбербанка [4] которым не требуется посещать офис для оформления потребительских кредитов. В других банках, напри-
мер «Хоум Кредит», предлагают онлайн-кредитова-ние с переводом кредитных средств на дебетовую карту, которую, тем не менее, нужно предварительно оформить в офисе данного банка, либо кредит предоставляется в минимальном размере под более высокий процент.
Во многих средствах массой информации широко распространены ресурсы, которые позволяют выполнить первый шаг, то есть подобрать по своим критериям и пожеланиям все возможные кредитные организации, и подать заявку на кредит. В частности к таким ресурсам можно отнести онлайн-серви-сы «Выберу.ру» [5], «Банки.ру» [6], «Сравни.ру» [7] и многие другие.
Не смотря на это, потенциальный заемщик должен понимать, что заполнив анкету на указанных ресурсах, он не оформляет кредит, а лишь получает информацию о доступных вариантах кредитования. Выступая в качестве условного кредитного посредника такие онлайн-сервисы не гарантируют выдачу кредита банком. Не нужно оставлять без внимания и то, что предоставляя свои персональные данные вонлайн-сервисы «Выберу.ру», «Банки. ру», «Сравни.ру» и подобные, потенциальный заемщик никак не защищен от последующих предложений в виде звонков или писем на электронную почту не только от выбранных им банков, но и огромного количества сторонних кредитных организаций.
Перспективы развития услуги онлайн-креди-тования, ее плюсы и минусы, все это волнует не только потенциальных заемщиков, но и сами банки. Одним из главных отличий онлайн кредитования является непосредственно отсутствие заемщика в офисе кредитной организации. Казалось бы это должно упростить процесс оказания данной услуги в той части, что банк не тратит время на физический диалог, разъяснение порядка, сроков и других важных аспектов кредитования - заемщик уже априори согласен со всеми предъявляемыми банком требованиями, так как подал онлайн заявку на кредит и в случае ее одобрения становиться полноправным участником сделки с банком, принимает на себя все права и обязанности заемщика. Однако, эти плюсы для банка являются и минусами, так как данное поле открыто для мошеннических схем с предоставлением подложных документов.
№ 6/2020
Вестник экономической безопасности
99
Банк не может быть уверен в том, что онлайн клиент является добропорядочным, платежеспособным гражданином. В связи с чем, перспектива развития данной банковской услуге в большей степени связана с процессом идентификации личности заемщика, а не получения оригиналов необходимых справок.
Процесс развития онлайн отношений заемщика с банком может быть осуществим путем освоения площадок видеочатов, где сотрудник банка может видеть в прямом эфире потенциального заемщика, например через вэб-камеру смартфона или персонального компьютера последнего. Однако, данный процесс на сегодняшний день ограничен не только отсутствием правового регулирования, но и отсутствием онлайн-посредника, правовой статус которого также не определен.
Литература
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
2. Федеральный закон от 07.08.2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
3. Федеральный закон от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации».
4. https://www.sberbank.ru/ru/person/ salaryservice/products/credit_salaryservice
5. https://www.vbr.ru/banki/kredity/na-kartu/
6. https://www.banki.ru/products/credits/ rossiya/
7. https://www.sravni.ru/kredity/onlajn-zayavka-na-kredit/
И1[ Московский университет МВД России
N имени В.Я. Кикотя
Гражданский процесс
Гражданский процесс. Под ред. Л.В. Тумановой, Н.Д. Амагло-бели. 9-е изд., перераб. и доп. Учебник. 687 с. Гриф МО РФ. Гриф МУМЦ «Профессиональный учебник». Гриф НИИ образования и науки.
На основе современного законодательства системно и комплексно раскрыты основные темы курса: цели, задачи, принципы гражданского судопроизводства, сущность и источники гражданского процессуального права, гражданские процессуальные правоотношения, понятие доказательств и доказывания, участники и сроки судопроизводства, порядок и особенности его ведения. Рассмотрены основные положения арбитражного процесса, нотариата, третейского суда, а также порядок обращения российских граждан в Европейский суд по правам человека.
Особое внимание уделено порядку пересмотра судебных постановлений в судах апелляционной, кассационной и надзорной инстанций, особенностям производства по делам, связанным с выполнением функций содействия и контроля в отношении третейских судов, а также пересмотру по новым или вновь открывшимся обстоятельствам судебных постановлений, вступивших в законную силу.
Для студентов, аспирантов и преподавателей высших и средних специальных учебных заведений юридического профиля, а также для всех интересующихся вопросами гражданского процесса.
Учебник Девятое издание
