CC BY
142УДК 336.77
Н.А. Кошетар
Камчатский государственный технический университет, Петропавловск-Камчатский, 683003 e-mail: [email protected]
АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ТЕХНОЛОГИЙ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
Развитие банковского сектора неразрывно связано с научно-техническим прогрессом в области телекоммуникаций. За последние годы технологии банковского обслуживания клиентов-заемщиков претерпели существенные изменения. Использование пластиковых кредитных карт, онлайн-кредитование через мобильную связь и интернет-сайты способствуют увеличению числа кредитных операций и улучшению качества банковского обслуживания. Но вместе с совершенствованием банковских кредитных технологий увеличивается количество и совершенствуются способы финансового мошенничества в этой сфере. В статье рассмотрены проблемы использования современных технологий банковского кредитования и способы их решения.
Ключевые слова: банковские технологии, кредитование, финансовое мошенничество, пластиковые карты, дистанционное банковское обслуживание.
N.A. Koshetar
Kamchatka State Technical University, Petropavlovsk-Kamchatky, 683003 e-mail: [email protected]
ACTUAL PROBLEMS OF BANK LENDING TECHNOLOGIES DEVELOPMENT
AND WAYS OF THEIR SOLUTION
The development of the banking sector is inextricably linked to scientific and technological progress in the field of telecommunications. In recent years, the technology of banking services for customers-borrowers has undergone significant changes. The use of plastic credit cards, online credit through mobile communication and Internet sites contribute to an increase in the number of credit transactions and improve the quality of banking services. But along with the improvement of bank credit technologies, the number and methods of financial fraud in this area are being improved. The problems of using bank lending modern technologies and the ways of solving them are discussed.
Key words: banking technologies, lending, financial fraud, plastic cards, remote banking.
Под банковскими кредитными технологиями можно понимать совокупность способов обслуживания клиента, сочетание методов кредитования, видов используемых ссудных счетов, порядок предоставления и погашения ссуды, способов начисления процентных ставок, форму взаимодействия банка с клиентом по конкретному виду кредитного продукта.
Высокая конкуренция на рынке банковского кредитования и научно-технический прогресс обусловили большое многообразие кредитных банковских технологий (рис. 1).
На сегодняшний день почти каждый банк предлагает следующие банковские технологии.
Кредитные карты - это платежные карты, которыми может производиться оплата товаров и услуг за счет средств банка. На таких картах не предусматривается наличие собственных денег клиента. В России к таким картам относятся и дебетовые карты с овердрафтом (клиент может использовать и собственные и заемные средства).
Инвестиционные кредиты - это ссуды, которые можно направить на улучшение, расширение бизнеса, реализацию новых проектов.
Кредитные линии - это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени.
Лизинг - это вид договора, по которому лизингодатель приобретает какое-либо имущество с целью передать его в аренду лизингополучателю.
Факторинг - факторинговая компания берет на себя обязанность платить за товар, купленный потребителем, поставщику.
Целевые разовые ссуды - кредит, выдаваемый банком заемщику для удовлетворения собственных потребностей, покупки товаров или услуг.
Вексельные кредиты - предоставление ссуды под залог векселей или в форме учета векселя банком.
Банковские гарантии - это письменное обещание банка заплатить другому банку, компании или кому-либо по договору, кредиту или долговой ценной бумаге за третью сторону в случае, если эта сторона не выполнит свои обязательства.
Современный уровень развития банковских технологий позволяет обслуживать клиентов через сеть Интернет и мобильную связь. Этот способ обслуживания позволяет банкам снижать издержки обращения, повышать качество и скорость обслуживания клиентов, соответственно, увеличивать объемы получаемой прибыли.
Рассмотрим виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
ДБО - способ предоставление услуг клиенту банком на расстоянии, чаще всего для этого используют сети Интернет.
Наиболее популярными технологиями дистанционного банковского обслуживания юридических лиц является РС-банкинг (банк-клиент), интернет-банкинг. Немного меньше распространены технологии мобильного и АТМ-банкинга, они характерны для сегмента дистанционного банковского обслуживания физических лиц. Большинство крупных банков (например, ВТБ, Росбанк, Альфа-Банк, Сбербанк) предлагают набор сервисов дистанционного обслуживания юридических лиц, как через Интернет, так и через системы «банк - клиент».
Получаемые из банков новости позволяют делать выводы о расширении услуг в сфере дистанционного кредитования и об улучшении качества таких услуг. Например, еще несколько лет назад для получения кредита заемщику необходимо было лично явиться в банк, а в настоящее время такой потребности уже нет. Клиент банка может оформить предварительную заявку
на кредит и поместить ее на сайте банка, после чего менеджер банка свяжется с клиентом и поможет подобрать более удобный вид кредита, сделает необходимые расчеты, что поможет заемщику оценить предложение банка.
Однако вместе с этим видом обслуживания развивается и совершенствуется финансовое мошенничество. Оно, как один из видов хищения, уже давно известно российскому законодательству. Мошенничество является одним из самых распространенных преступлений, которое совершается в банковской сфере. По данным ГАИЦ МВД России, за январь - март 2018 г. на территории Российской Федерации было совершено 56 137 преступлений - мошенничество, немалая доля приходится на мошенничество в банковской сфере [1].
Мошенничества могут совершаться самыми различными способами.
Рассмотрим несколько видов мошеннических действий:
1. Мошенничество с банковскими картами:
- кража персональной информации;
- мошенничество через Интернет или телефон;
- изготовление дубликата карты;
- кража данных по карте, либо ПИН-кода в банкомате.
2. Кредитное мошенничество:
- оформление кредита по чужим паспортным данным;
- незаконное перечисление денежных средств на чужие счета.
3. Мошенничество в расчетно-кассовом обслуживании:
- фальшивые банкноты;
- всевозможные отчисления с банковского счета клиента.
Наиболее опасным следует признать кредитное мошенничество и мошенничество, которое совершается с использованием чужих карт или поддельных, расчетных или иных платежных карт.
Преступления в банковской сфере являются достаточно серьезной угрозой экономической безопасности Российской Федерации. Наибольшее распространение среди преступлений рассматриваемого вида получили действия, которые связаны с мошенничеством в банковской сфере, причем их разновидностей с каждым днем появляется все больше.
Пластиковая банковская карта является, с одной стороны, удобным платежным инструментом, который предоставляет своему владельцу право оплачивать покупки товаров, производить расчеты за услуги безналичным путем, а также получать наличные средства в банковских автоматизированных терминалах или непосредственно в отделениях банков. С другой стороны, пластиковая карта - это наиболее часто используемый мошенниками инструмент для совершения финансовых хищений.
Распространенные виды мошенничества с пластиковыми картами: «офлайн»-мошенничество; скиммер; интернет-перехват; наивность клиента; банкомат-призрак; «Ливанская петля».
Скиммер используется не часто, но приносит мошенникам огромные доходы. Скиммер представляет собой портативный миниатюрный аппарат, который можно прикрепить к банкомату. С помощью этих устройств преступники извлекают данные банковских карт, т. е. всю информацию, которая содержится на магнитной полосе. В качестве скиммера может использоваться видеокамера, которая крепится с помощью скотча в держателе для брошюр рядом с банкоматом или специальная накладка на клавиатуру, которая может считывать пин-код.
Еще один «изысканный» вид мошенничества - «Ливанская петля». Для этого вида мошенничества применяют небольшой отрезок фотопленки, который складывается пополам, а края загибаются под углом в 90 градусов и такое приспособление вставляют в банкомат (картридер). А самый главный секрет в том, что на нижней стороне фотопленки вырезается небольшой лепесток, который отогнут вверх по ходу карты, тем самым после выполненной операции владелец не может получить обратно свою карту. Например, через некоторое время к владельцу застрявшей карты подходит «советчик» и советует немедленно позвонить в службу технической поддержки. Пока владелец карты звонит, мошенник, наблюдавший как хозяин карты вводил пин-код, вынимает карту из банкомата и обналичивает ее.
Рассмотрим еще одну проблему развития кредитных технологий - киберпреступность.
Уверенность в киберзащите данных является главным условием поддержания партнерских отношений на принципах доверия между банком и клиентом. Но, несмотря на все усилия со стороны кредитных организаций по обеспечению киберзащиты данных, преступления в этой сфере остаются насущной проблемой для банков и их клиентуры.
В России отсутствует единая система, способствующая автоматизированному обмену информацией. Данные о блокировании операций, связанные с конкретными номерами телефонов, не поступают в единую информационную банковскую систему, что дает преступникам возможность многократного использования одного и того же номера для совершения своих финансовых преступлений.
Каждый банк имеет свой стоп-лист, который не перекликается со стоп-листами других банков, поэтому преступник может много раз использовать один и тот же номер телефона для мошенничества с разными банками - никто его не заблокирует.
В России сферу дистанционного банковского обслуживания регулируют как национальные нормативные и законодательные нормы, так и международные стандарты, такие как PCI DSS и EMV.
PCI DSS - международный стандарт безопасности данных в индустрии платежных карт. Стандарт представляет собой набор требований к компаниям, которые взаимодействуют с платежными системами Visa и Master Card. Стандарт обязывает организации проходить регулярные проверки на соответствие требованиям. Требования стандарта PCI DSS распространяются на все компании, которые обрабатывают, хранят или передают данные о держателях платежных карт (банки, процессинговые центры, сервис-провайдеры, e-commerce и т. п.).
EMV - международный стандарт, определяющий безопасность финансовых операций по банковским картам с чипом. Этот стандарт используется международными платежными системами VISA и Master Card. Стандарт EMV определяет физическое, электронное и информационное взаимодействие между банковской картой и платежным терминалом для финансовых операций [2].
Существуют три главных регулятора:
1. Федеральная служба по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК).
2. Федеральная служба безопасности.
3. Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).
Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) является органом, который регулирует кредитную систему страны. В ДБО циркулирует конфиденциальная информация, Федеральный закон № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» дает общие представления о необходимости соблюдения конфиденциальности [2].
В наше время одним из направлений совершенствования кредитных технологий в банках является использование платформы блокчейн. Блокчейн дает возможность увеличить скорость и защищенность финансовых транзакций. Это заинтересует тех, кому необходимо повышение качества банковских услуг.
Важное место в системе защиты данных отводится процедуре подтверждения личности. Вполне вероятно, что в скором времени использование блокчейн позволит банкам избавить клиентов от необходимости идентификации личности при обращении за кредитом. Технология блокчейн даст возможность сформировать досье на клиента, как только он переступит порог офиса [3, 4].
Таким образом, основной, одной из основных задач развития банковских кредитных технологий является обеспечение безопасности совершения банковских операций. И эта задача должна решаться в интересах как самого банка для обеспечения защиты своих информационных систем, так и в интересах клиента в целях защиты имущественных интересов и сохранности денежных средств. Обеспечение безопасности кредитных технологий является неоспоримым условием создания доверительных отношений между банком и клиентом.
Литература
1. Изотов Д.С., Быкова Н.Н. Виды мошенничества с банковскими картами [Электронный ресурс] // Финансы Вестник НГИЭИ. - 2015. - № 3. - URL: https://cyberleninka.ru/article/ n/vidy-moshennichestva-s-banbankovskimi-kartami.
2. Карпов А.С. Совершенствование мер защиты информации при дистанционном банковском обслуживании [Электронный ресурс] // Научные записки молодых исследователей. - 2017. -№ 4. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovershenstvovmer-zaschity-informatsii-pri-distantsionnom-Hbankovskom-obsluzhivanii.
3. Портнов Г.А. Банки защищаются от хакеров // Коммерсантъ. - 2018. - № 73 [Электронный ресурс]. - URL: https://www.kommersant.ru/doc/3643615.
4. Шилов А.П. Использование блокчейн в банках и банковской системе [Электронный ресурс] // Банки, блокчейн, криптовалюта. - 2018. - № 1. - URL: www.Offshoreview.eu/2018/05/29/ ispolzovanie-blokchein-v-bankah-i-bankovskoy-sisteme/.
