CC BY
41ПЕРИОДИЗАЦИЯ ФИНТЕХ И ЕЕ РОЛЬ В БАНКОВСКОМ ОБСЛУЖИВАНИИ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ
Корсунова Н.Н.
Ростовский государственный экономический университет (РИНХ),
Аспирант
PERIODIZATION OF FINTECH AND ITS ROLE IN CORPORATE BANKING
Korsunova N.
Rostov State University of Economics (RINH), PhD student Periodization of fintech and its role in corporate banking
Аннотация
В статье рассматриваются этапы развития финтех и их значение в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов. Финтех - это динамичный сегмент на пересечении секторов финансовых услуг и технологий. В ИТ-сфере технологические стартапы и новые игроки рынка используют инновационные подходы к созданию банковских продуктов и услуг для корпоративных клиентов. Сегмент финтеха стремительно растет, нарушая привычный порядок вещей в традиционной цепочке создания стоимости. Компании этого сектора, используя новейшие технологии и новые направления деятельности, перекраивают имидж конкуренции, размывая устоявшиеся границы между игроками сектора финансовых услуг. Экосистема Fintech включает в себя такие элементы, как стартапы, технологические компании, финансовые институты и инфраструктурные игроки. Ценность этой инновации в отрасли очень велика. Об этом свидетельствует увеличение инвестиционных потоков в этой сфере.
Abstract
The article discusses the stages of fintech development and their significance in the organization of corporate banking services. Fintech is a dynamic segment at the intersection of the financial services and technology sectors. In the IT sector, technology startups and new market players are using innovative approaches to create banking products and services for corporate clients. The fintech segment is growing rapidly, disrupting the usual order of things in the traditional value chain. Companies in this sector, using the latest technologies and new areas of activity, reshape the image of competition, blurring the established boundaries between players in the financial services sector. The Fintech ecosystem includes elements such as startups, technology companies, financial institutions, and infrastructure players. The value of this innovation in the industry is very high. This is evidenced by the increase in investment flows in this area.
Ключевые слова: финтех, банки, корпоративные клиенты, периодизация.
Keywords: fintech, banks, corporate clients, periodization.
Внедрение информационных технологий в финансовый сектор имеет давнюю историю, поскольку сама информация (о наличии средств, их движении, форме и т. д.) играет важную роль в эффективной организации финансовой деятельности, а поиск надежных способов хранения, передачи и обеспечения доступа к этой информации уже давно является важным.
Периодизация финтеха должна строиться с середины ХХ века - со времен распространения компьютеров, потому что именно компьютеры ознаменовали переворот в технологиях обработки информации. С тех пор и по сей день четко выделяются три этапа развития финансовых технологий. Первый условно является этапом рождения, столь же условно его можно отнести к периоду с 1940-х до середины 1990-х годов[7].
В то время финансовые информационные технологии оставались закрытыми в банковском и корпоративном секторах и использовались в основном для предоставления традиционных банковских услуг корпоративным клиентам. Это было связано с высокой стоимостью компьютеров (специально предназначенных для обработки больших объемов
информации), малой мощностью и недостаточным распространением персональных компьютеров, отсутствием массовых телекоммуникационных сетей, которые связывали потребителей с поставщиками финансовых услуг и позволяли получать эти услуги удаленно в автоматическом режиме. Телекоммуникационные сети в свое время либо не предусматривали автоматизации (удар по доступу к банковским услугам через оператора), либо были немассовыми (местные предприятия), например сеть банкоматов и платежных терминалов. Эти устройства находятся под полным контролем финансовых структур (банков и платежных систем) и являются коллективными, а не индивидуальными устройствами. К середине 1990-х годов стало возможным корпоративным клиентам банка получать определенные банковские услуги дистанционно (по телефону) или в автоматическом режиме (через банкомат), но их спектр был довольно узким. В любом случае доступ корпоративных клиентов к использованию информационных технологий был возможен только через банк, предоставляющий определенные ресурсы потребителям (например, банкоматы) [3, с. 92].
У корпоративных клиентов не было собственных ресурсов для использования информационных технологий, а это означало, что эти технологии были закрыты внутри банковского сектора. В этот же период появляется глобальная межбанковская платежная система SWIFT, происходит массовый переход к использованию безналичных расчетов, в том числе среди юридических лиц - на основе пластиковых карт. Тогда же появились первые национальные информационные сети и терминалы домашнего доступа (французская сеть Minitel), которые позволяли получать финансовые услуги. Однако отсутствие простоты использования и относительно высокая стоимость услуг (доступ к серверам поставщиков услуг часто был платным) ограничивали их использование. В 1980-2000-е годы были созданы новые сложные финансовые продукты с ценными бумагами, недвижимостью и кредитными пулами. С начала 1980-х годов корпоративные финансы не диктовали условий экономических отношений между людьми и компаниями на Уолл-стрит и в Лондоне, компания вращалась вокруг личного общения. В этот период банкиры были катализаторами и инициаторами активного промышленного развития и технического прогресса [8].
Такие партнерства, возглавляемые ограниченным числом влиятельных фигур, оказали значительное влияние на развитие определенных секторов, многие финансовые институты все еще существуют, а некоторые стали жертвами слияний или поглощений. Многие из этих финансистов имели очень тесные связи с правительством, включая финансирование некоторых стратегических направлений после войны.
Следующий этап развития финтеха можно отнести к 2000-2008 г.г.
Распространение смартфонов в середине 2000-х годов привело к росту предложения и использования финансовых технологий банками для корпоративных клиентов.[9, с. 97].
С вступлением в силу Протокола об обмене финансовой информацией в 1992 году процесс компьютеризации рынка ускорился, и с 2000-х годов электронные системы, такие как электронные брокерские услуги для корпоративных клиентов, стали основными торговыми механизмами для межотраслевых валютных операций. Эта волна развития финтеха проходила с 2000 по 2008 год и насчитывала чуть менее 140 финтехов, которые больше фокусировались на электронной коммерции. Эти игроки включали торговые разрушители, такие как высокочастотные торговые и исполнительные платформы, такие как Currenex[10, с. 1446].
Следующий этап развития финтеха относится к 2008-2010 г.г Ключевой шаг был сделан после кризиса 2008 года. Изменения в регулировании банковского сектора и общее ухудшение ситуации на банковском рынке привели к тому, что многие банки стали закрывать целые направления деятельности [6, с.32].
Таким образом, сегмент кредитования малого и среднего бизнеса значительно пострадал: в США
банки выдают сегменту малого и среднего бизнеса еще меньше кредитов, чем 10 лет назад. Кроме того, банки всего мира начали повышать требования к потенциальным заемщикам, закрывая доступ к банковским кредитам значительному числу населения. Все это проложило путь многим молодым финтех-стартапам, которые пытались заполнить ниши, оставленные банками. Кредиты занимают более 50% прибыли банка, и именно в этом сегменте появилось наибольшее количество финтех-стартапов за последние 10 лет. Благодаря большей гибкости (часто из-за халатности регулятора), онлайн-мо-дели, возможности работать с альтернативными данными, не используемыми банками, а также наличию дешевых средств, многие стартапы смогли предложить своим клиентам лучшие условия, чем банки. Например, основным использованием американских Р2Р-платформ (LendingClub, Prosper) всегда была консолидация долгов по картам с целью снижения общей ставки. Во многих других случаях финтех-стартапы открывали доступ к кредитам тем, кто исторически был отрезан от официальной банковской системы. Эта тенденция особенно заметна в азиатских странах, где проживает большинство из 2 миллиардов человек, не имеющих доступа к банкам (с недостаточным финансированием) [6, с. 103].
С ростом масштабов предприятий стали проявляться первые серьезные трудности. Что в какой — то момент помогло стартапам выделиться из банков
— ориентация на ключевой сервис, в котором стар-тап стремился достичь наибольшей эффективности,
- серьезно ограничила потенциал роста финтех-ком-паний. Наличие ассортимента банковских продуктов не только помогает лучше монетизировать аудиторию, но и способствует повышению лояльности корпоративных клиентов. В отсутствие возможности АП и кросс-продаж многие финтех-стартапы были вынуждены конкурировать на финансовых условиях, что привело к тому, что некоторые модели оказались просто неработоспособными.
Следующий этап развития финтеха берет свое начало с 2010 и продолжается по настоящее время. На этом этапе использование Интернета стало массовым и постоянным благодаря распространению устройств, позволяющих получить к нему доступ независимо от местонахождения владельца. Произошла трансформация потребительских привы-чек-получение услуг, в том числе финансовых, стало переходить в виртуальное пространство. Сегодня на финансовом рынке Российской Федерации может наблюдаться ряд тенденций, формирующих предпосылки стимулирования и развития финансовых технологий, в том числе ослабление роли банковских услуг для корпоративных клиентов ; конверсия участниками финансового рынка своих бизнес-моделей и готовность к созданию экосистем; увеличение проникновения финансовых услуг за счет их оцифровки; потеря банками монополии на предоставление традиционных услуг (платежных и других) корпоративным клиентам, а также приобретение нефинансовыми организациями важной роли на финансовом рынке; готовность банков к
партнерству со стартапами и технологическими компаниями [1].
Согласно результатам исследований, наиболее перспективными финтехами являются: Большие данные и аналитика данных; мобильные технологии; искусственный интеллект; роботизация; биометрия; распределенные бухгалтерские книги; облачные технологии.
Развитие финтеха-это модернизация традиционных направлений предоставления финансовых и других услуг, в которых появляются инновационные продукты и услуги для конечных потребителей (корпоративных клиентов банка). Наиболее сильная тенденция наблюдается по следующим направлениям: платежи и переводы: услуги онлайн-плате-жей, услуги онлайн-переводов для корпоративных клиентов отечественных банков[1].
Во всем мире наблюдаются следующие тенденции, свидетельствующие о большом потенциале
будущего роста цифровых финансовых услуг: к 2021 году 35-50% клиентов банков будут пользователями мобильного банкинга, 82% финансовых институтов ожидают увеличения числа партнерских отношений с финтех-компаниями в ближайшие годы [5].
В качестве ключевых тенденций развития банковской и финтех-сферы в 2021 г. могут стать: создание цепочки ценности с ориентацией на МСБ, повышение роли финансовых технологий в зарплатных платежах, создание новых платформ, совершенствование работы главных систем на основе финтех [11].
Рассмотрим основные тренды развития финтех в банковском обслуживании корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике ( см.рис.1).
управление и обработка больших потоков данных на
основе предиктивной аналитики
управление банками безопасностью проводимых ими
банковских операций для корпоративных клиентов
развитие встроенных финансов для банковского
обслуживания корпоративных клиентов
Рисунок 1- Ключевые тренды развития финтех в банковском обслуживании корпоративных клиентов в
условиях перехода к цифровой экономике1
Скорость технологических изменений требует большей гибкости со стороны регулирующих органов. Активное участие государства в развитии цифровых технологий на финансовом рынке является одним из основных факторов развития цифровой экономики. Эффективное и безопасное развитие и функционирование цифрового финансового пространства требует скоординированных действий на уровне всех субъектов, а также своевременного пропорционального регулирования, которое, с одной стороны, сохраняет стабильность финансовой системы и защищает права корпоративных клиен-
тов, а с другой - способствует развитию и внедрению цифровых инноваций в банковское обслуживание данной категории клиентов.
Важно отметить, что развитие финансовых технологий также несет в себе риски, связанные с ростом киберугроз, которые требуют мониторинга, обнаружения, оценки и соответствующих мер по предотвращению или смягчению их последствий в результате организации банковского обслуживания корпоративных клиентов.
1 Составлено автором
Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 20-310-90036 «Трансформация банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике»
Список литературы
1. Банк России (2018). Основные направления развития финансовых технологий на период 2018—2020 годов.
2. Замараев Б., Киюцевская А. (2015). Российская экономика в контексте мировых трендов // Вопросы экономики. № 2. С. 32—48.
3. Киюцевс ка я А. (2016). Денежно-кре-дитна я политика: спец ифи к а и особенности реализации на современном этапе экономического развития // Экономическая политика. № 2. С. 92— 111.
4. Ekonomicheskaya Politika, No. 2, pp. 92— 111. (In Russian).] Barrdear J., Kumhof M. (2016). The macroeconomics of central bank issued digital currencies. Bank of England Staff Working Paper, №. 605.
5. Bassens D., Hendrikse R., van Me Michiel (2017). The appleization of finance: Reflections on the fintech (r)evolution. Brussels: Vrije Universiteit. September.
6. Batiz-Lazo B., Haigh T., Stearns D. L. (2014). How the future shaped the past: The case of
the cashless society. Enterprise & Society, Vol. 15, №. 1, pp. 103—131.
7. Baxter G., Rengarajan S. (2017). The march towards digital money: Bringing the un- derbanked in from the cold. New York: Citigroup. BBVA (2015). What fintech is and how startups want to innovate in financial services. February https://www.bbva.com/en/fintech-startups-want-in-novate-financial- ser v ices/
8. BCBS (2018). Implications of fintech developments for banks and bank supervisors. Basel Committee on Banking Supervision.
9. Berentsen A., Schar F. (2018). The case for central bank electronic money and the non- case for central bank cryptocurrencies. Federal Reserve Bank of St. Louis Review, Vol. 100, №. 2, pp. 97—106
10. Filippov D.I. (2018) O vliyanii finansovyh tekhnologiy na razvitie finansovogo rynka [About influence of financial technologies on the financial market development]. Rossiyskoe predprini-matelstvo. 19. (5). - 1437-1464. doi: 10.18334/rp.19.5.39137
11. Forbes назвал 5 ключевых тенденций развития банковской и финтех-сферы в 2021 году. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://bloomchain.ru/newsfeed/forbes-nazval-5-kljuchevyh-tendentsii-razvitija-bankovskoi-i-finteh-sfery-v-2021 -godu(дата обращения 25.04.2021)
