CC BY
32
2015 № 5 (92)
Анатолий МИЛЮКОВ, вице-президент Ассоциации российских банков, руководитель Координационного комитета АрБ по стандартам качества банковской деятельности, заведующий кафедрой «АрБ. Современные банковские технологии» Финансового университета, д.э.н., профессор
эффективное /Антикризисное
правление
Оздоровление
в коммерческих
банках
- Сегодня по вопросам антикризисной политики говорят все кому не лень. Идет бурная дискуссия о том, что делать в экономике. Для нас это и хорошо, и плохо одновременно. Хорошо, поскольку тема актуальная, идет поиск лучших решений. Плохо - потому что много говорим и мало делаем.
Кризисная ситуация. Пути оздоровления банков
Кризисные явления, развернувшиеся в стране, оказывают негативное влияние на деятельность банков по следующим направлениям:
- замедлился рост инвестиций в основной капитал, а в 2014 и 2015 годах данный показатель и вовсе снизился. Впервые после кризисного 2009 года сокращается производство промышленной продукции;
- усиливается зависимость экономики от цен на энергоносители, сохраняются проблемы, связанные с импортом оборудования, современных технологий;
- сдерживает развитие высокий уровень монополизации экономики, рост инфляции издержек;
- возрастает имущественное расслоение, упала престижность производительного труда.
По итогам первого полугодия 2015 года по всем направлениям показатели сжались и вошли в минусовые значения. Больше всего тревожит падение ВВП до уровня -3,4%. Вероятно, в следующем году падение продолжится, но насколько глубоким оно будет - пока неясно. Стагнация,
перешедшая в рецессию, свидетельствует об исчерпании существующей модели развития российской экономики.
Предыдущий кризис 2009 года по показателям падения производства является более суровым, хотя мы вышли из него достаточно быстро и без больших потерь, в основном потому, что взяли 200 млрд долларов из резерва и закрыли образовавшиеся «дыры». Вопрос в том, что эти проблемы не исчезли, в 2014 году они обострились. Сегодня нужно вырабатывать особые подходы к преодолению этого кризиса.
Безусловно, кризисные явления сказываются на деятельности банков, а стагнация банковского рынка, в свою очередь, сопровождается стремительным ухудшением качества кредитных портфелей. Если в предыдущие годы активы банков немного выросли: в 2012 году на 18,95%, в 2013-м на 16% и в 2014-м на 35%, то на 1 сентября текущего года рост активов мизерный - 1%. По кредитам физическим лицам и кредитам Центрального банка мы ушли в минус. Активы банков падают, такого у нас еще не было за последние годы.
Состояние банковской системы производно от макроэкономической ситуации, однако банки не должны быть пассивными участниками рынка, а банковская система должна быть рычагом экономического роста.
В сложившейся ситуации естественной является поддержка банков со стороны государства, поскольку нынешнее падение активов не означает, что они работают плохо.
Семинар
управление эффективностью и результативностью
В декабре прошлого года ЦБ принял меры для поддержки устойчивости банков. Вообще, важно отметить, что, вопреки логике и антимонопольному законодательству, банки находятся в неравных условиях с точки зрения возможности доступа к государственным ресурсам. В основном средствами госкомпаний поддерживаются крупные банки с капиталом свыше 10 млрд. На 1 мая 2015 года таких банков насчитывалось 78. По фондам капитального ремонта жилья поддерживаются 48 банков с капиталом более 20 млрд рублей. Рефинансирование под залог прав требований по крупным инвестпроектам коснулось четырех банков с капиталом более 100 млрд. Всего на 1 сентября в России действовал 721 банк, из них более 600 банков вовсе остались без поддержки.
На мой взгляд, в сложившихся условиях механическое закрытие банков, отзыв у них лицензий - худший вариант. Требуется глубокий анализ возможных путей оздоровления конкретных банков и выработки, прежде всего, системы мер по стимулированию консолидации банков.
В первую очередь, необходимо по-другому посмотреть на состояние самих банков. Почти еженедельно мы узнаём об отзыве лицензий, на данный момент без лицензий остались более полусотни банков. В подвешенном состоянии находятся и население - граждане не уверены, стоит ли нести деньги в банк, и бизнес. Правда, если население при банкротстве может надеяться на возврат денег, то бизнес, особенно малый и средний, как правило, теряет средства.
Необходимо, чтобы Центральный банк изменил политику в этом направлении. Полтора месяца назад на совете Ассоциации российских банков, где присутствовала председатель Центрального банка, представители банков обострили этот вопрос и заметили: сейчас многие банки в слабом состоянии, но это не значит, что нужно механически отзывать лицензии. Нужно объединять, укрупнять, консолидировать банки.
Обобщив множество материалов, можно сделать вывод, что поддержка должна вестись по трем направлениям. Прежде всего, речь идет о поддержке капитала, подразумевающей временное ослабление требований к достаточности капитала приобретаемого банка. Второе направление -поддержка ликвидности: предоставление кредита приобретателю для замещения оттока обязательств приобретаемого банка. Третий путь -нефинансовая поддержка, когда приобретателю дается время на исправление финансовых нарушений приобретаемого банка. Сегодня Центральный банк должен проявить мудрость в данном вопросе, подойти к проблеме обдуманно, определить, какие банки действительно нуждаются в поддержке.
ЦБ уже изобретает новые формы санации банков. Например, если банк, кредитовавший клиентов, находится в трудном положении, ЦБ дает возможность предприятиям, получившим кредит, участвовать в его оздоровлении.
Еще одна проблема - рентабельность банков. То, что происходит сейчас, - это невероятно: банковский бизнес балансирует на грани убыточности, банковская прибыль пришла к нулю. Такого никогда не было. Бизнес обеспокоен рентабельностью активов и капитала, потому что ни один акционер, ни один держатель денег не будет вкладывать средства в банк, который не дает прибыли. Ситуация тупиковая.
Как повысить прибыльность банков - большая проблема. Прежде наши банки жили в целом неплохо. Сегодня качественный уровень их работы, менеджмент, технологии продвинулись вперед, но еще значительно отстают. В иностранных банках и банках-резидентах активы в расчете на одного работника составляют 90 млн рублей, а у нас в среднем частном банке этот показатель равен лишь 34 млн рублей. Если рассматривать данный показатель в качестве одного из критериев эффективности, выходит, наши банки работают с эффективностью в три раза хуже. Многие банки уже занялись исправлением ситуации, в частности закрывают нерентабельные отделения.
В середине октября Ассоциация российских банков провела большую конференцию в Уфе, посвященную проблеме разработки стандартов качества работы банков. Специалисты, съехавшиеся со всей России, обсуждали, как лучше организовать работу в банках, как внедрять новые процессные подходы, 1Т-технологии, как снижать издержки банков. Можно сказать, таким образом мы вырабатываем оптимальный стандарт работы банка по той или иной технологии и рекомендуем стандарты всем банкам - давайте внедряйте, снижайте свои собственные издержки. Это один из путей, хотя далеко не единственный.
Рост производства -главная задача
Основная цель в банковском деле сегодня -оживление и развитие кредитования. Это главная задача банков, и то, что сейчас у нас происходит в этом сегменте, - просто беда. За последние месяцы нынешнего года кредитование юридических лиц выросло всего на 6 - 7%, в предыдущие годы мы выходили на показатель 25 - 35%. Новые кредиты под производственное обновление выдаются редко. Сдержанное кредитование существенно тормозит развитие производства в стране. Почему так происходит?
2015 № 5 (92)
Первая причина - дороговизна денег, получаемых банками для кредитования. Ставка рефинансирования, которая была 17%, сейчас хоть и снижена, все равно остается высокой - 14%. По нашим расчетам, в ближайшее время оптимальным было бы снижение ставки до 9%.
В то же время Центральный банк уверяет: нельзя снижать учетную ставку, дескать, инфляция высокая, и мы не можем в таких условиях поощрять выдачу денег и насыщать рынок денежной массой. Давайте посмотрим на мировой опыт. На начало 2015 года из 20 самых крупных экономик мира в России была самая высокая ставка Центрального банка и самая высокая инфляция. 10 из 19 стран держали реальную ставку отрицательной и ждут до исправления ситуации.
Вообще, инфляция - большая государственная проблема, чтобы решить ее, нужна отдельная государственная программа. Программа широкая: она включает вопросы тарифных ставок на разные услуги: например, на перевозки и на электроэнергию. Не стоит сейчас все взваливать на учетную ставку, полагая, если через нее не дадим денег в оборот, то в результате сэкономим денежную массу и инфляция упадет. Это упрощенное понимание проблемы. Наоборот, необходимо стимулировать производство, побуждать рост выпуска товаров и насыщать ими рынок. В результате мы стимулируем падение цен и снижение инфляции. Для меня остается загадкой, как можно решить проблему инфляции при снижающемся объеме производства.
В сложившихся условиях в нашей стране насыщение рынка товарами может успешно идти, прежде всего, на базе развития малого и среднего бизнеса. Чтобы банки могли развернуть кредитование малого и среднего бизнеса, нужно более решительно идти по пути рефинансирования банков на эти цели. Это значит: банки, успешно кредитующие такой бизнес, должны в больших масштабах получать дешевые кредитные ресурсы от ЦБ РФ. Центральный банк сейчас многое делает в этом направлении, в том числе помогает ресурсами банкам в разных формах, чтобы они кредитовали производство.
В Уфе в октябре на специальной конференции по стандартам мы обсуждали стандарт кредитования малого и среднего бизнеса. Отработали схему (модель), по которой лучше выдавать кредит малому предприятию. Если банк выдает активно эти кредиты, то ЦБ должен рефинансировать, пополнять ресурсы банка, чтобы он делал дополнительные вливания в развитие малого и среднего бизнеса.
Несколько дней назад на 5-м ежегодном Инвестиционном форуме ВТБ «Россия зовет» пре-
зидент-председатель правления ВТБ Андрей Костин заявил о бессмысленности кредитования малого и среднего бизнеса, мотивировав свое высказывание тем, что для банков это потенциально невозвратные долги. По его мнению, раз сегодня малый и средний бизнес не востребован в стране, значит, нет поля деятельности для них, поэтому зачем их, собственно говоря, и кредитовать. Однако, по его мнению, в случае, если вдруг все-таки появится спрос на малый бизнес, то банки будут готовы оказать финансовую поддержку предпринимателям.
В настоящее время в России удельный вес продукции малого и среднего бизнеса составляет только 20%, в Польше уже 70%, в других развитых странах - 50 - 60%. Отечественная экономика хромает, прежде всего, потому, что у нас отсутствует фундамент для малого и среднего бизнеса. Как можно говорить, что в нем нет потребности? Задача управления - снизить препятствия, которые делают работу с малым бизнесом рискованной, опасной, но не кредитовать его было бы глубокой ошибкой.
Еще одна проблема - кредитование импорто-замещения. Сейчас только ленивый не говорит, что нужно выпускать свою продукцию, вытесняя импортную, и многие отечественные производители нуждаются в кредитах. Оценка доли импорта в сегментах российского рынка потребительских товаров показала, что мы потребляем 95% от всего объема импортной одежды и только 5% производим сами. Потребляем 93% импортной бытовой техники, 77% импортных лекарств, 70% импортных игрушек, 58% импортных автомобилей. Несколько лучше показатель в части продовольствия -в этом секторе потребляем всего 36% импортного, остальное стали производить сами.
На мой взгляд, наша кредитная политика не дает возможности предприятиям, занятым процессом импортозамещения, а лучше говорить -импортоопережения, оживить, активизировать свою деятельность. Необходимо поощрять отечественные предприятия, в том числе с помощью кредитов, тогда мы сможем выпускать изделия, которые будут не только конкурировать с западными, но и будут на несколько ступенек выше импортных аналогов.
Надзорная деятельность должна быть улучшена
Актуальным является также развитие банковского надзора, ориентированного не только на укрепление банковской системы. Требования Банка России в качестве цели регулирования и надзора обеспечение финансовой устойчивости кредитных организаций явно недостаточны.
эффективное /Антикризисное
правление
Семинар
управление эффективностью и результативностью
На наш взгляд, необходима более тонкая настройка этих положений. Устойчивость и стабильность - не самоцель. Нужна активная роль банков в решении актуальных проблем экономического развития. Для этого назрела необходимость перейти к эффективной надзорной политике.
Регулятору необходимо сосредоточиться не на усложнении, а на упрощении регуляторных процедур, которые были бы предельно понятны банковскому сообществу, ограничивали основные риски и не заставляли банки заниматься поиском эффективных мер защиты от регулятора.
Анализ показывает, что применять рекомендации Базельского комитета необходимо ровно настолько, насколько это критически необходимо в сложившихся условиях. Если рекомендации становятся препятствием для развития кредитования в целях экономического роста, то необходимо крайне осторожно подходить к этим решениям.
Крайне актуальной является потребность в создании условий, при которых регулятивные требования не оказывали бы чрезмерно сдерживающее воздействие на политику банков по кредитованию модернизационных проектов. Это важно также в связи с реализуемым многими компаниями импортозамещением в условиях высоких процентных ставок.
Когда предприятие активно инвестирует в модернизацию основных фондов, его финансовые показатели ухудшаются: сокращаются положительные денежные потоки, растет дебиторская задолженность, снижается темп выпуска продукции. И это нормально с точки зрения развития предприятия.
Однако с точки зрения регулирования банк вынужден создавать резервы по выданной на такие цели ссуде. Возможность повысить качество ссуды на одну ступень на основании собственного суждения далеко не всегда находит поддержки у органов надзора. В итоге зачастую банкам выгоднее и спокойнее кредитовать торгово-сер-висные компании (причем на краткие сроки), чем промышленные, строительные и сельскохозяйственные организации.
Общее требование здесь выдвигается повсеместно: с целью стимулирования банков к выдаче инвестиционных кредитов необходимо разработать более четкие критерии классификации таких ссуд и установить специальный режим создания по ним резервов.
Такой режим надзора кредитных организаций будет эффективным при условии их постоянного уточнения. Критерии дифференциации также должны периодически пересматриваться в зависимости от рисков, присущих национальной банковской системе.
Назрела необходимость решить и другие актуальные проблемы улучшения надзорной деятельности за банками.
В настоящее время объем надзорных требований, количество нормативных актов растет как снежный ком. Отсюда много проблем. Назрела потребность внести и другие коррективы в практику применения надзорных требований к банкам. Необходимо отказаться от широко распространенных чисто формальных требований, а также повысить заинтересованность надзорных органов в повышении эффективности деятельности банков.
В связи с этим целесообразно:
- рассматривать антикризисные меры в области банковского регулирования, принятые в декабре 2015 года, как долгосрочные, и предусмотреть постепенный режим их отмены. Это позволит банкам приступить к разработке перспективных планов развития бизнеса;
- предложить ЦБ РФ разработать внутриведомственные нормативные акты по оказанию содействия банкам в их развитии (реализация в рамках ФЗ «О Банке России»);
- ввести в практику оценки эффективности банковского надзора показатель, характеризующий динамику кредитования сельского хозяйства, промышленности;
- ввести в систему работы ЦБ РФ совместную с Министерством финансов, Министерством экономического развития РФ оценку проектов документов Банка России с точки зрения их воздействия на экономический рост;
- освободить кредитные организации от тех требований, которые нарушают формальные критерии в силу не зависящих от них обстоятельств;
- расширять практику применения мотивированного суждения не только для принятия санкций в отношении банков, но и для освобождения кредитных организаций от них, если они нарушают формальные критерии в силу не зависящих от них обстоятельств;
- стимулировать в том числе за счет механизмов банковского регулирования деятельность кредитных организаций по реструктуризации ссуд тех добросовестных заемщиков, кто испытывает временные трудности объективного характера.
Конечно, Центральный банк строго стоит на страже своих инструкций, нормативных актов, следит за тем, чтобы банки не оказались в плохом положении при кредитовании. Каждый банк, выдавая кредит, понимает, что за ним будут пристально следить - возвратный ли этот кредит. Однако надзор не должен тормозить кредитование, ему отведена большая роль в стимулировании
2015 № 5 (92)
экономического роста. Надзор должен побуждать банки к кредитованию производства, осуществлению технического обновления и роста производительности.
Назревшая задача - улучшить Положение Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Кроме того, в стране крайне ограниченно используется такой мощный инструмент, как гарантии по кредитам.
Я выписал несколько спорных моментов из «Примерного перечня обстоятельств, указывающих на потенциально сомнительный характер деятельности заемщика - юридического лица». В частности, в документе говорится: если размер кредита в десять раз превышает среднеквар-тальную выручку за последние 12 месяцев, этот кредит объявляется ненормальным. Непонятно, почему речь идет именно о двенадцати месяцах и превышение должно быть именно в десять раз. Банки жалуются, что в подобной ситуации проверяющие, не разобравшись, по какой причине это произошло, объявляют банк виноватым и даже не смотрят на другие показатели.
Кроме того, согласно «Перечню», на сомнительный характер деятельности может указывать то, что более 70% активов приходится на дебиторскую задолженность; по адресу местонахождения юридического лица зарегистрировано несколько юридических лиц; место постановки на налоговый учет менялось более чем два раза за год; в течение более чем трех месяцев отсутствовали фактические выплаты сотрудникам или осуществлялись в размере ниже прожиточного минимума.
Подводя итог вышесказанному, хочу отметить, что сегодня нам нужны не стабильные банки, чего добиваются наши регуляторы, и не «спокойные» кредиты, а нужна активная деятельность банков в интересах экономического роста. Значительную часть кредитных рисков должно взять на себя государство. Банковский надзор должен способствовать решению экономических проблем, а не тормозить развитие производства. Кроме того, необходимо продлить срок действия антикризисных мер до восстановления экономики.
В системе надзора ключевая проблема - просроченная задолженность по кредитам. За восемь месяцев текущего года объем просроченной задолженности юридических лиц (предприятий) повысился на 49% - это очень много. Физические лица также плохо возвращают кредиты, что понятно: населению стало труднее жить, реальные доходы падают. Кроме того, у многих людей вошло в привычку брать несколько кредитов в раз-
ных банках и не торопиться их возвращать. Банки Эффективное вынуждены обращаться к коллекторам, которые, ..
нтикризисное
в свою очередь, не дают покоя должникам. Из-за большого объема невозвращенных кредитов ^ /правление банку сложно давать новые кредиты.
Чтобы хоть как-то повлиять на ситуацию, надо активно идти по пути разработки рекомендаций, отвечающих на вопросы: как реструктуризировать кредиты, как договариваться с предприятиями о перекредитовании на удобных как для кредитора, так и заемщика условиях. Осложнит ситуацию вступивший в силу 1 октября закон о несостоятельности (банкротстве) заемщиков. На наш взгляд, в ближайшее время, а может быть, в течение одного-двух лет проблема просрочки будет только нарастать.
Банки нуждаются в системе управления рисками
По нашему мнению, необходимо перейти к новым принципам в управлении экономикой. Сегодня очень важно обеспечить:
- определение стратегических общегосударственных целей развития экономики и формирование на их основе системы четко рассчитанных и контролируемых программ роста ведущих звеньев экономики;
- концентрацию ресурсов на приоритетных направлениях развития российской экономики и воссоздание системы стратегического экономического планирования, основанного на широком использовании материальных, финансовых и трудовых балансов. Необходима ориентация всех звеньев и сфер экономики, рыночных рычагов на реализацию макроэкономических задач;
- улучшение стиля работы, усиление дисциплины и ответственности в аппаратах российских министерств, ведомств и органов управления субъектами РФ.
Использование этих принципов в управлении экономикой позволит обеспечить переориентацию деятельности банков на реализацию стоящих перед страной задач. Благодаря изменению условий функционирования банков для них более предпочтительными станут операции с организациями реального сектора экономики. В ином случае вектор банковских приоритетов не удастся развернуть в сторону реального сектора экономики.
Здесь нам может помочь опыт Японии. После разрушительной войны в начале 50-х годов прошлого столетия страна без каких-либо природных ресурсов и с крайне неудобным географическим положением за 30 лет (1949 - 1980 гг) стала одной из самых развитых в мире. Это было достигнуто во многом благодаря выработке общего-
