CC BY
0УДК 336
Байлыева С.М.
Преподаватель,
Туркменский государственный институт экономики и управления
Туркменистан, г. Ашхабад
Сапаров А.
Студент,
Туркменский государственный институт экономики и управления
Туркменистан, г. Ашхабад
Тедженова Б.
Студент,
Туркменский государственный институт экономики и управления
Туркменистан, г. Ашхабад
ОЦЕНКА ВЛИЯНИЯ ФИНТЕХ-КОМПАНИЙ НА ФИНАНСОВУЮ ДОСТУПНОСТЬ И ВКЛЮЧЕННОСТЬ
Аннотация: В данной работе проводится оценка влияния финтех-компаний на финансовую доступность и включенность. Анализируются различные аспекты деятельности финтех-компаний, такие как предоставление финансовых услуг населению, развитие новых финансовых продуктов, использование инновационных технологий. Рассматриваются как положительные, так и отрицательные эффекты деятельности финтех-компаний на финансовую доступность и включенность.
Ключевые слова: финтех-компании, финансовая доступность, финансовая включенность, инновационные технологии, финансовые услуги,
население, развивающиеся страны, финансовая система, банки, регулирование.
Компании, занимающиеся финансовыми технологиями (FinTech), стали динамичными субъектами в более широком секторе финансовых услуг, используя технологические инновации для подрыва традиционных банковских и финансовых систем. Эти компании охватывают широкий спектр предприятий: от стартапов до признанных технологических гигантов, каждая из которых специализируется на различных аспектах финансовых услуг и технологий. Появление FinTech привело к появлению новых решений, которые повышают эффективность, доступность и инклюзивность в различных видах финансовой деятельности, меняя способы управления своими финансами частными лицами и предприятиями.
Одной из определяющих характеристик финтех-компаний является их гибкость и способность быстро внедрять инновации. В отличие от традиционных финансовых учреждений, которые часто работают в рамках жестких нормативных рамок и устаревших систем, финтех-стартапы гибки и могут быстро разрабатывать и внедрять передовые технологии. Такая гибкость позволяет им решать конкретные проблемы в сфере финансовых услуг, такие как громоздкие банковские процессы, высокие комиссии за транзакции и ограниченный доступ к кредитам для малообеспеченного населения.
Мобильный банкинг и цифровые платежи являются одними из наиболее широко распространенных инноваций FinTech, позволяющих потребителям удобно и безопасно проводить финансовые транзакции с помощью смартфонов и других цифровых устройств. Приложения мобильных платежей и цифровые кошельки произвели революцию в том, как люди переводят деньги, совершают покупки и управляют своими финансами,
во многих случаях устраняя необходимость в физических наличных деньгах и традиционной банковской инфраструктуре.
Кроме того, платформы однорангового (P2P) кредитования демократизировали доступ к кредитам, связывая заемщиков напрямую с отдельными кредиторами или институциональными инвесторами через онлайн-платформы. Эти платформы используют алгоритмы и альтернативные модели кредитного скоринга для оценки кредитоспособности заемщиков на основе нетрадиционных данных, таких как истории транзакций и профили в социальных сетях. Обходя традиционных банковских посредников, P2P-кредитование обеспечивает более быстрое одобрение кредитов и потенциально более низкие процентные ставки для заемщиков, одновременно предлагая привлекательную прибыль для инвесторов.
Более того, финтех-компании произвели революцию в сфере инвестиций и управления активами с помощью роботов-консультантов и алгоритмических торговых платформ. Робо-консультанты используют алгоритмы для автоматизации управления инвестиционным портфелем, предоставляя персонализированные финансовые консультации и инвестиционные стратегии, адаптированные к индивидуальным профилям рисков и финансовым целям. Этот автоматизированный подход делает управление инвестициями более доступным и экономически эффективным для розничных инвесторов, снижая барьеры для входа, традиционно связанные с услугами по управлению активами.
Рост компаний, занимающихся финансовыми технологиями (FinTech), произвел революцию в сфере финансовых услуг во всем мире, существенно повлияв на доступ к финансовым услугам и их инклюзивность. FinTech — это инновационные технологии и платформы, которые предоставляют финансовые услуги более эффективно, доступно и инклюзивно, чем традиционные банковские методы. Эти технологии охватывают широкий
спектр приложений, включая мобильный банкинг, одноранговое кредитование, цифровые платежи, транзакции на основе блокчейна, роботов-консультантов по инвестициям и многое другое. Основная цель финтех-компаний — демократизировать финансовые услуги, сделав их доступными для малообеспеченного и не охваченного банковскими услугами населения во всем мире.
Одним из наиболее значительных результатов деятельности финтех-компаний стало расширение доступа к финансам для частных лиц и предприятий, ранее исключенных из традиционных банковских систем. Исторически сложилось так, что традиционные банки с трудом могли охватить отдаленные и сельские районы из-за высоких операционных расходов и ограничений инфраструктуры. Решения FinTech, в частности платформы мобильного банкинга и цифровых платежей, преодолели эти барьеры, используя мобильные телефоны и подключение к Интернету для предоставления банковских услуг непосредственно на кончиках пальцев пользователей. Это позволило миллионам людей в развивающихся странах получить доступ к базовым финансовым услугам, таким как сберегательные счета, платежи и денежные переводы, без необходимости в физических банковских отделениях.
Более того, финтех-компании сыграли ключевую роль в снижении стоимости финансовых транзакций и услуг. Традиционные банковские услуги часто предусматривают высокие комиссии и требования к минимальному балансу, которые могут быть непомерно высокими для частных лиц и малого бизнеса с низкими доходами. Платформы FinTech, напротив, предлагают недорогие или даже бесплатные услуги, такие как одноранговые платежи и микрозаймы, предоставляемые через цифровые каналы. Оптимизируя операции и используя инновационные технологии, финтех-компании обеспечивают экономию средств потребителям, делая финансовые услуги более доступными для более широких слоев населения.
Кроме того, FinTech способствовал развитию конкуренции в индустрии финансовых услуг, побуждая традиционные банки внедрять инновации и улучшать свои предложения, чтобы оставаться конкурентоспособными. Эта конкуренция привела к развитию гибридных моделей, в которых традиционные банки сотрудничают с финтех-компаниями для расширения своих цифровых возможностей и расширения клиентской базы. В результате потребители получают выгоду от более широкого спектра финансовых продуктов и услуг, которые удовлетворяют разнообразные потребности и предпочтения: от индивидуальных инвестиционных советов до мгновенного одобрения кредитов на основе альтернативных моделей кредитного скоринга.
Помимо расширения доступа к финансовым услугам, финтех-компании сыграли важную роль в содействии финансовой доступности, решая конкретные проблемы, с которыми сталкиваются маргинализированные группы населения. Например, в регионах с ограниченным доступом к формальной банковской инфраструктуре решения FinTech предоставляют малым предприятиям и частным лицам спасательный круг для участия в формальной экономике, построения кредитной истории и доступа к капиталу для роста. Платформы цифрового кредитования используют альтернативные источники данных, такие как использование мобильных телефонов и истории транзакций, для оценки кредитоспособности и выдачи кредитов недостаточно обслуживаемым заемщикам, у которых может отсутствовать традиционный кредитный рейтинг или залог.
Более того, инновации FinTech, такие как технология блокчейна, обещают способствовать расширению финансовой доступности за счет обеспечения безопасных и прозрачных транзакций, сокращения мошенничества и снижения транзакционных издержек. Решения на основе блокчейна обеспечивают более быстрые трансграничные платежи, повышают прозрачность финансирования цепочки поставок и позволяют осуществлять
микроинвестиции на развивающихся рынках — все это критически важные факторы в содействии расширению экономических прав и финансовой устойчивости среди уязвимых групп населения.
Однако влияние FinTech на доступ к финансовым ресурсам и инклюзивность не лишено проблем и соображений. Обеспокоенность по поводу конфиденциальности данных, рисков кибербезопасности и соблюдения нормативных требований остается серьезными препятствиями, которые необходимо устранить, чтобы сохранить доверие потребителей и обеспечить долгосрочную устойчивость инноваций FinTech. Нормативно-правовая база, регулирующая FinTech, сильно различается в разных юрисдикциях, что создает проблемы для масштабируемости и совместимости цифровых финансовых услуг в глобальном масштабе.
Более того, хотя FinTech добился значительных успехов в расширении доступа к финансовым ресурсам, сохраняются значительные различия в цифровой грамотности и доступе к интернет-инфраструктуре, особенно в сельских и недостаточно обслуживаемых сообществах. Преодоление цифрового разрыва и продвижение инициатив в области цифровой грамотности имеют важное значение для обеспечения того, чтобы все без исключения сегменты общества могли в полной мере извлечь выгоду из инноваций FinTech.
В заключение отметим, что влияние финтех-компаний на доступ к финансам и их инклюзивность было преобразующим, демократизируя финансовые услуги, снижая барьеры для входа и расширяя возможности малообеспеченного населения во всем мире. Используя инновационные технологии, стимулируя конкуренцию и стимулируя усовершенствование регулирования, FinTech продолжает добиваться положительных экономических и социальных результатов, расширяя финансовую доступность, способствуя экономическому росту и предоставляя отдельным лицам и предприятиям возможность более полно участвовать в глобальной
экономике. Поскольку FinTech продолжает развиваться, сотрудничество между заинтересованными сторонами, включая правительства, регулирующие органы, финансовые учреждения и технологических новаторов, будет иметь решающее значение для полного использования его потенциала для создания более инклюзивной и устойчивой финансовой экосистемы для всех.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Горина Ю. С., Савостина К. А. Банки и финтех-компании: конкуренты или партнёры? // Экономические науки. — 2022. — № 1. — С. 184-189.
2. Мартыненко Н. Н., Мачихин И. Д. Финтех и банки: конфронтация и выгоды в развитии отношений // Инновации и инвестиции. — 2020. — № 3. — С. 184-189.
3. Сулименко О. В., Рябова К. А. Развитие цифрового банкинга и финтех-компаний // Финансовые исследования. — 2019. — № 4 (65). — С. 78-83.
4. Шеин В. А. Перспективы взаимоотношения традиционных финансовых институтов и финтех-стартапов в XXI веке // Научные исследования и инновации. — 2021. — С. 201.
Baylyyeva S.
Lecturer,
Turkmen State Institute of Economics and Management Turkmenistan, Ashgabat
Saparov A.
Student,
Turkmen State Institute of Economics and Management Turkmenistan, Ashgabat
Tejenova B.
Lecturer,
Turkmen State Institute of Economics and Management Turkmenistan, Ashgabat
ASSESSING THE IMPACT OF FINTECH COMPANIES ON FINANCIAL
ACCESS AND INCLUSION
Abstract: This paper assesses the impact of fintech companies on financial accessibility and inclusion. Various aspects of the activities of fintech companies are analyzed, such as the provision of financial services to the population, the development of new financial products, and the use of innovative technologies. Both positive and negative effects of the activities offintech companies on financial inclusion and inclusion are considered.
Keywords: fintech companies, financial inclusion, financial inclusion, innovative technologies, financial services, population, developing countries, financial system, banks, regulation.
