CC BY
31
ISSN 2541-8025
Том XV 3-2019
Проблемы экономики и юридической практики
4.2. ИНТЕРНЕТ БАНКИНГ, ЦИФРОВЫЕ ЦЕННЫЕ БУМАГИ И ОНЛАЙН СТРАХОВАНИЕ В КИТАЕ
©Ермакова Елена Петровна, кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры гражданского права и процесса и международного частного права
Место работы: Российский университет дружбы народов (РУДН) Юридический институт
ermakovaep@mail.ru
Аннотация: в статье отмечается, что в настоящее время Китай является несомненным мировым центром глобальных инноваций и внедрения финтех. В настоящее время в Китае работают два интернет-банка: «Webank», созданный «Tencent», крупнейшей китайской SNS-компанией, и «Mybank», созданный «Alibaba», крупнейшей компанией электронной торговли в Китае. Эти два банка владеют совокупной долей 92% электронных транзакций на китайском рынке, включающем 1,4 млрд. человек. Быстрому распространению мобильных платежей в Китае способствовали: 1) отсутствие истории использования кредитных карт и 2) очень централизованный характер рынка электронной коммерции в Китае. В 2019 г., по оценкам экономистов - объем транзакций онлайн-банкинга должен составить рекордную сумму в 4,622 квадриллиона юаней. Однако, взрывной рост китайской финтех-технологии произошел в нормативной пустоте.
Исследование подготовлено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта №17-03-00093 «а» (научный руководитель - доктор юридических наук, профессор Фролова Е.Е.)
Ключевые слова: финансовые услуги, право КНР, интернет банкинг, цифровые ценные бумаги, онлайн страхование.
По данным китайских статистических агентств, в 2011 г. общий объем транзакций онлайн-банкинга в Китае составил около 597 трлн. юаней1, в 2012 г. - 746 трлн. юаней, а уже в 2015 г. произошел скачок и онлайн-банкинг составил - 1,8 квадриллиона юаней2. В 2019 г., по оценкам экономистов - объем транзакций онлайн-банкинга должен составить рекордную сумму в 4,622 квадриллиона юаней3. В настоящее время Китай является «несомненным центром глобальных инноваций и внедрения финтех», отмечалось в «Белой книге», опубликованной международной аудиторской компанией «Ernst & Young» и азиатским банком «DBS Bank»4 (Ernst & Young/DBS Bank white paper) под названием «Рост финансовых технологий в Китае» (The Rise of fintech in China)5. В Белой книге подчеркивалось, что «Китай «революционизирует отрасль» (revolutionizing the industry), в то время как Запад предпринимает только постепенные шаги»6. Авторы Белой книги считали, что причины этого взрыва включают в себя:
1 1 юань - 0, 149 долл. США.
2 Разрешение финансовых споров в странах АТР (Австралия, Гонконг, Индия, Индонезия, Китай, Малайзия, Новая Зеландия, Сингапур, США, Таиланд, Япония). Монография. Под ред. Е.Е. Фроловой и Е.П. Ермаковой. М. Изд. Инфотропик Медиа, 2019. С. 37.
3 China: online banking gross transaction volume 2011-2019 //Statistic// Statista 2019. URL: https://www.statista.com/statistics/248967/online-banking-transaction-volume-in-china/ Дата обращения 25.02.19.
4 DBS - это лидирующая финансовая группа в Азии. Банк имеет более 200 отделений. Сильная финансовая позиция банка за счет высокой капитализации, а также «АА-» и «Аа1» кредитные рейтинги, самые высокие среди азиатских банков, обеспечили этому банку звание «Самый безопасный банк Азии», которое банк получает уже пять лет подряд, с 2009 по 2013 год. Головной офис банка находится в Сингапуре. Банк фокусируется на защите капиталов клиентов, а также на усилении своих лидирующих позиций в платежном пространстве. - Международная юридическая компания «Heritage Group». URL: http://www.heritage-offshore.com/content/c52-page1.html Дата обращения 25.02.19.
5 The Rise of fintech in China. URL: https://www.ey.com /Publication/vwLUAssets/ey-the-rise-of-fintech-in-china/$FILE/ey-the-rise-of-fintech-in-china.pdf Дата обращения 25.02.19.
6 China's Internet Banking Industry Exploding: Can They Have Global Suc-
cess?//2019 LexisNexis. URL: https://www.lexisnexis.com/communities/
corporatecounselnewsletter/b/newsletter/archive/2017/05/18/china-s-
internet-banking-industry-exploding-can-they-have-global-success-can-u-s-companies-have-success-in-china.aspx Дата обращения 25.02.19.
- огромную неудовлетворенную потребность в развитии финансовых технологий среди населения Китая, а также среди малых и средних предприятий (small-to-mid-size enterprises);
- регулятивное содействие со стороны правительства - или так называемое «согласие регулирующих органов» (regulatory acquiescence);
- легкий доступ к капиталу, который вызвал множество стартапов;
- наличие среды, в которой традиционные финансовые сервисы (банки) и финансовые стартапы сотрудничают;
- высокий уровень пользования интернетом, мобильными телефонами и устройствами (internet and mobile use);
- население, которое совершает онлайн-транзакции (online transactions);
- наличие компактных центров квалифицированных и ловких технических талантов (Dense hubs of skilled and agile-minded tech talent)7.
Два китайских финтех-гиганта - «Tencent» и «Alibaba»
В настоящее время в Китае работают два интернет-гиганта: банк «Webank»8, созданный корпорацией «Tencent», крупнейшей китайской SNS-компанией, и банк «Mybank», созданный корпорацией «Alibaba», крупнейшей компанией электронной торговли в Китае9. Эти два банка объединяет то, что ведущая роль в их создании принадлежала двум крупным корпорациям информационно-коммуникационных технологии (ИКТ) - «Tencent» и «Alibaba». Обе фирмы, представляющие китайские финтех-компании, надеются на помощь властей Китая в своем дальнейшем развитии. «Tencent» расширяет свою территорию на рынке небольших кредитов, в качестве основы которой выступили интернет-мессенджер «Кью-кью»
7 Elena Petrovna Ermakova, Ekaterina Petrovna Rusakova, Elena Vitalievna Sitkareva, Evgenia Evgenevna Frolova. Main Components of Protecting Consumers of Financial Products in Asian-Oceanic (APAC) Countries// International Journal of Engineering and Technology (UAE) (ISSN2227524X-United Arab Emirates-Scopus) (DOI: 10.14419/ijet.v7i4.38.24343) Published on:, Vol 7, No 4.38 (2018). P. 157.
8 Webank. URL: https://www.webank.com/en/ Дата обращения 15.02.19.
9 The Mobile Payments Race: Why China Is Leading the Pack - for Now. Jan 17, 2018. URL: http://knowledge.wharton.upenn.edu/article/how-will-chinas-overseas-mobile-payment-systems-fare/ Дата обращения 15.02.19.
ИНТЕРНЕТ БАНКИНГ, ЦИФРОВЫЕ ЦЕННЫЕ БУМАГИ И ОНЛАЙН СТРАХОВАНИЕ В КИТАЕ
Ермакова Е. П.
(online messenger 'QQ')10 и мобильный мессенджер «WeChat»11 (mobile messenger «WeChat»)12.
Использование платежных систем для мобильных телефонов в Китае, таких как «Alipay» и «WeChat Pay», постоянно расширяется. Безналичные расчеты с помощью мобильных телефонов уже стали нормой для многих китайцев. Платежная система «Alipay» была создана компанией «Ant Financial Services Group's», а «WeChat Pay» - компанией «Tencent Holdings'»13.
Китайский гигант электронной коммерции «Alibaba Group Holdings», которому принадлежит «Ant Financial», и «Tencent Holdings», которому принадлежит платежная платформа «WeChat Pay», владеют совокупной долей 92% электронных транзакций на китайском рынке, включающем 1,4 млрд. человек. В уже упомянутой книге «Рост финансовых технологий в Китае» отмечено, что в 2017 г. «крупнейшая китайская финтех-компания «Ant Financial» была оценена примерно в 60 млрд. долл. США наравне с «UBS», крупнейшим банком Швейцарии»14.
«Alibaba» является «комплексной» компанией, занимающейся маркетингом, продажами, платежами и доставкой, поэтому компании было легче перейти на мобильные платежи, используя все свои ресурсы и внутреннее взаимодействие. «Alipay» сообщает, что 11 ноября 2017 г. система обработала 256 000 платежных транзакций в секунду во время пика фестиваля «День одиночных игр» (Singles' Day festival)15. «Wechat Pay», принадлежащий Tencent, связан с платформой мобильных сообщений и социальных сетей Tencent. «Wechat Pay» пытается догнать «Alipay».
Китайские экономисты и маркетологи полагают, что быстрому распространению мобильных платежей в Китае способствовали:
1. Отсутствие истории использования кредитных карт;
2. Очень централизованный характер рынка электронной коммерции в Китае.
Бенджамин Кавендер, директор компании «China Market Research Group», базирующейся в Шанхае, отмечал, что «использование традиционных банковских платежей в Китае неэффективно, и вам приходится потратить много времени, стоя в очереди и оплачивая счета, или заставляя банки выдать вам наличные». «Когда «Alibaba» изначально придумала «Alipay», это было так просто по сравнению с тем, что люди имели раньше, и они очень быстро заинтересовались этим», добавил Б. Кавендер16. Следует также отметить, что корпорация «Alibaba» владеет компаниями «Tmall» и «Taobao», на которые в
10 Кью-кью (QQ) - китайская программа обмена сообщения-миУ/wayofasia.ru. URL: https://wayofasia.ru/articles/kitay/11-internet-i-soft-v-kitae/29-qq-ustanovka-i-ispolzovanie.html Дата обращения 15.02.19.
11 WeChat - мобильная коммуникационная система для передачи текстовых и голосовых сообщений, разработана китайской компанией Tencent, первый релиз был выпущен в январе 2011 г. - Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/WeChat Дата обращения 15.02.19.
12 Why China Is Leading the Fintech Race. URL: http://knowledge.wharton.upenn.edu/article/why-china-leads-the-fintech-race/ Дата обращения 15.02.19.
13 Garrett Geoffrey. The Mobile Payments Race: Why China Is Leading the Pack - for Now. Jan 17, 2018.URL: http://knowledge.wharton.upenn.edu /article/how-will-chinas-overseas-mobile-payment-systems-fare/ Дата обращения 20.02.19.
14 China's Internet Banking Industry Exploding: Can They Have Global Success? Op. cit.
15 Miroshnichenko, O.I., Samusenko, T.M., Gaivoronskaya, Ya.V., Frolova, E.E. (2018) DOCTRINE IN THE MODERN WORLD: LEGAL TRADITIONS AND MODERN POTENTIAL// The Social Sciences (Pakistan). Vol. 13. no. 2. pp. 235-240.
16 Garrett Geoffrey. Op. cit.
совокупности приходится более 70% всех транзакций электронной торговли в Китае. «Имея доступ к торговому пространству, где все потребители уже совершали покупки в Интернете, корпорации «Alibaba» было легко создать надежную платформу для платежей», - отмечал Б. Кавендер.
Появление и распространение смартфонов в Китае как основной фактор роста мобильных платежей
Большая доля потребительских расходов в Китае принадлежит молодому поколению - людям моложе 35 лет, которые выросли на смартфонах и очень хорошо знакомы с интернетом и технологиями. Многие никогда не делали много покупок отдельно от онлайн. «Если вы посмотрите на американских потребителей, у них есть другие варианты. Они привыкли использовать кредитные карты, дебетовые карты или чаще заходят на свои ноутбуки или настольные компьютеры дома. У них всегда был больший выбор, поэтому американским интернет-банкам сложнее убедить их использовать платформу мобильных платежей», - подчеркивал Б. Кавендер17.
По данным статистических отчетов, платежи по мобильным телефонам составили в Китае в 2016 г. 58,8 трлн. юаней (9 трлн. долл. США), что почти в четыре раза больше по сравнению с 12,2 трлн. юаней в 2015 г. Согласно прогнозам «iResearch Consulting Group», в Китае в 2017 г., расчеты по QR-коду составят 98,7 трлн. юаней и 165,9 трлн. юаней в 2018 г. По данным «Forrester Research», это более чем в 90 раз превышает объем рынка мобильных платежей в США. Уровень проникновения мобильной связи в Китае с населением 1,4 млрд. человек составляет 96,88% (некоторые владеют более чем одним телефоном), из которых 58% владеют смартфонами. Это выше, чем в Японии, где 83,6% населения имеет мобильные телефоны, из которых 56,8% имеет смартфоны.
Как писала газета «The Economist», появление и распространение смартфонов в Китае сыграло большую роль в использовании цифровых платежей. Многие мобильные устройства были приобретены людьми, у которых не было компьютеров. «Сегодня 95% китайских интернет-пользователей выходят в интернет через мобильные устройства», - сообщает «The Economist». Это не просто компьютеры, которые перепрыгнули китайцы. «The Economist» отмечала, что большой процент заемщиков, обслуживаемых гигантом онлайн-кредитования «Ant Financial», «никогда не использовал кредитные карты»18.
Онлайн-страхование
В упомянутой выше книге «Рост финансовых технологий в Китае» отмечалось, что «сорок процентов потребителей в Китае используют новые способы оплаты по сравнению с 4% в Сингапуре. Тридцать пять процентов потребителей используют финансовые технологии (fintech) для доступа к страховым продуктам по сравнению с 1%-2% на многих рынках Юго-Восточной Азии. Существуют также значительно более высокие показатели участия финтех-компаний в управлении активами и кредитовании»19. Благодаря высокому уровню проникновения интернета и мобильной связи, Китай уже является крупнейшим и наиболее развитым рынком розничной электронной коммерции в мире, на его долю приходится 47% гло-
17 Garrett Geoffrey. Op. cit.
18 China's Internet Banking Industry Exploding: Can They Have Global Success? //2019 LexisNexis. URL: https://www.lexisnexis.com/communities /corporatecounselnewsletter/b/newsletter/archive/2017/05/18/china-s-internet-banking-industry-exploding-can-they-have-global-success-can-u-s-companies-have-success-in-china.aspx Дата обращения 25.02.19.
19 China's Internet Banking Industry Exploding: Can They Have Global Success? Op.cit.
ISSN 2541-8025
Том XV 3-2019
Проблемы экономики и юридической практики
бальных розничных продаж в цифровом формате, что является результатом огромного внутреннего рынка в закрытой цифровой экономике (closed digital economy)20.
Как подчеркивала профессор Университета науки и технологий Гонконга (HKUST) Келли С. Цай, в 2005 г. Организация Объединенных Наций признала «финансовую доступность» или «инклюзивное финансирование» в качестве концепции развития, которая обозначает доступ и использование финансовых услуг, включая кредиты, сбережения и страхование. Китай считает финансовую доступность (puhui jinrong, l важной для создания «умеренно процветающего общества» (xiaokang shehui, ФШ tt^), как указано в Плане Государственного совета по содействию развитию финансовой интеграции (2016-2020 годы). Этот национальный стратегический план был утвержден Центральной ведущей группой по всестороннему углублению реформ под председательством президента Си Цзиньпина21. Финансовые предприниматели Китая обратились к новым технологиям, особенно к программному обеспечению и цифровым платформам, в качестве более эффективного средства предоставления финансовых услуг частным лицам и ММСП (малым и средним предприятиям). Все более популярными формами «финтех» являются мобильные платежи, денежные переводы, онлайн-кредитование и краудфандинг. Взятые вместе, эти инициативы частного сектора демонстрируют, что технологическая финансовая доступность Китая может быть очень прибыльной. В 2015 г. «Yirendai.com» стал первой интернет-финансовой компанией, котирующейся на Нью-Йоркской фондовой бирже. В следующем 2016 г. финтех индустрия Китая привлекла 10 млрд. долл. США инвестиций, что составляет 90% от общего объема инвестиций в азиатские финтех-компании и более половины венчурного капитала в финтехе по всему миру22.
В заключение, следует согласиться с мнением проф. К.С. Цай, что, с точки зрения содействия финансовой интеграции и социальной стабильности рыночная эйфория должна сдерживаться реальностью того, что взрывной рост китайской финтех-технологии произошел в нормативной пустоте. Прежде всего, слабое нормативное регулирование означает, что финтех-продукты представляют более высокий риск для потребителей, инвесторов и небанковских учреждений, чем традиционные финансовые услуги. До недавнего времени в Китае буквально любой мог запустить веб-сайт и начать мобилизацию средств от активных инвесторов. В отсутствие адекватного регулирования почти 65% платформ P2P в Китае больше не работают из-за банкротства или мошеннических действий. Крах компании «Ezubao» в 2015 г.23 стал ярким примером риска, связанного с бесплатными финтехами. В течение года после
20 China's Internet Banking Industry Exploding: Can They Have Global Success? Op.cit.
21 Tsai Kellee S. FinTech and Financial Inclusion in China// HKUST Thought Leadership Briefs No. 20. URL: https://iems.ust.hk/tlb20 Дата обращения 26.02.19.
22 Tsai Kellee S. Op. cit.
23 Работа финансовой пирамиды Ezubao была прекращена в 2015 году. Полностью схему ее работы удалось раскрыть зимой 2016-го. Она работала под видом платформы онлайн-кредитования, выдавая кредиты без использования традиционных банковских механизмов. Платформа привлекла 7,6 млрд долларов (более 50 млрд. юаней) почти от 1 млн. человек. Значительную часть средств ее основатели тратили на личное обогащение. - Главу крупнейшей финансовой пирамиды КНР приговорили к пожизненному сроку
12.09.2017//Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/ ?id=
10004147 Дата обращения 26.02.19.
своего создания финансовая онлайн-компания привлекла 7,6 млрд. долл.США от почти 900 000 инвесторов, предложив «инвестиционные продукты», которые оказались фальшивыми. Тысячи платформ P2P больше не работают из-за неправильного управления и/или прямого мошенничества. Аналогичный пробел в защите потребителей можно увидеть в хищническом кредитовании студенток. В середине 2016 г. китайские и международные СМИ отмечали, что различные P2P-платформы, включая «Jiedaibao.com», использовали обнаженные фотографии женщин-заемщиков в качестве обеспечения своих кредитов. Названные «голыми кредитами» (luotiao jiedai, Ш Ä 1SÄ), платформы заставляли студентов брать дополнительные ростовщические кредиты, когда они были не в состоянии совершать платежи, угрожая опубликовать их фотографии в социальных сетях и отправить их друзьям и семье24. С тех пор Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая (CBRC) запретила несанкционированным финансовым учреждениям кредитовать студентов. Из-за широко распространенных сбоев P2P и цифровых финансовых злоупотреблений Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая (CBRC) в августе 2016 г. ограничила индивидуальные заимствования с платформ P2P до 200 000 юаней25. Как оказалось на примере Китая, развитие финансовых технологий без сопутствующего развития нормативного регулирования является обоюдоострым оружием с последствиями, которые выходят за рамки финансовой доступности.
Статья проверена программой «Антиплагиат». Оригинальность 90,88%.
Список литературы:
1. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/WeChat Дата обращения 15.02.19.
2. Главу крупнейшей финансовой пирамиды КНР приговорили к пожизненному сроку. 12.09.2017//Банки.ру. URL: https://www.banki.ru /news/lenta/ ?id=10004147 Дата обращения 26.02.19.
3. Голые кредиты: китайская молодёжь активно берёт микрозаймы, оставляя под залог интимные фото. URL: https://www.yaplakal.com/ forum3/topic1878447.html Дата обращения 26.02.19.
4. Кью-кью (QQ) - китайская программа обмена сообщениямиУ/wayofasia.ru. URL: https://wayofasia.ru/articles/kitay/11-internet-i-soft-v-kitae/29-qq-ustanovka-i-ispolzovanie.html Дата обращения 15.02.19.
5. Международная юридическая компания «Heritage Group». URL: http://www.heritage-offshore.com/content/c52-page1.html Дата обращения 25.02.19.
6. Разрешение финансовых споров в странах АТР (Австралия, Гонконг, Индия, Индонезия, Китай, Малайзия, Новая Зеландия, Сингапур, США, Таиланд, Япония). Монография. Под ред. Е.Е. Фроловой и Е.П. Ермаковой. М. Изд. Инфотро-пик Медиа, 2019.
7. China: online banking gross transaction volume 2011-2019 //Statistic// Statista 2019. URL: https://www.statista.com/statistics/248967/online-banking-transaction-volume-in-china/ Дата обращения 25.02.19.
8. China's Internet Banking Industry Exploding: Can They Have Global Suc-cess?//2019 LexisNexis. URL: https://www.lexisnexis.com /communities /corporatecounselnewsletter/b/newsletter/archive/2017/05/18/china-s-internet-banking-industry-exploding-can-they-have-global-success-can-u-s-companies-have-success-in-china.aspx Дата обращения 25.02.19.
9. Elena Petrovna Ermakova, Ekaterina Petrovna Rusakova, Elena Vitalievna Sitkare-va, Evgenia Evgenevna Frolova. Main Components of Protecting Consumers of Financial Products in Asian-Oceanic (APAC) Countries// International Journal of Engineering and Technology (UAE) (ISSN2227524X-United Arab Emirates-Scopus) (DOI: 10.14419/ijet.v7i4.38.24343) Published on:, Vol 7, No 4.38 (2018). P. 157.
24 Голые кредиты: китайская молодёжь активно берёт микрозаймы, оставляя под залог интимные фото. URL: https://www.yaplakal.com /forum3/topic1878447.html Дата обращения 26.02.19.
25 Tsai Kellee S. Op. cit.
ИНТЕРНЕТ БАНКИНГ, ЦИФРОВЫЕ ЦЕННЫЕ БУМАГИ И ОНЛАЙН СТРАХОВАНИЕ В КИТАЕ
Ермакова Е. П.
10. Garrett Geoffrey. The Mobile Payments Race: Why China Is Leading the Pack - for Now. Jan 17, 2018.URL: http://knowledge.wharton. upenn.edu/article/how-will-chinas-overseas-mobile-payment-systems-fare/ Дата обращения 20.02.19.
11. Miroshnichenko, O.I., Samusenko, T.M., Gaivoronskaya, Ya.V., Frolova, E.E. (2018) DOCTRINE IN THE MODERN WORLD: LEGAL TRADITIONS AND MODERN POTENTIAL// The Social Sciences (Pakistan). Vol. 13. no. 2. pp. 235-240.
12. The Mobile Payments Race: Why China Is Leading the Pack - for Now. Jan 17, 2018. URL: http://knowledge.wharton.upenn.edu/article/how-will-chinas-overseas-mobile-payment-systems-fare/ Дата обращения 15.02.19.
13. The Rise of fintech in China. URL: https://www.ey.com /Publication/vwLUAssets/ey-the-rise-of-fintech-in-china/$FILE/ey-the-rise-of-fintech-in-china.pdf Дата обращения 25.02.19.
14. Tsai Kellee S. FinTech and Financial Inclusion in China// HKUST Thought Leadership Briefs No. 20. URL: https://iems.ust.hk/tlb20 Дата обращения 26.02.19.
15. Webank. URL: https://www.webank.com/en/ Дата обращения 15.02.19.
16. Why China Is Leading the Fintech Race. URL: http://knowledge. whar-ton.upenn.edu/article/why-china-leads-the-fintech-race/ Дата обращения 15.02.19.
РЕЦЕНЗИЯ
на статью доцента кафедры гражданского права и процесса и международного частного права Юридического института Российского университета дружбы народов (РУДН), канд. юрид. наук Ермаковой Е.П. на тему «Интернет банкинг, цифровые ценные бумаги и онлайн страхование в Китае» Представленная на рецензирование научная статья посвящена актуальной теме, имеющей важное теоретическое и практическое значение. Практический интерес представляет вывод автора о том, что в настоящее время в Китае работают два крупнейших интернет-банка: «Webank», созданный «Tencent», крупнейшей китайской SNS-компанией, и «МуЬапк», созданный «Alibaba», крупнейшей компанией электронной торговли в Китае. Эти два банка владеют совокупной долей 92% электронных транзакций на китайском рынке, включающем 1,4 млрд, человек. Быстрому распространению мобильных платежей в Китае способствова-ли:1) отсутствие истории использования кредитных карт и 2) очень централизованный характер рынка электронной коммерции в Китае. В 2019 г., по оценкам экономистов - объем транзакций онлайн-банкинга должен составить рекордную сумму в 4,622 квадриллиона юаней. Однако, взрывной рост китайской финтех-
технологии произошел в нормативной пустоте.
Современный банкинг эволюционирует очень быстро. Больше десяти лет назад классические финансовые институты пережили цифровизацию: услуги, которые раньше были доступны только в отделениях, были переведены в цифровые каналы - мобильный и интернет-банк. Но по факту институт оставался все тем же классическим банком - он лишь «переместился» в мобильный телефон. Несколько лет назад на финансовом рынке стала развиваться новая концепция Open Banking. В 2016 г. вступила в силу Платежная директива Евросоюза PSD2, где была прописана необходимость свободного доступа к банковским системам. Этот подход открыл новью возможности для маленьких банков и финтех-стартапов. Имея в своем арсенале небольшой набор продуктов или сервисов, они получили доступ ко всей банковской инфраструктуре широкой продуктовой линейке и клиентской базе. Китайская Alibaba - уже не просто ретейлер, у нее есть своя платежная система и туристический бизнес, а разработка китайской IT-компании Tencent (приложение WeChat) - это не просто мессенджер, а онлайн-площадка, на которой доступны несколько сотен сервисов, от заказа пиццы и такси до регистрации брака и оказания медицинской помощи. Все указанное выше определяет актуальность рецензируемой статьи.
Материалы, представленные в статье, обладают новизной, цитируемые источники отражают современный взгляд на изучаемую проблему.
Представленная статья структурирована, логически завершена, выводы, сделанные в результате научного исследования, убедительно аргументированы в тексте работы. В аннотации содержатся основные идеи, изложенные автором в работе.
Представленная статья отвечает требованиям, предъявляемым к публикациям такого рода, и на основании вышеизложенного может быть рекомендована для опубликования в открытой печати.
Рецензент канд. юрид. наук, главный юрисконсульт ООО «Комеди клаб продакшн
Дюкина В.Р.
INTERNET BANKING, DIGITAL SECURITIES AND ONLINE INSURANCE IN CHINA
©Ermakova Elena P., PhD in Law, associate professor, associate professor of Civil Procedural Law of Department of Civil Law and Civil Procedure
and Private International Law
Work place: RUDN University Law institute
ermakovaep@mail.ru
Annotation: the article notes that at present, China is the undoubted global center for global innovation and the introduction of fintech. Currently, there are two Internet banks in China: Webank, created by Tencent, the largest Chinese SNS company, and Mybank, created by Alibaba, the largest e-commerce company in China. These two banks own an aggregate share of 92% of electronic transactions in the Chinese market, which includes 1.4 billion people. The rapid spread of mobile payments in China was promoted by: 1) the lack of a history of using credit cards and 2) the very centralized nature of the e-commerce market in China. In 2019, according to economists, the volume of online banking transactions should be a record amount of4,622 quadrillion yuan. However, the explosive growth of Chinese FINTECH technology occurred in a regulatory void.
The study was prepared with the financial support of the Russian Foundation for Basic Research in the framework of the research project № 17-03-00093 «a» (Supervisor - E. E. Frolova)
Keywords: financial services, law of the PRC, internet banking, digital securities, online insurance.
Reference list:
1. China: online banking gross transaction volume 2011-2019 //Statistic// Statista 2019. URL: https://www.statista.com/statistics/248967/online-banking-transaction-volume-in-china/
2. China's Internet Banking Industry Exploding: Can They Have Global Suc-cess?//2019 LexisNexis. URL: https://www.lexisnexis.com /communities /corporatecounselnewsletter/b/newsletter/archive/2017/05/18/china-s-internet-banking-industry-exploding-can-they-have-global-success-can-u-s-companies-have-success-in-china.aspx
3. Elena Petrovna Ermakova, Ekaterina Petrovna Rusakova, Elena Vitalievna Sitkare-va, Evgenia Evgenevna Frolova. Main Components of Protecting Consumers of Financial Products in Asian-Oceanic (APAC) Countries// International Journal of Engineering and Technology (UAE) (ISSN2227524X-United Arab Emirates-Scopus) (DOI: 10.14419/ijet.v7i4.38.24343) Published on:, Vol 7, No 4.38 (2018). P. 157.
4. Garrett Geoffrey. The Mobile Payments Race: Why China Is Leading the Pack - for
Now. Jan 17, 2018.URL: http://knowledge.wharton. upenn.edu/article/how-will-chinas-overseas-mobile-payment-systems-fare/ Дата обращения 20.02.19.
5. Miroshnichenko, O.I., Samusenko, T.M., Gaivoronskaya, Ya.V., Frolova, E.E. (2018) DOCTRINE IN THE MODERN WORLD: LEGAL TRADITIONS AND MODERN POTENTIAL// The Social Sciences (Pakistan). Vol. 13. no. 2. pp. 235-240.
6. The Mobile Payments Race: Why China Is Leading the Pack - for Now. Jan 17, 2018. URL: http://knowledge.wharton.upenn.edu/article/how-will-chinas-overseas-mobile-payment-systems-fa re/
7. The Rise of fintech in China. URL: https://www.ey.com /Publication/vwLUAssets/ey-the-rise-of-fintech-in-china/$FILE/ey-the-rise-of-fintech-in-china.pdf
8. Tsai Kellee S. FinTech and Financial Inclusion in China// HKUST Thought Leadership Briefs No. 20. URL: https://iems.ust.hk/tlb20
9. Webank. URL: https://www.webank.com/en/
10. Why China Is Leading the Fintech Race. URL: http://knowledge. whar-ton.upenn.edu/article/why-china-leads-the-fintech-race/
