CC BY
68
УДК 336.74
DOI 10.24411/2409-3203-2020-12235
ОЦЕНКА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА ДЕБЕТОВЫХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ В
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Огородникова Елена Петровна
к.т.н., доцент ОФ РЭУ им. Г.В. Плеханова Россия, г. Оренбург Валеева Елизавета Дмитриевна студентка ОФ РЭУ им. Г.В. Плеханова Россия, г. Оренбург
Аннотация: В контексте развития мировых экономических отношений идет процесс интеграции экономики отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм платежей, что, в свою очередь, широко используются в современном мире. В данной статье рассмотрены особенности рынка дебетовых банковских карт, а также дана оценка функционирования рынка дебетовых платежных карт в Российской Федерации. В ходе исследования мы выяснили, что в настоящее время во всем мире выпущено более 1,3 миллиарда карт. Годовой мировой оборот превышает 3 трлн. долларов. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express -порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%. В конце исследования мы пришли к выводу, что для банков выпуск пластиковых карт является выгодным направлением для вложения финансовых ресурсов, в связи с чем практически каждый банк выпускает собственные карты или карты международных платежных систем. Тем не менее, несмотря на препятствия и трудности, а также довольно высокие первоначальные затраты, связанные с запуском и разработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки все чаще используют этот инструмент для реализации стратегических целей развития розничного бизнеса.
Ключевые слова: дебетовые карты, банковская карта, платежная карта, трансакции, банки, платежная система, пластиковая карта
EVALUATION OF THE FUNCTIONING OF THE DEBIT PAYMENT CARDS MARKET IN THE RUSSIAN FEDERATION
Ogorodnikova Elena Petrovna
Ph.D., Associate Professor Russian University of Economics named after G. V. Plekhanov
Russia, Orenburg
Valeeva Elizaveta Dmitrievna
student
Russian University of Economics named after G. V. Plekhanov
Russia, Orenburg
Annotation: In the context of the development of world economic relations, there is a process of integration of the economy of individual states and the development of payment systems, in particular, in the direction of the development of non-cash forms of payments, which, in turn, are widely used in the modern world. This article discusses the features of the debit bank card market, and also assesses the functioning of the debit payment card market in the Russian Federation. In the course of researching, we found out that more than 1.3 billion cards are currently issued worldwide. The annual global turnover exceeds 3 trillion. dollars. The bulk of the global plastic card market is controlled by two major companies - Visa International and MasterCard International. If you divide the entire world market of plastic cards into the spheres of influence of the main players - payment systems, you get the following picture: Visa accounts for about 57%, Europay / MasterCard about 26%, American Express about 13%, and others (including DinersClub and JCB) - 4%. At the end of the study, we came to the conclusion that for banks the issue of plastic cards is a profitable direction for investing financial resources, and therefore almost every bank issues its own cards or cards of international payment systems. Nevertheless, despite the obstacles and difficulties, as well as the relatively high initial costs associated with the launch and development of technologies for using plastic cards, Russian banks are increasingly using this tool to implement the strategic goals of developing the retail business.
Keywords: debit cards, bank card, payment card, transactions, banks, payment system, plastic card
В современном обществе пластиковая карта является «услугой века», а также ключевым элементом «технологической революции в банковском секторе». Именно в этом заключается необходимость изучения проблем в сфере использования пластиковых карт на рынке Российской Федерации. Также актуальность исследования подкреплена мировой практикой и эффективным ростом функционирования рынка пластиковых карт в мире [5].
С учетом всевозможных правовых адаптаций современной платежной системы для эффективности ее функционирования был принят Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», на основе которого была сформирована правовая базу, соответствующая действующему законодательству, уровню развития и функционирования платежных инструментов, сервисов и систем. Банку России, наряду с функциями регулирования расчетов, дополнительно были предоставлены полномочия по надзору и мониторингу национальной платежной системы, а также по ее развитию. Таким образом, в законодательство введен ряд основополагающих правил, регулирующих перевод средств, в том числе электронные деньги, использование ЭПС, организацию и функционирование платежных систем [1].
Стабильность национальной платежной системы должна обеспечиваться всем комплексом мер регулирования и надзора, предусмотренных законодательством.
Масштаб и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются как один из важнейших показателей уровня развития розничного банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый долгосрочный платежно-кредитный инструмент, который на сегодняшний день обладает высочайшей степенью защиты от подделок, а также содержит идентификационную информацию о держателе карты, что позволяет проверить ее платежеспособность. В настоящее время во всем мире выпущено более 1,3 миллиарда карт. Годовой мировой оборот превышает 3 трлн. долларов. Платежные карты принимают более 20 миллионов предприятий торговли и сервиса. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, осуществляют транзакции с использованием платежных карт, а количество банкоматов превысило 700 тысяч. Наряду с локальными (национальными) системами международные системы платежных карт развиваются все больше и больше. [4].
Проведение транзакций с использованием платежных карт показывает взаимодействие банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express -порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.
VISA - MasterCard ■*■ American Exspress Другие
Рисунок 1. - Основные платежные системы, % [3] Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов в решении проблем сокращения наличных платежей и развития безналичных платежей в сфере розничных платежей. Для решения этой проблемы Банк России работает над созданием условий для дальнейшего совершенствования современных розничных платежных инструментов, способствующих развитию карточной индустрии в России [4].
Стимулом для использования пластиковых карт в России является сочетание двух условий. Первое: механизм оплаты картой должен быть не менее удобным, чем использование наличных. Второе: использование карточек должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным для клиента.
= VISA -VISA Electron = MasterCard -Maestro
Рисунок 2 - Количество транзакций по видам карт, % [4] В России банки предлагают населению целый спектр различных карт с выгодными условиями и бонусами (Табл. 1).
Таблица 1 - Сравнение дебетовых платежных карт различных банков
Наименование банка Наименование карты % на остаток Стоимость обслужива ния, руб. Cash Back Бонусы
«ФК Открытие» Opencard нет 0 есть другое
«Газпромбанк» Умная карта нет 0 - 1188 До 10% путешествия
«Альфа-Банк» Cash Back До 6% 0 - 1188 есть заправки, другое
«Промсвязьбанк» Карта мира без границ До 5% 1990 есть путешествия
«Альфа-Банк» Alfa Travel До 6% 0 - 1188 нет для путешествий
«Промсвязьбанк» Твой ПСБ нет 0 - 1200 нет нет
«Альфа-Банк» Альфа-карта Premium до 7% 0 - 60 000 есть другое
«ВТБ» Мультикарта до 7% 0 - 2 988 нет для путешествий, другое
«ВТБ» Зарплатная мультикарта до 7% 0 - 2 998 до 4% другое, заправки
«Газпромбанк» WebCard нет 0 нет нет
«Промсвязьбанк» Пенсионная 5% 0 нет другое
«ФК Открытие» Travel, тарифный план Оптимальный нет 0 - 3 588 нет заправки
«ФК Открытие» Универсальная бизнес-карта нет 894 - 1 788 есть заправки другое
«ФК Открытие» Пенсионная до 4% 0 есть нет
«ФК Открытие» Социальная нет 0 нет нет
«Сбербанк России» Золотая нет 3 000 есть супермаркеты для путешествий
«Сбербанк России» Классическая нет 450 - 750 есть другое для путешествий заправки сотовые операторы супермаркеты, игры
«Сбербанк России» Молодежная нет 150 есть другое для путешествий заправки сотовые операторы супермаркеты, игры
В России карты платежных систем VISA Int. и MasterCard Int. принимают почти все банкоматы к обслуживанию (доля в общей сумме составляет около 90%), кассовые аппараты (почти 90%) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые для оплаты товаров (работ и услуг) (почти 90 %).
Развитие внутренних платежных систем сдерживается отсутствием совместимого программного и аппаратного обеспечения; разницей в технологии обработки операций; отсутствием гарантий приема банками-участниками карт, выпущенных в рамках одной
155
системы. Конкуренция и технологические особенности функционирования существующих систем в России затрудняют их интеграцию в ближайшее время, что в целом является сдерживающим фактором для развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей
[3].
Таким образом, для банков выпуск пластиковых карт является выгодным направлением для вложения финансовых ресурсов, в связи с чем практически каждый банк выпускает собственные карты или карты международных платежных систем. Тем не менее, несмотря на препятствия и трудности, а также довольно высокие первоначальные затраты, связанные с запуском и разработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки все чаще используют этот инструмент для реализации стратегических целей развития розничного бизнеса.
Список литературы:
1. Федеральный закон Российской Федерации от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // Собрание законодательства Российской Федерации. -2011. - № 27. - Ст. 3872.
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ [Электронный ресурс] URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/
3. Амбросова О. Н., Атаян Г. Ю. Некоторые проблемы использования расчетной (дебетовой) карты [Электронный ресурс] // Закон и право. -2018. -№16. - С. 8891. - сайт: https://elibrary.ru. - Научная электронная библиотека ELIBRARY.RU (дата обращения 25.02.2020)
4. Огородникова Е.П. Изменение российского банковского сектора в условиях цифровизации //Эпоха науки.2019. С. 422-425.
5. Огородникова Е.П. Цифровизация банковского сектора Российской Экономики //сборник: Теория и практика финансово-хозяйственной деятельности предприятий различных отраслей. Сборник трудов I Национальной научно-практической конференции. 2019. С.233-237.
♦
