CC BY
90
80
ВІСНИК Київського національного університету імені Тараса Шевченка ISSN 1728-3817
insurance-customers-would-consider-buying-insurance-from-internet-giants-
according-to-accentures-global-research.htm.
13. Insurethebox [сайт]. - Режим доступа: http://www.insurethebox.com/.
14. Katkov N. IT Spending Trends in the Japanese Insurance Industry: 2011 [Текст] / N. Katkov, KyongSun Kong // Celent [сайт]. - Режим доступу: http://www.celent.com/reports/it-spending-trends-japanese-insurance-industry-2011.
15. Kong KyongSun. Online Insurance in Japan: Seeking Avenues for Greater Growth / KyongSun Kong // Celent [сайт]. - Режим доступу: http://www.celent.com/reports/online-insurance-japan-seeking-avenues-greater-growth.
16. Martin J. The Innovation Imperative / J. Martin, W. Zultowski // WZ Research + Consulting [сайт]. - Режим доступу: http://www.wzresearch.com/ pdf/innovation.pdf.
17. Mini-roundtable: Innovation in the insurance industry //
Risk&Compliance. - June. - 2014. - P. 3-16.
18. The Accenture 2013 Consumer-Driven Innovation Survey: Explore the data [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.accenture.com/ microsites/consumerdriveninnovation/Pages/index.aspx.
19. The digital insurer. A new era in insurance: Cloud computing changes the game // Accenture. - 2012. - P. 4-1
Надійшла до редколегії 16.02.14
Р. Пикус, канд. экон. наук, проф.,
В. Заколодяжный, асп.
Киевский национальный университет имени Тараса Шевченко, Киев, Украина
ИННОВАЦИОННОЕ РАЗВИТИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КАК ОСНОВА ПОВЫШЕНИЯ ЕЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ
В статье исследовано сущность та место инноваций как фактора повышения эффективности страховой деятельности. Выявлены специфические особенности инновационного развития страхования, которые обусловлены особенностями его функционирования как составляющей финансовой системы. Выявлены и проанализированы особенности инновационного развития страхования в зарубежных странах. Охарактеризованы основные тенденции развития страховых продуктов, среди которых: социальные сети, облачные технологии, интернет, автоматизация бизнес-процесса, а также увеличение доли прямых продаж. Определены тенденции и обоснованы перспективы использования современных информационных технологий в страховой деятельности. Доказано, что автоматизация, интернет - страхование и разработка онлайн - страхования являются необходимой составляющей для эффективного управления страховой компанией.
Ключевые слова: инноваций, облачные вычисления, интернет-страхования, бизнес-процесс, информационная система.
R. Pikus, Ph.D in Economics, Professor,
V. Zakolodiazhny, PhD student
Taras Shevchenko National University of Kyiv, Kyiv,Ukraine
INNOVATIVE DEVELOPMENT OF INSURANCE ACTIVITY AS BASIS FOR INCREASING ITS EFFICIENCY
The essence and place of innovation as a factor of insurance business effectiveness growth are discussed. Peculiar attributes of innovations development resulting from insurance industry being a part of financial system is revealed. Unique features of innovations' development in insurance business across different countries are discovered and analyzed. Fundamental trends of insurance products development are characterized: social networking, cloud computing, internet, business processes automation, market share growth of direct sales. Implementation of modern information technologies in insurance business is substantiated. Automation, internet-insurance and on-line insurance are justified to be essential for management of insurance business.
Key words: innovation, cloud computing, internet insurance, business process, informational system.
Bulletin of Taras Shevchenko National University of Kyiv. Economics, 2015, 3(168): 80-85 УДК 368.029 JEL G22
DOI: dx.doi.org/ 10.17721/1728-2667.2015/168-3/12
В. Веретнов, старший викладач Київський національний економічний університет імені В. Гетьмана, Київ
ОСОБЛИВОСТІ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ КОНКУРЕНТОСПРОМОЖНОСТІ ПЕРЕСТРАХУВАЛЬНИХ ОПЕРАЦІЙ ЦЕДЕНТА, ПЕРЕСТРАХОВИКА НА ВІТЧИЗНЯНОМУ ТА МІЖНАРОДНОМУ СТРАХОВОМУ РИНКУ
Економічна ефективність перестрахувальних операцій суттєво впливає на конкурентоспроможність цедента і перестраховика. Водночас конкурентоспроможність перестрахувальних операцій не завжди забезпечує економічну ефективність цедента і перестраховика. Дано визначення поняттю конкурентоспроможності перестрахувальних операцій. Виокремлено особливості конкурентоспроможності забезпечення перестрахувальних операцій цедента і перестраховика на вітчизняному та міжнародному страховому ринку. Використання зазначених особливостей дозволяє не тільки поліпшити якість перестрахувального захисту, що позитивно впливає на фінансову стійкість цедента, але створити такі необхідні для успішної співпраці, добрі особисті та професійні стосунки між цедентом та перестраховиком.
Ключові слова: конкурентоспроможність, перестрахувальні операції, цедент, перестраховик.
ВСТУП. Перестрахування в світі останнім часом щорічно збирає близько 200 млрд дол. США премії, захищаючи страхові компанії від крупних, катастрофічних збитків в наслідок землетрусів, цунамі, торнадо, а також коливань збитковості, що збільшується у несприятливі роки . В більшості розвинутих держав працюють виключно комерційні перестраховики, серед яких міжнародними лідерами є Німеччина, Швейцарія: Мюнхенське та Швейцарське перестрахувальні товариства що були засновані ще в ХІХ столітті. Нещодавно Мюнхенське перестрахувальне товариство пішло з вітчизняного страхового ринку. З моменту набуття незалежності фахівці Мюнхенського та Кельнського перестрахувальних товариств ділились досвідом з вітчизняними страховиками, через проведення семінарів, круглих столів, кон-
ференцій, перестрахувальних зустрічей. П'ятнадцять років тому Кельнське перестрахувальне товариство через недостатню конкурентоспроможність і фінансові складності придбав 100% Уорен Баффет та змінив назву на перестрахувальну групу "GenRe". Єдина за останнє десятиріччя вітчизняна професійна перестрахувальна компанія "Лідер Ре" через недостатню конкурентоспроможність та економічні складності відмовилась від перестрахування та повернулась до страхових послуг.
Наукові і практичні завдання дослідника в пошуку інновацій у забезпеченні конкурентоспроможності пере-страхувальних операцій з їх перевіркою через впровадження є необхідною передумовою постійного виконання страховиками, перестраховиками своїх зобов'язань
© Веретнов В., 2015
ISSN 1728-2667
ЕКОНОМІКА. 3(168)/2015
~ 81 ~
перед своїми клієнтами, стає надзвичайно актуальними під час триваючої міжнародної фінансової кризи.
Отже, як свідчить міжнародна та вітчизняна страхова практика наукова проблема недостатньої конкурентоспроможності перестрахувальних операцій потребує її всебічного розгляду, як на міжнародному так і на вітчизняному страховому ринку та формулювання практичних рекомендацій щодо її вирішення.
Дане дослідження із своїм призначенням підвищення конкурентоспроможності, якості, фінансової надійності вітчизняних та міжнародних перестрахувальних, страхових операцій безпосередньо пов'язано з наукової тематикою розбудови страхового ринку України в умовах соціально-економічних перетворень.
Науковці сфери страхування присвятили багато праць проблемам конкурентоспроможності страхових операцій страховика. Проте, перестрахувальним операціям їх специфіці та можливостям забезпечення їх конкурентоспроможності було приділено недостатньо уваги.
Конкурентоспроможність перестрахувальних операцій є однією з інтегральних характеристик за якою оцінюють їх економічну ефективність в діяльності цедента, перестраховика. На відміну від страхування у пере-страхувальних операцій немає правил їх здійснення. Отже, функції (диверсифікація ризику) та принципи (відшкодування збитків та найвищої довіри) на підставі яких укладаються перестрахувальні угоди, унормовують відносини цедента та перестраховика [1, с.81]. Ринок міжнародного перестрахування на відміну від внутрішнього, можна віднести до ефективних ринків капіталу, ознакою якого є жорстка конкуренція та складні перепони до потрапляння на нього новачкам [2, с.5]. Для покриття катастрофічних ризиків ефективні ринки капіталу надають свої можливості у вигляді спеціальних катастрофічних облігацій (CatBond).
Вітчизняні страховики все активніше окрім ролі цедента грають і роль перестраховика на міжнародному страховому ринку, змагаючись при цьому з досвідченими професійними перестраховиками. Інколи їм на допомогу приходить перестрахувальний брокер, який раніше більш займався розміщенням вітчизняних ризиків за кордоном, то зараз активно залучає ризики від нерезидентів. З кожним днем все гостріше постає питання забезпечення належної конкурентоспроможності пере-страхувальних операцій цедента і перестраховика на міжнародному страховому ринку. Отже, виокремлення особливостей забезпечення конкурентоспроможності перестрахувальних операцій, дозволить при їх подальшому врахуванні: вітчизняним страховикам здійснювати більш якісний перестрахувальний захист та надавати конкурентоздатні перестрахувальні послуги нерезидентам, а міжнародним перестраховикам спробувати локалізувати свої можливості відповідно до вимог нашого страхового ринку та конкретних умов певного цедента.
Мета статті. Метою дослідження є розгляд та виокремлення особливостей забезпечення конкурентоспроможності перестрахувальних операцій. Їх врахування в своїй діяльності разом з нашими практичними рекомендаціями дозволять цеденту і перестраховику поліпшити конкурентоспроможність, якість перестрахува-льних операцій та підвищити економічну ефективність. Предметом дослідження є конкурентоспроможність перестрахувальних операцій цедента та перестрахови-ка, як один з інтегральних показників, що впливає на фінансову стійкість як окремих суб'єктів так і на страховий ринок в цілому. Об'єктом дослідження є перестра-хувальні відносини та операції цедента і перестраховика, належна якість яких є передумовою забезпечення їх конкурентоспроможності та економічної ефективності.
Аналіз останніх досліджень і публікацій. У процес аналізу безпосередньо конкурентоспроможності суб'єктів господарювання внесли значний внесок такі дослідники, як М. Портер. Д. Ріккардо, Б. Олін. А. Дж. Стрік-ленд, А. А. Томпсон, К. Омае, Н. Пірсі, А. Гупта, Д. Сондерс, Г. Хулей, І. Ансофф, Е. Петтігрю. Проблеми забезпечення конкурентоспроможності перестрахуваль-них операцій в певній мірі досліджувала значна кількість вітчизняних та зарубіжних науковців, серед яких: В.Д. Базилевич, О.П. Артамонов, Г.В. Гришин, Є.Б. Ємельянова, С.С. Осадець, Д.С. Маруженко, Є.М. Ніколаєв, М.П. Ніколенко, Д.П.Хлебніков, А.В. Фа-дєєва, К. Пфайфер, К. Геразевол, К. Клейн.
Один з відомих фахівців, автор теорії конкурентних переваг країни Майкл Портер в своїх працях визначав п'ять конкурентних сил: існуючи конкуренти, новачки ринку, конкуренти, що пропонують товари чи послуги -замінники, влада постачальників та влада замовників, покупців. До його вагомого доробку, також відносять доведення при аналізі чотирьох конкурентних стратегій зокрема чинників з наявних ресурсів та дешевої робочої сили, на підставі накопиченого багатства, інвестицій, інновацій, перевагу саме останньої.
Один з відомих російських фахівців забезпечення конкурентоспроможності страхових, перестрахувальних операцій Ніколенко М.П. зазначає, що не має єдиних рецептів, засобів її забезпечення. На його думку, адекватним є діагностика та врахування індивідуальних особливостей конкретного страховика, перестраховика. В залежності від них підбір та впровадження відповідного управлінського інструменту. Це може бути стратегія орієнтації на клієнта, аутсорсинг, реінжинірінг бізнес-процесів та інші. Російський консультант зі стратегічного управління Дмитро Хлебніков при розробці управлінських інструментів для Страхового холдінгу "ФД Капітал Страхування" запропонував матрицю аутсорсингу. Завдяки їй проводився аналіз двох основних факторів перестрахувальних операцій: стратегічна важливість та рівень компетенції менеджменту, персоналу по відношенню до конкурентів та в середньому по ринку. При цьому, основним завданням було виокремлення того, що ми робимо в перестрахуванні самостійно, а що віддаємо на аутсорсинг.
Невирішені раніше частини загальної проблеми.
Більшість вітчизняних наукових досліджень сфері перестрахування робились з позицій інтересів цедентів, яким потрібен якісний перестрахувальний захист. Поза увагою залишалися інтереси перестраховиків, а також механізми оптимальної взаємодії сторін. З розвитком вітчизняного експорту перестрахувальних послуг з'явилась потреба в дослідженні, в фокусі якого, знаходилось би забезпечення міжнародного рівня конкурентоспроможності перестрахувальних операцій. Отже, подальшого розгляду та виокремлення потребують особливості забезпечення конкурентоспроможності пере-страхувальних операцій.
МЕТОДОЛОГІЯ ДОСЛІДЖЕННЯ. Джерелами інформації для проведення дослідження виступили міжнародні та вітчизняні нормативні правові акти в сфері страхування, статистичні огляди страхових ринків "Нац-комфінпослуг", фахові Інтернет портали з перестрахування, дисертаційні дослідження в сфері перестрахування, статті науковців та практиків сфери перестрахування, матеріали семінарів, конференцій, перестрахувальних зустрічей, власний практичний досвід, тощо.
Методи, які використовувались в нашому дослідженні, є загально наукові та конкретно економічні. Серед загально наукових методів при розгляді особливостей забезпечення перестрахувальних операцій засто-
~ 82 ~
ВІСНИК Київського національного університету імені Тараса Шевченка ISSN 1728-3817
совувався діалектичний матеріалізм, що передбачає розгляд економічних явищ в розвитку в переходах кількості в якість. Крім цього, використовувались абстрагування, індукція, дедукція, аналіз і синтез, порівняння, зокрема аналіз поведінки цедента і перестраховика на вітчизняному та міжнародному перестрахувальному ринку. Також в намаганні розробки моделі ефективної взаємодії цедента та перестраховика застосовується міждисциплінарний підхід поєднання метафізичних та економічних підходів у пізнанні. Серед конкретно економічних підходів, через брак достовірної статистичної вітчизняної та міжнародної інформації, зокрема поділу даних обсягів перестрахувальної премії та виплат за облігаторними, факультативними, пропорційними, непропорційними перестрахувальними договорами утримались від імперичного соціально-економічного дослідження та використовували переважно каузальний підхід. Завдяки йому ми намагались визначити, що ми маємо зараз, що хочемо досягти в майбутньому та яким чином до цього рухатись, та які причини і чинники, при цьому матимуть вагомий вплив, тобто сприятимуть чи стануть на заваді. Крім цього, корисним для нашого дослідження виявився синергетичний підхід. В умовах, тривалої фінансової кризи, соціально-економічної нестабільності саме синергетичний підхід враховує множинність, різноспрямованість та різну якість ендогенних та екзогенних чинників забезпечення конкурентоспроможності перестрахувальних операцій цедента та пе-рестраховика на внутрішньому та міжнародному пере-страхувальному ринку.
РЕЗУЛЬТАТИ. Реалізація принципу страхування диверсифікації ризиків страхових портфелів цедентів в просторі і часі передбачає техніко-економічне обґрунтування їх збалансованості. Достатня збалансованість страхового портфелю цедента, при цьому дозволяє мінімізувати витрати на перестрахування або зовсім відмовитись від нього. Водночас, існуюча конкуренція та помірний попит на страхові послуги не дозволяє проводити страховику бажануселекцію однорідних та однакових за розмірами ризиків, що слугувало б передумовою для можливої відмови від перестрахування.
Отже, основна бізнес-модель класичного, розвинутого, ринкового, вітчизняного страховика зараз передбачає надання страхових, перестрахувальних послуг, і перестрахувальний захист власного портфелю. Інколи вітчизняні страховики, ще стають агентами одне одного, наприклад якщо один є повноправним членом МТСБУ, що потребує тримання значних коштів в централізованому фонді, та має відповідну ліцензію, то другий страховик є його агентом з продажів саме цього виду страхування.
Особливість же вітчизняного внутрішнього перестрахування полягаю в тому, що воно здійснюється переважно за облігаторною формою та пропорційним методом і часто на основі взаємності. Передумова, що спонукає цедента до такого вибору криється в більш вигідному облігаторному, ніж факультативному і більш простому пропорційному ніж непропорційному пере-страхувальному покритті. При цьому, взаємність виникає через бажання одночасного отримання перестраху-вального захисту і надання перестрахувальної послуги. За виконання плану по вихідному перестрахування передбачена додаткова фінансова мотивація у вигляді премій бонусів [3, с.45].
Перш ніж розбирати особливості забезпечення конкурентоспроможності перестрахувальних операцій цедента і перестраховика на вітчизняному та міжнародному страховому ринку, слід дати визначення таким поняттям як, перестрахувальна операція, конкурентоспроможність перестрахувальних операцій.
Отже, перестрахувальна операція - це різновид фінансової операції, сукупність дій, що здійснюється окремим фахівцем, відділом перестрахування страховика, професійного перестраховика, на підставі діючого законодавства та договорів перестрахування, з одного боку, з розпорошення в просторі та часі ризику страхувальника, що здійснюється між суб'єктами вітчизняного чи міжнародного перестрахувального ринку цедентом, цесіонарієм, ретроцесіонарієм, з приводу покриття відповідальності страховика, що перевищує його власний пріоритет, з іншого, надання перестрахувальної послуги в якій, за отриману перестрахувальну премію перестра-ховик в разі настання страхового випадку, передбаченим договором перестрахування сплачує страховику відповідне страхове відшкодування.
В діловій літературі прийнято розрізняти конкурентоспроможність товару, послуги, роботи та конкурентоспроможність компанії, що їх реалізує чи виконує. Звідси, конкурентоспроможність перестрахувальних операцій - це комплексна характеристика перестрахувальної послуги, яка визначає її переваги на страховому ринку порівняно з аналогічними послугами конкурентів за ступенем задоволення потреби цедентів в перестрахувальному покритті, отриманими доходами та витратами з цим пов'язаними.
Для дослідження особливостей забезпечення пере-страхувальних операцій для вітчизняних та міжнародних цедентів та перестраховиків слід на нашу думку виокремити відмінності страхового ринку України та світу. Як свідчить вітчизняна та міжнародна практика страхування, перестрахування, чомусь не всі перестрахувальні послуги, які успішно надаються на внутрішньому страховому ринку, мають попит на міжнародному. І навпаки багато зарубіжних перестраховиків питались працювати на вітчизняному страховому ринку і потім пішли з нього, як наприклад відоме Мюнхенське перестрахувальне товариство. Відповідь на ці нагальні питання можна відшукати в сумісній праці економіста і філософа В.Д. Базилевича, В.В.Ільїна "Метафізика економіки". Однією з тез цієї роботи, є те, що не все в світі вимірюються фінансовими та числовими показниками, економічні закони не працюють в світі автоматично, разом з раціональною поведінкою суб'єктів господарювання часто зустрічається ірраціональна, яка керується іншим виміром та іншими законами духовного світу, які панують як в суспільстві так і в певному соціокультурному просторі.
Відомий вітчизняний науковець сфери страхування, перестрахування О.О.Гаманкова в свій час запропонувала три корисні фільтри для нашого страхового мислення, три ознаки страхування - історичну, економічну, юридичну, використовуючи які можна пізнати сутність тієї чи іншої страхової або перестрахувальної послуги. Необхідність подолання фінансових кризових явищ через релевантне розуміння, пізнання економічної реальності спонукає науковців розширення та фокусування уваги на міжпредметних та інноваційних підходах. Виходячи, з притаманних для ринку конкуруючих економічних інтересів суб'єктів для конкурентоспроможних страхових, перестрахувальних послуг, до трьох існуючих ми пропонуємо ще три ознаки - когнитивно-інноваційна, ризико-управлінська, соціо-культурна, які покликані дати відповіді на усі існуючи виклики нашого політичного та економічного сьогодення.
Певні перетинання існуючих і нових ознак страхування все ж таки мають місце. Якщо, когнитивно-інноваційна, ризико-управлінська більш співвідносяться з юридичною та економічну ознакою, то соціо-культурна з юридичною, історичною ознакою. При цьому, ризико-логія, як економічна наука про управління ризиком, на-
ISSN 1728-2667
ЕКОНОМІКА. 3(168)/2015
~ 83 ~
чебто все добре пояснювала і давала відповіді на усі економічні питання. Але на виклик часу, з'явилась, нова окрема наука - філософія ризику, чи як її ще зараз називають філософи "ризикософія", яка саме і передбачає поєднання в ризику двох складових об'єктивного і суб'єктивного елементу, раціональних і ірраціональних складових. Саме соціо-культурними ознаками пояснюються наші методи некомерційного та неформального страхування, зокрема "страхування хресних" через запрошення друзів подружжя стати хрещеними батьками, чи страхування майнових та особистих ризиків співробітників директором підприємства, через створення для цього відповідного директорського фонду. Також були окремі випадки у вітчизняних страховиків, коли вони не повинні були виплачувати страхове відшкодування, але з власних переконань здійснювали страхову виплату. Отже, пізнавально-інноваційна ознака дозволяє науковим інноваціям альтернативних методів управління ризику забезпечувати конкурентоспроможність пере-страхувальних операцій.
Так само, ризико-управлінська ознака, дозволяє цедентам використовувати обґрунтовані і прораховані технічні ціни перестрахувального захисту в комерційних перемовинах серед конкурентів перестраховиків. Соціо-
культурна ознака теж може бути чинником забезпечення конкурентоспроможності перестрахувальних операціях, наприклад її врахування дозволяє визначити перестра-ховику, що важливіше для цедента - добрі довгострокові стосунки по облігаторним програмам чи вагома разова знижка із запропонованого перестрахувального тарифу.
Можна умовно виділити дві групи, а саме екзогенних, макроекономічних і ендогенних, мікроекономічних особливостей забезпечення конкурентоспроможності перестрахувальних операцій для цедента і перестрахо-вика на внутрішньому та міжнародному страховому ринку. Якщо до екзогенних, макроекономічних тобто зовнішніх особливостей можна віднести міжнародне законодавство що регулює, як конкуренті відносини між перестраховиками, так і відносини сторін у перестраху-вальному договорі, наприклад вітчизняного цедента з міжнародним перестраховиком, то до ендогенних, мік-роекономічних слід віднести професійну компетентність, підкріплену практичним досвідом міжнародних перестрахувальних операцій. На конкурентоспроможність також має вагомий вплив ділова репутація, кредитний рейтинг перестраховика, а також кредитний рейтинг країни його перебування, надійність фінансово-банківської системи тощо [4 с.98].
Таблиця 1. Рейтинги S&P топ-10 міжнародних пере страховиків*
Місце Назва Питома вага РейтингS&P Рейтинг S&P Рейтинг S&P
перестраховика на світовому ринку 2001 р. 2008 р. 2014 р.
1 Munich Re 21% АА+ АА- АА-
2 Swiss Re 14% ААА АА- А+
3 Hannover Re 9% АА+ АА- АА-
4 Berkshire Hathaway 8% ААА ААА АА-
5 Lloyds of London 6% А А+ А+
6 SCOR 5% АА- А- А-
7 Reinsurance Group of America 4% А А- А-
8 Transatlantic Re 2% АА АА- А+
9 Partner Re 2% АА- АА- АА-
10 Everest Re 2% АА АА- А+
*Джерело: розробка автора за матеріалами сайту S&P http://www.standardandpoors.com
Основні тенденції у змінах рейтингу S&P топ-10 світових професійних перестраховиків, що займають сукупну питому вагу 73% премій ринку станом на 2014 рік унаочнено в таблиці 1. Як бачимо на топ-5 перестраховиків припадає 58% обсягу перестрахувальної премії. В цілому топ-10 перестраховиків демонструють високі за надійністю кредитні рейтинги S&P, що свідчить зважену андерайтингові політику. Зниження рейтингу S&P у 2008 році порівняно з 2001 роком у Munich Re, Swiss Re, Hannover Re, SCOR, Reinsurance Group of America, Transatlantic Re, Everest Re з періодом несприятливих за частотою та величиною збитків років. За цей період завдяки якісному ризик-менеджменту Berkshire
Hathaway Partner Re свої рейтинги відповідно ААА і АА вдалось зберегти, а Lloyds of London навіть підвищити з А до А+. Зниження рейтингу у 2014 році порівняно з 2008 роком у Swiss Re з AA- до A+, Berkshire Hathaway з AAA до AA-, T ransatlantic Re з AA- до A+, Everest Re з AA- до A+ пов'язують з триваючою світовою фінансовою кризою. Іншим шести, завдяки відносно сприятливому періоду катастрофічних збитків вдалося уникнути зниження рейтингу S&P.
Низька капіталізація та невисокий кредитний рейтинг вітчизняних страховиків та України не сприяє підвищенню конкурентоспроможності перестрахувальних операцій. Іноді розрив між вимогами західних перестра-ховиків та вітчизняних цедентів вдається нівелювати досвідченим міжнародним перестрахувальним брокерам, таким як AON, Marsh,Willis.
До вітчизняних особливостей, що стоять на заваді забезпеченню належної конкурентоспроможності можна віднести недосконале страхове законодавство, разом з не усвідомлення багатьох законодавців необхідності в його терміновому поліпшенні, прийнятті нової редакції закону України "Про страхування". До макроекономічних особливостей забезпечення конкурентоспроможності перестрахувальних операцій є підтримання належного рівня платоспроможності страховика. В Європі та в Україні платоспроможність є показником дотримання, якого контролюється державним регулюючим органом "Нац-комфінпослуг". Стандарт забезпечення платоспроможності SolvencyII, що пропонується для впровадження Європейським Союзом сприяє фінансовій стійкості, конкурентоспроможності завдяки запровадження якісної системи управління ризиками страховика [5 c. 15].
Інноваційний потенціал забезпечення конкурентоспроможності перестрахувальних операцій застосовується при розробці різних видів непропорційного перестра-хувального покриття з використанням актуаріями методів динамічного фінансового аналізу, який дозволяє оптимізувати розрахунки технічної ціни перестрахування [6 c.42]. Циклічний характер міжнародного перестрахувального ринку знаходиться під впливом вдалих чи невдалих для страховиків років. Якщо виникають крупні, катастрофічні збитки, що стаються раз на 5, 10 років, то зростає відповідно рівень перестрахувальних тарифів [7 c.7]. Останні 15 років на міжнародному ринку спостерігається швидке зростання регіонального пере-
~ 84 ~
ВІСНИК Київського національного університету імені Тараса Шевченка ISSN 1728-3817
страхувального ринку Бермуд, з низкою потужних професійних перестраховиків, які мають конкурентні переваги в цінах через економію на несплаті податків. Також вони запрошують на роботу досвідчених фахівців, які і забезпечують належну якість надання перестрахуваль-них послуг [8 c.12] Іншим динамічним регіональним пе-рестрахувальним ринком, який на протязі останніх років є Ірландія. Ця країна для забезпечення власної конкурентоспроможності використала усі свої переваги членство в ЄС, сприятливе податкове і страхове законодавство, наявність кваліфікованих актуаріїв та анде-райтерів, що добре знають страхову справу і ділову англійську мову [9, с. 64].
Іншим важливим чинником - мікроекономічною особливістю забезпечення конкурентоспроможності пере-страхувальних операцій є тактична гнучкість та швидкість реакції перестраховика на запити цедента з приводу котирування на факультативній основі тих чи інших ризиків, на етапі укладання перестрахувальної угоди. Поведінка цедента при цьому, може базуватися на одній з трьох маркетингових стратегій: орієнтація на лідера в зниженні цін на перестрахувальні послуги, орієнтація на інноваційні переваги нових продуктів та підходів співпраці, орієнтація на встановлення з двома перестраховика-ми добрих, довгострокових, взаємовигідних, професійних та особистих стосунків. Інколи під впливом намагань власника чи менеджменту цедента стратегії можуть змінюватись або поєднуватись в одну змішану стратегію.
Не менш важливим чинником і такою ж особливістю є якість процесу врегулювання збитку і страховика зі страхувальником і перестраховика із цедентом, яка залежить від сумлінності сторін виконанні своїх зобов'язань по договору перестрахування, своєчасній і повній страховій виплаті. На заваді інколи встають шахрайські дії страхувальника, а інколи зговір посадових осіб страхувальника і страховика, і усю тяжкість необґрунтованої виплати несе на собі зазвичай перестраховик нерезидент, який не має змоги перевірити обставини страхової події, сумлінну поведінку страхувальника з приводу вжиття усіх необхідних заходів щодо недопущення збільшення збитків, їх фіксації та можливого зменшення збитків. Протидія і боротьба із фінансово-страховим шахрайством є актуальною тематикою для тренінгів, які проводять досвідчені перестраховики для свої цеден-тів. В них зокрема в автострахуванні дається класифікація шести ступенів привабливості застрахованих при селекції клієнтів в страхуванні авто каско. Як виявилось ступінь привабливості страхувальника для страховика залежить від його господарського сумлінного ставлення до об'єкта страхування, в даному випадку автомобілю. Страхувальники користувач орендованого автомобілю більш збиткові ніж сумлінні власники, і тому, якщо і страхуються, то більш високим страховим тарифам.
Іншим внутрішнім актуарно-андерайтинговим чинником - особливістю забезпечення конкурентоспроможності перестрахувальних операцій, як задоволення очікувань цедентів є релевантне формування попиту на форми і методи перестрахувального захисту і такої самої пропозиції перестраховиків в наданні якісних пере-страхувальних послуг. При цьому, в складі фахівців департаменту перестрахування повинні бути високо кваліфіковані та досвідчені актуарії та андерайтери. Як свідчить практика одного із старіших професійних пе-рестраховиків Кельнського перестрахувального товариства, яке зараз зветься Перестрахувальна група "GenRe" допомога цедентам через практичні семінари по факультативному, облігаторному пропорційному, непропорційному перестрахуванню, потенційним цедентам з аналізом профілю ризику по авто каско дозволяє
підібрати цеденту найбільш оптимальне перестрахува-льного покриття його моторного страхового портфелю.
При облігаторному перестрахувальному захисті вибір цедента зазвичай коливається між договором екс-цеденту сум і договором ексцеденту збитку. Вирішальну роль при цьому виборі наприклад по авто каско чи при майновому страховому портфелю його властивості. Нагальне завдання цедента забезпечити завдяки перестрахуванню збалансованість страхового портфелю. Збалансованим вважається той портфель, за яким збір премій є достатнім для того, щоб покрити усі витрати з плановим відсотком прибутку і перш за все усі витрати по зобов'язанням страховика виходячи зі історичної збитковості. По масових видах з невисокими страховими сумами, з технічною збитковістю 50-80%, збір премії повинен перевищувати максимальну лінію по ризику в 100 разів. В не масових видах страхування, як наприклад вантажі, збитковість може бути високою і непередбаченою. Для балансування портфелю в такий ситуації цеденту доречно обирати облігаторний договір ексцеденту сум(surplustreaty). Якщо страховий портфель незбалансований, а збитковість нижче 60%, то доцільно застосовувати комбіноване облігаторне покриття і на пропорційній і на непропорційній основі. Якщо ж збитковість страхового портфелю нижче 50%, і в основному за рахунок рідких збитків, які не більше 30% від розміру максимальної лінії доцільно використовувати облігаторний договорі ексцеденту збитку (XL)
Проте, в непропорційному перестрахуванні, досить складним порівняно з пропорційним облігаторним договором ексцеденту сум є розрахунок технічної ціни, яка здійснюється методом екстраполяції, сценарним методом, і може істотно відрізнятись у цедента і перестра-ховика, як через різні прогнози щодо розвитку збитковості страхового портфелю, так і застосування різних підходів до розрахунків. Проте, як свідчить міжнародна практика перестрахування, після визначення технічної ціни сторонами відбуваються переговори по ринковій ціні з відповідним обсягом покриття. В наслідок цього вступають в силу професійні підходи в переконані надати знижку за минулу беззбитковість, перспективу довгострокових взаємовигідних стосунків.
Одним із лідерів фінансових інновацій в сфері трансферу ризику, перестрахуванні за допомогою цінних паперів є перестрахувальне товариство Swiss Re. За допомого інвестиційних механізмів фінансового перестрахування, альтернативного перестрахування доволі успішно вдавалося розпорошувати небезпечні ризики у просторі і часі. Американські перестрахові і страхові компанії зараз поєднали свої інвестиційні можливості із інноваціями сфери високих технологій, що можуть бути заді-яні в превентивній діяльності усіх учасників страхового ринку. При цьому, якщо інноваційний продукт, послуга, чи робота з використання нано-технологій, біо-техно-логій, когнітивних чи інформаційних технологій, знижує ризик, або суттєво зменшує збиток чи взагалі рятує від смерті, відновлює здоров'я людини, наприклад в медичному страхуванні, то це безперечно буде вагомою конкурентною перевагою як перестраховика так і співпрацю чого з ним страховика в очах страхувальника.
ВИСНОВКИ. Соціально-культурні та історичні, юридичні, економічні передумови накладають свій відбиток на рівень конкурентоспроможності цедента та пере-страховика. Виокремленні макроекономічні, екзогенні, мікроекономічні, та мікроекономічні, ендогенні особливості забезпечення конкурентоспроможності перестра-хувальних операцій цедента та перестраховика на вітчизняному і світовому страховому ринку дозволяють при їх врахуванні оптимізувати перестрахувальний за-
ISSN 1728-2667
ЕКОНОМІКА. 3(168)/2015
85
хист, підвищити економічну ефективність співпраці та взаємодії як на етапі укладання так і на етапі виконання перестрахувальних угод. Усі існуючи інновації в сфері перестрахувальних угод, проводячи постійний бенчмар-кінг, можна згодом скопіювати та запровадити у себе. В цій ситуації людський капітал і гнучка довгострокова та далекоглядна корпоративна стратегія цедента, пере-страховика, залишається одними з найскладніших об'єктів для копіювання конкурентами. Врешті решт, саме така стратегія дозволяє забезпечувати належний рівень конкурентоспроможності, звичайні вітчизняні страхові компанії перетворити згодом на міжнародні та видатні.
Перспективним напрямом подальших досліджень шляхів підвищення конкурентоспроможності страховиків, перестраховиків є ніша інвестиційних і технічних, високо-технологічних рішень перестраховиків для страховиків, страхувальників, як на етапі консультування з ризик-менеджменту з пропозицією наукомістких рішень щодо його зниження, так і на етапі врегулювання збитків, цими інноваційними продуктами та рішенням. При цьому, можна уникнути загроз матеріальних збитків, лікувати критичні захворіння страхувальників, рятувати життя людини. Страховикам можна було спробувати розробити ди-версифіковані фінансово-організаційні механізми, наприклад інвестування в розробку та впровадження нанотех-нологічних продуктів, чи рішень які покривають певні ризики, та ще й відновлюють об'єкти майнового чи особистого страхування, знижують рівень збитків.
В США існує спеціальний он-лайн портал - страховий нанофорум, який взяв на себе функцію обговорення як проблем страхування ризиків нанотехнологій та нано-матеріалів, юридичного, правового його унормування, так і інвестування у розвиток превентивних на-нотехнологій, продуктів, послуг. В Україні існує ряд вітчизняних науково-виробничих компаній, що спеціалізуються на нано-матеріалах і нанотехнологіях, які мають один з каналів продажу саме перестраховиків, страховиків зі страхування здоров'я, рослинництва, тваринництва та інші, в які, якщо інвестувати в дослідження дозволили би знизити медичні, екологічні, енергетичні витрат на покриття відповідних ризиків не тільки в Україні, але в усьому світі.
ДИСКУСІЯ. Для вітчизняного страхового ринку актуальним дискусійними питаннями залишаються шляхи вдосконалення страхового законодавства, необхідні реформи та перетворення в сфері регулювання пере-
страхувальних відносин. Незважаючи на підписані важливі угоди про асоціацію з ЄС існує величезна відстань між тим де ми знаходимось зараз і де маємо і хотіли би бути в ідеалі. В політичній царині складно змінити поведінку 450 тисяч чиновників державного управління, особливо коли ці зміни суперечать їх інтересам. Серед науковців можна виділити дві групи: науковців консультантів та прикладних теоретиків. Якщо перші виступають за створення більш сприятливих ринкових умов для страховиків, перестраховиків, підтримки їх конку-рентоздатності за рахунок виключно ринкових механізмів, необхідної державної підтримки експорту пере-страхувальних послуг, то другі зазначають успіхи державних перестраховиків Китаю, Індії, Бразилії, Білорусії, і необхідності створення вітчизняного державного мега-перестраховика, який би скоротив би відтік валютних коштів при перестрахуванні у нерезидентів за кордон. Також в існуючих умовах високої корупції в сфері економіки та бізнесу та використання перестрахування для оптимізації податкового навантаження, наполягають на більш жорсткому контролі перестрахування. Перспективи успішного вирішення даної дискусії багато в чому буде залежати від політичної волі можновладців, встановлення остаточного миру, вміння домовлятися, швидкості впровадження необхідних для економіки та суспільства реформ.
Список використаних джерел
1. Gerathewohl K. Reinsurance Principles and Practice, Volume 2, P.80,81.
2. PikusR.The theory and practice of efficient capital market hypothesis Visnuk 135 Taras Shevchenko Kyiv National University, 2013. - p.5-7.
3. Grishin G., Pierce B. Bringing the curtain down and not before time. Insurance in the Eastern Europe. London, 2003. - p.67.
4. Wolf-Rudiger Heilmann. Risikotheorie - ein Elfenbeinturm der Versicherungswissenschaft? // Lehrstuhl fur Versicherungswissenschaft: Preprint, 1986. - p. 18.
5. Hergesell M. Efficiency of Reinsurance as a Corporate Risk Management Tool - report CEO ZAO Allianz of Third Moscow Reinsurance Conference - 29-30.03.07. - p. 15.
6. Overview of Dynamic Financial Analysis. The Dynamic Financial Analysis Committee of Casualty Actuarial Society, 1999. - p. 44.
7. Williams C.A. jr I in. Principles of risk Management andinsurance. T.2. - Mavlem, Pensylwania, USA,.1981-1981. - P.7.
8. Solvency subcomemmittee.Issues Paper. March 2000. - p.12.
9. StandardonSupervisionofReinsurers. //International of Insurance Supervisors - Singapore, 2003. - October. - p. 65.
10. Pentikanen T., Bonsdorff H., Pesonen M, Rantala J., Ruohonen M. Insurance Solvency and Financial Strength. FinnishTrainingandPublishingCo, Helsinki, 1989. - p.25.
Надійшла до редколегії 03.01.15
В. Веретнов, ст. препод.
Киевский национальный экономический университет имени В. Гетьмана, Киев, Украина
ОСОБЕННОСТИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫХ ОПЕРАЦИЙ ЦЕДЕНТА И ПЕРЕСТРАХОВЩИКА НА ОТЕЧЕСТВЕННОМ И МЕЖДУНАРОДНОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ
Экономическая эффективность перестраховочных операций существенно влияет на конкурентоспособность цедента и перестраховщика. Вместе с тем, обеспечение конкурентоспособности перестраховочных операций не всегда приводит к экономической эффективности цедента и перестраховщика. Дается определение понятию конкурентоспособности перестраховочных операций. Выделено особенности обеспечения конкурентоспособности перестраховочных операций цедента и перестраховщика на отечественном и международном страховом рынке. Использование указанных особенностей позволяет, не только улучшить качество перестраховочной защиты, что благотворно сказывается на финансовой устойчивости цедента, но и обеспечивает такие необходимые, доверительные профессиональные и личные отношения цедента и перестраховщика.
Ключевые слова: конкурентоспособность, перестраховочные операции, цедент, перестраховщик.
V. Veretnov, senior teacher insurance department
Kyiv National Economic University named after Vadym Hetman, Kyiv, Ukraine
FEATURES TO ENSURE THE COMPETITIVENESS OF REINSURANCE OPERATIONS OF THE CEDENT AND THE REINSURER IN THE DOMESTIC AND INTERNATIONAL INSURANCE MARKET
Abstract.Cost-effectiveness of reinsurance operations significantly affect the competitiveness of the cedent and the reinsurer. At the same time, ensuring the competitiveness of reinsurance operations does not always lead to the economic efficiency of the cedent and the reinsurer. We give the definition of the concept of competitiveness of reinsurance operations. The features ensuring the competitiveness of reinsurance operations of the cedent and the reinsurer in the domestic and international insurance market. The use of these features allows you to not only improve the quality of reinsurance protection, which has a beneficial effect on the financial stability of the cedent, but provides such necessary, confidential professional and personal relationship of the cedent and the reinsurer.
Keywords: competitiveness, reinsurance transactions, cedent, reinsurer.
