CC BY
14This article discusses alternative methods for analyzing the competitive environment, namely, the dynamics of the concentration coefficient by industry, as well as the dynamics of the rotation coefficient of companies. In addition, measures taken in the framework of competition development and antitrust policy were considered. Keywords: competition, competitive environment, market conditions
УДК 368.5
ОСОБЕННОСТИ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ И СЕЛЬХОЗТОВАРОПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ
Углицких Ольга Николаевна, к.э.н., доцент (e-mail.ru: Kolga_U@mail.ru)
Клишина Юлия Евгеньевна, к.э.н., доцент (e-mail.ru: yuliya_klishina@mail.ru).
Ставропольский ГАУ, г.Ставрополь, Россия
В исследовании приводится характеристика страхования, как способа защиты сельхозтоваропроизводителей. Особое внимание уделяется условиям и правилам страхования сельхозтоваропроизводителя страховой компанией. Приводится практический пример расчета страховой стоимости, страховой суммы, страховой франшизы и страхового тарифа.
Ключевые слова: сельскохозяйственное страхование, страхователь, страховщик, условия страхования.
В России большинство сельскохозяйственных товаропроизводителей ведут свою деятельность в зонах «рискового» земледелия. Каждое предприятие может пострадать и понести финансовые потери, при наступлении неблагоприятных событий как природного, так и техногенного характера. с 2018 г. начался процесс пересмотра всей сельскохозяйственной стратегии нашей страны, подход когда в страховых программах используется погодный индекс, является перспективным направлением для агрострахового рынка. В месте, с тем страхование на основе погодных индексов и как следствие состояния вегетации в России находится на стадии внедрения.
Активным участником рынка агрострахования является страховая компания «РСХБ-Страхование». АО СК «РСХБ-Страхование» оказывает широкий спектр страховых услуг корпоративным и частным клиентам во всех основных сегментах страхового рынка, за исключением ОСАГО. Стратегическими приоритетами деятельности АО СК «РСХБ-Страхование» являются страхование рисков предприятий агропромышленного комплекса, смежных отраслей (сельскохозяйственное машиностроение, пищевая промышленность, перерабатывающая промышленность, химическая промышленность и др.) и банкострахование. Компания реализует свои страховые продукты в 73 субъектах Российской Федерации. Предлагаемые страховой компанией «РСХБ-Страхование» программы страхования минимизируют риски, связанные с полной или частичной утратой урожая.
Страхование урожая является целесообразной мерой, направленной на защиту предпринимателей в аграрной сфере, и может:
- включать защиту от любого природного или техногенного события, которое наступает внезапно и причиняет вред сельскохозяйственным уго-диям или животным;
- существенно снизить финансовые потери при наступлении неблагоприятных событий;
- минимизировать риск банкротства сельхозтоваропроизводителя, которое может наступить после катастрофических рисков, нанесших вред сельскохозяйственным угодиям или животным.
Так как страховая организация осуществляет полный перечень страховых услуг, для сельхозтоваропроизводителя является актуальным приобрести страховую защиту, в частности страхование сельскохозяйственных культур, урожая или животных, и приобрести страховой полис.
Сельскохозяйственное страхование возможно с государственной поддержкой, основываясь на данных Федерального закона № 260 «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования» принятого 25 июля 2011 года [2]. При оформлении страхового полиса (заключении договора) сельскохозяйственное предприятие оплачивает 50% от суммы страховой премии, остальная часть, по заявлению клиента компенсируется за счет средств бюджета государства. Обязательным условием является заключенный договор сельскохозяйственного страхования, на основании которого сельхозтоваропроизводители могут получить государственную субсидию по отдельным направлениям в сфере производства сельскохозяйственной продукции.
Рисунок 1 - Объекты страхования в отрасли растениеводства
В соответствии с утвержденным Планом сельскохозяйственного страхования, определяются виды сельскохозяйственных культур и получаемый от них урожай, посадки многолетних насаждений, в отношении которых оформляется страховой полис.
В существующих правилах оформления договора урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой предлагается и добровольное страхование урожая. В отличие от страхования с господдержкой, предусматривающего стандартный список страховых событий и объектов страхования при добровольном страховании предприятие, может самостоятельно выбрать перечень страховых объектов, и от каких именно рисков они будут страховаться [3].
Так, страховая компания «РСХБ-Страхование» определяет индивидуальные правила сельскохозяйственного страхования для своих клиентов, где указывается объект страхования. В данном случае объектом страхования является имущественный интерес страхователя-сельхозтоваропроизводителя, который может быть связан с возможным наступлением рисковой ситуации в части потери урожая сельскохозяйственных культур или частичной, либо полной гибели сельскохозяйственных культур [4].
На рисунке 2 представлены условия по сельскохозяйственному страхованию урожая, с которыми предприятия должны быть ознакомлены в обязательном порядке.
Рисунок 2 - Условия страхования [5]
Объектами страхования могут выступать страхование сельскохозяйственные культуры, урожай плодово-овощных культур, многолетние насаждения на всей площади посева (посадки/(насаждений) (таблица 1).
Таблица 1 - Объект страхования
Объект страхования Площадь посева, га Сроки уборки
начало конец
Кукуруза 144 15.07.18 29.09.18
Озимая пшеница 2972 20.06.18 31.07.18
Итого 3116 х х
Договор страхования сельскохозяйственных культур и/или их урожая нельзя заключать в следующих случаях:
- объект страхования подлежат плановой рекультивации;
- сельхозкультуры имеют признаки естественного отмирания или порчи растений;
- поражение болезнями или вредителями;
- урожай естественных сенокосов и пастбищ.
Страховым случаем по договору страхования сельскохозяйственных культур, признается либо частичная, либо полная утрата/ гибель урожая сельскохозяйственных культур, принятых на страхование, наступившая в результате:
- природных катастроф. К данной группе рисков относятся: повышение климатической нормы температуры), заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльная буря, песчаная буря, землетрясение, лавина, сель, переувлажнение почвы, раннее появление или установление снежного покрова, половодье, паводок, ледяная корка, причем к отдельной группе относятся пожары и удары молний;
- нападения вредителей-насекомых, болезни. К данной группе рисков относятся болезни и вредители, внесённые в действующий на момент заключения договора страхования перечень карантинных объектов, утвержденный Минсельхозом России;
- нанесения вреда урожаю, насаждениям животными, птицами, грызунами;
- нанесения вреда третьими лицами. К данной группе рисков относятся действия третьих лиц, за которые предусмотрена уголовная или административная ответственность в соответствии с законодательством РФ, по факту которых заведено дело об административном правонарушении или открыто уголовное делопроизводство;
- обезвоживания мелиоративных систем (безводие и маловодие в источниках орошения);
- авиакатастрофы (падение летательных аппаратов и/или их обломков).
Для каждой, принятой на страхование сельскохозяйственной культуры,
устанавливается размер страховой суммы, рассчитанный исходя из страхо-
вой стоимости. В таблице 2 представлен пример расчета элементов, указанных в договоре страхования.
Таблица 2 - Основные элементы договора страхования
Объект страхования Кукуруза Озимая пшеница Итого
Б посадки/посева, га 144 2972 3116
Страховая стоимость, руб. 9861120 155613920 165475040
Страховая сумма, руб. 7888896 124491136 132380032
Урожайность (по договору страхования), ц/га 64 34 х
Цена, руб./ц 1070 1540 х
Безусловная франшиза, % от страховой суммы 10 15 х
Страховой тариф устанавливается в процентном отношении к страховой сумме, исчисляемой отдельно по каждому застрахованному объекту страхования за весь период страхования [4]. Страховая премия уплачивается единовременно на расчетный счет страховой организации в срок до 15 октября текущего года. Днем уплаты суммы страховой премии считается день поступления всей суммы страховой премии, всей суммы страхового взноса на расчетный счет страховой компании.
Страховой тариф определяется исходя из размера базовой тарифной ставки и размера коэффициентов, которые страховая компания вправе применять в зависимости от факторов, влияющих на степень страхового риска, а также условий страхования, указанных в договоре страхования [4]. Пример расчета представлен в таблице 3.
Таблица 3 - Расчет страхового тарифа
Объект страхования Страховая сумма, руб. Тариф, % Страховая премия, руб.
Кукуруза 7888896 9,4 741556,22
Озимая пшеница 124491136 5,8 7220485,89
Итого х х 7962042,11
Основанием для выполнения страховщиком обязательств по осуществлению выплаты страхового возмещения является возникновение у страхователя ущерба в результате наступления события, из числа застрахованных рисков, в период действия договора страхования [5].
Если в этот период произошел страховой случай, соответствующий условиям договора, то страхователем должны быть предоставлены следующие документы в страховую компанию [4]:
- договор о страховании сельскохозяйственных культур / страховой полис;
- справки по установленной форме государственных органов, подтверждающих факт и причину наступления события, имеющего признаки страхового случая, а также указывающих на лицо, виновное в наступлении этого события (если оно установлено);
- информационно-аналитические материалы органов государственной статистики, подтверждающих среднерыночные затраты на пересев, средние цены на урожай и другие статистические данные;
- технологическая карта возделывания на каждую застрахованную культуру;
- карта полей с отражением всех посевных площадей под застрахованной культурой, с указанием площади и наименования каждого поля и поврежденной площади посевов (посадок);
- документы, в том числе бухгалтерские, подтверждающие выполнение технологии возделывания застрахованных культур, включая выполнение предусмотренных технологической картой агротехнических мероприятий;
- формы статистической отчетности сельхозтоваропроизводителя;
- документы, подтверждающие посевные качества семян/посадочного материала застрахованной культуры и их расход на всю посевную/посадочную площадь сельскохозяйственной культуры;
- документы, подтверждающие расход удобрений, пестицидов и иных ядохимикатов, ГСМ;
- документы, подтверждающие затраты труда и его оплату на выполнение агротехнических мероприятий, в т. ч. по пересеву;
- копии документов, подтверждающих приобретение семян и посадочного материала, удобрений, пестицидов и иных ядохимикатов, ГСМ;
- картограммы агрохимического обследования почв и иные документы, подтверждающие содержание питательных веществ в почве;
- документы, подтверждающие урожайность сельскохозяйственных культур, в том числе первичные документы бухгалтерской отчетности;
- книга истории полей и иные документы, подтверждающие соблюдение севооборота;
- расчет планируемой урожайности застрахованных культур;
- расчет затрат на проведение пересева;
- документы, подтверждающие причину гибели сельскохозяйственных культур на пересеянной площади и обоснованность проведения пересева, акт осмотра посевов, подписанный страховщиком;
- документы, подтверждающие право пользования сельскохозяйственными угодьями;
- доверенность на полномочия представителей страхователя на подписание документов по страховому случаю;
- фотографии, видеозаписи сельскохозяйственных культур;
- объяснительные записки обслуживающего персонала или иных лиц, имеющих отношение к произошедшему событию.
Документы могут быть представлены, как оригиналы, так и копии, заверенные в порядке, установленном законодательством РФ.
Таким образом, страховое возмещение будет выплачено только в том случае, если соблюдены все условия договора и предоставлен страхователем полный перечень документов, подтверждающих наступление страхового события. В связи с чем страховщиком будут оценены понесенные убытки и на их основе в соответствии с правилами сельскохозяйственного страхования страховщиком рассчитана страховая выплата.
С 2019 года произошла трансформация подходов государства к организации страховой защиты сельскохозяйственных товаропроизводителей. В частности, изменен порядок субсидирования агрострахования и приняты значительные меры по стимулированию сельхозтоваропроизводителей к заключению договоров агрострахования. Кроме того, усовершенствован Федеральный закон от 25.07.2011 г. № 260-ФЗ, который предусматривает, в том числе повышение гибкости страховых программ, включая возможность страхования отдельных рисков. Принятые меры, безусловно, позволят кардинально исправить сложившуюся ситуацию. По оценке НСА, охват страхованием посевных площадей по итогам 2019 года в 2-3 раза превысит показатели 2018 года и составит около 4%. Вместе с тем, для наиболее полного учета интересов аграриев необходимо дальнейшее совершенствование законодательства и диверсификация предлагаемых страховых программ.
Список литературы
1. Российская Федерация. Законы. Об организации страхового дела в Российской Федерации: федер. закон от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018) // https://www.consultant.ru (21.12.2019).
2. Российская Федерация. Законы. О государственной поддержке в сфере сельхозст-рахования: федер. закон от 25 июля 2011 г. № 260-ФЗ (ред. от 27.12.2018) // https://www.consultant.ru (21.12.2019).
3. Кабирова, А. С. Сельскохозяйственное страхование: анализ современного состояния в России и перспективы его развития / А.С. Кабирова // Экономика: вчера, сегодня, завтра. 2019. Том 9. № 1А. С. 396-403
4. Ленковская, Р.Р. Особенности страхования сельскохозяйственных предпринимательских рисков / Р.Р. Ленковская, А. Л. Шиловская // Пробелы в российском законодательстве. - 2017. - № 6.
5. Правила страхования сельскохозяйственных культур и/или их урожая (от 15.12.2011 в редакции от 20.01.2014) [Электронный ресурс] // СК «РСХБ-Страхование»: [Офиц. сайт]. - Режим доступа: http://www.rshbins.ru (дата обращения: 28.11.2019).
6. Правила страхования урожая сельскохозяйственных культур, посадок многолетних насаждений, осуществляемого с государственной поддержкой [Электронный ресурс] // Национальный союз агростраховщиков: [Офиц. сайт]. - Режим доступа: http://www.naai.ru (дата обращения: 28.11.2019).
Uglitskikh Olga Nikolaevna, Ph.D., Associate Professor
(e-mail.ru: Kolga_U@mail.ru)
Klishina Julia Evgenievna, Ph.D., Associate Professor
(e-mail.ru: yuliya_klishina@mail.ru).
Stavropol State Agrarian University, Stavropol, Russia
FEATURES OF INTERACTION BETWEEN INSURANCE COMPANIES AND AGRICULTURAL PRODUCERS
Abstract. The article describes insurance as a way to protect agricultural producers. Particular attention is paid to the terms and conditions of agricultural producers insurance by an insurance company. A practical example of calculating the insured value, insurance amount, insurance deductible and insurance rate is given.
Keywords: agricultural insurance, policyholder, insurer, insurance conditions.
ПОДХОД АНАЛИЗ ПОТЕНЦИАЛА ПРОРЫВА ЦИФРОВЫХ БИЗНЕС-МОДЕЛЕЙ НА ОСНОВЕ РАДИКАЛЬНЫХ ИННОВАЦИЙ
Хюзиг Стефан, доктор, профессор, заведующий кафедрой инновационных исследований и технологического менеджмента, декан учебной программы магистратуры «Управленческие и организационные исследования» Технический Университет, г.Хемнитц, Германия (e-mail: stefan.huesig@wirtschaft.tu-chemnitz.del Гумерова Гюзель Исаевна, д.э.н., профессор, профессор Департамента
Менеджмента
Финансовый университет при Правительстве РФ, г.Москва, Россия
(e-mail: GIGumerova@fa.rul, Шаймиева Эльмира Шамилевна, д.э.н., профессор кафедры менеджмента, заведующий научно-исследовательской лабораторией менеджмента знаний факультета менеджмента и инженерного бизнеса Казанский инновационный университет им. В.Г.Тимирясова (ИЭУП)
г.Казань, Россия (e-mail: shaimieva@ieml.ru)
В статье сформировано определение потенциала прорыва (замещения) на основе прорывной теории инноваций. В статье представлен подход проф. С.Хюзига (Германия) анализа потенциала прорыва цифровых бизнес-моделей на основе радикальных инноваций. Данный подход является исследованием в области реализации Индустрии 4.0 в различных ее прак-тико-ориентированных аспектах. В статье сформированы перспективы применений подхода потенциала прорыва на основе радикальных инноваций.
Ключевые слова: цифровая экономика, радикальные инновации, потенциал разрушения, потенциал замещения
Цифровые изменения ускоряют окружающую среду предприятия, позволяют использовать новые технологические возможности, приводят к сближению отраслей промышленности, что делает инновационную, в
