CC BY
112
НАУЧНЫЕ
ФОРУМЫ
2014'2(1)
ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗАСТРОЙЩИКОВ
THE PARTICULARITIES OF INSURANCE OF PUBLIC LIABILITY
of tenant builders
УДК 347.45/.47
А.В. АСТАШКИНА,
кандидат юридических наук (Московский университет МВД России) e-mail: [email protected]
A.V. ASTASHKINA,
candidate of jurisprudence (the Moscow university of the Ministry of Internal
Affairs of Russia)
Аннотация: рассматривается страхование гражданской ответственности застройщиков как новый способ обеспечения исполнения обязательств перед участниками долевого строительства, анализируются его виды.
Ключевые слова: договор страхования, общество взаимного страхования, страховщик.
Abstract: the insurance of public liability of tenant builders is considered as a new method of ensuring of performance of obligations owed to the participants of the shared construction, and its types are also analyzing.
Keywords: the insurance agreement, mutual insurance company, insurer.
Актуальным способом решения жилищного вопроса гражданами на современном этапе является приобретение жилых помещений на основании договора участия в долевом строительстве (далее по тексту - Договор) в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ», более широко известным на практике как Федеральный закон № 214. Данный способ используется также некоторыми участниками Содружества Независимых Государств, например, в Республике Беларусь в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 06 июня 2013 г. № 263 «О долевом строительстве объектов в Республике Беларусь» [1].
За почти десятилетний срок его действия определенная часть населения России смогла улучшить свои жилищные условия, но вместе с тем реализация норм данного закона на протяжении всего времени сопровождается обязательным наличием «обманутых дольщиков».
Многочисленные факты нарушения недобросовестными застройщиками своих
обязательств по передаче жилых помещений гражданам вызвали широкий общественный резонанс.
Так, в 2006 г. была создана общественная организация Общероссийское общественное движение «Комитет помощи: Жилье, Земля, Люди», которая имеет региональные отделения в 72 субъектах Российской Федерации, в ее рядах состоят более 500 тысяч человек. Целью движения выступает оказание гражданам профессиональной правовой и информационной поддержки по вопросам приобретения жилья, условиям заключения инвестиционных договоров, механизмам защиты прав и борьбы с недобросовестными застройщиками [2].
Среди важных организационных мер, предпринятых на федеральном уровне в целях усиления контроля за недобросовестными застройщиками, необходимо отметить Постановление Правительства РФ от 26.09.2013 г. № 850 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на ведение реестра недобросовестных застройщиков, предусмотренного Федеральным законом «О содействии развитию жилищного строительства», которое наделило указанным полномочием Министерство
29
2014'2(1)
НАУЧНЫЕ
ФОРУМЫ
регионального развития РФ.
Данная мера свидетельствует о признании масштабности проблемы обманутых дольщиков и необходимости ее решения на территории всей страны, хотя в отдельных регионах реестр недобросовестных застройщиков ведется уже не первый год и в целом отражает реальное состояние этой проблемы.
Например, в соответствии с требованиями закона Московской области от 01.07.2010 г. № 84/2010-ОЗ «О защите прав граждан, инвестировавших денежные средства в строительство многоквартирных домов на территории Московской области» Комитет Московской области по долевому жилищному строительству, ветхому и аварийному жилью публикует реестр проблемных застройщиков, в котором на 01.11.2013 г. состояло 73 недобросовестных застройщика [3].
Несмотря на это, до сих пор неизвестно точное количество проблемных объектов жилищного строительства в России и число пострадавших граждан.
Важным шагом на пути к решению указанной проблемы на законодательном уровне в настоящее время является принятие Федерального закона от 30.12.2012 г. № 294-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который направлен на защиту прав участников долевого строительства в случаях неисполнения застройщиками своих обязательств по передаче последним жилых помещений.
При рассмотрении особенностей страхования гражданской ответственности застройщиков основополагающее значение имеют изменения и дополнения Федерального закона от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ» (далее по тексту - Закон), вступающие в силу с 01 января 2014 г.
Обозначим наиболее важные из них, связанные с темой нашей статьи.
Во-первых, в соответствии со ст. 4 Закона способы обеспечения исполнения застройщиком обязательств по Договору, заключенному между застройщиком и участником долевого строительства, независимо от их вида теперь являются одним из существенных условий, при отсутствии указания на которые Договор будет считаться незаключенным.
Во-вторых, установленные ст. 12.1 Закона
залог и поручительство как обязательный и возможный способы обеспечения исполнения обязательств застройщика соответственно, дополнены новым способом - страхованием гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по передаче жилого помещения по Договору. При этом теперь залог, будучи основным, становится не единственным обязательным способом, как это было возможно ранее.
Таким образом, помимо залога застройщик согласно п. 2 ст.12.1 Закона по своему выбору должен обеспечить исполнение своих обязательств перед участником долевого строительства еще одним дополнительным способом - либо поручительством банка, либо новым способом - страхованием своей гражданской ответственности.
Вышеуказанный способ в соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, в отличие от основных способов - залога и поручительства, относится к иным способам, предусмотренным Законом.
Как следует из п. 2 ст. 929 ГК РФ, риск гражданской ответственности представляет собой также один из видов имущественных интересов, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования. Кроме того, страхование риска гражданской ответственности застройщика - это один из видов страхования согласно классификации, предусмотренной ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (в ред. Федерального закона от 23.07.2013 г. № 234-ФЗ) «Об организации страхового дела в РФ», которая относит его к страхованию гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Поскольку Законом застройщику предоставлена возможность выбора между поручительством банка и страхованием риска гражданской ответственности, последнее относится к добровольным видам страхования.
В-третьих, вновь введенная ст. 15.2 Закона конкретизирует и предусматривает два возможных варианта страхования гражданской ответственности застройщика: 1) участие застройщика в специально созданном для данного вида страхования обществе взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков (далее по тексту - ОВСГОЗ); 2) заключение застройщиком за свой счет договора страхования указанного вида со страховой организацией в пользу выгодоприобретателя - участника долевого строительства.
30
НАУЧНЫЕ
ФОРУМЫ
2014'2(1)
Остановимся подробнее на каждом из вышеуказанных вариантов.
Для осуществления первого в соответствии с вновь введенными ст.ст. 23.1 и 23.2 Федерального закона от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» (далее по тексту
- закон) до 01 января 2014 г. предусмотрено создание ОВСГОЗ - некоммерческой организации, объектом страхования которой являются имущественные интересы ее учас-тников-застройщиков, связанные с риском их ответственности при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по передаче жилого помещения участнику долевого строительства.
Как следует из п. 3 ст. 3 Закона, ОВСГОЗ обязуется при наступлении определенного события (страхового случая) произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховую премию (страховые взносы)
- застройщику, или выгодоприобретателю
- в нашем случае участнику долевого строительства - в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.
Данная норма соответствует предусмотренным ст. 23.1 Закона основаниям осуществления взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков, к которым относятся договор страхования, заключаемый по каждому объекту долевого строительства и договор страхования, заключаемый в отношении каждого участника долевого строительства.
На первый взгляд, участие застройщиков в ОВСГОЗ представляется достаточно эффективной мерой по предупреждению фактов неисполнения или ненадлежащего исполнения ими обязательств по передаче жилого помещения участникам долевого строительства, которые будут являться страховыми случаями. Однако при наступлении страхового случая может возникнуть множество вопросов.
В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона ОВСГОЗ отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Имущество согласно ст. 17 Закона формируется из различных частей, в том числе вступительного, страхового и дополнительного взносов.
При наличии договора страхования по каждому объекту, страховые обязательства ОВСГОЗ будут возникать только в отношении застройщика, выплатившего свою часть страховых взносов.
При необходимости выплаты страхового
возмещения со стороны ОВСГОЗ особое значение имеют пределы ответственности застройщиков - участников ОВСГОЗ, которые несут субсидиарную ответственность. Закон связывает такие пределы с понятием «дополнительного взноса».
В соответствии с п. 3 ст. 7 Закона члены общества солидарно несут субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов общества. Указанная субсидиарная ответственность означает, что в случае невнесения членом общества дополнительного взноса каждый другой член общества обязан внести часть такого дополнительного взноса пропорционально причитающейся к получению от члена общества страховой премии.
Иными словами, если один из участников-застройщиков не внесет свой дополнительный взнос, то остальные обязаны будут его восполнить пропорционально размеру своей страховой премии (страхового взноса).
При этом п. 3 ст. 18 Закона предусматривает, что общее собрание членов общества вправе принять решение о внесении членами общества дополнительного взноса, если по итогам отчетного года финансовый результат осуществления взаимного страхования будет отрицательным и подтвержденным данными годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности.
Это означает, что размер страховых взносов участников должен быть изначально достаточно высоким, так как при наличии массовых страховых случаев по итогам года значительно увеличится и сумма дополнительных взносов. Следовательно, с одной стороны, недобросовестный застройщик всегда может рассчитывать на помощь ОВСГОЗ и не выполнять свои обязательства, а с другой стороны, ОВСГОЗ, учитывая все риски строительной деятельности, должно быть готово практически в любой момент осуществить выплату значительных по объему денежных сумм, что зачастую недоступно для большинства застройщиков - потенциальных участников ОВСГОЗ, за исключением самых крупных. Каким образом и в каком порядке будет производиться расчет страховых взносов, от величины которых будут зависеть размеры дополнительных взносов участников, пока остается неясным. Также до сих пор не утверждены правила страхования, детализирующие порядок обращения участника-застройщика в ОВСГОЗ за выплатой страхового возмещения.
31
2014'2(1)
НАУЧНЫЕ
ФОРУМЫ
Если имеет место договор страхования в пользу участника долевого строительства, то последний, будучи выгодоприобретателем, имеет право обратиться в ОВСГОЗ за выплатой страхового возмещения при наступлении страхового случая, предоставив для этого необходимые документы.
Страховой случай в соответствии с п. 8 ст. 23.1 Закона может быть подтвержден, во-первых, решением суда об обращении взыскания на предмет залога, т.е. земельный участок или право аренды на него, принадлежащие застройщику, а также строящийся многоквартирный дом или иной объект недвижимости (в пределах срока исковой давности) и, во-вторых, решением арбитражного суда о признании застройщика банкротом и об открытии конкурсного производства (до дня его завершения).
Помимо сложности и длительности принятия судами данных решений, вызывающих дополнительные трудности для выгодоприобретателей, которым необходимо их получить, денежные суммы для страхового возмещения со стороны ОВСГОЗ должны быть рассчитаны с учетом количества указанных судебных решений, что представляется весьма затруднительным ввиду невозможности их прогнозирования.
Также важно учитывать, что согласно п. 6. ст. 23.1 Закона выплата страхового возмещения выгодоприобретателю должна осуществляться в срок, не превышающий тридцати дней с даты представления указанных документов выгодоприобретателем, независимо от наличия и размера задолженности члена ОВСГОЗ по уплате страховой премии.
Данная норма направлена в первую очередь на защиту интересов участников долевого строительства, но в то же время возлагает повышенную ответственность на ОВСГОЗ, особенно при наличии среди его участников таких должников. Поэтому при неблагоприятном развитии ситуации она может быть невыполнимой.
Второй вариант страхования связан с самостоятельным заключением застройщиком договора страхования своей гражданской ответственности со страховой компанией в пользу выгодоприобретателя - участника долевого строительства. Здесь также имеют место противоречия. С одной стороны, страховщик должен быть готов к возникновению ситуации подобной деятельности ОВСГОЗ при необходимости осуществления выплаты страхового возмещения, а именно
- отсутствие у большинства страховых компаний возможности в условиях повышенных и крайне непредсказуемых рисков строительной деятельности резервировать крупные денежные ресурсы, обеспечивающие страховое возмещение.
В связи с этим представляется, что широкая заинтересованность страховщиков в новом виде страхования в ближайшей перспективе маловероятна.
С другой стороны, по сравнению с первым вариантом страхования (при вступлении застройщика в ОВСГОЗ) Закон предусматривает более определенные нормы, направленные на обеспечение интересов участников долевого строительства.
В соответствии с п. 9. ст. 15.2 Закона договор страхования считается заключенным со дня государственной регистрации Договора и действует до предусмотренного Договором срока передачи застройщиком жилого помещения участнику долевого строительства. При этом выгодоприобретатель сохраняет право на получение страхового возмещения по страховому случаю, наступившему в течение двух лет по истечении предусмотренного Договором срока передачи ему жилого помещения. Кроме того, согласно п. 15. ст. 15.2 Закона расторжение или досрочное прекращение договора страхования не освобождает страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по страховым случаям, наступившим в течение срока действия договора страхования. В случае расторжения или досрочного прекращения договора страхования страховщик обязан уведомить об этом участников долевого строительства в течение семи рабочих дней.
Для участников долевого строительства, которыми, как правило, являются граждане, обращение за выплатой страхового возмещения именно в страховую компанию будет более традиционным, чем в ОВСГОЗ, достаточно привести пример обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. ОВСГОС на сегодняшний день не только не имеет никакой практической деятельности, но и вообще никак не позиционирует себя как субъект гражданского оборота.
Однако статистические данные по итогам деятельности самих страховых компаний свидетельствуют о значительных коррективах субъектов страхового рынка в связи с сокращением количества страховщиков. Так, если по состоянию на 30.09.2012 г. в
32
НАУЧНЫЕ
ФОРУМЫ
2014'2(1)
едином государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 473 страховые организации, то на 30.09.2013 г. - только 431 [4].
Одной из необходимых мер, способствующих в дальнейшем обеспечению страховщиками реальной защиты имущественных интересов участников долевого строительства при неисполнении застройщиками своих обязательств по передаче жилых помещений, является усиление контроля деятельности страховщиков. И определенные шаги в этом направлении уже предприняты.
Так, с 01 сентября 2013 г. согласно Указу Президента РФ от 25.07.2013 г. № 645 была упразднена Федеральная служба по финансовым рынкам, функции страхового надзора в настоящее время осуществляются Банком России. Данное реформирование нашло отражение в новой редакции Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (ред. Федерального закона от 23.07.2013°г. № 234-ФЗ), в част-
ности, ужесточение требований к страховщикам по предоставлению отчетности. Кроме того, Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 г. № 1293-р была утверждена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, которая в числе основных направлений предусматривает в рамках развития добровольного страхования расширение практики страхования гражданской ответственности за неисполнение договорных обязательств и профессиональной ответственности.
Таким образом, недостатки действующего законодательства по вопросу страхования гражданской ответственности застройщиков и отсутствие на данном этапе правоприменительной практики свидетельствуют о том, что в ближайшее время потребуется его детальное изучение и разработка. Представляется, что развитие страхования в качестве одного из приоритетных видов финансовых институтов будет способствовать решению этой задачи.
Литература
1. Интернет-сайт Национального правового интернет-портала Республики Беларусь. URL: http://www.pravo.by/
2. Интернет-сайт Ассоциации помощи пострадавшим инвесторам. URL: http://www.help.su/
3. Интернет-сайт Комитета Московской области по долевому жилищному строительству, ветхому и аварийному жилью. URL: http://www.kds.mosreg.ru/main/
4. Интернет-сайт Службы Банка России по финансовым рынкам. URL: http://www.fcsm.ru
References
1. Internet site of the National Legal Internet Portal of the Republic of Belarus. URL: http://www.
pravo.by/
2. Web site of the Association of Victim Assistance investors. URL: http://www.help.su/
3. Website Committee of the Moscow region on share housing, old and dilapidated housing.
URL: http://www.kds.mosreg.ru/main/
4. The Internet website of the Bank of Russia’s financial markets. URL: http://www.fcsm.ru
(Статья сдана в редакцию 10.07.2014)
33
