CC BY
95
УДК 336.717
к вопросу о взаимном страховании
В России
Н. Ф. КУЗОВЛЕВА, кандидат экономических наук, профессор кафедры финансов и экономического анализа Е-mail: nina-kuzovleva@yandex. т Московский университет МВД России
А. В. ВАКУРИН, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и финансов Е-mail:avakurin@yandex. т Международный университет в Москве
В статье рассматриваются принципиальные положения проекта федерального закона о взаимном страховании застройщиков, касающиеся наступления страхового случая, определения величины страховой суммы и страхового возмещения, сроков действия договора страхования и формирования общества взаимного страхования. Принятие закона повлияет на расширение рынка страховых услуг и станет эффективной преградой для организаторов различных схем, носящих мошеннический характер.
Ключевые слова: застройщик, дольщик, общество взаимного страхования, страховая сумма, страховое возмещение, страховой случай.
Россия вступила во Всемирную торговую организацию (ВТО) летом 2012 г. Безусловно, это потребует корректировки ряда действующих основополагающих законов, в том числе в сфере страхования, регламентирующих страховую деятельность, а также принятия новых законов, раскрывающих возможности для нового этапа развития страхования в России. К числу документов, нуждающихся в доработке, по мнению авторов, относится Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» [2]. Новые условия развития экономики страны предполагают и скорейшее рассмотрение и принятие проекта федерального закона № 643875-5 «О взаимном страховании гражданской ответствен-
ности лиц, привлекающих денежные средства для долевого строительства многоквартирных домов (застройщиков), за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору участия в долевом строительстве», который в настоящее время обсуждается в Государственной Думе Российской Федерации [3].
Взаимное страхование во многих странах мира прошло достаточно длительный путь развития. Оно является довольно распространенной формой проведения страховых операций, занимает весомую долю рынка и осуществляет важнейшие виды страхования прежде всего потому, что предлагает альтернативное дорогому коммерческому сравнительно дешевое страховое обслуживание в массовых сегментах рынка страховых услуг.
Например, к 1990 г. число обществ взаимного страхования в странах Западной Европы превысило 2 тыс., а в США - их около 2 тыс. На взаимное страхование приходится:
- почти 90 % рынка страхования жизни в Японии;
- почти 60 % - в США;
- более 50 % - в Канаде;
- почти 50 % - в Великобритании.
Взаимное имущественное страхование занимает:
- более 50 % рынка Швеции;
- свыше 40 % - Финляндии;
- почти 30 % - США [4].
Разновидностью взаимного страхования являются клубы взаимного страхования, страхующие гражданскую ответственность судовладельцев. Известны общества взаимного страхования, проводящие страхование пенсии, страхование имущества от огня и других опасностей, профессиональной ответственности нотариусов, врачей, бухгалтеров, аудиторов. В качестве разновидности взаимного страхования выделяют также кооперативное страхование.
Для обмена информацией и совместного решения общих проблем взаимные страховые организации (в зарубежных публикациях их нередко называют взаимными страховыми компаниями) объединяются в ассоциации и союзы, которые действуют как на национальном, так и на международном уровне. Например, в Великобритании такие организации до недавнего времени были представлены двумя ассоциациями:
- Ассоциацией взаимных страховщиков;
- Ассоциацией дружеских обществ.
С 01.01.2010 эти организации слились в одну Ассоциацию финансовых взаимных обществ (The Association of Financial Mutuals (AFM)). В ее состав входят 57 взаимных компаний, в которых застраховано 12 млн членов. Компании управляют активами, составляющими в общей сложности 80 млрд фунтов стрелингов [4].
В январе 2008 г. в результате слияния двух международных организаций - Международной ассоциации взаимных страховых компаний (AISAM) и Ассоциации европейских кооперативов и взаимных страховых компаний (ACME) была создана Ассоциация взаимных страховых компаний и страховых кооперативов в Европе (Association of Mutual Insurers and Insurance Coopératives in Europe - AMICE).
В 2010 г. на добровольной основе в ней были объединены 123 европейские компании. В том числе:
- две - из Польши;
- две - из Венгрии;
- одна - из Словении;
- два ассоциированных члена из Марокко и Сенегала.
С 1922 г. существует Международная федерация кооперативов и обществ взаимного страхования (International Cooperative and Mutual Insurance Federation - ICMIF). По состоянию на ноябрь 2009 г. в ней состояло 216 организаций из 74 стран мира [4].
В России в настоящее время, к сожалению, взаимное страхование не развито, хотя исторически оно всегда присутствовало на рынке страховых услуг. По состоянию на 31.12.2011 в Едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрированы 579 страховщиков: из них 572 страховые организации и только 7 обществ взаимного страхования.
Неразвитость взаимного страхования во многом объяснялась отсутствием необходимых действующих нормативно-правовых документов. Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» вступил в силу только в 2008 г. Неразвитость взаимного страхования связана также со следующими причинами:
- коммерческие приоритеты страхового бизнеса;
- недостаточное понимание обществом возможности получения страховых услуг на некоммерческой основе по сравнительно низким ценам.
Институтом страхования гражданской ответственности застройщика, привлекающего средства граждан, серьезно стали заниматься только в 2012 г. Госдума РФ приняла в первом чтении законопроект «О взаимном страховании гражданской ответственности лиц, привлекающих денежные средства для долевого строительства многоквартирных домов застройщиков, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору участия в долевом строительстве» (далее - закон взаимного страхования застройщиков).
Согласно положениям закона взаимного страхования застройщиков страхование предлагается осуществлять в форме взаимного страхования - некоммерческим страховщиком, обществом взаимного страхования. Основу взаимного страхования составляет созданный его участниками единый взаимный фонд денежных средств, исключающий распределение прибыли и иных доходов между членами общества взаимного страхования. Общество взаимного страхования застройщиков является некоммерческой организацией на территории РФ, функционирующей на основе членства застройщиков. Под застройщиком согласно законопроекту понимается юридическое лицо, независимо от его организационно-правовой формы, привлекающие на основании договора участия в долевом строительстве денежные средства участников долевого строительства для строительства многоквартирных домов и являющиеся членом общества взаимного страхования.
Необходимо отметить, что данный законопроект включает все необходимые страховые элементы страхового механизма в отличие от первого варианта. Он рассматривает следующие понятия:
- «объект взаимного страхования застройщиков»;
- «страховой случай»;
- «страховая сумма»;
- «страховая премия»;
- «страховые тарифы»;
- «страховое возмещение».
Все это говорит о том, что закон взаимного страхования застройщиков будет работающим. Это особенно важно, поскольку до сих пор нередки факты мошенничества по отношению к дольщикам со стороны недобросовестных застройщиков.
По данным Минрегионразвития России, в РФ в настоящее время насчитывается свыше 95 тыс. пострадавших дольщиков и более 960 проблемных объектов жилой недвижимости. Эксперты строительного рынка считают, что официальная статистика занижена минимум в десять раз.
Например, по официальным данным, в Московской области существует не более 6 тыс. обманутых дольщиков и не более 40 объектов незавершенного строительства. По словам министра областного правительства по долевому жилищному строительству, ветхому и аварийному жилью А. Когана, около 20 тыс. людей относятся к обманутым дольщикам и порядка 130 объектов незавершенного строительства можно считать проблемным. Фракция КПРФ оценивает количество обманутых дольщиков России примерно в 150 тыс. Сами обманутые дольщики считают, что даже эти цифры занижены. Например, руководитель общественного движения «Одно-дольщики. Ру» И. Гульев утверждает, что только в Московской области насчитывается свыше 30 тыс. семей, пострадавших от действий недобросовестных застройщиков. По экспертным оценкам, каждая пятая новостройка в стране сейчас относится к разряду проблемных [1].
В условиях отсутствия нормального гражданско-правового механизма урегулирования данной ситуации проблема дольщиков неизбежно принимает политический характер, формируя поле политических спекуляций и движений. Принимая закон взаимного страхования застройщиков, государство тем самым минимизирует политические риски и не допускает столь масштабного прекращения строительства и банкротства застройщиков.
В соответствии с законодательством государство создает финансовый механизм решения проблемы и полностью перекладывает бюджетную и правовую ответственность на общества взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков (ОВСГОЗ). В финансовом аспекте эта ответственность распространяется на всю стоимость объекта долевого строительства. А страховым случаем для возникновения такой ответственности по взаимному страхованию застройщиков признается факт предъявления к лицу, привлекающему денежные средства для долевого строительства многоквартирных домов, требования о возмещении убытков в связи с непередачей объекта долевого строительства участникам долевого строительства и/или невозврата привлеченных денежных средств вследствие невозведения соответствующего объекта долевого строительства или неполучения разрешения на ввод этого объекта в эксплуатацию в соответствии с условиями договора, за исключением чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств непреодолимой силы.
Но с точки зрения обеспечения страховой защиты правомерно поставить вопрос о полноте охвата данным видом страхования страховых рисков. Можно расширить перечень рисков, включив так называемые титульные риски, учитывающие право собственности дольщиков на долю объекта еще не законченного строительством. Сюда же относятся и риски, возникающие в связи с правом на строительство, которое может осуществлять третье лицо по договору подряда с застройщиком, но с которым дольщики не заключали договора (ст. 26 «Страховой случай по взаимному страхованию застройщиков»).
Важно, что ст. 27 закона взаимного страхования застройщиков устанавливает обязанность члена ОВСГОЗ сообщать об обстоятельствах, связанных с наступлением страхового случая. Вместе с тем в соответствующих статьях обсуждаемого законопроекта не нашел отражения целый ряд вопросов:
- кто в ОВСГОЗ компетентен в принятии этих существенных сообщений, т. е., какой орган на это уполномочен;
- каковы нормы, регулирующие принятие реальных мер по страховым случаям;
- не определен срок, в течение которого выгодоприобретатель вправе заявить в ОВСГОЗ об обстоятельствах, связанных с наступлением страхового случая.
По мнению авторов, было бы целесообразным установить, что выгодоприобретатель не позднее пяти рабочих дней вправе заявить в ОВСГОЗ об обстоятельствах, связанных с наступлением страхового случая.
Есть определенные неясности и в связи со ст. 28 «Страховая сумма по взаимному страхованию застройщиков». Она не содержит разъяснений в отношении процедуры установления средней стоимости 1 м2 жилого помещения, используемого для определения страховой суммы. Также неясно, почему для определения страховой суммы в отношении одного жилого помещения в многоквартирном доме учитывается площадь жилого помещения, не превышающая 90 м2.
Необходимо доработать и ст. 30. «Страховое возмещение по взаимному страхованию застройщиков и порядок его выплаты». Пунктом 1 этой статьи предусматривается, что при исчислении величины страхового возмещения принятие в расчет только площади жилого помещения, которая учитывалась при определении страховой суммы, т. е. не более 90 м2. Таким образом, застройщик установил предел своей ответственности, исходя из стоимости площади жилого помещения не более 90 м2. Законом взаимного страхования застройщиков не предусмотрены нормы, регулирующие случаи (а их становится все больше и больше), в которых дольщик имеет помещение более 90 м2. В этих ситуациях, на взгляд авторов, целесообразно ввести положения, регламентирующие порядок заключения дополнительного соглашения договора между застройщиком и дольщиком.
Пункт 7 данной статьи предусматривает уплату членом общества пени в размере 5 % суммы просроченной страховой премии за каждый день просрочки, если уплата страховой премии (страхового взноса) была им просрочена. И в этом случае отсутствует обоснование применяемой величины пени. Обычно пени в делах гражданско-правовой ответственности устанавливают в размере дневной ставки рефинансирования за каждый день просрочки. Величину 5 % возможно отнести к размеру единовременного штрафа.
Закон взаимного страхования застройщиков не определяет также сроков действия договора страхования, что является существенным упущением. Ведь определенные временные рамки действия договора страхования оказывают влияние на расчет страхового тарифа, а значит, и уплачиваемых
страховых платежей со стороны страхователей-застройщиков.
Неясно, по инициативе скольких юридических лиц может быть создано ОВСГОЗ. В законе взаимного страхования застройщиков определена численность - не менее тридцати юридических лиц. Вместе с тем вносимые изменения в Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» определяют, что число членов общества может быть не менее чем пять физических лиц и/или юридических лиц.
Объяснение только одно - в отношении взаимного страхования застройщиков приняты специальные требования к числу членов общества. Такие требования устанавливаются Правительством Российской Федерации также и к количеству застрахованных объектов, и к размеру минимальных страховых взносов.
В действующей же редакции Федерального закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» сказано, что ОВСГОЗ может быть создано по инициативе не менее чем 5 физических лиц, но не более чем 2 тыс. физических лиц и (или) по инициативе не менее чем 3, но не более чем 500 юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления и орган контроля.
Остались открытыми также вопросы, касающиеся финансовой устойчивости общества взаимного страхования (ОВС):
- кто и как будет оценивать финансовую устойчивость ОВС;
- соизмерим ли общий фонд ОВС с минимальной величиной уставного капитала страховщиков имущественного страхования;
- установлены ли нормативные соотношения между активами и обязательствами ОВС по страховым случаям;
- где будут размещаться средства фонда ОВС;
- каковы альтернативные варианты защиты дольщиков (например получение банковской гарантии на сумму привлеченных от дольщиков средств).
В целом представленный проект федерального закона № 643875-5 «О взаимном страховании гражданской ответственности лиц, привлекающих денежные средства для долевого строительства многоквартирных домов застройщиков, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору участия в долевом строительстве» являет-
ся своевременным документом, защищающим имущественные интересы как физических лиц-дольщиков, так и застройщиков. Он способен повлиять на дальнейшее развитие страхования в России на принципах расширения страховой ответственности путем передачи страховых рисков обществам взаимного страхования, страховым организациям и, тем самым, освобождения государственного бюджета от непредвиденных затрат.
Принятие закона повлияет на расширение рынка страховых услуг и станет эффективной преградой для организаторов различных схем, носящих мошеннический характер.
Список литературы
1. Криндач Сергей. Тяжкая доля дольщика. URL: http://xn-80aeahgfjecay5a6b. xn-p1ai/stati/ tyazhkaya-dolya-dolshhika/.
2. О взаимном страховании: Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ.
3. О взаимном страховании гражданской ответственности лиц, привлекающих денежные средства для долевого строительства многоквартирных домов (застройщиков), за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору участия в долевом строительстве»: проект федерального закона № 643875-5.
4. URL: http://www/ru.wikipedia.org/wiki.
и полиграфические работы
а>
Тел.:8-499-166-61-80 http://dipak.ucoz.ru/
Издания любой сложности
• книги • журналы
• проспекты • буклеты
• рекламная продукция
Товаросопроводительная, деловая и представительская документация
Оперативность Высокое качество
