CC BY
42
МИРОВАЯ ЭКОНОМИКА
УДК 336.77 БУХАРБАЕВ ШЫНЫБЕК МУСИРОВИЧ
к.э.н., доцент кафедры «Экономика и бизнес» ФГБОУ ВО «Актюбинский университет имени С. Баишева», e-mail: [email protected]
КУРМАНКУЛОВА РОЗА ЖУМАГАЗИЕВНА
к.э.н., доцент кафедры «Экономика и бизнес» ФГБОУ ВО «Актюбинский университет имени С. Баишева»,
e-mail: [email protected]
МОЛДАШБАЕВА ЛУИЗА ПОЛА ТХАНОВНА
к.э.н., доцент кафедры «Учет, аудит и анализ» ФГБОУ ВО «Евразийский национальный университет имени Л.Н.Гумилева»,
e-mail: [email protected]
DOI: 10.26726/1812-7096-2018-11-415-420 ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕКИ ПО ПРОГРАММЕ «7-20-25» В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН
Аннотация. Цель данного исследования - рассмотреть и изучить новую ипотечную программу «7-20-25» для населения Республики Казахстан. Методы проведенияi работы: для проведения исследования были использованы методы экономического анализа, статистический метод, метод сравнения. Результаты работы: в данном исследовании проведена оценка распространения программы в стране. Область применения результатов: полученные результаты исследования могут быть применены аналитиками коммерческих банков, недвижимости. Выводы: рассматриваемые нюансы новой ипотечной программыхарактеризу-ют довольно активную динамику.
Ключевые слова: ипотека, жилье, условия, проблема, ставка, программа.
BUKHARBAEV SHYNYBEK MUSIROVICH
Ph. D. in Economics, associate Professor "Economy and business" of the
"Aktobe University named after S. Baishev», e-mail: [email protected]
KURMANKULOVA ROSE ZHUMAGAZIEVNA
Ph. D., associate Professor of " Economics and business» Of the "Aktobe University named after S. Baishev»,
e-mail: [email protected]
MOLDASHBAEVA LUIZA POLATHANOVNA
Ph. D., associate Professor of " Accounting, audit and analysis» Of the "Eurasian national University named after L. N. Gumilev»,
e-mail: [email protected]
THE TYPICAL FEATURES OF MORTGAGE ON THE PROGRAM OF "7-20-25" IN THE REPUBLIC OF KAZAKHSTAN
Abstract. The goal of this study is discussing and researching a new mortgage program "7-20-25' for the population of the Republic of Kazakhstan. The methods of completing the study: in order to complete this study we have used the methods of economic analysis, statistical method, the method of comparison. The results of the study: In this study we have completed an evaluation of how common the program is used in the country. The area of application of the results: the results obtained in the study may be implemented by analysts of commercial banks, real estate. The conclusions: the nuances of the new mortgage program discussed show a significantly active dynamics.
Keywords: mortgage, housing, conditions, a problem, a rate, a program.
Особое место среди бытовых вопросов занимает собственное жилье. Правительство Республики Казахстан за многие годы разработало множество программ для решения жилищных вопросов молодым людям, государственным служащим, физическим лицам и мн. др.
Радостной новостью стала для многих ипотека по программе «7-20-25», где указано, что получить жилье может только гражданин Казахстана, у которого нет непогашенных кредитов, действительно нуждается в улучшении жилищных условий [1].
Президент Нурсултан Назарбаев 5 марта 2018 года объявил о принятии впервые в Казахстане жилищной программы, рассчитанной исключительно на первичный рынок от застройщика, которого участник программы выбирает сам. Снижена номинальная процентная ставка до 7 %, порог первоначального взноса определен в 20 %, срок погашения займа увеличен до 25 лет, займы выдаются только в К2Т, комиссий нет. На первый взгляд условия привлекательные, по сравнению с ипотекой от коммерческих банков. Но при этом программа предполагает рыночный характер взаимоотношений между заемщиком и кредитором. Приобрести жилье в ипотеку смогут только финансово дисциплинированные, социально защищенные и платежеспособные граждане [2], [3].
В таблице 1 представлены условия и преимущества новой программы «7-20-25».
Таблица 1
Условия и преимущества новой программы «7-20-25»
№ Условия Преимущества
1 Первоначальный взнос 20%, максимальный срок погашения до 25 лет Запрещено взимать различные комиссии коммерческим банкам, которые есть в других кредитных программах
2 Подача заявки в банк заемщику только при готовой подходящей квартире Запрещено применение штрафов за досрочное погашение
3 Фиксирована ставка - 7 % Максимальный срок погашения кредита по программе 25 лет,
4 Обязательное условие внесение первоначального взноса в размере 20 % от стоимости жилья. Оплачивается единовременно до получения займа Возможно при желании заемщика досрочное погашение
5 Жители регионов Алматы, Астаны, Атырау, Актобе имеют право оформить ипотеку на сумму до 25 млн К2Т Недостроенное жильё покупать по программе не разрешается
6 Регионы - до 15 млн К2Т Программа «7-20-25» не допускает рефинансирования
7 Официальное подтверждение предпринимательской деятельности или трудовой При недостаточности уровня доходов заёмщика допускается привлечение созаёмщика. Требования, установленные программой к заёмщикам, не распространяются на созаёмщиков, для которых банк устанавливает требования самостоятельно
8 Приобретение квартиры по программе возможно гражданину РК, не имеющему собственного жилья (исключение -комната в общежитии с полезной площадью менее 15 кв. м на каждого члена семьи или аварийного жилья), наличие такой жилплощади должно подтверждаться документально Минимальный доход заемщика программой не установлен. Заемщик без помощи коммерческого банка находит квартиру, связывается с застройщиком, выбирает понравившуюся квартиру и приносит в банк документы о введении в эксплуатацию, после этого можно сдать заявку на получение займа
Примечание: разработано авторами по материалам Интернет-ресурсов [1].
Для получения займа по программе необходимо обратиться в банк - партнер программы «7-20-25». Отметим, что партнёрами программы уже стали многие крупные коммерческие банки Казахстана (таблица 2).
Ограничений по возрасту заёмщика программой не предусматривается. Срок займа будет определяться заёмщиком по согласованию с банком.
Первоначальный взнос оплачивается собственными деньгами заёмщика, поэтому использование пенсионных накоплений невозможно [4], [5].
Таблица 2
Партнеры программы «7-20-25»
№ Наименование
1 АО «Банк Центркредит»
2 АО «Народный Банк Казахстана»
3 АО «Евразийский Банк»
4 АО «АТФБанк»
5 АО «Цеснабанк»
6 АО «Bank RBK»
7 АО «Жилстройсбербанк Казахстана»
8 АО «ForteBank»
Источник: разработано авторами по материалам Интернет ресурсов [1 ],[2]
То же относится и к накоплениям в АО «Жилстройсбербанк Казахстана». Эти накопления предназначены для граждан, которые желают приобрести жильё, однако не имеют возможности предоставить первоначальный взнос одномоментно. Участие в системе жилищных строительных сбережений путём накопления вклада даёт гражданам возможность получить заём по относительно низким ставкам (3 - 5 %) [6], [7].
Ограничения по местонахождению приобретаемого жилья, а также по фактическому месту прописки заёмщика не устанавливаются. То есть, гражданин, имеющий прописку в одном городе, сможет приобретать жильё в кредит в другом, равно как и жители сёл смогут приобретать жильё в городах [3].
Допускается только новое построенное жилье от застройщика, введённое в эксплуатацию. Годы постройки не ограничиваются. Это может быть и частный дом, если он относится к категории нового построенного и введённого в эксплуатацию жилья [1], [2].
Предварительные расчёты по примерному ежемесячному платежу по программе при сроке займа 25 лет (таблица 3).
Таблица 3
Предварительные расчёты по примерному ежемесячному платежу по программе при сроке займа 25 лет
Стоимость жилья Размер Первоначального взноса Размер ежемесячного платежа
5 млн KZT 1 млн К2Т 28 тыс KZT
10 млн KZT 2 млн К2Т 57 тыс KZT
15 млн KZT 3 млн К2Т 85 тыс KZT
25 млн KZT 5 млн К2Т 141 тыс KZT
Примечание: разработано авторами по данным Интернет-ресурсов [3],[4]
Программой не предусмотрена очередность в получении займов, так как установлены абсолютно равные условия участия для всех граждан Республики Казахстан.
В рисунке 1 представлены 5 шагов для приобретения собственного жилья по программе «7-20-25».
По новой программе можно стать владельцем квартиры в столице, также частного дома в регионах (деревня, поселок). Главное условие- объект должен быть новым и введен в эксплуатацию.
Можно продать или переписать недвижимость на другое лицо и на следующий день подать заявку на участие в «7-20-25». Требование по отсутствию жилья распространяется только на заемщика. Это значит, что у супруга или супруги может быть недвижимость. Также допускается иметь долю в общей долевой собственности, так как доля не является
отдельным объектом жилой недвижимости. Если участник программы проживает в арендном жилье с правом выкупа и имеет договор аренды жилья, то он все равно имеет право подать заявку по программе. В регуляторе поясняют, так как одним из критериев для участия в программе является отсутствие жилья на праве собственности, гражданин вправе обратиться в банк за получением займа при условии, что на момент обращения в банк арендное жилье не перешло в его собственность [20].
Рис. 1. Пять шагов для приобретения собственного жилья по программе «7-20-25» Источник: Электронный ресурс. Режим доступа: https://forte.bank/credits/home/[5]
Требования к заемщикам не распространяются на созаемщиков, для которых банк устанавливает требования самостоятельно. Банк вправе установить дополнительные требования к заемщикам, а также к предмету и стоимости залога, не противоречащие программе. До выдачи ипотечного жилищного займа банк в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан и внутренними документами банка осуществляет оценку кредитоспособности заемщика и созаемщика (при наличии). Минимальный уровень дохода заемщика программой не устанавливается [7], [8].
При возникновении проблемы с погашением займа жилье могут забрать, законодательство не предусматривает прямых указаний на реализацию единственного жилья в случае неисполнения должником обязательств по ипотечному займу. Учитывая длительные сроки ипотечных займов, они будут представлять риск возникновения убытков для банков и их депозиторов. Базовым условием реализации программы является недопустимость введения каких-либо ограничений на реализацию единственного жилья и восстановление полноценного института залога в виде ипотеки, предоставляющего залогодержателю возможность получения соответствующего удовлетворения своих требований из залога как в судебном, так и во внесудебном порядке [12], [16]. Это позволит снизить стоимость ипотечного кредитования, расширит доступ к ней для большей части граждан, особенно социально-уязвимых слоев населения[4], [5]. Можно реструктурировать заем на раннем этапе задолженности Согласно программе, для исключения роста долгового бремени заемщика необходимо предусмотреть инструмент взаимодействия между банком и заемщиком, который создаст условия для урегулирования проблемной задолженности на ранней стадии. При наличии просрочки по договору ипотечного займа банк будет уведомлять заемщика о способе и сроке, предусмотренных договором ипотечного займа, о возникновении просрочки и необходимости внесения платежей по договору ипотечного займа с указанием размера просроченной задолженности и возможности урегулирования задолженности путем изменения условий договора ипотечного займа при наличии объективных причин [13], [19].
Таким образом, в государственной программе отмечено, что в этой связи требуется не признавать в качестве налогооблагаемого дохода заемщика размер его обязательств, спи-
санных (прощенных) по ипотечному займу. Отметим, что соответствующая льгота прописана в налоговом законодательстве, но она имеет временный характер, до 2021 года. Учитывая долгосрочный характер программы, необходимо продлить существующую льготу по индивидуальному подоходному налогу в связи с прощением долга [14], [17].
Литература
1. Как купить квартиру по новой программе «7-20-25». Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.diapazon.kz/aktobe/aktobe-economy/102130-kak-kupit-kvartiru-po-novoy-programme-7-20-25.html
2. Ипотеку по программе 7-20-25"уже готовы выдавать семь банков Казахстана. Электронный ресурс. Режим доступа: https://informburo. kz/novosti/ipoteku-po-programme-7-20-25-uzhe-gotovy-vydavat-sem-bankov-kazahstana.html
3. Ниязбекова Ш.У., Блохина Т.К., Греков И.Е. The influence of macroeconomic factors to the dynamic stock exchange of the Republic of Kazakhstan. Журнал «Экономика региона»- №4.-2016.-p.1269-1277
4.Программа «7-20-25»: условия, требования, расчеты Электронный ресурс. Режим доступа: https://24.kz/ru/news/social/item/25l750-programma-7-20-25-usloviya-trebovaniya-raschety - (режим доступа - 19.11.2018)
5. Пять шагов для приобретения собственного жилья по программе «7-20-25» Электронный ресурс. Режим доступа:: https://forte.bank/credits/home/
6. Niyazbekova Sh., Chernykh L.A., Kuznetsova T. Tendencies and prospects of development banking products in Russia and other countries. Modern Economy Success. 2017. -№ 1 - С.91-100
7. Ниязбекова Ш.У., Блохина Т.К., Назаренко О.В. Мировая финансовая архитектура: понятие, сущность, проблемы. Вестник РТСУДушанбе ВАК РФ.-2017.- С.80-89
8. Современные тенденции развития мирового финансового рынка. Ниязбекова Ш.У., Буневич К.Г., Бушуева Н.В., Бродунов А.Н., Назаренко О.В.-Москва, 2018.
9. Levitt, T. Globalisation of Markets // Global Marketing Management: Cases and Readings ; ed. By R.D. Buzzel, Y.A. Quelch, C.A. Bartellet. - 3th ed. - N.Y.: Addison-Wesley Publishing Company, 1995.-P.15.
10. Специфика финансового посредничества в банковской сфере и на рынке ценных бумаг. Назаренко
0.В., Буневич К.Г., Вадеев В.Е. В сборнике: Потенциал социально-экономического развития Российской Федерации в новых экономических условиях материалы II Международной научно-практической конференции: в 2-х частях. Под редакцией Ю.С. Руденко, Л.Г. Руденко. 2016. С. 300-306.
11. К вопросу о финансовых и денежно-кредитных методах регулирования, применяемых ЦБ РФ. Буневич К.Г., Половинкина Е.С. Вестник Московского университета им. С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление. 2016. № 4 (19). С. 35-43.
12.Соболь Т.С. Теория организации. Принципы организации, основы формирования организационных структур, проектирование организационных систем: учебное пособие / Т. С. Соболь; МОН РФ, Электростальский политехнический ин-т (фил.) ФГОУВПО Нац. исслед. технологический ун-т МИСиС"Каф. менеджмента. Электросталь, 2011
13. Руденко Л.Г., Караулов В.М., Вандышева М.Н. Анализ динамики развития банковской системы // Вестник Московского университета им. С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление. - 2017. -№ 3 (22). - С. 38-43. doi: 10.21777/2307-6135-2017-3-38-43
14. Ниязбекова Ш.У., Назаренко О.В. Методы оптимизации налога на прибыль организаций. Научный вестник: банки, финансы, инвестиции Крым. Симферополь. - 2 (43), 2018.- С. 32-39
15. Мандражи З.Р., Абдиева Г.Т. Особенности методики анализа результативности деятельности предприятий малого бизнеса. URL:https://elibrary.ru/item.asp?id=21492473 - (дата обращения: 27.10.2018)
16. Петросянц В.З., Дохолян С.В. Модель, особенности и стратегические приоритеты развития экономики Дагестана. Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.rppe.ru/wp-content/ uploads/2008/12/petrosyanc-vz-doholyan-sv.pdf
17.Дохолян, С. В. Управление устойчивым развитием территориальных социально-экономических систем мезорегиона // Экономика и предпринимательство. 2011. № 6. С. 14-22
18. Мировые финансовые рынки : учебник / Т.К. Блохина. - Москва: Проспект, 2016. - 160 с.
19. Зуева И.А. О развитии методики анализа и оценки социально-экономического развития регионов // Вестник Московского университета им. С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление. -2017. - № 4 (23). - С. 27-36. doi: 10.21777/2587-9472-2017-4-27-36
20. Денисова Н.И., Чиженко Л.М. К вопросу о современных подходах к управлению финансовыми рисками коммерческих банков // Вестник Московского университета им. С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление. - 2017. - № 1 (20). - С. 80-83. doi: 10.21777/2307-6135-2017-1-80-83
References:
1. How to buy an apartment on the new program 7-20-25. 'Electronic resource. Access mode: http://www.diapazon.kz/aktobe/aktobe-economy/102130-kak-kupit-kvartiru-po-novoy-programme-7-20-25.html
2. Mortgage under the program 7-20-25''are ready to issue seven banks of Kazakhstan. Electronic resource. Access mode: https://informburo.kz/novosti/ipoteku-po-programme-7-20-25-uzhe-gotovy-vydavat-sem-bankov-kazahstana.html
3. Niyazbekova Sh.U., Blokhina TK, Grekov I.E. The influence of macroeconomic factors on the Republic of Kazakhstan. The magazine Economy of the region'- №4.-2016.-p. 1269-1277
4.Program 7-20-25" conditions, requirements, calculations Electronic resource. Access mode:
https://24. kz/ru/news/social/item/251750-programma- 7-20-25-usloviya-trebovaniya-raschety - (access mode - 11/19/2018)
5. Five steps to purchase your own home for the program 7-20-25" Electronic resource. Access Mode :: https://forte.bank/credits/home/
6. Niyazbekova Sh., Chernykh L.A., Kuznetsova T. Modern Economy Success. 2017. -№ 1 - P.91-100
7. Niyazbekova S.U., Blokhina TK, Nazarenko O.V. World financial architecture: concept, essence, problems. VestnikRTSUDushanbe VAKRF.-2017.-P.80-89
8. Current trends in the development of the global financial market. Niyazbekova S.U., Bunevich K.G., Bushueva N.V., Brodunov A.N., Nazarenko O.V.-Moscow, 2018.
9. Levitt, T. Globalization of Markets // Global Marketing Management: Cases and Readings; ed. By R.D. Buzzel, Y.A. Quelch, C.A. Bartellet. - 3th ed. - N.Y.: Addison-Wesley Publishing Company, 1995.-P.15.
10. The specifics of financial intermediation in the banking sector and the securities market. Nazarenko O. V., Bunevich K.G., Vadeev V.E. In the collection: The potential of the socio-economic development of the Russian Federation in the new economic conditions materials of the II International Scientific and Practical Conference: in 2parts. Edited by Yu.S. Rudenko, L.G. Rudenko. 2016. p. 300-306.
11. On the issue of financial and monetary methods of regulation applied by the Central Bank of the Russian Federation. Bunevich K.G., Polovinkina E.S. Bulletin of Moscow University. S.Y. Witte. Series 1: Economics and Management. 2016. № 4 (19). Pp. 35-43.
12. Sobol TS Organization Theory. Principles of organization, the basics of the formation of organizational structures, the design of organizational systems: a tutorial / T. S. Sobol; MES RF, Elektrostal Polytechnic Institute fil.) FGOUVPO National. Research. Technological University"MISiS,"Department of Management. Elektrostal, 2011
13. Rudenko L.G., Karaulov V.M., Vandysheva M.N. Analysis of the dynamics of the banking system // Bulletin of Moscow University. S.Y. Witte. Series 1: Economics and Management. - 2017. - № 3 (22). - p. 3843. doi: 10.21777/2307-6135-2017-3-38-43
14. Niyazbekova S. U., Nazarenko O. V. Methods of optimization of corporate income tax. Scientific Herald: banks, finance, investments Crimea. Simferopol.- 2 (43), 2018.-p. 32-39
15. Mandraji Z.R., Abdiyeva G. T. Features of the methodology for analyzing the performance of small businesses. URL: https: //elibrary.ru/item.asp? Id = 21492473 - (appeal date: 10/27/2018)
16. Petrosyants V.Z., Dokholyan S.V. Model, features and strategic priorities for the development of the economy of Dagestan. Electronic resource. Access mode: http://www.rppe.ru/wp-content/uploads/2008/12/ petrosyanc-vz-doholyan-sv.pdf
17.Dokholyan, S. V. Managing the sustainable development of territorial socio-economic systems of the mezoregion //Economy and Entrepreneurship. 2011. No. 6. P. 14-22
18. World financial markets: a textbook / TK. Blokhin. - Moscow: Prospectus, 2016. - 160 p.
19. Zueva I.A. On the development of methods for analyzing and evaluating the socio -economic development of regions // Bulletin of Moscow University. S.Y. Witte. Series 1: Economics and Management. - 2017. - № 4 (23). - p. 27-36. doi: 10.21777 / 2587-9472-2017-4-27-36
20. Denisova N.I., Chizhenko L.M. On the issue of modern approaches to managing financial risks of commercial banks // Bulletin of Moscow University. S.Y. Witte. Series 1: Economics and Management. - 2017. -№ 1 (20). - p. 80-83. doi: 10.21777 / 2307-6135-2017-1-80-83
