CC BY
47УДК 347.734
Тимофеева Виктория Владиславовна Московский государственный юридический университет им. О.Е. Кутафина Институт публичного права и управления
Россия, Москва timofeevawork@yandex.ru Timofeeva Viktoria Oleg Kutafin Moscow State Law University Institute of Public Law and Administration
Russia, Moscow
ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ НЕОБАНКОВ В УСЛОВИЯХ
РАЗВИТИЯ ФИНТЕХ-ИНДУСТРИИ Аннотация: в статье рассматривается современное состояние, проблемы и перспективы дальнейшего развития одного из направлений в секторе банковских услуг - необанкинга. Автор освещает различные подходы к понятию «необанка», раскрывает его виды и особенности по отношению к традиционному банку, а также исследует юридические аспекты функционирования необанков как в Российской Федерации, так и за рубежом. Ключевые слова: необанк, необанкинг, цифровой банк, кредитная организация, финтех, RegTech, SupTech.
PECULIARITIES OF THE FUNCTIONING OF NEOBANKS UNDER THE DEVELOPMENT OF THE FINTECH INDUSTRY
Annotation: the article discusses the current state, problems and prospects for the further development of one of the areas in the banking services sector - neobanking. The author highlights various approaches to the concept of «neobank», reveals its types and features in relation to a traditional bank, and also explores the legal aspects
of the functioning of neobanks both in the Russian Federation and in Western countries.
Key words: neobank, neobanking, digital bank, credit institution, fintech, RegTech, SupTech.
В разгар трансформации, которую переживает финансовый сектор, на рынке появляются новые игроки - необанки (с греч. «молодой, новый банк») создающие конкуренцию традиционными кредитными учреждениями. На сегодняшний день в юридической науке не выработан единый концептуальный подход к данному термину. Так Криворучко С.В. и Лопатин В.А. определяют необанки как банковские сервисы, работающие в онлайн-режиме банков без физических отделений, построенных на технологических платформах [1, с. 83]. По мнению Косарева В.Е. необанк — это модернизированное кредитное учреждение, созданное и функционирующие без фактических отделений, оказывая услуги в онлайн-режиме с любых смартфонов и персональных компьютеров [2, с. 56]. Также в литературе встречаются другие названия новых банков, такие как «онлайн-банк», «цифровой банк», «виртуальный банк» или «директ-банк». Таким образом анализ существующих трактовок позволяет заключить, что необанкинг представляет собой абсолютно новое направление в финансовой сфере, которое ориентировано на потребление услуг через мобильные приложения, сайты, чат-боты и мессенджеры.
Необанки подразделяются на два вида: использующие лицензию уже существующей кредитной организации и работающие на базе собственной лицензии [3, с. 69]. В первом случае цифровые банки могут создаваться непосредственно традиционными банками в качестве отдельного продукта с целью привлечения новой клиентской базы или самостоятельно для последующего сотрудничества с традиционными банками посредством предоставления им своих услуг. Подобная модель характерна для финансовых компаний стран СНГ, где получать лицензию дорого, долго и бюрократически
570
сложно. Например, российский необанк «ДелоБанк», позиционирующий себя как банк для малого и среднего бизнеса, де-юре является филиалом «СКБ-банка» и работает по его лицензии [4]. Несмотря на многие преимущества такого взаимодействия у него есть существенный недостаток - работа данных лицензий ограничивается территорией страны, которой она выдается. Так, получив банковскую лицензию в России, необанк сможет предоставлять свои финансовые услуги только на ее территории.
Во втором случае онлайн-банки можно классифицировать еще на две подгруппы:
1. Необанки с банковской лицензией, также называемые «банки-челленджеры»;
2. Необанки c «облегченными» банковскими лицензиями на эмиссию электронных денег (EMI) или платёжного учреждения (PI), предлагаемые большинством стран мира, а в частности государствами-членами Европейского союза (далее - ЕС). Такие платежные лицензии выступают регулятивной «песочницей» для пилотирования новых финтех-проектов.
Для начала рассмотрим модель правового регулирования деятельности
необанков в странах ЕС. Банкам-челленджерам и необанкам, сотрудничающим
с традиционными банками или являющимся их продуктом, банковская
лицензия может выдаваться как Центральным банком (далее - ЦБ) того-или
иного государства, так и Европейским центральным банком (далее - ЕЦБ),
позволяющим финтех-стартапам работать на территории Европы. В таком
случае деньги клиентов страхуются Фондом гарантирования вкладов, к
которому прикреплено юридическое лицо. В свою очередь клиенты необанков,
функционирующих с лицензией на эмиссию электронных денег, выданной ЦБ
государства члена ЕС с одобрения ЕЦБ, также имеют гарантию возврата
денежных средств, даже если они не застрахованы Фондом гарантирования
вкладов. Так, например, в рамках правовой системы Испании предоставление
этой лицензии требует соблюдения ряда требований, закреплённых в статьях
571
Королевского декрета-закона 19/2018 о платежных услугах в соответствии с положениями Директивы (ЕС) 2015/2366 Европейского Парламента и Совета ЕС от 25 ноября 2015 г. о платежных услугах на внутреннем рынке [6]. Он устанавливает требования к начальному капиталу и поддержанию достаточного объем собственных средств по отношению к бизнес-показателям (статья 19), а также обеспечивает защиту средств пользователей платежных услуг (статья 21). Хотя эти ограничения гарантируют безопасность, они не позволяют необанкам выдавать кредиты.
В Российской Федерации необанки представлены в виде двух групп: кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций («Тинькофф Банк», Modulbank, Банк 131, др.) и организации, не являющихся кредитными (Банк Сфера, Точка, ДелоБанк, не обладающие собственной лицензией, а входящие в финансовые группы или предоставляющие услуги других банков, др.) [7, с. 148]. В соответствии со статьей 59 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства Российской Федерации, является Банк России [8]. Согласно статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - это юридическое лицо, действующие в целях извлечения прибыли на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ и имеющее исключительное право привлекать вклады денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности, открывать и вести банковские счета [9]. Соответственно регулятивно-надзорную деятельность Центральный Банк РФ осуществляет только в отношении первой группы.
Деятельность необанков включает в себя совокупность различных
финансовых отношений, например, кредитных, применительно к функции
572
выдачи кредита, правоотношений по поводу регулирования денежного и валютного обращения средств, аккумулируемых на счетах цифровых банков и т.п. Вследствие необходимости их комплексного регулирования, Центральный банк РФ осуществляет взаимодействие с объектами контрольных правоотношений посредством использования надзорных цифровых технологий «RegTech» и «SupTech». Как отметил бывший заместитель председателя Центрального Банка РФ Василий Поздышев, необходимость их применения обусловлена устареванием подходов надзора, основанных на анализе ретроспективных данных [10]. RegTech (Regulatory Technology) - это автоматизированный комплекс цифровых технологий, применяемый для упрощения выполнения организациями требований регулятора. В свою очередь SupTech (Supervisory Technology) предназначены для упрощения осуществления регулятором процесса надзора: автоматизации и централизации сбора данных, выявления неправомерных действий на финансовом рынке, противодействия отмыванию доходов и др. [11].
Из всех цифровых банков России абсолютным лидером выступает «Тинькофф Банк», работающий под собственной лицензией и предоставляющий услуги исключительно в цифровой форме. По показателю чистой прибыли «Тинькофф Банк» уже в течении нескольких последних лет уверенно входит в двадцатку лучших банков РФ. По данным TCS Group Holding PLC на момент 30 июня 2021 года общее количество клиентов, обсуживающихся в банке и его дочерних компаниях, выросло до 16,7 млн против 11,2 млн во втором квартале 2020 года [12]. Как итог, в 2021 году Центральный банк РФ включил «Тинькофф Банк» в список системно значимых кредитных организаций, наряду с «ВТБ», «Сбербанком», «Газпромбанком», «Райффайзенбанком», «Альфа-банком» и другими [13]. Поэтому, учитывая уровень влияния необанков на финансовый сектор, можно сделать вывод, что их деятельность нуждается в своевременном правовом регулировании с учетом
специфических особенностей их деятельности и мировых трендов.
573
В данной сфере во многом интересен опыт зарубежных стран. Как показывает практика США, Сингапура, Литвы и ряда других государств, прогрессу отрасли способствует стимулирующая государственная политика, чаще всего в виде последовательных действий Центрального банка. Так, например, Центральный банк Литвы демонстрирует свою заинтересованность в развитии финтех сферы, регулярно выдавая лицензии и предлагая различные инициативы. После выхода Великобритании из ЕС по итогам 2020 года Литва стала главенствующей европейской юрисдикцией с наибольшим количеством выданных платежных лицензий, из которых 2 PI и 8 EMI [14].
Подводя итог всему вышесказанному, стоит отметить, что России один из самых быстрорастущих рынков финтех-индустрии, ключевое место в которой занимают крупные финансовые организаций, в первую очередь банки. Глобальный индекс внедрения EY 2019 года показал, что Россия занимает третье место в мире по степени распространения финтех, уступая лишь Индии и Китаю [15]. Необанки сейчас являются крайне перспективным направлением развития финтех-индустрии. Если законодательство западных стран позволяет цифровым банкам действовать более гибко, выходить на рынок и коммуницировать с клиентами, то отечественное законодательство в большинстве случаев вынуждает необанки сотрудничать с традиционными банками. В связи с этим видится необходимость в более детальном правовом регулировании необанкинга, позволяющем не только контролировать, но и стимулировать его дальнейшее развитие.
1. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Влияние имплементации открытого банкинга на развитие национального сектора Финтех // Экономика. Налоги. Право. 2018. №6.
2. Косарев В.Е. О цифровой эволюции банков в направлении необанков // Финансовые рынки и банки. 2020. №3.
Список литературы
3. Орлова А. А. Развитие цифрового банкинга: необанки / А. А. Орлова // Инновации в менеджменте. 2019. № 3 (21).
4. Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» [Электронный ресурс] // URL: https://www.cbr.m/banking_sector/credit/comfo/?id=650000021 (дата обращения: 07.07.2022).
5. Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera [Электронный ресурс] // URL: https://www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2018-16036 (дата обращения: 07.07.2022).
6. Directive (EU) 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25 November 2015 on payment services in the internal market, amending Directives 2002/65/EC, 2009/110/EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) No 1093/2010, and repealing Directive 2007/64/EC [Электронный ресурс] // URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ES/TXT/?uri=celex%3A32015L2366 (дата обращения: 07.07.2022).
7. Сергеева А. Д. Необанки в России: особенности и их влияние на экономику // Международный журнал гуманитарных и естественных наук.
8. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) // Собрание законодательства РФ. 15.07.2002. № 28. Ст. 2790.
9. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. № 6. Ст. 492.
10. Регтех и SupTech: снимаем вопросы // журнал «Банковское обозрение» [Электронный ресурс] // URL: https://yandex.ru/turbo/bosfera.ru/s/bo/regteh-i-suptech-snimaem-voprosy (дата обращения: 07.07.2022).
11. «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов» (разработаны Банком
575
России)
[Электронный
ресурс]
//
URL:
https://www.cbr.ru/about_br/publ/onfinmarket/ (дата обращения: 07.07.2022).
12. Квартальный отчёт «Тинькофф»: прибыль снова выросла до рекордных 16,1 млрд рублей, число клиентов — до 16,7 млн [Электронный ресурс] // URL: https://www.tinkoff.ru/invest/news/660920/ (дата обращения: 07.07.2022).
13. Банк России утвердил перечень системно значимых кредитных организаций [Электронный ресурс] // URL: https://www.cbr.ru/press/pr/?file=11102021_133500PR2021-10-11T13_27_28.htm (дата обращения: 07.07.2022).
14. Fintech Problems: In Which Region and Country Can One Obtain a License? [Электронный ресурс] // URL: https://www.globallawexperts.com/NewsArticle.aspx?PID=2635 (дата обращения: 07.07.2022).
15. Global FinTech Adoption Index [Электронный ресурс] // URL: https://www.ey.com/es_es/ey-global-fintech-adoption-index (дата обращения: 07.07.2022).
