CC BY
309
УДК 336.71
А.А. БЛАЖЕВИЧ, канд. экон. наук, доцент кафедры «Финансы и банковское дело», e-mail: [email protected], А.А. РЯБЧЕНКО, ассистент кафедры «Финансы и банковское дело», e-mail: [email protected]
ГОУ ВПО «Донецкий национальный университет», ДНР, г. Донецк
НЕОБАНК КАК НОВОЕ НАПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСОВЫХ ИННОВАЦИЙ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Раскрыта сущность и перспективы функционирования в Российской Федерации необанков, являющихся модернизированными банками, работающими в он-лайн-режиме через мобильные приложения и интернет-сайты. Осуществлен анализ динамики развития необанков с учетом российских и зарубежных тенденций. Приведена характеристика необанков, действующих в Российской Федерации, выявлены их положительные и отрицательные стороны, юридические аспекты функционирования, а также перспективы дальнейшего развития.
Ключевые слова: необанк, интернет-банкинг, современные финансовые технологии, банковская деятельность, современные тенденции развития.
Blazhevich А.А., Ryabchenko А.А.
Neobank as a new direction of financial innovations in the Russian Federation.
The article reveals the essence and prospects for the functioning of the neobanks in the Russian Federation, which are modernized banks operating online via device applications and websites. The dynamics of neobanks development taking into account Russian and foreign tendencies has been ana-
lyzed. The characteristic of neobanks operating in the Russian Federation has been given, their positive and negative sides, legal aspects of functioning, as well as the prospects for further development have been revealed.
Keywords: neobank, Internet banking, modern financial technologies, banking, modern development trends.
Эффективная деятельность коммерческих банков является важнейшим условием дальнейшего экономического развития страны и во многом предопределяет темпы роста всей российской экономики. По мере совершенствования рыночных условий хозяйствования у национальной банковской системы возникает необходимость внедрения инновационных информационных технологий, современных методов и моделей управления, направленных на повышение ее конкурентоспособности. Развитие необанков является необходимым условием современного общества. Оно снижает операционные затраты взаимного обмена долговыми обязательствами, расширяет каналы перемещения денег и развивает сферу банковских операций и услуг.
© А.А. Блажевич, А.А. Рябченко, 2018
Исследования в области интернет банкинга опираются на теоретические труды российских и зарубежных ученых, практические разработки и нормативно-правовую базу системы государственного регулирования в этой области. В российской экономической науке разработкам теории и практики интернет банкинга в банковской сфере посвящены труды таких авторов, как И.А. Двоеглазова [1], А. Ликуев, П. Бермишева [2], А. Ларионов [3], В.В. Масленников, М.А. Федотова, А.Н. Сорокин [4], С. Николаев [5], Е.Н. Рудская, Ю.Ю. Полтавская [6], С.Ю. Шхалахова [7], Н. Югринова [8] и др. Многие ученые сходятся во мнении, что такие финтех-стартапы, как необанки прочно завоевывают свое место на рынке банковских услуг, однако существует ряд проблем их внедрения в повседневную деятельность.
Масленниковым В.В., Федотовой М.А., Сорокиным А.Н. раскрыты основные тенденции развития новых финансовых технологий, выявлены причины их активного проникновения в сектор финансовых услуг, производственную сферу и государственные организации, проанализированы различные прогнозы развития финансовых технологий в мире, в том числе необанков [4].
В работах Ликуева А., Бермише-вой П. [2], Шхалаховой С.Ю. [7] исследованы предпосылки возникновения и развития банков нового поколения, определены их отличия от традиционных банков, направления поступления доходов и пути завоевания доли на рынке. Отмечено, что необанки в отличие от традиционных могут быть более гибкими и креативными в создании партнерств с небанковскими организациями, соответственно это может повысить прибыльность и снизить зависимость от традиционных источников банковского дохода.
В своих исследованиях И.А. Двое-глазова акцентирует внимание на том, что со временем необанки вытеснят с рынка банковских услуг традиционные банки с отделениями и большим штатом служащих, все операции будут осуществляться через Интернет путем внедрения эффективных финтех-разработок [1]. Однако Н. Югринова считает, что завоевание банковского рынка современными финансовыми онлайн технологиями сдерживается, прежде всего, возрастными ограничениями, поскольку молодое поколение быстрее осваивает технологические новинки, чего не скажешь о людях старшего поколения, которые предпочитают традиционное посещение банковского отделения [8].
Исходя из сказанного, установлено, что в настоящее время интернет банкинг является основой рыночных отношений, опорой современной экономики, неотъемлемым элементом рыночного развития, однако многие вопросы остаются дискуссионными и недостаточно проработанными, особенно относительно необанка, что подтверждает актуальность выбранной темы исследования и требует ее дальнейшего развития.
Целью данного исследования является анализ динамики и перспектив развития необанков в Российской Федерации.
С переходом мирового сообщества на инновационные информационные технологии и финансовые инновации создаются и новые банки, получившие название необанки или виртуальные банки. Необанк - новый банк. Корень «нео» в переводе с греческого означает «молодой» и «новый», то есть новый банк.
Необанк - это усовершенствованный банк, созданный и функционирующий без прикрепления к определенному месту, т.е. работающий на цифровых платформах. Он предоставляет свои
услуги клиентам в онлайн-режиме с любых смартфонов, планшетов и персональных компьютеров. Необанк еще называют виртуальным или директ-банком. Идея появления такого банка возникла с целью как можно лучше удовлетворить потребности клиента и избежать проблем, которые возникают при работе с обычными кредитными организациями. Безусловно, чтобы такая система развивалась так как нужно, должна быть хорошо развита экономика и технологическая сфера государства, создана и слажена законодательная база и, самое главное, доверие клиентов. Чтобы пользоваться таким банком, достаточно зайти на его официальный сайт или установить приложение на свой цифровой носитель. Сайт или приложение необанка является его главным и единственным отделением. Здесь можно ознакомиться с предлагаемыми продуктами и услугами, получить ответы на интересующие вопросы и при желании мгновенно воспользоваться ими [6].
Для дальнейшего анализа рассмотрим положительные и отрицательные стороны необанка. К преимуществам такого банка можно отнести:
минимум затрат на строительство, ремонт главного офиса и филиалов, так как банк создается на цифровой платформе в интернете;
минимум затрат на ведение документооборота, вся документация ведется в онлайн режиме;
ведение и управление операциями по счету в удобное время, в удобном месте будь клиент дома, в офисе, в пробке и с любого цифрового носителя (смартфон, планшет, персональный компьютер);
избавление клиента от ожидания в очереди в вопросах работы;
быстроту и легкость контроля за состоянием счета в режиме онлайн,
получение консультаций специалистов банка в любое удобное время, где бы вы ни находились;
конфиденциальность; доступность и др.
Однако также имеются препятствия, которые сдерживают темпы развития необанков. Среди них можно выделить как проблемы со стороны банка, так и со стороны клиента, а именно:
издержки на создание и внедрение приложений и специализированных программ, сайтов для обслуживания клиентов;
значительные затраты на разработку и внедрение надежной защиты от кибер-мошенников и вирусных программ;
недостаточность инвестиционного капитала;
большие первоначальные вложения средств для развития необанка;
при проблеме на сервере, работа со счетом и документами может остановиться на неопределенный период до ее устранения;
недоверие юридических лиц, физических лиц, а также малого и среднего бизнеса к банкам в целом и необанкам в частности;
низкий уровень финансовой грамотности населения и элементарных знаний основ банковского дела.
Проанализировав положительные и отрицательные стороны функционирования необанков, можно отметить, что, несмотря на большое количество плюсов, есть и значительные минусы, которые и сдерживают развитие таких банков в Российской Федерации.
Осуществив анализ тенденций развития необанков в России, можно сказать, что они в большей степени положительные. На данный момент в Российской Федерации существует не так много необанков как в других странах (рис. 1), однако
40 35 30 25 20 15 10 5
Рис. 1. Число необанков по странам [9, 10]
Россия занимает второе место в мире по их количеству. По данным анализа исследовательского центра Burnmark на 01.07.2018 г. в мире насчитывалось около 80 необанков.
Еще одним показателем популярности необанков в мире является тенденция отказа от филиальных сетей. Во многих странах происходит сокращение количества фактических филиалов, и этот уровень уже достиг минимума за последние десятилетия. Например, в Великобритании в 2016 г. тенденция сокращения отделений банков снизилась и достигла минимума за последние 60 лет. В США крупнейшие банки, такие как Bank of America, JP Morgan Chase и Wells Fargo, закрыли 15% отделений, доведя их количество до уровня начала 1980-х годов. В целом по США ежегодно ликвидируется 1-2% офисов банков, что, с одной стороны, немного, однако свидетельствует об устойчивой тенденции. Если смотреть на конкретные примеры, то цифры впечатляющие: Wells Fargo избавился от 22% отделений за последние шесть лет, Bank of America - от 20% за последние пять лет
[3].
Что касается России, то тенденции относительно сокращения филиалов банков тоже наблюдаются. Проанализировав количество внутренних структурных подразделений действующих кредитных организаций (филиалов) Российской Федерации за период 2012-2018 гг. (рис. 2), можно сделать определенные выводы. По данным Центрального банка России на 01.01.2011 г. количество внутренних структурных подразделений действующих кредитных организаций (филиалов) насчитывалось около 38 344, и на 01.01.2014 г. их насчитывалось уже 43 230, а на 01.01.2018 г. - 33 944. Если оценивать ситуацию в целом, то тенденция идет к понижению. Несмотря на некоторые качественные составляющие (рис. 2) все же количество филиалов сокращается. Конечно, такое сокращение филиальной сети банков вызвано, в первую очередь, кризисом банковской системы из-за снижения курса рубля, нестабильной экономической ситуацией, санкциями 2014 г. против России, снижением цен на нефть и повышением инфляции, а также снижением покупательской способ-
50000 45000 40000 35000
■Дополнительные офисы
■Операционные кассы вне кассового узла
Кредитно-кассовые офисы Операционные офисы ■Всего
Рис. 2. Количество внутренних структурных подразделений действующих кредитных организаций (филиалов) Российской Федерации за период 01.01.2012-01.01.2018 гг. [11]
ности населения. Однако российские специалисты в области банковского дела отмечают и тот немаловажный факт, что сокращение филиальных сетей банков происходит в последнее время из-за развития интернет банкинга, в частности необанков, что в очередной раз подтверждает актуальность и популярность данного направления банковского сектора.
Проанализировав банковский сектор Российской Федерации в области необанков, можно отметить положительные тенденции. В табл. 1 представлены условия деятельности наиболее известных и крупных необанков России. На основании данных табл. 1 сделаны следующие выводы. Деятельность данных банков основана на использовании интернет услуг или приложений смартфона. Условия работы данных банков схожи между собой. Конечно, каждый банк имеет свою специфику деятельности, но основа у них одна.
Одним из крупнейших и первых необанков Российской Федерации является «Тинькофф Банк», основанный 2006-м году Олегом Тиньковым под названием «Тинькофф Кредитные
Системы», позже сменил название на «Тинькофф Банк». В начале своей деятельности «Тинькофф Банк» занимался адресной рассылкой с предложениями оформить кредитные карты по почте, позже перешел на обслуживание клиентов в интернете и через мобильные приложения. Основные продукты банка - кредитные карты Tinkoff Platinum и дебетовые Tinkoff Black. Помимо платёжных карт, банк предлагает депозиты и привлекает ипотечные продукты по агентской схеме. На сегодняшний день в банке обслуживается более 5 миллионов клиентов. В октябре 2016-го «Тинькофф Банк» был признан самым крупным независимым он-лайн-банком в мире по результатам исследования международной консалтинговой компании Frost & Sullivan, а его мобильное приложение четыре года подряд становится победителем рейтинга Deloitte -крупной консалтинговой и аудиторской компании [12].
«Рокетбанк», который начал свою работу в 2013 г., не является банком в привычном понимании этого слова. Сама компания позиционирует себя как mobile-
Таблица 1
Условия деятельности необанков в Российской Федерации [10]
Название Лицензия Способ открытия счета Банковская карта Обслуживание счета Услуги
Тинькофф банк Есть Заявка на сайте VISA, MasterCard World До 55 дней бесплатно, далее от 99 до 590 руб. Расчетно-кассовые, кредитные
Рокет-банк Нет Скачать приложение, оформить заявку, получить карту в банке Бесконтактная карта MasterCard World 290 руб./мес. Расчетно-кассовые, кредитные, депозитные
Touch Bank Нет Оставить заявку на сайте, доставка карты в течение суток MasterCard World - кредитная / дебетовая Бесплатное Расчетно-кассовые, кредитные, депозитные
Банк «Точка» Нет Заявка на сайте, ответ в течение 40 мин. MasterCard Комиссия за транзакции 2,7% Расчетно-кассовые, кредитовые (преимущественно для МСБ)
only банк. Никаких отделений, никаких интернет-банков, никаких колл-центров, только карта и только приложение для телефона. Помимо экономии времени и нервов, система дает возможность получать доход с сервиса кэшбэк и процент на остаток. Мобильное приложение «Рокет-банка» позволяет открывать счета и вклады, осуществлять переводы физическим и юридическим лицам, оплачивать различные сервисы, налоги, штрафы. Все расходы пользователя анализируются и «раскладываются по полочкам» в удобном виде. Зарабатывает «Рокетбанк» исключительно на обслуживании дебетовых карт и комиссиях по транзакциям: например, за перевод денег на карту другого банка (на одном из тарифов) или снятие наличных в банкомате за пределами установленного лимита. У данного банка всего два тарифа, оба они дают возможность получать начисления на остаток средств, а по любым покупкам дается кэшбек [13].
В 2015 г. по лицензии «ОТП-банка» был запущен стартап «Touch Bank» - это международный проект европейской OTP
Group, лидирующей финансовой группы в Центральной и Восточной Европе. «Touch Bank» - розничный digital-банк, предоставляющий финансовые продукты и услуги через личный онлайн-кабинет и мобильное приложение. Для пополнения средств доступна обширная сеть партнеров, а снятие наличных бесплатно в любом банкомате мира. Наряду с обслуживанием розничных счетов и краткосрочных депозитов «Touch Bank» выдаёт клиентам кредиты наличными и по картам. При этом банк предлагает вполне инновационный продукт - «универсальную» банковскую карту, которая может служить как дебетовой, так и кредитной, если средств на счету не хватает. Менять «профиль» карты можно в любое время с помощью мобильного приложения. Всего за год Touch Bank, по данным отчета Sberbank CIB «Who Innovates Wins: Lifting the Lid on Fintech in Russia», удалось довести базу до 100 тыс. клиентов, депозитный портфель - до 3,5 млрд. рублей, а объём открытых кредитных линий - до 1,5 млрд. рублей [14].
Несмотря на то, что мобильный банкинг традиционно более распространён в розничном сегменте, в Российской Федерации он набирает популярность и среди корпоративных клиентов. Необанки в каком-то смысле являются спасением для субъектов малого предпринимательства, так как они могут предложить своим клиентам более выгодные тарифы на обслуживание. Одним из первых необанков для предпринимателей стал Банк «Точка» -онлайновая платформа, созданная одной из крупнейших в России финансовых групп «Открытие» в феврале 2015 г. За время работы клиентская база «Точки» выросла до 40 тыс. предпринимателей и компаний. Среди услуг «Точки» обслуживание расчётных счетов, сопровождение внешнеэкономической деятельности, эк-вайринг, зарплатные проекты, корпоративные карты, депозиты, собственная бухгалтерия для предпринимателей, работающих на упрощенной системе налогообложения [15].
Необанк удобен в использовании, так как не требует затрат времени на фак-
тическое пребывание в отделении банка, а можно все решить в онлайн режиме, используя гаджет. Рост создания цифровых носителей и их использование постоянно растет (рис. 3). В разных странах уровень проникновения мобильных телефонов отличается, причем, это не связано явно с уровнем жизни. К примеру, в Италии 97% населения старше 16 лет имеют телефон примерно столько же мобильных пользователей в Великобритании [5]. Зато в России мобильником владеют 98% людей, в Южной Корее - 99%. В США, как ни странно, обладателей телефонов меньше -94%, в Австралии - и вовсе 86%, в Бразилии - 84%, а в Китае - 89%.
Если говорить о правовой стороне деятельности необанков и интернет-банкинга в целом, то в России отмечается следующая картина. На сегодняшний день в Российской Федерации существует достаточное количество правовых документов, касающихся деятельности Интернет-банкинга. В статье 149 Налогового кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ «Операции, не
120
Рис. 3. Уровень проникновения мобильных телефонов, использование мобильных
телефонов в % [9]
подлежащие налогообложению (освобождаемые от налогообложения)» [16], сказано, что оказание всевозможных услуг системы «клиент-банк» не подлежит налогообложению на территории РФ. Что является еще одним положительным моментом данного вопроса.
Немаловажным документом в деятельности необанков и интернет-банкинга является приложении к письму Банка России от 31.03.2008 г. № 36-Т [17], в котором указаны основные понятия, положения и условия деятельности, принципы и рекомендации по организации управления рисками, систем Интернет-банкинга. Центральным банком России также утверждены правила, порядок составления и представления отчетности (форма 0409070 «Сведения об использовании кредитной организацией интернет-технологий»), которые закреплены в Указаниях Банка России «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» [18]. То есть можем отметить, что в настоящее время нормативно-правовая база регулирования сферы Интернет-банкинга в России реализована и находится на достаточном уровне, однако требует совершенствования нормативная регламентация деятельности именно необанков.
Выводы
Таким образом, можно отметить, что современный мир не стоит на месте, а ежедневно производит что-то новое как в производстве, так и в экономике в целом. Соответственно и банковский сектор развивается интенсивно. Необанк - это банк настоящего, который постепенно внедряется в нашу жизнь, составляя конкуренцию классическим банкам с многовековыми традициями. Однако, как показывает практика, услуги необанков
пользуются большим спросом у молодого поколения, которое быстрее приспосабливается к новейшим технологиям. Старшему поколению необходимо, прежде всего, преодолеть своего рода психологический барьер, чтобы не возникало препятствий при взаимодействии с онлайн банком. Конечно, для перехода к таким банкам необходимо не просто заменить фактические отделения на онлайн-плат-форму, но и обеспечить высокий уровень доверия клиента к таким банкам, повысить финансовую грамотность населения, наладить бесперебойную работу технологического оснащения, качественный индивидуальный подход к каждому клиенту, необходимо также разработать соответствующую нормативно-правовую базу, порядок и условия лицензирования деятельности необанков в Российской Федерации.
Список использованной литературы
1. Двоеглазова, И.А. Банки будущего: интеграция с ИТ-сервисами или мультиформатный бизнес / И.А. Двоеглазова // Молодой исследователь Дона. -2018. - № 3 (12). - С. 161-164.
2. Ликуев, А. Необанки: будущее или тупиковая ветвь развития банковской системы [Электронный ресурс] / А. Ликуев, П. Бермишева // Forbes.ru. - URL: http://www.forbes.ru/tehnologii/344459-neobanki-budushchee-ili-tupikovaya-vetv-razvitiya-b ankovskoy- sistemy
3. Ларионов, А. Почему не стоит недооценивать влияние финтеха на традиционные банковские продукты [Электронный ресурс] / А. Ларионов // BANKIR.RU. - URL: http://www.bankir.ru/
4. Масленников, В.В. Новые финансовые технологии меняют наш мир [Электронный ресурс] / В.В. Масленников, М.А. Федотова, А.Н. Сорокин. //
Финансы: теория и практика. 2017. № 2. -URL: https://cyberleninka.ru/ article/n/no-vye-finansovye-tehnologii-menyayut-nash-mir
5. Николаев, С. Необанки - абсолютно новое явление на британском финансовом рынке [Электронный ресурс] / С. Николаев. - URL: http:// www.bankir.ru/
6. Рудская, Е.Н. Необанки: мировой опыт и перспективы / Е.Н. Рудская, Ю.Ю. Полтавская // Молодой ученый. -2016. - № 7. - С. 959-969.
7. Шхалахова, С.Ю. Маркетинговый потенциал и особенности развития подрывных инноваций на рынке мобильных платежных сервисов / С.Ю. Шхалахова // Вестник РГЭУ РИНХ. - 2017. - № 2 (58).-С. 59-64.
8. Югринова, Н. Сокращая дистанцию / Н. Югринова // Бизнес-журнал. 2016. - № 12 (247). - С. 20-23.
9. Аналитическое агентство Nielsen [Электронный ресурс]. - URL: http://www.nielsen.com/ru/ru.html
10. Аналитическое агентство Markswebb [Электронный ресурс]. - URL: http://markswebb.ru/
11. Количество внутренних структурных подразделений действующих кредитных организаций (филиалов) Российской Федерации. Центральный Банк
России [Электронный ресурс]. - URL:
http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?füe=
bank_system/int_div_010117
12. АО «Тинькофф Банк». Официальный сайт [Электронный ресурс]. -URL: https://www.tinkoff.ru/
13. Рокетбанк. Официальный сайт [Электронный ресурс]. - URL: https:// rocketbank.ru/
14. АО «ОТП Банк» «Touch Bank». Официальный сайт [Электронный ресурс]. - URL: https://www.touchbank.com/
15. Филиал Точка ПАО Банка «ФК Открытие». Официальный сайт [Электронный ресурс]. - URL: https://tochka. com/
16. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ [Электронный ресурс]. - URL: http://fzrf. su/kodeks/nk-2/
17. Письмо Банка России от
31.03.2008 г. № 36-Т [Электронный ресурс]. - URL: http://www.consultant.ru/doc-ument/cons_doc_LAW_76122/
18. Указание Банка России от
12.11.2009 г. № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в ЦБ РФ» [Электронный ресурс]. -URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_207698/b9a1609358893a2 8dcb57b0a757fb363e3d25f6f/
Статья поступила в редакцию 03.10.18
