CC BY
9
УДК 339
Гаглоева З.А. студент 4 курса
факультет «Международных экономических отношений» Северо-Осетинский государственный университет имени Коста
Левановича Хетагурова Россия, г. Владикавказ ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КИТАЙСКОГО РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ. СРАВНЕНИЕ С РОССИЙСКИМ ОПЫТОМ
Аннотация:
В статье рассматривается китайский рынок пластиковых карт, его структура и опыт функционирования. Выявление преимуществ и недостатков. Исследование таких показателей как, количество и структура эмитированных карт, количество и тип произведенных операций. Проводится анализ Китайской платёжной системы «ChinaUnion Pay». А также представлен сравнительный анализ российской и китайской платёжных систем.
Ключевые слова: рынок пластиковых карт, платежная система, экономика, количество платёжных операций.
Gagloeva Z.A. student
The 4 course, faculty "International economic relations ", North Ossetian state University named by Kosta Levanovich Khetagurov
Russia, Vladikavkaz
THE PECULIARITIES OF THE CHINESE MARKET OF PLASTIC
CARDS. COMPARISON WITH THE RUSSIAN EXPERIENCE
Annotation:
The article deals with the Chinese market of plastic cards, its structure and operation experience. Identification of advantages and disadvantages. Study of such indicators as the number and structure of issued cards, the number and type of transactions. The analysis of the Chinese payment system "China UnionPay". It also presents a comparative analysis of the Russian and Chinese payment systems.
Keywords: plastic card market, payment system, economy, number of payment transactions.
Китай и китайский рынок в целом является дилеммой для многих ученых. Что является более поразительным, Китай отставая в развитии поначалу, выходит из ситуаций на 2 а то и 10 шагов впереди передовых стран. Вот и сейчас США не устраивает это экономически положительное состояние Китая. Рынок пластиковых карт не является исключением. Платёжная система China UnionPay, начавшая свое существование только в 2002 году, на сегодняшний день является наиболее крупной, по количеству выданных карт. Решение о выпуске в оборот было принято Госсоветом
Китая и Центрального банка КНР межбанковской ассоциацией банков. С законодательной точки зрения система China UnionPay - это акционерное общество, состоящее из более, чем двухсот членов. Шестью процентами акций компании (максимальный пакет) владеет один акционер.
Первые годы карты функционировали исключительно на территории Китая. Но спустя уже несколько лет осуществлялась активная
экспансия за рубежом. Именно это позволило CUP стать наиболее популярной и быть первой по выпуску карт, который составляет чуть более 6,5 миллиардов. Одними из первых стран, принимающих у себя китайскую систему пластиковых карт стали рынки Юго-Восточной Азии (Малайзия, Корея, Гонконг, Сингапур), а затем наступил черед США, Японии, стран ЕС (сегодня карты с эмблемой China UnionPay принимаются в 141 стране мира) 155.
На сегодняшний день UnionPay не сдаёт своих позиций, и даже наоборот повысилось количество карт в обращении.
Доля UnionPay растет по мере расширения китайского рынка. Соответственно за 2015-17 год рынок рос всё сильнее и сильнее, вслед за самой экономикой Китая. В 2017 году, количество выпущенных карт выросло на 9%.
Рис. 5. Основные показатели использования платежных карт
UnionPay156.
Как видно на рис. 5, в период с 2010 по 2016 гг. UnionPay стала
155 Г.М. Тарасова А.И. Шмырева. ПРОБЛЕМЫ СОВРЕМЕНОИ ЭКОНОМИКИ/РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ РОССИИ И КИТАЯ В УСЛОВИЯХ НЕСТАБИЛЬНОСТИ ЭКОНОМИКИ http://ideaidealy.ru/wp-content/uploads/2015/07/01 Tarasova Shmyreva.pdf
156 Statistics On Payment, Clearing and Settlement Systems In the CPMI Countries // [Электронный документ]. — Режим доступа: http://www.bis.org/cpmi/publ/d171.pdf (Дата обращения: 28.11.2017
крупнейшей в мире платёжной системой, обогнав VISA и MasterCard по количеству эмитированных платежных карт (около 5,1 млрд шт.). При этом необходимо иметь ввиду, что подавляющее число держателей платежных карт UnionPay являются гражданами КНР, которые в настоящее время имеют по несколько платежных карт
Основным брендом большей части обращающихся в стране карт является UnionPay, на долю которого в 2017 году приходилось 44% всех платежных карт в мире (рост на один процентный пункт по сравнению с предыдущим годом).
На долю Visa (включая Visa Electron, V PAY и Interlink) и Mastercard (включая Maestro и Mastercard Electronic) приходилось, соответственно, 21% и 16% всех карт. В свою очередь, без учета рынка Китая глобальная доля Visa составляла 36%, Mastercard - 27%.
■ China UnionPay (КНР)
■ VISA (США)
■ Mastercard (США) Domestic Other
Рис.6. Глобальный рынок эмиссии карт, 2017 год(%)157 В течение многих лет Visa и Mastercard выпускали в Китае кобейджинговые карты с UnionPay до введения в 2017 году запрета на этот вид карточных продуктов. Учитывая, что логотип UnionPay должен присутствовать на любых картах, выпущенных для использования внутри КНР, карты, идущие на замену кобейджинговым, банки, как правило, перевыпускают под брендом только UnionPay. При этом по запросу клиента банк может выпустить международную карту для использования за рубежом. Руководивший исследованием эксперт Дэниел Доусон (Daniel Dawson), отмечает: «Несмотря на то, что ряд китайских потребителей и компаний станут обращаться в банки за картами Visa или Mastercard, в обозримом будущем на долю UnionPay будет приходиться подавляющее большинство китайских карт. Кроме того, UnionPay будет стремиться расширить свое присутствие и на международных рынках, но там шестидесятилетняя история Visa и Mastercard позволит им выдержать натиск
157 Ковалева А.М. Финансы и статистика: Учебник - М.: 2017. - 642с.
новых конкурентов».
А вот по получаемой выручке, платёжная система China UnionPay занимает пока только 5 место, как видно из графика представленного в предыдущей главе.
Функционирование китайской платёжной системы «China UnionPay»
в России.
В России функционирует с 2007 года. Наиболее часто карты используют на Дальнем востоке, из-за границы и близости Китая. Но, начиная с 2014 года после ввода санкций США на РФ и продолжающейся напряженной обстановки, России рано или поздно придется задействовать еще больше UnionPay. На сегодняшний день с китайскими платёжными картами работают следующие банки:
1. ЛайтБанк - один из первых банков, который начал выпускать всю линейку карт UnionPay, валюта: рубли или юани. Стоимость обслуживания от 500 до 15000 рублей в год. Особенность - высокая степень безопасности средств, благодаря шестизначному ПИН-коду.
2. Еврофинанс Моснарбанк - карты в разных исполнениях: классическом, золотом или платиновом. Стоимость обслуживания за год: 700, 1500 и 3000 рублей соответственно.
3. Газпромбанк - предлагает клиентам дебетовые и кредитные карты: классические, золотые и платиновые. Стоимость обслуживания от 600 до 1500 рублей.
4. Байкал банк - является банком-эмитентом карт китайской платежной системы. Здесь, пожалуй, самые выгодные условия обслуживания от 0 до 300 рублей в год.
А также МТС-банк, Русский стандарт и банк Восточный экспресс. Теперь сомнений в том что CAP имеет достаточно большой потенциал в России, нет.
Если говорить о преимуществах, то они в основном очевидны только для тех, кто часто выезжает в Китай. К тому же у всех карт Unionpay в России более низкие тарифы на обслуживание, по сравнению с Visa и MasterCard, и низкий процент при конвертации валюты.
Суммарно сейчас пластиковые карты китайской платежной системы принимаются примерно в 20 тысячах банкоматов во всех российских регионах.
Весьма интересна пластиковая карта China UnionPay для россиян, получающих доходы в интернете с помощью электронных денег. Связано это с тем, что платежная система Webmoney предлагает своим пользователям оформить специальную пластиковую карту China UnionPay, на которую можно осуществлять вывод денег по льготным тарифам.
На этом преимущества карт China UnionPay для россиян не ограничиваются. Так, например, не нужно забывать, что сегодня в Китае существуют ограничения на вывоз валюты в сумме более 2000 долларов США, а наличие пластиковой карты позволяет легко обойти это ограничение
и без особых проблем снять нужную сумму в России, Японии или другой стране мира.
Вторым преимуществом платежной карты China UnionPay будет возможность подтверждения факта оплаты товара именно в Китае с помощью банковской выписки или чека терминала с указанием стоимости покупки, которые затем могут быть предоставлены в таможенные органы. Подобный факт позволит значительно ускорить процедуру таможенного оформления при ввозе товаров из Китая.
Завершая представление платежной карты China UnionPay, можно сказать следующее, что, несмотря на свою массовость в Китае, в мировых масштабах и, в частности, в России она пока не сможет составить полноценную конкуренцию Visa, MasterCard и Мир. Речь идет здесь сразу о нескольких факторах. Во-первых, ею можно рассчитаться далеко не в каждом магазине и снять денежные средства не в каждом банкомате. Во-вторых, далеко не во всех странах они эмитируются. В-третьих, не следует забывать про привычку или комфорт от использования привычных Visa или MasterCard. Все эти факторы позволяют с уверенностью говорить, что карты платежной системы China UnionPay будут наиболее востребованы в самом Китае, где существует административный ресурс, а также среди тех, кто каким-либо образом связан с самой большой по населению страной в мире. Впрочем, исключить изменения ситуации в будущем нельзя, так как Китай стремительно становится одним из мировых экономических лидеров, благодаря большому внутреннему рынку и быстрому развитию промышленности. Кроме этого не стоит исключать, что активные действия по продвижению платежной системы будут продолжаться, а это может привести к серьезным изменениям.
Сравнительный анализ развития национальных систем платёжных
карт в России и Китае.
Развитие национальных систем платежных карт России и Китая характеризуются следующими общими параметрами:
• Создание национальных систем платежных карт в обеих странах продиктовано защитой национального платежного пространства.
• Для развития национальных систем платежных карт в обеих странах используются либо протекционистские меры, либо сочетание мер государственной поддержки на законодательном и административном уровнях.
Несмотря на то, что Китай является крупнейшей развивающейся страной мира, к числу которых Россию отнести трудно, рыночные механизмы в китайской экономике, также как и в российской экономике, действуют не в полной мере. В обеих странах используется государственный административный ресурс для создания благоприятных условий для развития внутристрановых карточных платежных систем. Это выражается в
целом наборе мер по созданию более благоприятных условий для развития российской национальной системы платежных карт в сравнении с МПС. К числу таких мер можно отнести: не допуск ведущих международных платежных систем на внутренний рынок и запрет на осуществление операций по картам МПС в национальной валюте (Китай), введение требований по эмиссии карт национальных систем платежных карт кредитными организациями, требования по приему национальных карт в существующей платежной инфраструктуре и банкоматных сетях, требования по переводу заработной платы и различных социальных выплат бюджетным группам населения на национальные карты и др. (Россия).
• Развитие национальных систем платежных карт в обеих странах, несмотря на заявленную цель по созданию национального карточного продукта, не ограничивается рамками национальных границ.
Обе платежные системы ставят амбициозные планы по выводу своих карточных продуктов на зарубежные рынки. Для китайской платежной системы для этого потребовалось пять лет с 2002 по 2006 гг., примерно такие же сроки отведены на экспансию карт ПС «Мир» на зарубежные рынки с 2015 по 2019 гг.3
Не смотря на то, что существует ряд важных общих характеристик платёжных систем России и Китая, можно выявить ряд характерных особенностей развития национальных систем платежных карт России и Китая. Основные особенности, такие как: предпосылки создания; цели и задачи развития; внутренняя структура и источники финансирования; международное сотрудничество и совместные региональные проекты стоит рассмотреть поподробнее.
Предпосылки создания. Национальная система платежных карт UnionPay была создана по инициативе Госсовета КНР и Народного банка Китая в объединении с 14 крупнейшими банками страны. В основу новой системы была положена идея адаптации международных и создание национальных стандартов для платежных карт, в результате чего на базе стандарта EMV была разработана специализированная версия для Китая.
Причиной тому послужил конфликт интересов: руководство Народного банка Китая стимулировало создание инфраструктуры приема и обработки банковских карт силами китайской промышленности, однако в Китае не существовало общепринятого стандарта, обеспечивающего широкое хождение платежных карт, а доступ к стандартам VISA и MasterCard либо требовал серьезных капиталовложений, либо отсутствовал.
Платежная система UnionPay формировалась при благоприятных экономических условиях (высокие темпы экономического роста в размере 9-10% ВВП, сохранившиеся на протяжении десятилетия), а также в силу естественных потребностей рынка, в условиях закрытой китайской экономики.
В отличие от Китая, российская национальная система платежных карт
была создана в условиях режима экономических санкций, при низких темпах экономического роста в стране (менее 1% ВВП). Кроме того, создание НСПК в России осуществлялось в условиях отсутствия давления явно выраженных экономических стимулов, но при наличии угроз экономической безопасности. На момент создания национальной системы платежных карт более 90% российского рынка карточных платежей приходились на карты МПС, как в количественном, так и стоимостном разрезе.
Цели и задачи развития. Перед национальными системами платежных карт России и Китая первоначально стояли идентичные цели: обеспечение бесперебойности операций по платежным картам, замыкание внутристрановых транзакций на одной площадке и снижение зависимости от МПС (для России).
Однако следует подчеркнуть, что задачи развития обеих платежных систем различаются. Китай развивал свою национальную карточную систему, изначально ориентируясь на преодоление национальных границ. Реализация НСПК в России, несмотря на наличие стратегических целей по выходу на международные рынки, строится с учетом экономической безопасности и наличия ограничений на сотрудничество с ведущими МПС. Поэтому в отношении выхода на мировую арену, хотя и были сделаны соответствующие заявления, делается слабый акцент.
В отношении целевого использования данных платежных систем необходимо отметить, что одним из основных направлений на первых ступенях развития ЦпюпРау являлась возможность использования платежных карт системы в любой точке Китая. Китайская платежная система устанавливает свои POS-терминалы и банкоматы даже в самых труднодоступных регионах страны, таких как Тибет, в связи с чем пользователем ЦпюпРау может являться любой житель страны, даже живущий в непроходимой горной местности.
На территории России исторически сложилось, что государство направляет основные ресурсы на развитие платежной инфраструктуры лишь небольшого числа крупнейших городов. Для изменения данной ситуации планируется использовать карты ПС «Мир» в рамках широкого спектра зарплатных проектов.
Внутренняя структура и источники финансирования. Центральным элементом платежной системы ЦпюпРау является Национальный клиринговый центр, расположенный в Пекине. В китайской столице также располагается расчетный центр системы, функции которого выполняет Банк Китая. Операционный центр платежной системы находится в Шанхае. Таким образом, все операции по платежам и расчетам по платежным картам ЦпюпРау не выходят за пределы китайской юрисдикции.
Финансирование проекта создания ЦпюпРау осуществлялось в рамках кредитной линии Всемирного банка.
Немаловажным является тот факт, что для реализации проекта ЦпюпРау потребовалась поддержка центральных банков таких стран, как
США, Великобритании, Японии, Германии и Швейцарии. Также к системе присоединилось 160 филиалов Народного банка Китая, расположенных в различных уголках страны и за ее пределами.
Центральным эмитентом российской национальной системы платежных карт является АО «НСПК», деятельность которого контролируется Центральным банком Российской Федерации.
У Банка России должно быть не менее 50% плюс одна голосующая акция. Кроме того, акционерами АО «НСПК» могут быть: Внешэкономбанк; иностранные кредитные организации; иностранные центральные банки; международные финансовые организации.
Расчетным центром по переводу денежных средств с использованием международных платежных карт и национального платежного инструмента в НСПК является Банк России. Ранее расчетным центром в России для MasterCard выступал ПАО Сбербанк, а для VISA — Банк ВТБ (ПАО), из чего можно сделать вывод о снижении прибыльности в сфере расчетов для указанных госбанков. Из позитивных эффектов для российской экономики следует отметить аккумуляцию денежных средств внутри страны, которые ранее напрямую утекали в различные МПС.
Согласно Уставу АО «НСПК», общество вправе выпустить акции на 4 млрд руб. в дополнение к вложенной сумме. В 2016 г. АО «НСПК» оказывала услуги по выполнению функций операционного и платежно -клирингового центра НСПК и услуги в рамках ПС «Мир». По итогам 2016 г. чистая прибыль АО «НСПК» составила 2,6 млрд руб. Рентабельность капитала составляла 39,7%, по сравнению с 29,8% по итогам 2015 г158.
До 01.07.2020 выпуск платежных карт ПС «Мир» для действующих пенсионеров, имеющих другие карты других платежных систем в рамках их планового перевыпуска.
Таким образом, граждане России, которые стали клиентами бюджетной сферы или пенсионерами после 01.07.2017 г., сразу получают выплаты на платежные карты ПС «Мир».
Международное сотрудничество и совместные региональные проекты. После организации отлаженного межрегионального взаимодействия и выпуска собственного платежного инструмента UnionPay приступила к экспансии своей системы на зарубежные рынки и начала взаимодействовать с МПС. В начале 2000-х гг. Китай еще не вступил в ВТО, что не требовало наличия обязательств перед данной организацией в отношении открытия китайского рынка для западных банков, в том числе и для МПС. После вступления в ВТО и окончательного формирования национальной системы платежных карт в 2016 г. Китай полностью снял ограничения для международных банков и деятельности МПС на платежном рынке. Несмотря на существовавшие ограничения, UnionPay на протяжении
158 Пресс-релиз АО «НСПК» от 31 марта 2017 // Официальный сайт АО «НСПК» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.nspk.ru/about/press/press_releases/chistaya-pribyl-ao-nspk-po-rsbu-v-2016-g-sostavila-2-6-mlrd-rub/ (Дата обращения: 28.11.2017).
последних лет активно сотрудничала с платежными системами: JCB; Discover, PayPal и др., а также рядом международных банков: Citibank, HSBC, ANZ, BBVA, Barclays и другими.
Российская НСПК также заинтересована в сотрудничестве с МПС. На данный момент планируется выход платежной карты ПС «Мир» на международный рынок совместно со странами-участниками Евразийского экономического союза путем создания единого платежного пространства и сотрудничества с MasterCard, JCB, AmEx, UnionPay и др. в целях запуска кобейджинговых карт. Такие партнерские проекты позволят в дальнейшем распространить продукты и сервисы ПС «Мир» за пределами России и нивелировать вопросы неполноты функционала национальных платежных карт на начальном этапе их эмиссии. Однако, подобное сотрудничество откроет лишь определенные и очень ограниченные рынки взаимодействия.
Для того чтобы учесть интересы каждого из участников платежно-расчетных отношений, российская НСПК предлагает решения, отличающие ее от международных платежных систем. В частности, подобным решением является насыщение национального платежного инструмента дополнительным функционалом совместно с правительствами субъектов РФ, крупнейшими кредитными организациями и частными компаниями.
Так, в настоящее время российская НСПК заключила соглашения с Правительствами Ростовской области, Карачаево-Черкесской Республики, Республик Татарстан и Мордовия, Дальневосточного федерального округа, Нижегородской области, и др. по выпуску многофункциональной смарт-карты на базе национального платежного инструмента, одинаково доступного на территории всей страны. В 2018 г. на базе платежных карты
ПС «Мир» планируется выпустить многофункциональную платежную, идентификационную и учетную карту для учащихся высших учебных заведений России.
Изучение Китайского рынка пластиковых карт и платёжной системы UnionPay можно сказать следующее, что, несмотря на свою массовость в Китае, в мировых масштабах и, в частности, в России она пока не сможет составить полноценную конкуренцию Visa, MasterCard и Мир. Речь идет здесь сразу о нескольких факторах. Во-первых, ею можно рассчитаться далеко не в каждом магазине и снять денежные средства не в каждом банкомате. Во-вторых, далеко не во всех странах они эмитируются. В-третьих, не следует забывать про привычку или комфорт от использования привычных Visa или MasterCard. Все эти факторы позволяют с уверенностью говорить, что карты платежной системы China UnionPay будут наиболее востребованы в самом Китае, где существует административный ресурс, а также среди тех, кто каким-либо образом связан с самой большой по населению страной в мире. Впрочем, исключить изменения ситуации в будущем нельзя, так как Китай стремительно становится одним из мировых экономических лидеров, благодаря большому внутреннему рынку и быстрому развитию промышленности.
Но не стоит забывать про очевидные преимущества карты для Россиян: более низкие тарифы на обслуживание, легкое перечисление интернет доходов на карту, возможность факта подтверждения оплаты товара в Китае, что ускорит таможенное оформление при вывозе товара из Китая.
В результате проведенного исследования становления и развития национальных систем платежных карт в России и Китае можно сделать следующие выводы. Несмотря на наличие общих целевых параметров, связанных с развитием внутристрановых карточных платежных систем, было выявлено значительное число отличий между национальными системами платежных карт России и Китая.
В целом, китайская система ЦпюпРау является более развитой и универсальной платежной системой, которая в процессе развития вышла из разряда чисто национальных и вошла в категорию международных систем. ЦпюпРау нацелена в большей степени на международную экспансию, прежде всего, на рынке Северной Америки и стран Западной Европы, которые характеризуются высоким уровнем доходов и расходов населения.
Российская НСПК является менее распространенной и более специализированной платежной системой. В настоящее время российская национальная система платежных карт имеет преимущественно внутристрановое распространение и делает акцент на развитие совместных многофункциональных платежных, транспортных и социальных проектов с кредитными институтами и транспортными компаниями внутри российских регионов, а также на создание единого платежного пространства между странами-участниками ЕврАзЭС.
В отличие от китайской, российской НСПК приходится решать текущую задачу по завоеванию доли на платежном рынке, на котором господствуют МПС.
В силу схожести целей и последовательности этапов развития систем платежных карт в Китае и в России, опыт китайской системы ЦпюпРау является особенно ценным. России необходимо опираться на опыт Китая, совершенствуя инфраструктуру приема и расчетов по платежным картам, а также повышать уровень финансовой грамотности и доверия к финансовым институтам среди населения, чтобы стимулировать более интенсивное использование национального платежного инструмента в безналичных платежах. При этом государственные меры по нормативной и административной поддержке развития ПС «Мир» не должны заменять экономические стимулы для развития национальной системы платежных карт в целом и нивелировать рыночную конкуренцию на платежном рынке.
Использованные источники:
1. Банки и банковские операции / Под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. -140 с.
2. Банковский сектор России: от стабилизации к эффективности / под ред. проф. Н. А. Савинской, проф. Г. Н. Белоглазовой. — СПб.: Издательство
СПбГУЭиФ, 2003. — 322 с.
3. Банковский сектор: состояние и перспективы развития // Деньги и кредит. — 2010. — №1. 36 с.
4. Банковское дело / Под ред. Бабичевой Ю. А. — М.: Экономика, 2009. -340 с.
5. Коробов Ю. И., Рубин Ю. Б. Банковский портфель. — М.: Соминтэк, 2017. — 343 с.
6. Макарова Г. Л. Корпоративные пластиковые карточки. — М.: Финстатинформ, 2008. — 219 с.
7. Маркова О. М., Сахарова Л. С., Сидоров В. Н. Коммерческие банки и их операции: учебное пособие. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2015. — 276 с.
8. Ольшаный А. И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. 2-е изд. / под ред. Е. Г. Ищенко, В. И. Алексеева. — М.: Русская Деловая Литература, 2015. — 211 с.
9. Основы банковского менеджмента. / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Инфра-М, 2009. — 140 с.
10. Пластиковые карты: учебный курс. — М.: Академия Народного Хозяйства при Правительстве России, учебный центр «DIGITAL», 2006. — 376 с.
11. Пластиковые карты: учебный курс. — М.: Академия Народного Хозяйства при Правительстве Р Ф, учебный центр «DIGITAL» (отделение пластиковых карт), 2016. — 198 с.
12. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: учебное пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2017. — 433 с.
13. Рудановский В. Ю. «Банковские карты. Учебное пособие для работников филиалов Сбербанка». — СПб, 2001. — 211 с.
14.https://bankirsha.com/karty-platezhnoy-sistemy-china-unionpay.html
15. https: //www.bestchange.ru/wiki/article-unionpay.html
16. http: //www.banki .ru/news/daytheme/?id=3838146
