CC BY
88ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ Лепешев Дмитрий Иванович, старший преподаватель (e-mail: lepeshev@bk.ru) Слуцкая Екатерина Александровна, студентка, Шадрина Дарья Сергеевна, студентка, Гродненский государственный университет имени Янки Купалы, г.Гродно, Республика Беларусь
В работе рассматривается структура и определяется экономическое содержание национальной банковской системы, выявляются ее существенные характерные черты и особенности, анализируется динамка основных показателей развития банковской системы за последние годы, а также и на современном этапе, рассматриваются основные проблемы и направления совершенствования функционирования банковской системы Республики Беларусь.
Ключевые слова: структура банковской системы, показатели эффективности и развития, анализ динамики, процентная ставка, активы, кредитование, прибыль, рентабельность.
Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков. На сегодняшний день, банки являются мощнейшим экономическим инструментом. Эффективная, устойчивая работа банков — необходимое условие нормального функционирования экономики. Банки из учреждений, занятых краткосрочным и долгосрочным кредитованием, превращаются в рыночные структуры, которые наряду с традиционными начинают выполнять более широкий круг операций.
Важнейшим показателем развития банковской системы является объем активов. В условиях постоянного обесценения белорусского рубля и высоких темпов инфляции неуклонный рост объема активов в белорусских рублях не дает правильного представления о реальных тенденциях в секторе, в то время как пересчет в иностранную валюту позволяет увидеть существенные изменения динамики, вызванные падением курса рубля. Так, видны снижения активов в 2016 и 2019 гг., вызванные соответственно обесценением национальной валюты более чем в 2 раза и «валютным шоком» 2014- 2015 гг. Вместе с тем, несмотря на падение курса белорусского рубля, с 2005 по 2014 гг. активы в долларовом эквиваленте росли, и их объем существенно увеличился - более чем в 5,5 раза. Это говорит о динамичном развитии банковского сектора, который за данный период увеличил свой объем по отношению к ВВП с 25% до 55%, т. е. удвоил свою роль в экономике. В последние года, когда наблюдалось падение ВВП (в сопоставимых ценах и в долларовом выражении), снижались также и активы в банковской системе. На фоне падения ВВП в долларовом выражении отношение активов к ВВП возросло. Структура активов банковской системы
РБ на протяжении многих лет сохраняется неизменной: наибольшую долю (на 01.01.2020) занимают кредиты клиентам - 55,7%, из них около 20% обычно приходится на физических лиц (остальная часть - на юридических лиц). Рост активов банковской системы до 2014 г. был вызван увеличением объемов выданных кредитов, а их дальнейшее уменьшение - замедлением темпов кредитования в 2014-2016 гг. Значительное снижение объемов кредитной задолженности в 2016 г. произошло за счет кредитов государственным и частным коммерческим предприятиям, при этом объем кредитов физическим лицам возрос.
Объем директивного кредитования стал важным фактором экономического роста примерно с 2005 г. Вплоть до 2018 г. объемы такого рода кредитов наращивались, а впоследствии начали снижаться. Снижению темпов роста кредитной задолженности в последние годы способствовало сворачивание льготного кредитования жилья, которое примерно до 2011 г. являлось локомотивом экономики. Начиная с 2015 г. в целях снижения инфляции Национальный Банк Республики Беларусь инициирует сокращение объемов финансирования государственных программ льготного кредитования. С учетом имеющихся договоренностей с международными финансовыми организациями объемы директивного кредитования к 2019 г. будут сведены к нулю.
На сегодняшний день наибольшие опасения у экспертов вызывает ухудшение качества активов банковской системы Республики Беларусь, а именно рост объема и доли проблемных кредитов. Так, с начала 2015 г. по апрель 2017 г. доля проблемных активов выросла почти в два раза. Такой рост вызывает опасения по поводу устойчивости банковской системы в целом, так как в сложившихся условиях банкам может оказаться сложно выполнять свои обязательства. Важно отметить, что практически вся проблемная задолженность формируется юридическими лицами (98,6%), а доля физических лиц в ней незначительна. Согласно аналитическому обозрению Нацбанка на 01.01.2021, 69% проблемной задолженности в банковском секторе приходилось на госбанки, в т.ч. крупные, через которые осуществляется директивное кредитование [1].
Наблюдаемая динамика прибыли за последние годы аналогична динамике активов, при этом прибыль во много раз более чувствительна к макроэкономическим и курсовым изменениям. В 2015 г. впервые за весь рассматриваемый период снизилась прибыль в рублевом выражении: в 2015 г. - более чем на 20% (что с учетом падения курса рубля составляет 50%). Как и снижение активов, это было вызванообщей неблагоприятной ситуацией в экономике. С 2016 г. рост прибыли возобновился. К падению прибыли, особенно в долларовом эквиваленте, привела также девальвация белорусского рубля в 2015 г. С учетом немалого рублевого портфеля кредитов, сохранить прежнюю доходность в валютном эквиваленте банкам оказалось достаточно сложно.
Основной показатель эффективности работы банков - рентабельность. Обычно используют рентабельность активов (return on assets, ROA) и рентабельность капитала (return on equity, ROE), которые обычно рассчитываются как отношение чистой прибыли банка к среднегодовой величине активов и капитала соответственно. Динамика обоих видов рентабельности схожа с рассмотренными выше показателями и имеет те же самые причины. Наибольшего значения рентабельность активов достигла в начале 2014 г., составив 1,9%. Именно на этот период приходились наибольшие значения прибыли и активов в валютном выражении. Впоследствии рентабельность активов начала снижаться и достигла 1% в 2016 г., что оказалось даже ниже уровня 2006 г. Рентабельность капитала достигла максимума в начале 2012 г., составив почти 15%. Среднее значение рентабельности активов за рассмотренный период составило 1,5%, капитала - 10,6% [2]. Представляется достаточно реальным, что эти значения являются нормальными для банков страны.
Помимо прочих причин, резкое снижение рентабельности капитала в 2015 г. было обусловлено значительным увеличением капитала коммерческих банков. Это произошло, в основном, за счет увеличения капитала двух крупнейших государственных банков страны - Беларусбанка и Белагропромбанка. Тем самым, белорусская банковская система стала более надежной, но при этом менее прибыльной.
Рассмотрим, также эффективность банков в странах ЕАЭС как наиболее близких к Беларуси в экономическом плане. Следует отметить, что несмотря на значительное снижение прибыли в течение последних лет, банки Беларуси, по сравнению со странами ЕАЭС, имеют довольно высокую рентабельность (в среднем, около 12,6%). Среди рассмотренных стран наилучшую рентабельность капитала имеют Казахстан и Беларусь, а по рентабельности активов Беларусь находится на втором месте после Казахстана.
Можно утверждать, что относительно стран ЕАЭС белорусские банки имеют достаточно высокий уровень рентабельности. Так, например, в 2019 г. прибыль банков России оказалась высокой относительно предыдущих лет, а состояние отрасли уже нормализовалось после предшествующего кризиса. В частности, декабрь 2019 г. оказался самым прибыльным месяцем за всю современную историю российского банковского сектора. Вместе с тем, ROA российских банков был в 8 раз ниже, а ROE - в 7 раз ниже, чем соответствующие параметры белорусских банков. Для Казахстана, напротив, в целом характерны более высокие значении ROA и ROE. Среднее значение ROE за последние пять лет в стране составило 16,9%, ROA - 2,1%. Следует отметить, что межстрановое сравнение рентабельности банков затруднено ввиду различий во внутреннем банковском регулировании. Так, например, Казахстан, в отличие от России и Беларуси, находится в начальной стадии перехода на стандарты Базель III, где большую важность приобретает введение более жестких
требований к нормативам достаточности капитала с целью обеспечения наличия высококачественного капитала в объеме, необходимом для покрытия убытков.
Представляет интерес также сравнение национальной баноковской системы со странами Европы. Согласно показателям финансовой стабильности, которые агрегируются МВФ, в 2019 г. рентабельность активов в Беларуси была выше, чем в Польше, Испании и Норвегии, но ниже чем Венгрии, Эстонии, Чехии и Латвии. То же самое справедливо и для рентабельности капитала (за исключением Чехии). Кроме того, по данным Европейского Центрального Банка, для 121 наиболее крупного европейского банка ROE за 2019 год составила 3,23%, ROA - 0,21%. Для Беларуси аналогичные значения (после налогообложения) равны 10,8% и 1,3% соответственно. Таким образом, с точки зрения прибыли белорусские банки функционируют в среднем эффективнее, чем крупнейшие европейские банки. Таким образом, можно сделать вывод о динамичном развитии банковского сектора РБ вплоть до 2019 года включительно. Это было связано с благоприятной внешнеэкономической и макроэкономической ситуацией, а также наращиванием кредитования предприятий и строительством жилья в рамках госпрограмм. После 2014 года в секторе наметился спад, который был вызван ухудшением ситуации в экономике в целом (падением ВВП, проблемами с экспортом и т. д.). На банках это отразилось через финансовое состояние предприятий и привело к росту проблемной задолженности. В месте с тем, в 2016 году банкам страны вновь удалось увеличить прибыль и рентабельность. По сравнению со странами ЕАЭС и Евросоюза банки РБ имеют достаточно высокую рентабельность активов и капитала.
Требования депозитных организаций к экономике в национальной валюте на 1 января 2021 г. составили 28 046,7 млн. рублей и с начала 2019 года увеличились на 14,3%. Требования других депозитных организаций к экономике в иностранной валюте составили 12 750,1 млн. долларов США и увеличились на 10,1%. Чистые иностранные активы других депозитных организаций составили (-3 167,6) млн. долларов США. Величина чистых иностранных активов других депозитных организаций составляла (-2 553,4) млн. долларов США. Величина широкой денежной массы (М3) составила 48 509,7 млн. рублей. С начала 2019 года широкая денежная масса увеличилась на 12,2%. Рублевая денежная масса (М2) на 1 января 2020 г. составила 21 523,3 млн. рублей и по сравнению с началом 2019 года увеличилась на 27,4%. Объем наличных денег в обороте (денежный агрегат М0) увеличился на 24% и составил 3 708,3 млн. рублей [3].
Депозиты юридических лиц в национальной валюте в составе широкой денежной массы на 1 января 2021 г. составили 8 282,8 млн. рублей и по сравнению с началом 2019 года увеличились на 32,8%. Депозиты юридических лиц в иностранной валюте в составе широкой денежной массы составили 4 506,4 млн. долларов США увеличились на 13,3%. Депозиты фи-
зических лиц в национальной валюте в составе широкой денежной массы составили 8 161,8 млн. рублей и увеличились на 20,6%. Депозиты физических лиц в иностранной валюте в составе широкой денежной массы составили 7 538,1 млн. долларов США и увеличились на 5,7%. Объем денежной базы на 1 января 2021 г. по сравнению с 1 января 2019 г. увеличился на 9,4% и составил 9 431,3 млн. рублей. Удельный вес наличных денег в обращении в составе денежной базы увеличился с 34,7% на 1 января 2019 г. до 39,4% на 1 января 2020 г. Удельный вес в денежной базе обязательных резервов банков составил 48% и увеличился на 0,5 процентного пункта [3].
По состоянию на 1 января 2021 г. в Республике Беларусь зарегистрированы 27 банков, из которых три банка находятся в стадии банкротства или ликвидации, и 3 небанковские кредитно-финансовые организации. Количество банков и небанковских кредитно-финансовых организаций с иностранным участием в уставном капитале составило 19, при этом в 14 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышала 50 процентов. Совокупный зарегистрированный уставный фонд действующих банков с начала 2019 г. увеличился на 89,5 млн. рублей. На 1 января 2021 г. его величина составила 5 542 млн. рублей.
Активы банков на 1 января 2021 г. составили 78 344,5 млн. рублей и увеличились с начала 2019 г. на 6,3%. Доля активов в иностранной валюте снизилась с 55,1% до 50,3%. Удельный вес требований к экономике (субъектам хозяйствования и физическим лицам) в активах банков составил 70% (на 1 января 2019 г. - 67,2%). Нормативный капитал действующих банков составил 11 161,8 млн. рублей и увеличился по сравнению с 1 января 2019 г. на 488,5 млн. рублей. Достаточность нормативного капитала составила 17,9% (на 1 января 2019 г. - 17,7%) при нормативе не менее 10%. Рентабельность нормативного капитала в годовом исчислении составила 10,9%. По сравнению с 1 января 2019 г. рентабельность нормативного капитала в годовом исчислении увеличилась на 0,2 процентного пункта.
Средняя процентная ставка по однодневным межбанковским кредитам, вкладам (депозитам) в национальной валюте в декабре 2020 г. составила 9,19% годовых; по новым срочным банковским вкладам (депозитам) в национальной валюте сложилась на уровне 7,58% годовых; по новым срочным банковским вкладам (депозитам) юридических лиц в национальной валюте составила 6,95% годовых, по новым срочным банковским вкладам (депозитам) физических лиц - 9,72% годовых; по новым срочным отзывным банковским вкладам (депозитам) юридических лиц в национальной валюте составила 6,46% годовых, физических лиц - 5,63% годовых; по новым срочным безотзывным банковским вкладам (депозитам) юридических лиц в национальной валюте составила 9,06% годовых, физических лиц -10,08% годовых; по новым срочным банковским вкладам (депозитам) в СКВ составила 0,71% годовых; по новым срочным банковским вкладам (депозитам) юридических лиц сложилась на уровне 0,72% годовых; по новым срочным банковским вкладам (депозитам) физических лиц - 0,69%
годовых; по новым срочным отзывным банковским вкладам (депозитам) юридических лиц в СКВ сложилась на уровне 0,58% годовых, физических лиц - 0,28% годовых; по новым кредитам банков юридическим лицам в национальной валюте составила 10,42% годовых, по новым кредитам банков физическим лицам - 9,29% годовых [2].
Впрочем, в последние несколько лет в банковской системе Республики Беларусь наметился интенсивный подъем, который обгоняет рост экономики государства в целом. Это проявляется, в возникновении новых банков, и также в расширении уже действующими банками списка своих операций, охвате банковскими услугами все большей территории государства и т.д. В связи с вышеизложенным, для обеспечения дальнейшего динамичного развития финансового рынка, повышения его стабильности и эффективности функционирования, представляется возможным наметить следующие направления. Сформировать полноценный, структурно развитый финансовый рынок: обеспечить ускоренное развитие небанковских секторов финансового рынка; совершенствовать линейку банковских продуктов; активно использовать и развивать новые цифровые технологии во всех секторах финансового рынка; развить инфраструктуру финансового рынка; повысить доверие к финансовому рынку. Устранить основные дисбалансы, в том числе снизить долларизацию, применение директивного кредитования, ликвидировать диспропорции в распределении финансовых ресурсов между секторами экономики [4]. Активизировать конкуренцию посредством: развития институциональной структуры рынка ценных бумаг; развития страхового рынка; повышения доли частной собственности, снижения концентрации капитала в банковском и страховом секторах; развития платежных агрегаторов; совершенствования корпоративного управления; повышения степени информационной открытости всех участников финансового рынка. Активизировать сберегательный процесс, вовлечь в него широкие слои населения и возродить долгосрочные формы сбережений за счет: повышения доверия к белорусскому рублю и проводимой денежно-кредитной политике; разработки и внедрения надежных, ликвидных и доходных финансовых инструментов, отвечающих потребностям рынка (включая небанковские); вовлечения населения в сберегательный процесс путем повышения его финансовой грамотности, роста доступности финансовых продуктов. Обеспечить ценовую и финансовую стабильность посредством: проведения эффективной и транспарентной денежно-кредитной политики; обеспечения устойчивости банковской системы и других секторов финансового рынка; эффективного урегулирования необслуживаемых кредитов и предотвращения образования иных дисбалансов; развития институциональной инфраструктуры, направленной на содействие участникам финансового рынка в разрешении проблемных ситуаций.
Список литературы
1. Статистический бюллетень: ежемесячник [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. - Режим доступа: http://nbrb.by - Дата доступа: 01.04.2020.
2. Financial Soundness Indicators, international financial statistics II IMF eLibrary data [Электронныйресурс]. - Режимдоступа: http://data.imf.org. - Датадоступа: 11.11.2020
3. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.nbrb.by/. - Дата доступа: 20.11.2020.
4. Лепешев, Д.И. Анализ эффективности реализации монетарной политики Республики Беларусь / Д.И. Лепешев, Т.А. Аплевич // Экономика. Бизнес. Финансы. - 2020. -№ 5. - С. 20-24.
Lepeshev Dmitry Ivanovich, senior lecturer, (e-mail: lepeshev@bk.ru), +375-33-394-77-02(MTC) Grodno state university, Grodno, Republic of Belarus Slutskaya Ekaterina Alexandrovna, student Shadrina Darya Sergeevna, student Grodno state university, Grodno, Republic of Belarus
FEATURES OF THE FUNCTIONING OF THE BANKING SYSTEM OF THE REPUBLIC OF BELARUS
Abstract. The paper examines the structure and determines the economic content of the national banking system, identifies its essential characteristics and features, analyzes the dynamics of the main indicators of the development of the banking system in recent years, as well as at the present stage, considers the main problems and directions for improving the functioning of the banking system of the Republic of Belarus.
Keywords: structure of the banking system, performance and development indicators, dynamics analysis, interest rate, assets, lending, profit, profitability.
ВОЗМОЖНОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КИБЕРСПОРТА В МАРКЕТИНГОВЫХ КОММУНИКАЦИЯХ
Лепешев Дмитрий Иванович, старший преподаватель (e-mail: lepeshev@bk.ru) Дулик Владислав Анатольевич, студент, Жолнерчик Екатерина Витальевна, студентка, Гродненский государственный университет имени Янки Купалы, г.Гродно, Республика Беларусь
В работе изучаются теоретические аспекты макетинговых коммуникаций в киберспорте и тенденции его развития, анализируются маркетинговые коммуникации в киберспорте транснациональных и белорусских компаний, проводится анализ маркетинговой деятельности на примере компании Daimler AG, а также предлагаются варианты использования киберспорта в маркетинговых коммуникациях для белорусских брендов.
Ключевые слова: киберспорт, реклама, спортивный маркетинг, бренд, спонсорство, сотрудничество, dota, компьютерные игры, видеоигры.
В наши дни спортивная индустрия, индустрия развлечений, шоу-бизнес и компьютерные технологии развиваются просто невероятными темпами. На стыке таких разных на первый взгляд составляющих современной культуры появилось новое перспективное явление — киберспорт. Сейчас
