CC BY
0
ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Д.С. Груздева, магистрант
Российский государственный гуманитарный университет (Россия, г. Москва)
DOI:10.24412/2500-1000-2024-9-2-148-152
Аннотация. В статье рассматриваются проблемы установления условий в договоре потребительского кредитования. Авторская позиция основывается на том, что на сегодняшний день отсутствуют иные законодательные нормы, кроме Гражданского кодекса, посвященные вопросу соглашений о кредитовании. В связи с этим договор занимает основное место при определении особых условий оформления кредита. Проблемы по соотношению требований заемщика о выдаче финансов и банка отказать в данном действии рассматриваются с позиций взаимодействия норм гражданского права. Акцентируется внимание на невозможности игнорирования и умаления требований верховенства права. Подчеркивается, что договор занимает основное место при определении особых условий оформления кредита. Целью этой статьи является освещение основных условий договора потребительского кредитования, в первую очередь, с позиций юридической определенности.
Ключевые слова: договор потребительского кредитования, кредит, банк, заёмщик, кредитный договор.
В настоящее время практика и теория указывают разнообразные подходы и специфику правовых характеристик договора потребительского кредитования. По мнению ученых, кредитное соглашение относится к двустороннему, консенсуальному и возмездному договору. При этом кредитное соглашение является разновидностью соглашения о займе.
Исследуя действующие правовые нормы, можно прийти к выводу о том, что существует двойственная природа соглашения займов исходя из субъектного состава. При этом кредитный договор относится к консенсуальному.
В то же время, с позиции И.Е. Михеевой, кредитное соглашение относится к консенсуальному, если процесс предоставления кредита зависит от наступления определенных условий. Также договор может являться реальным в ситуации, когда стороны не предусмотрели необходимых условий для предоставления кредита [1].
С нашей точки зрения, условность соглашения не должна воздействовать на возможность признания договора реальным либо консенсуальным. Подобное обуславливается тем, что разграничения со-
глашений по правилам их заключения и даты возникновения соответствующих обязанностей и прав участников сделки основывается по условиям ст. 157 ГК РФ на волеизъявлении сторон, а также по ст. 433 ГК РФ на правовых нормах.
С точки зрения Е.А. Суханова, консен-суальность кредитного соглашения подчеркивает предпочтительность данной сделки для субъектов коммерческой деятельности по сравнению с договором займа, т.к. заемщик не обладает гарантией привлечения финансов в необходимый период в связи с отсутствием методов принуждения по отношению к займодавцу [2, с. 215].
Стоит отметить позицию о том, что кредитное соглашение по своему содержанию относится к коммерциализированному консенсуальному соглашению, т.к. оформляется кредитными компаниями при реализации коммерческой деятельности. В то же время отмечается, что к кредитному соглашению можно причислить момент реальности исходя из условий, отраженных в нем. К примеру, при наличии возможности заемщик оформляет предварительный кредитный договор и вносит в дальнейшем соответствующие изменения,
обязанности и права возникают на момент передачи финансов, что подчеркивает реальность данного соглашения [3, с. 96].
Причисление кредитного договора к консенсуальному может подчеркивать, что договор относится к двустороннему обязательству, т.к. при наличии подобного договора заемщик обладает возможностью принудить займодавца к реализации действий по выдаче финансов [4, с. 39]. Тем не менее, по условиям п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор обладает правом отказа от предоставления финансов, при наличии обстоятельств, которые подтверждают, что сумма не будет возвращена в установленный период. Указанное формирует определенные проблемы по соотношению требований заемщика о выдаче финансов и банка отказать в данном действии [5, с. 42]. Правовые источники отмечают, что кредитное соглашение обладает возмездным характером. Подобное обуславливается тем, что кредитная компания относится к коммерческой и нацелена на извлечение прибыли, включая кредитование организаций и граждан. Помимо этого, условия о воз-мездности кредита включаются в перечень существенных условий при оформлении соглашения. Подчеркнем, что законодательство РФ предусматривает вознаграждение при оформлении кредитных соглашений в виде процентов, включающих ставку рефинансирования ЦБ РФ, а также вознаграждение кредитора по нормам ст. 29 Закона о банках.
Вызывает разночтение в правовых источниках отнесение кредитного соглашения к публичному договору. Можно полагать, что кредитное соглашение, где принимают участие коммерческие структуры, не является публичным договором. При этом банковская организация не несет обязанности по оформлению кредитного соглашения с каждой организацией, которая обращается за услугой. В любом случае банк имеет право отказать коммерческой структуре в кредитовании.
Оформление публичного соглашения обладает своей спецификой. К примеру, стоимость услуг, товаров и работ должна быть одинакова для всех лиц, подписывающих договор. Исключением выступают
ситуации, когда законодательные нормы устанавливают льготы для определенных категорий граждан. Коммерческая структура не имеет права отказать потребителю в оформлении подобного соглашения, когда существует возможность предоставления соответствующего товара, услуги или работы. По условиям п. 3 ст. 426 ГК РФ потребитель имеет право обращения в суд в ситуации, когда продавец отказывается от подписания публичного соглашения. При этом список соглашений, выступающих в качестве публичных, относится к открытому. В то же время не каждое соглашение может являться публичным. По условиям п. 15 Постановления Пленума ВС РФ от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора» к публичным договорам на основании п. 1 статьи 819 ГК РФ не относится кредитное соглашение, в том числе по п. 1 ст. 927 ГК РФ к публичному договору не относится договор добровольного имущественного страхования [6].
Нормы закона устанавливают ограничения обеспечения финансовой надежности кредитных компаний с помощью введения в действие условия к размещению банковской структуры финансов в форме кредитов. В связи с этим банковская структура проводит оценку факторов, включая финансовую устойчивость заемщика, оказывающих влияние на вероятность возврата средств, представленных по кредитному соглашению. После проведения исследования банковская организация принимает соответствующее решение о подписании кредитного соглашения, учитывая возможные риски невозврата финансов. Применение условий о публичных соглашениях к данным правовым отношениям не представляется возможным, т.к. нарушает существующие права кредитной компании, имеющей определенные риски при предоставлении кредита.
Для того, чтобы заключать договоры неоднократно, кредитор наделен правом по своей инициативе в одностороннем порядке устанавливать условия, на которых выдаются кредиты, выступающие общими условиями кредитного договора.
Кроме того, ч. 4 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» устанавливает, что сведения относительно заключаемого договора должны быть предоставлены потребителю до его заключения.
Такими сведениями считаются: условия выдачи займа, условия пользования им, условия возврата. Сведения должны предоставляться потребителю бесплатно. Вместе с тем, если потребитель требует копию документов, содержащих в себе указанные сведения, то кредитная компания может брать плату за изготовление такой копии.
Кредиторам запрещено включать в договоры обязанности потребителя заключить другие соглашения (страхование жизни, например) на платной основе, что отражено в ФЗ «О потребительском кредите». Также все платежи, которые заемщик обязан внести отражаются именно в индивидуальных условиях соглашения, если какой-либо платеж в них не отражен -банк не имеет права требовать его оплаты [7, с. 39].
У кредитора имеется обязанность предоставлять заемщику сведения о возможном риске невыплаты кредита на суму более 100 тыс. руб. в российской валюте или в эквиваленте в иностранной валюте, предупредив его о возможных штрафных санкциях. Заемщику должно быть разъяснено, что если потребитель получает кредит в указанной выше сумме, и в годичный срок совокупная величина всех его платежей по всем кредитам, обязательствам будет превышать половину его месячного дохода - риск невыплаты кредита и привлечения к штрафным санкциям велик.
Персональные условия кредита должны быть согласованы между сторонами кредитного договора [8, с. 80]. Существует правило приоритета персональных условий кредитного договора, если они не согласуются с общими условиями договора [1, с. 87]. Кроме того, персональные и общие условия договора кредитования не могут не соответствовать сведениям, которые предоставляются кредитной компанией для потребителя в рамках ч. 4 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите».
У заемщика имеется обязанность уведомлять кредитную компанию об изменении контактов, посредством которых банк поддерживает связь с ним. Кредитор в свою очередь наделен правом в одностороннем порядке снижать проценты по кредиту, снизить размер платы за услуги, отражённые в договоре или отменить ее вовсе, а также снизить или отменить размер штрафов и неустоек, определить время, когда они не взимаются и вносить изменения в общие условия договора, если такие изменения не повлекут за собой увеличение финансовых обязательств потребителя.
Кроме того, если кредитор примет такое решение об изменении условий кредитного договора или изменении суммы платежа, он обязан оповестить об этом потребителя и обеспечить его доступ к данным сведениям [9, с. 49].
Также, если для получения кредита требуется открытие банковского счета, то данная операция и операции по нему, в рамках обслуживания кредита должны осуществляться на безвозмездной основе.
Только в том случае, когда заемщик письменно согласился на заключение дополнительных договоров или пользоваться услугами третьих лиц или услугами данной кредитной компании такое обязательство может быть включено в условия кредитного договора.
Говоря о процентных ставках, стоит сказать, что они могут быть переменные и фиксированные (ч. 1 ст. 9 Закона №353-ФЗ) [10].
Если в договоре установлена переменная ставка, то банк обязан уведомить о ее изменении потребителя в семидневный срок с того времени, как начался данный период кредитования, для которого применима указанная ставка. Вместе с тем, на законодательном уровне ограничена полная стоимость кредита, что, разумеется, оказывает влияние на процентную ставку выдаваемого кредита. Так, к примеру, во время заключения кредитного договора процентная годовая величина полной стоимости кредита не может быть выше минимального размера: 365% годовых или более чем 1/3 часть среднерыночной вели-
чины полная стоимость кредита, рассчитанной ЦБ РФ и используемой в квартальном периоде времени. Если договор заключается после 01.07.2019 г., то процентная ставка по нему не может быть выше 1% в день.
Все названные ограничения не могут применяться к договорам, условиями которых не предусмотрено обеспечение, и которые заключены менее чем на 15 дней или на сумму, не превышающую 10 тыс. руб. если соблюдается ряд условий, что закреплено в ст. 6.2 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
В рамках договоров, заключенных на срок до одного года недопустимо начислять проценты, пени, штрафы и применять другие меры ответственность к заемщику, после того, как их сумма станет равной 1,5 кратной величине суммы самого кредита. Если проценты за время просрочки внесения платежа не начисляются, то размер неустойки не может быть более 0,1% от суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки, а если же такие проценты
начисляются - то не более 20% годовой ставки (ч. 21 ст. 5 №353-Ф3).
Таким образом, относительно договора потребительского кредита законодатель определил и общие и специальные условия. Помимо этого, с точки зрения правил гражданского права отношения в рамках договора могут включать и другие условия или составляющие иных соглашений при исполнении требований закона. Стоит вести речь о смешанном типе договора, если в него будут включены элементы иных договоров. В таком случае к нему будут применяться положения законодательства о каждом из упомянутых договоров.
На момент подписания кредитного соглашения предусматривается право требования предоставить лицензию на реализацию банковских операций, сведения о деятельности и заключения аудиторов за предыдущий период, в том числе бухгалтерские балансы за текущий финансовый год, оформляемые каждый месяц. Под предметом договора понимаются денежные средства, а также иные вещи, имею-
щие родовые признаки.
Библиографический список
1. Михеева И.Е. Проценты и иные платежи по кредитному договору: монография. - М.: Юстицинформ, 2019.
2. Гражданское право: В 4 т. Том I. Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Статут, 2019.
3. Макаров И.А., Фирсова Н.В. Особенности правового регулирования кредитного договора // Тенденции развития науки и образования. - 2020. - № 62-15. - С. 96.
4. Ковалева О.А. Кредитный договор с ипотечным обеспечением, его место и роль в регулировании обязательственных отношений: дис. ... канд. юрид. наук. - Оренбург, 2007.
5. Михеева И.Е. Новеллы законодательства о кредитном договоре (договоре займа) // Судья. - 2019. - № 8. - С. 42.
6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» // Российская газета. - 2019. - № 4.
7. Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г., Ефимова Л.Г. Частное банковское право: учебник. - М., 2020.
8. Гехова, А.А. Кредитная карта Сбербанка: процентные ставки и условия / А.А. Гехова, С.М. Тхамокова // Поколение будущего: Взгляд молодых ученых - 2022: сборник научных статей 11 -й Международной молодежной научной конференции, Курск, 10-11 ноября 2022 года. Том 1. - Курск: Юго-Западный государственный университет, 2022. - С. 80-83.
9. Шелищ П.Б., Койтов А.В. Права потребителя в мире финансов: что нужно знать плательщику, вкладчику, заемщику. - М., 2019. Вып. 16. - 176 с.
10. Какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту, выданному физлицу? // Азбука права. - 2021.
MAIN TERMS AND CONDITIONS OF THE CONSUMER LOAN AGREEMENT
D.S. Gruzdeva, Graduate Student Russian State University for the Humanities (Russia, Moscow)
Abstract. The article deals with the problems of setting conditions in the consumer credit agreement. The author's position is based on the fact that to date there are no other legislative norms, except for the Civil Code, devoted to the issue of lending agreements. In this regard, the contract occupies the main place in determining the special conditions of loan processing. Problems on the correlation of the borrower's requirements to issue finances and the bank to refuse this action are considered from the position of interaction of civil law norms. Attention is emphasized on the impossibility of ignoring and belittling the requirements of the rule of law. It is emphasized that the contract occupies the main place in determining the special conditions of loan processing. The purpose of this article is to highlight the main conditions of the consumer credit agreement, first of all, from the position of legal certainty
Keywords: consumer credit agreement, credit, bank, borrower, loan agreement.
