CC BY
0
Правовые инструменты обеспечения гарантий возврата средств в потребительском кредитовании
Пурге Анна Роландовна,
канд. юрид. наук, доцент, кафедра гражданско-правовых дисциплин, Институт права, Владивостокский государственный университет E-mail: a.purge@mail.ru
Исследование посвящено анализу правового регулирования обеспечения потребительского кредитования и позволяет заключить, что кредитование отличается тремя основными принципами: возвратностью, платностью и срочностью, однако кредитование потребителей отличается, в силу необходимости учета их более слабого экономического положения и слабой финансовой грамотности, наибольшим числом изъятий из данных принципов. Соответственно, гражданско-правовое регулирование потребительского кредитования характеризуется значительным числом императивных норм, устанавливающих прямы запреты на отдельные условия договора кредитования или ограничивающих свободу сторон в формулировании этих условий. В то же время наблюдается существенное запаздывание законодательства в отношении защиты граждан: так, лишь в 2014 году законодатель обратил внимание на лишенное смысла даже по обычным кредитам взимание недобросовестными банками дополнительной платы за ведение кредитных счетов, в наличии которых для получения денежных средств и их возврата банку должники совершенно не нуждались. Полученные результаты могут быть полезны при совершенствовании законодательства, регулирующего рассматриваемые правоотношения.
Ключевые слова: потребитель, кредитная организация, срочность кредита, возмездность кредита, возвратность кредита, кредитный договор, содержание кредитного договора, форма кредитного договора, заключение кредитного договора, ответственность должника за неисполнение кредитного обязательства.
Как мировая, так и российская статистика показывает такой резкий скачок кредитования потребителей, какого никогда ранее не было в экономической истории. Так, по данным ЦБ РФ, в долг в режиме розничного кредитования взяли, по состоянию на первое полугодие 2023 года, 47 млн человек [1]. При этом по состоянию на начало 2023 года число заемщиков составляло 45 млн человек, что показывает более, чем 4%-й рост за полугодие и 8%-й рост в годовом исчислении. Таким образом, долги перед банком и микрофинансовыми организациями имеют в настоящее время каждый третий российский гражданин, а если рассматривать кредитование в экономическом смысле - с точки зрения домохозяйств, то - практически каждое домохозяйство России. Статистика также показывает, что из названных 47 млн, порядка 10 млн граждан имеют обеспеченный - ипотечный кредит, но половина из них имеет также второй - необеспеченный кредит. Растет число держателей кредитных карт: за год - от первого полугодия 2022 года до первого полугодия 2023 года - их стало 23 млн, в относительном выражении рост составил 15%.
В абсолютном исчислении, на начало 2018 года общий объем потребительских кредитов составил 12 трлн, на начало 2019 - уже 15 трлн [2]. По состоянию на начало 2023 года размер этого долга составлял порядка 27,5 трлн, а по состоянию на декабрь 2023 года (последние данные) - уже 33,7 трлн руб., что можно признать рекордным ростом общего объема задолженности (23% за 2023 год) [3, с. 4].
При этом опасный рост показывают наиболее рисковые займы - микрозаймы в микрофинансовых организациях (далее - МФО). За полгода 2023 г. россияне взяли микрозаймов на 33,7% (т.е. значительно выше даже показателей инфляции) больше, чем за полгода в 2022 г. [4]
Растет и число просрочек по кредитам и, как следствие, число кредитных споров в судах. Так, по состоянию на сентябрь 2023 г. просрочка физических лиц по кредитам составила 1,138 трлн руб., т.е. незначительные 3,7% [5], но на 1 января 2024 г. она составляла уже 4,02%, т.е. порядка 7% за 4 месяца - несмотря на предшествующее ужесточение кредитной политики (подъем ключевой ставки до 16% годовых [6]). Однако следует учитывать, что речь идет о просрочке, превысившей 90 дней; реальная же просрочка в банковской статистике не учитывается.
Как следствие роста просрочки, можно констатировать резкий (по отношению данных на 2021 год к данным за 2022 год - на 43,6%) рост числа обан-
5 -о
сз ж
■с
см о см
кротившихся вследствие неспособности выплатить взятые кредиты граждан [7]. Такая ситуация ставит, помимо прочего, и вопрос об обеспечении гарантий гражданам при получении кредита.
Нельзя не отметить, что в начале нашего века договор потребительского кредитования стал объектом многих исследований. Его вопросами занимались Е.В. Пупынина [8], И.В. Сарнаков [9], Ю.В. Сахарова [10], С.С. Демченко [11] и ряд других ученых. Наиболее интересным и актуальным видится исследование О.И. Иванова - о необходимости регулирования размера процента при потребительском кредитовании [12]. Однако все эти исследования существенно устарели в процессе развития гарантий прав потребителей, в конце 10х годов нашего века, существенно изменивших кредитное законодательство. Значительнее стала регулирующая роль ЦБ РФ. Поэтому актуальными становятся новые научные исследования тех гарантий и процедур, которые сложились в настоящее время в кредитных отношениях.
Согласно части первой пункта 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита [13]. Как отмечал Д.А. Медведев, с точки зрения экономической кредитные правоотношения «выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении... стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением (возмездный кредит). Это, однако, не означает, что. кредитные правоотношения лишь формально сопровождают процесс товарообмена. Наоборот, они не являются акцессорными обязательствами и существуют юридически самостоятельно. Именно эта автономность и позволяет говорить о наличии особых обязательств по кредитованию., выделяя их в конкретные виды договорных правоотношений» [14, с. 486-487]. Разумеется, в некоторых случаях кредит выполняет именно акцессорную функцию, экономически содействуя товарообороту (таков, например, коммерческий кредит, когда лицо приобретает товары с отсроченным последующим расчетом, что позволяет ему перепродать этот товар или пустить его в переработку и продать уже этот товар с уже добавленной стоимостью), однако в подавляющем большинстве случаев цивилисти-ческая традиция рассматривала его как самостоятельное обязательство. При таких экономических условиях типичными признаками кредита стали признаваться три:
- платность, т.е. возмездность пользования денежными средствами, преимущественно -в зависимости от срока пользования и взятой в пользование суммы этих средств;
- связанная с платностью срочность. По общему правилу, обязательства сами по себе, т.е. по своей природе являются срочными, действующими во времени ограниченно и прекращающимися после их исполнения, при этом нормальным способом прекращения обязательств признается именно их исполнение (ст. 408 Гражданского кодекса РФ (далее - Кодекс, ГК РФ));
- возвратность. Денежные средства, в отличие от процентов, в банковском деле именуются «тело кредита» и их остаток учитывается как при исчислении процентов за пользование кредитом, так и при исчислении неустойки и процентов (статья 395 ГК РФ) за его несвоевременный возврат. В этой связи обращает на себя внимание статья 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При этом, согласно п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54, под «процентами» в этой статье подразумеваются «проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317, 809, 823 ГК РФ)» [15].
Однако с конца прошлого века имело место распространение не предпринимательского, а потребительского кредитования, в связи с чем три названных «классических» свойства кредита были существенно трансформированы. Дело в том, что задача банка в потребительском кредитовании -не столько получить прибыль от вложенных денежных средств, сколько содействовать основному должнику - предпринимателю в условиях переизбытка предложения на товарном рынке. При таких условиях сохраняются и возвратность, и срочность кредита, но существенно ограничивается условие его платности. В частности, растет число кредитных программ, в которых банки не взимают процентную ставку за кредит при условии приобретения потребителем у определенного продавца определенного товара, а входящая обычно в программу страховка возврата (в какой-то мере способная выполнить функцию платности кредита) - может быть прекращена (посредством отказа потребителя от договора) в течение так называемого «периода охлаждения» (допустимый 14-дневный срок [16]) страхователя.
В отличие от экономических признаков кредита, юридическое понятие кредита исходит из того, что его родовым признаком является услуга по передаче в пользование денежных средств, или заем. Как договорная конструкция, кредит характеризуется следующими особенностями:
- консенсуальный характер. Этот признак основан на классификации, предложенной германским цивилистом Эртманом, различавший, в зависимости от момента заключения догово-
ра, письменное соглашение о возникновении между сторонами сделки прав и обязанностей и фактические, которые также могли стать основанием возникновения договорных отношений. Первый вид договоров был назван консен-суальным, второй вид договора был обозначен как реальный. При консенсуальном характере отношений «лицо, обязавшееся предоставить кредит, может быть принуждено к исполнению договора» [17, с. 342];
- односторонне обязывающий характер. Однако кредитный договор с участием потребителя носит, все же, двусторонне-обязывающий характер;
- односторонний характер порождаемого им обязательства. Однако в возобновляемых кредитных обязательствах (так называемый «револьверный» кредит, наиболее типичный для современных кредитных карт) банк обязан сформировать для клиента кредитную линию в определенных пределах (кредитный лимит), что указывает на двусторонний характер кредитного обязательства с участием потребителя;
- возмездность. По мнению многих ученых, кредит имеет «безусловно возмездный характер» [18, с. 377]. Можно заключить, что кредитный договор даже с участием потребителя является возмездным, при этом факт оплаты используемых кредитных средств третьим лицом не исключает его платности для банка. Особенностью рассматриваемого кредитного
договора является также его субъект - потребитель. Согласно абз. третьему Преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [19]. Проанализировав определение «потребитель», действующего уже почти четверть века, вытекает, что им может быть лишь физическое лицо («гражданин», хотя гражданское законодательство в систематическом толковании не исключает, что потребителем может быть и иностранный гражданин, и физическое лицо без гражданства), которое приобретает денежные средства по кредитному договору исключительно для личных бытовых целей.
Несколько иначе закреплено понятие потребителя в законодательстве о финансовом уполномоченном. Согласно части 2 статьи 2 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ [20], под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Во-первых, из данного определения выпадают лица, которые лишь намереваются обратиться за финансовой (кредитной) услугой. Тем самым
законодатель исключает из полномочий финансового управляющего охрану и защиту лиц, намеревающихся взять кредит, хотя по общему законодательству о защите прав потребителей эти лица имеют равные права с теми, кто уже воспользовался кредитной услугой.
Во-вторых, данное определение, трижды употребив термин «либо», нарушает правила строгой дизъюнкции, поскольку смешивает различные категории, например, первую и третью. В частности, исходя из данного определения, к числу потребителей относится любое физическое лицо, заключившее договор кредитования, в том числе - индивидуальный предприниматель (поскольку первая из названных категорий не ограничивается некоммерческими (потребительскими) целями кредитования). Отсюда указание на третью категорию в данном определении - лишается смысла, поскольку она полностью охватывается первыми двумя категориями. Во всяком случае, данное определение расширяет круг лиц, имеющих право обратиться к уполномоченному, за счет индивидуальных предпринимателей, которые заключили кредитный договор и являются его стороной, а также индивидуальных предпринимателей, в пользу которых был заключен договор.
Анализ источников правового регулирования кредитных отношений позволил, наряду с традиционными формами права, выделить два новых вида юридической практики: практику Финансового уполномоченного и практику Службы Центрального Банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению финансовых услуг.
В целях упорядочения практики Финансового уполномоченного, а также в целях прозрачности, транспарентности и повышения публичности (общественной значимости) его деятельности, представляется целесообразным создать специальный, периодически издаваемый сборник решений Финансового уполномоченного. Можно также рассмотреть вопрос о создании разделов в этом сборнике, например, в одном разделе публиковать решения Финансового уполномоченного по общим вопросам потребительского кредитования, в другом - по вопросам потребительского кредитования «на любые цели», в третьем - по вопросам потребительского кредитования на приобретение определенных товаров, работ и услуг (целевое кредитование), в четвертом - по вопросам кредитования посредством кредитных карт, в пятом - кредитование ипотечное. Такая систематизация практики позволила бы сформировать наиболее общие способы защиты прав потребителей кредитных услуг, выявить и сделать прозрачными способы банковских (кредитных) уловок (способов противоправного и неосновательного обогащения банка в кредит- р ном отношении с потребителем), повысить уровень Д кредитно-финансовой грамотности потребителей. Ч
т
Исследование субъектов, формы и порядка за- К ключения договора кредитования с участием по- ё требителя приводит к выводу о необходимости у уточнения принципа информированного согласия А
см о см
потребителя: как показывает судебная практика, до сих пор кредитные мошенничества, совершаемые в отношении потребителей и банков, основаны на недопустимом упрощении банками процедуры выдачи кредита и, что наиболее значимо, на недостаточной информированности потребителя при выражении им согласия на заключение договора кредитования.
Анализ содержания и исполнения договора кредитования с участием потребителя приводит к выводу, что введенный в 2023 г. в гражданский оборот цифровой рубль является преимущественно расчетным, а не кредитным средством. В этой связи представляется возможным рассмотреть вопрос о развитии целевого кредитования посредством цифровых рублей, поскольку нецелевые кредиты - высокорисковы особенно в настоящее время распространения закредитованности граждан и мошенничества с использованием кредитования их банками.
Анализ особенностей ответственности сторон потребительского кредитования за нарушение преддоговорных обязанностей и договорных обязательств позволяет заключить, что в законодательстве недостаточно проработан вопрос о противодействии недобросовестности банков, проявляемой уже в процессе исполнения кредита. В частности, главным проблемным аспектом является невозможность применения санкций гражданско-правового характера в пользу потребителя при наличии противоправных действий банка. Наличие гражданско-правовых санкций привело бы к более широкому применению ответственности банков и сокращению случаев нарушения ими прав потребителей.
Анализ особенностей ипотечного кредитования с участием потребителя приводит к выводу о целесообразности представляется прямо закрепить в статье 29 Федерального закона «О банках.» право банка изменять в сторону увеличения процентную ставку в случае, когда она рассчитывалась исходя из участия гражданина в государственной программе бюджетного финансирования. В связи с вышеуказанным целесообразно предложить редакцию статьи 29 в следующей дополненной формулировке: «По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения в случае, когда она рассчитывалась исходя из участия гражданина в государственной программе, финансируемой за счет бюджетных средств» (при этом части шестую - восьмую статьи 29 считать соответственно седьмой - девятой).
Литература
1. Ключевые тенденции I-II кварталов 2023 года. - URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/ File/46543/inf-material_bki_2023fh.pdf (дата обращения: 25.07.2024)
2. Беляев Е. Закредитованность населения 2019. - URL: https://baikalinvestbank-24.ru/ poleznye-stati/zakreditovannost-naseleniia-rossii-2019.html (дата обращения: 20.07.2024)
3. Каштанов К. Названы причины рекордного роста кредитования населения. // Российская газета. Федеральный выпуск. 2023. 27 дек. С. 4.
4. Кредиторы в 2023 г. чаще обращались в суды для взыскания небольших долгов. - URL https://frankmedia.ru/149154?ysclid = lr5ao h665c868138286 (дата обращения: 25.07.2024)
5. Кляхин Д. На каждого россиянина приходится 13,6 тыс. рублей просроченной задолженности. - URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id= 10990976 (дата обращения: 20.07.2024)
6. Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 100 б.п., до 16,00% годовых: Информация Банка России от 15.12.2023. - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_464519/ (дата обращения: 20.07.2024)
7. Рекордные иски и рост числа споров: исследование банкротного рынка. - URL: https://pra-vo.ru/story/249039/?ysclid=lr4s2c1fkf735998357 (дата обращения: 25.07.2024)
8. Пупынина Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд: дис. ... канд. юрид. наук: 12.00.03. Москва, 2009. 165 с.
9. Сарнаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита: дис. ... канд. юрид. наук: 12.00.03. Москва, 2009. 238 с.
10. Сахарова Ю.В. Правовое регулирование договорных отношений в сфере потребительского кредитования в Российской Федерации: дис. ... канд. юрид. наук: 12.00.03. Москва, 2011. 184 с.
11. Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации: дис. ... канд. юрид. наук: 12.00.03. Санкт-Петербург, 2012. 216 с.
12. Иванов О.М. Правовое регулирование стоимости потребительского кредита: дис. . канд. юрид. наук: 12.00.03. Москва, 2012. 206 с.
13. Гражданский кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ. -URL: http://www.consultant.ru/document/cons_ doc_ LAW_5142/ (дата обращения: 18.07.2024)
14. Гражданское право. В 3 т. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева. Москва: Проспект, 2017. 880 с.
15. О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54. - URL: https://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_207545/ (дата обращения: 25.07.2024)
16. О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования: Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. - URL: https://docs.cntd.ru/docu-ment/420319758?ysclid=lrtod5tloo970126961 (дата обращения: 25.07.2024)
17. Гражданское право. В 4 т. Том 3. Обязательственное право. Учебник / Отв. ред. Е.А. Суханов. Москва: Статут, 2020. 480 с.
18. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Части второй. Постатейный / Под ред. О.Н. Садикова. Москва: Инфра-М-Норма, 2010. 964 с.
19. О защите прав потребителей: Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_305/ (дата обращения: 01.08.2024)
20. Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг: Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-Ф3. - URL: https://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_299392/ (дата обращения: 30.07.2024)
LEGAL INSTRUMENTS FOR ENSURING MONEY BACK GUARANTEES IN CONSUMER LENDING
Purge A.R.
Vladivostok State University
The study is devoted to the analysis of the legal regulation of consumer lending and allows us to conclude that lending is distinguished by three basic principles: repayment, payment and urgency, however, consumer lending differs, due to the need to take into account their weaker economic situation and poor financial literacy, by the largest number of exceptions from these principles. Accordingly, civil law regulation of consumer lending is characterized by a significant number of mandatory rules that establish direct prohibitions on certain terms of the lending agreement or limit the freedom of the parties in formulating these terms. At the same time, there is a significant delay in legislation regarding the protection of citizens: for example, only in 2014, the legislator drew attention to the senseless charging even for ordinary loans by unscrupulous banks of additional fees for maintaining credit accounts, which are available to receive funds and return them to the bank the debtors had no need at all. The results obtained can be useful in improving the legislation regulating the legal relations under consideration.
Keywords: consumer, credit institution, urgency of the loan, repayment of the loan, repayment of the loan, loan agreement, content of the loan agreement, form of the loan agreement, conclusion of the loan agreement, liability of the debtor for non-fulfillment of the loan obligation.
References
1. Key trends in the I-II quarters of 2023. - URL: https://cbr.ru/Col-lection/Collection/File/46543/inf-material_bki_2023fh.pdf (date of application: 07/25/2024)
2. Belyaev E. Creditworthiness of the population 2019. - URL: https://baikalinvestbank-24.ru/poleznye-stati/zakreditovannost-naseleniia-rossii-2019.html (date of application: 07/20/2024)
3. Kashtanov K. The reasons for the record growth in lending to the population are named. // Rossiyskaya Gazeta. Federal issue. 2023. 27 Dec.p.
4. Creditors in 2023 more often applied to the courts to collect small debts. - URL https://frankmedia.ru/149154?ysclid=lr5ao h665c868138286 (accessed: 07/25/2024)
5. Klyakhin D. For every Russian there are 13.6 thousand rubles of overdue debt. - URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id = 10990976 (accessed: 07/20/2024)
6. The Bank of Russia has decided to raise the key rate by 100 bp, to 16.00% per annum: Information from the Bank of Russia dated 12/15/2023. - URL: https://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_464519 / (date of request: 07/20/2024)
7. Record lawsuits and an increase in the number of disputes: a study of the bankruptcy market. - URL: https://pra-vo.ru/story/249039/?ysclid=lr4s2c1fkf735998357 (accessed: 07/25/2024)
8. Pupynina E.V. Loan agreement for satisfaction of consumer needs: dis. ... cand. Jurid. Sciences: 12.00.03. Moscow, 2009. 165 p.
9. Sarnakov I.V. Legal regulation of the consumer credit agreement: dis. ... cand. Jurid. sciences': 12.00.03. Moscow, 2009. 238 p
10. Sakharova Yu.V. Legal regulation of contractual relations in the field of consumer lending in the Russian Federation: dis. . cand. Jurid. sciences': 12.00.03. Moscow, 2011. 184 p.
11. Demchenko S.S. Legal regulation of consumer lending in the Russian Federation: dis. ... cand. Jurid. sciences': 12.00.03. St. Petersburg, 2012. 216 p.
12. Ivanov O.M. Legal regulation of the cost of consumer credit: dis. ... cand. Jurid. sciences': 12.00.03. Moscow, 2012. 206 p.
13. The Civil Code of the Russian Federation: Federal Law No. 51-FZ of 11/30/1994. - URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_ LAW_5142/ (accessed: 07/18/2024)
14. Civil law. In 3 vols., vol. 2 / Edited by A.P. Sergeev. Moscow: Prospekt, 2017. 880 p.
15. On some issues of application of the general provisions of the Civil Code of the Russian Federation on obligations and their fulfillment: Resolution of the Plenum of the Supreme Court of the Russian Federation dated 11/22/2016 N 54. - URL: https:// www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_207545 / (date of access: 07/25/2024)
16. On the minimum (standard) requirements for the conditions and Procedure for the implementation of Certain types of voluntary insurance: Instruction of the Bank of Russia dated 11/20/2015 No. 3854-U. - URL: https://docs.cntd.ru/document/420319758?ys-clid=lrtod5tloo970126961 (accessed: 07/25/2024)
17. Civil law. In 4 vols. Volume 3. The law of obligations. Textbook / Ed. by E.A. Sukhanov. Moscow: Statute, 2020. 480 p.
18. Commentary on the Civil Code of the Russian Federation. Part two. Article by article / Edited by O.N. Sadikov. Moscow: Infra-M-Norm, 2010. 964 p.
19. On Consumer Rights Protection: Law of the Russian Federation No. 2300-I dated 07.02.1992. - URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_ LAW_305/ (accessed: 08/01/2024)
20. On the Commissioner for Consumer Rights of Financial Services: Federal Law No. 123-FZ dated 06/04/2018 - URL: https:// www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_299392 / (date of access: 30.07.2024)
