CC BY
80УДК 347.4
DOI: 10.18522/2313-6138-2021-8-2-12
Пономаренко Лидия Анатольевна,
помощник судьи Железнодорожного районного суда г. Ростов-на-Дону, 344116, г. Ростов-на-Дону, ул. Кулагина, д. 62,
e-mail: p511la@mail.ru
Ponomarenko, Lidia A.,
Assistant Judge of the Zheleznodorozhny District Court of Rostov-on-Don, 62 Kulagin St., Rostov-on-Don, 344116, Russian Federation, e-mail: p511la@mail.ru
ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОТНОШЕНИЙ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТОВАНИЮ В РОССИИ
НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
♦
FEATURES OF THE LEGAL REGULATION OF CONSUMER LENDING RELATIONS IN RUSSIA AT THE PRESENT STAGE
АННОТАЦИЯ. В статье рассматриваются вопросы законодательного регулирования потребительского кредитования в России. Отмечен процесс формирования правовой базы. Обращается внимание на специфику гражданско-правовых отношений, возникающих при заключении договора потребительского кредита (займа), и приоритетность применения для их регулирования норм Закона о потребительском кредите (займе).
КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА: законодательство; договор; займ; потребительское кредитование; кредитор; заемщик; защита прав потребителей.
ABSTRACT. The article deals with the issues of legal regulation of consumer lending in Russia. The process of formation of the legal framework is noted. Attention is drawn to the specifics of civil law relations arising from the conclusion of a consumer credit (loan) agreement, and the priority of applying the norms of the Law on consumer credit (loan) for their regulation.
KEYWORDS: legislation; contract; loan; consumer crediting; creditor; borrower; consumer protection.
ОБРАЗЕЦ ЦИТИРОВАНИЯ: Пономаренко Л.А. Особенности правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию в России на современном этапе // Вестник Юридического факультета Южного федерального университета. 2021. Т. 8, № 2. С. 66-70. Б01: 10.18522/2313-6138-2021-8-2-12.
FOR CITATION:
Ponomarenko, L.A. Features of the legal regulation of consumer lending relations in Russia at the present stage. Bulletin of the Law Faculty, SFEDU. 2021. Vol. 8, No. 2. P. 66-70 (in Russian). DOI: 10.18522/2313-6138-2021-82-12.
© Л.А. Пономаренко, 2021
L.A. PONOMARENKO. BULLETIN OF THE LAW FACULTY, SFEDU. 2021. Vol. 8, No. 2. P. 66-70
67
В настоящее время институт потребительского кредитования является привычным экономическим инструментом для граждан Российской Федерации. По данным Объединенного кредитного бюро, россияне в январе 2021 года взяли потребительских кредитов на 399 млрд рублей, что на 8,5 % больше, чем в том же месяце 2020 года. Такой объем выдач в январе стал рекордным за всю историю наблюдений [10]. Кредиты, предоставляемые гражданам, имеют социальную направленность и выдаются на самые разнообразные нужды: на приобретение товаров; автокредитование; образование; ремонт; туристические поездки и т.д. Указанное обусловливает выделение потребительского кредитования из их общей массы, требующей иного законодательного регулирования. Кроме того, микрофинансовые организации стали полноправными участниками данных отношений ввиду наличия более лояльных условий предоставления денежных средств, составив конкуренцию на рынке потребительского кредитования банковским кредитным учреждениям. При этом обострились вопросы правового регулирования потребительского кредита (займа).
Законодательные акты, содержащие нормы регулирования потребительского кредитования в России, в значительном объеме начинают формироваться с 1991 года. Появляется Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», принимается часть 2 Гражданского кодекса РФ (глава 42 Договоры займа и кредита). Формируется правовое регулирование деятельности профессиональных кредиторов, не относящихся к категории кредитных организаций. Так, принимается Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах», затем Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», а в 2010 году — Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Указанные документы сформировали основное нормативно-правовое регулирование всех финансовых организаций, предоставляющих на постоянной основе займы населению. К рассматриваемым отношениям также активно применяются нормы Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Однако, как отмечается в научных исследованиях, вопросы потребительского кредитования, в числе которых многочисленные злоупотребления со стороны заимодавцев (кредиторов) и при заключении договора, и при его исполнении, и при его прекращении по различным основаниям (навязывание заемщикам дополнительных платных услуг, включение в договоры потребительского кредитования скрытых комиссий и многое другое) требуют иного правового регулирования [9, с. 91].
Указанные проблемы пытались решить путем отдельных изменений в действующие нормативные акты. Так, изменения были внесены в Закон от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Закон «О банках и банковской деятельности». Поправки обязали кредитора сообщать гражданину информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, и графике ее погашения. Параллельно Центральный банк РФ пытался восполнить правовые пробелы в регулировании потребительского кредитования, выпуская письма, положения и указания по отдельным вопросам. Так, Банк РФ в письме от 05.05.2008 № 52-Т «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту» определил понятие потребительского кредита, инструктировал потенциального заемщика в целях принятия взвешенного решения о получении потребительского кредита, а также дал предписание своим территориальным учреждениям на максимально полное раскрытие информации об условиях потребительского кредитования.
Суды в своей практике также регулярно сталкивались с необходимостью урегулирования многих назревших моментов на законодательном уровне, например, вопрос размера действительных выплат физического лица по договору кредита. Широкое обобщение проблем в данной сфере и попыток их решить можно отметить в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». Письмо внесло некоторую правовую определенность особенно в вопросах правомерности условий, заключаемых договоров, и стало
68
Л.А. ПОНОМАРЕНКО. ВЕСТНИК ЮРИДИЧЕСКОГО ФАКУЛЬТЕТА ЮФУ 2021. Т. 8, № 2. С. 66-70
ориентиром для судов при разрешении конфликтов между кредиторами и заемщиками.
Безусловно, принятие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» вывело законодательное регулирование института кредитования физических лиц в России на новый уровень. В пояснительной записке к проекту указанного Закона обозначены ключевые проблемы, на решение которых он был ориентирован. В их числе стремительное увеличение числа операций в сфере потребительского кредитования, определившее повышенные требования к качеству законодательного регулирования, информационное обеспечение заемщиков на этапе заключения договора, повышение у населения как финансовой грамотности, так и умений в планировании личных финансов; наличие высоких кредитных рисков, обусловливающих стоимость потребительского кредита; относительная слабость заемщика [7]. Стоит отметить, что указанные проблемы не теряют своей актуальности и в настоящий момент.
Цель данного Закона, прежде всего, сбалансировать интересы сторон потребительского кредитования и сделать взаимоотношения кредиторов и заемщиков наиболее прозрачными.
Согласно положениям закона законодательство о потребительском кредите (займе) основывается на нормах Гражданского кодекса РФ и также состоит из Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона от 08.12.1995 № 193-Ф3 «О сельскохозяйственной кооперации», Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов. Все вышеуказанные законодательные акты имеют свою сферу применения, а также свою специфику. Необходимо обратить внимание, что среди ученого сообщества вызывает дискуссии вопрос распространения норм Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» на выдачу потребительских кредитов и потребительских займов.
Ряд ученых, аргументируя позицию некорректности использования Закона о защите прав потребителей к потребительскому кредитованию, отмечает, что в ГК РФ заемные (кредитные) отношения не относятся к сфере пра-
вового регулирования возмездного оказания услуг, а элементы финансовой услуги в договоре денежного займа (кредита) не носят определяющего характера. Согласно отечественной доктрине «разница "классического" потребителя от потребителя финансовой услуги состоит в том, что в первой модели физическое лицо удовлетворяет свои личные, бытовые и подобные потребности, а при оказании финансовой услуги в качестве результата клиент (заемщик) получает деньги, которые не относятся к объекту потребления. В результате большинство норм Закон о защите прав потребителей... явно рассчитанных на конечное потребление, не могут успешно работать в финансовой сфере» [2, с. 192]. А.Я. Курбатов также отмечает, что «потребительское кредитование создает только предпосылку к удовлетворению потребностей» [5, с. 15].
Судебная практика пошла по иному пути, закрепив, что «финансовой услугой является предоставление физическому лицу кредитов (займов), которое относится также и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей» [6]. Определенные судебной практикой подход и нормы статьи Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (статья 9) говорят о применении для защиты прав гражданина Закона о защите прав потребителей. Указанный подход также поддержан и в литературе, где авторами видится «целесообразным в статью 2 Закона о потребительском кредите (займе) в перечень нормативных документов, на которых основывается законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе), добавить также Закон о защите прав потребителей, так как это логически вытекает из существа рассматриваемых правоотношений» [3, с. 12].
По нашему мнению, однозначная необходимость использования Закона о защите прав потребителей в регулировании потребительского кредитования ранее была обусловлена отсутствием системного специального законодательного регулирования указанных отношений. Относительно Закона о защите прав потребителей можно однозначно отметить, что вектор его интересов значительно смещен в пользу потребителя как «слабого» субъекта отношений. В настоящий момент и в отношении
L.A. PONOMARENKO. BULLETIN OF THE LAW FACULTY, SFEDU. 2021. Vol. 8, No. 2. P. 66-70
69
его положений в литературе отмечается, что предоставление дополнительных прав потребителю не должно приводить к отдельным злоупотреблениям со стороны последних [1, с. 11].
При рассмотрении вопроса соотношения норм Гражданского кодекса РФ, Закона о защите прав потребителей и Закона о потребительском кредите (займе) в отношениях потребительского кредитования можно определить, что положения Закона о потребительском кредите (займе) приобретают приоритет по отношению к другим вышеперечисленным нормативным актам как специальные, то есть имеющие преимущество по сравнению со всеми другими законами, регулирующими аналогичные отношения. Об этом, в частности, говорится в п. 3 ст. 1 Закона о потребительском кредите (займе), согласно которому положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям по потребительскому кредитованию в части, не противоречащей Закону о потребительском кредите (займе). И соответствующие изменения [8] в Гражданский кодекс РФ п. 7 ст. 807 и п. 1 ст. 819 также закрепили отсылочную норму по регулированию отношений по предоставлению кредитных средств гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. В отношениях с участием потребителя по поводу продажи товаров, осуществления работ, оказания услуг потребитель за предоставленные им денежные средства должен получить качественное встречное представление. А кредитор, предоставив денежные средства заемщику, только способствует возможности удовлетворения последним своей потребительской цели. Исполнением своей обязанности по договору потребительского кредита (займа) со стороны кредитора является надлежащее информирование заемщика и предоставление денежных средств. С этого момента обязанности кредитора исчерпаны.
Таким образом, потребительские отношения различны по своей природе, что должно учитываться при их правовом регулировании и правоприменении. Существующий порядок защиты прав потребителя при приобретении товаров, работ, услуг не может являться аналогичным в сфере потребительского кредитования. Следовательно, отношения потребитель-
ского кредитования невозможно регулировать преимущественно посредством механизмов сложившегося законодательства о защите прав потребителей. Содержание потребительских отношений является сходным, только в случаях заключения потребителем договора, относящегося к сфере, регулируемой Законом о защите прав потребителей — розничной купли-продажи товаров, бытового подряда и возмездного оказания услуг. Поскольку договор потребительского займа не относится ни к одному из указанных договорных видов, только цель кредита не может определять приоритетное применение законодательства о защите прав потребителей к договору потребительского кредита (займа) без учета специального законодательства о потребительском кредитовании. Соответственно, к отношениям по договору потребительского кредита (займа) приоритетными в применении являются Закон о потребительском кредите (займе) и Гражданский кодекс РФ, и лишь при регулировании права заемщика на информацию в отношениях потребительского кредитования допустимо субсидиарное применение Закона о защите прав потребителей в части, не противоречащей Закону о потребительском кредите (займе) и Гражданскому кодексу РФ.
На современном этапе экономического развития важное место занимает дальнейшее совершенствование правового регулирования потребительского кредитования, которое будет своевременно отвечать на изменения форм кредита, способов его предоставления и т.п. Цель правового регулирования гражданско-правовых отношений, в том числе и в потребительском кредитовании, — реализация конкретным субъектом своего законного интереса и соблюдение баланса интересов сторон в правоотношении в целом.
Литература
1. Богдан В.В. Гражданско-правовое регулирование защиты прав потребителей в современной России: проблемы теории и практики: автореф. дис. ... д-ра юрид. наук. Курск, 2015. 38 с.
2. Защита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма, Инфра-М, 2010. 368 с.
3. Кирилин А.В., Сарнаков И.В. Новый Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» как этап
70
Л.А. ПОНОМАРЕНКО. ВЕСТНИК ЮРИДИЧЕСКОГО ФАКУЛЬТЕТА ЮФУ 2021. Т. 8, № 2. С. 66-70
перехода на международные стандарты правового регулирования потребительского кредитования в России // Юрист. 2014. №14. С. 10-14.
4. Кукушкин В.М. Закон о потребительском кредите: благо или фикция? [Электронный ресурс] // Банкир.Ру: [сайт]. 24.02.2014. URL: http://bankir.ru/ publikacii/20140224/zakon-o-potrebitelskom-kredite-blago-ili-fiktsiya-10004662
5. Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2007. № 3. С. 15-20.
6. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Российская газета. 11.07.2012. № 156.
7. Пояснительная записка «К проекту Федерального закона "О потребительском кредитовании"» [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс»: [сайт]. URL:
http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base =PRJ&n=65041&dst=100001#XPzDvdSokVo5BAMo
8. Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в часть первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 31.07.2017. № 31 (Часть I). Ст. 4761.
9. Храпунова Е.А. Договор потребительского кредита и его признаки в свете нового законодательства // Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление. 2014. № 10(53). С. 89-92.
10. Эксперты сообщили, что россияне в январе взяли рекордный объем потребкредитов [Электронный ресурс] // Объединенное кредитное бюро: [сайт]. 01.03.2021. URL: https://bki-okb.ru/press/media/eksperty-soobshchili-chto-rossiyane-v-yanvare-vzyali-rekordnyy-obem-potrebkreditov
