CC BY
55находящейся на «нефтяной игле», мировые цены на нефть и нефтепродукты имеют особое значение. Российское правительство надеется, что спрос на эти виды продукции (особенно на нефть марки Urals) возрастет, но это будет возможно только в том случае, если будет восстановлено промышленное производство и возобновлены все виды перевозок, в том числе авиаперевозки между странами. Насколько изменятся цены на нефть и, главное, в какую сторону - на эти вопросы сегодня ни у кого нет четкого ответа. I II II II
Выводы.
Таким образом, кризис подчеркивает необходимость принятия срочных мер по смягчению последствий пандемии для экономики, защите уязвимых групп населения и созданию условий для долгосрочного восстановления.
Пока рано делать однозначные прогнозы о судьбе российской экономики. По мнению экспертов, масштабы кризиса будут зависеть от продолжительности карантинного периода. Если такое положение дел затянется, то первым обанкротится малый и средний бизнес.
Библиография:
1. Баргесов Г.Г. Тенденции взаимодействия финансового и реального секторов экономики. Саратов, 2017. 181 с. I
2. Пшик Б.И. Финансовая стабильность: сущность и особенности проявления // Вестник СевГТУ. 2016. Вып. 138: Экономика и финансы. С. 91-96.
3. Руденко Н.И. Теоретические аспекты взаимодействия финансового и реального секторов экономики // Вестник Университета банковского дела. 2017. № 1 (28).
4. Башмаков И. Россия - 2050 // Вопросы экономики. 2008. № 8. С. 140-144.
5. Управление развитием деловой активности: теория, методология и практика: моногр. / А.М. Ажлуни, М.К. Чистякова, Р.Б. Шестаков [и др.]. Орел: АПЛИТ, 2019. 255 с.
6. Ажлуни А.М., Шестаков Р.Б. Стратегия поддержания экономической активности в условиях циклических интерференций и системных ограничений // Московский экономический журнал. 2017. № 3. С. 41.
7. Ажлуни А.М., Шестаков Р.Б. Деловая активность как базовый детерминант модернизации социально-экономической системы и механизма импортозамещения: моногр. Орел, АПЛИТ, 2015. 156 с.
УДК 336.77.067
ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РЕАЛИЗАЦИИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Токмакова Е. Н., бакалавр 4 курса направления подготовки 38.03.01 «Экономика». Научный руководитель: к.э.н., доцент Алентьева Н.В. ФГБОУ ВО Орловский ГАУ
АННОТАЦИЯ
Актуальность темы обоснована тем, что кредитная политика создает основу для всего кредитного процесса и определяет его объективные параметры и характеристики. Кредитуя, банк напрямую формирует свой кредитный портфель. В последнее время качество кредитного портфеля становится все более актуальной проблемой, поскольку оно характеризует эффективность формирования кредитного портфеля банка с точки зрения прибыльности, кредитного риска и безопасности. Кредитный портфель сегодня служит определенным критерием, позволяющим оценить качество кредитной политики
банка и спрогнозировать исход кредитной деятельности отчетного периода. КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА
Кредит, банки, кредитная политика, кредитный портфель банка. ABSTRACT
The relevance of the topic is based on the fact that the credit policy creates the basis for the entire credit process and determines its objective parameters and characteristics. By lending, the bank directly forms its loan portfolio. Recently, the quality of the loan portfolio has become an increasingly urgent problem, because it characterizes the effectiveness of the formation of the bank's loan portfolio in respect to profitability, credit risk and security. The loan portfolio today serves as a certain criterion to assess the quality of the bank's credit policy and predict the outcome of the credit activity of the financial period.
KEYWORDS
Credit, banks, credit policy, bank loan portfolio.
Введение. В условиях финансового кризиса и внедрения новых международных стандартов в соответствии с соглашением «Базель III» возросли требования Центрального банка РФ к банковскому сектору, играющему важную роль в устойчивом развитии экономики. Важным инструментом, отражающим эффективность деятельности коммерческого банка в рамках оптимизации риска и кредита выступает кредитная политика, выполняющая следующие функции определение целей; задач, обеспечение информационной поддержки и так далее, что актуализирует вопросы исследования и формирования оптимальной кредитной политики. I I
Основная часть. Для оценки состояния кредитных отношений российских банков мы анализируем состояние российского банковского кредитного рынка. Поэтому проанализируем динамику 5-ти лидеров кредитного портфеля российских банков за период с 2017 по 2019 годы на основе данных, представленных на сайте ЦБ РФ (табл. 1)
Таблица 1 - Динамика кредитного портфеля российских банков, за 2017-2019 гг.
Название банка Показатель, млн. руб. Изменение
2017г. 2018г. 2019г. 2018г./2017г. 2019г./2018г.
млн. руб. % млн. руб.
Сбербанк России 15089010 15392567 15950121 +303557 +2,01 +557553
ВТБ 4061669 5266866 522039 +1205197 +29,67 -45926
Газпромбанк 3297382 3437742 3633731 +140360 +4,26 +195989
Банк «ФК Открытие» 2048821 1859658 771778 -189162 -9,23 -1087880
Россельхозбанк 1615764 1752524 1914998 +136760 +8,46 +162473
Из таблицы можно сделать вывод, что лидером кредитного портфеля является Сбербанк России, имеющий положительную динамику, в которой наблюдается рост на 861 111 млн. рублей с 2019 года по сравнению с 2017 годом [1]. Таким образом, анализ показывает совокупность выданных банком кредитов.
Данные таблицы 2 показывают, что банки испытывают нестабильность в экономическом и финансовом развитии и в экономике страны в целом. Например, на конец 2019 года АО «Россельхозбанк» показывает большую просроченную задолженность по сравнению с 2017 годом, которая увеличилась на 7642 млн. рублей. В целом процент просроченной задолженности банков находится на приемлемом уровне, но если такая ситуация будет развиваться, некоторые банки обанкротятся [6].
Таблица 2 - Просроченная задолженность в кредитном портфеле, за 2017-2019 гг.
Название банка Показатель, млн. руб. Изменение
2017 г. 2018 г. 2019 г. 2018г./2017г. 2019г./2018г.
млн. руб. % млн. руб.
Сбербанк России 545636 458745 416785 -86 890 -15,92 -41959
Россельхозбанк 199634 194173 207276 -5461 -2,74 +13102
ВТБ 117728 180840 131191 +63111 +53,61 -49649
Газпромбанк 56767 97861 65800 +41094 +72,39 -32061
Банк «ФК Открытие» 73691 130153 171988 +56461 +76,62 +41835
Исходя из представленных данных, наибольшая доля ссудного портфеля российских банков приходится на кредиты организациям, затем физическим лицам и кредитным организациям. Собственно это говорит о том, что основные преимущества для банков предоставляются организациями, так это большее доверие к ним, чем к физическим лицам. Однако во время кризиса из-за трудностей со сбытом продукции компаниями было больше просроченных кредитов от компаний, что вынудило банки увеличивать свои резервы и сокращать кредитование экономики.
Благодаря усилиям правительства по снижению годового уровня инфляции Центральный банк Российской Федерации снизил процентные ставки, что предоставило банкам максимальный доступ к централизованному финансированию, а предприятия, в свою очередь, получили необходимые кредиты [2]. Тем не менее, рост доли просроченных кредитов в кредитном портфеле российских банков на данный момент является основной проблемой.
Таблица 3 - Динамика российских банков по кредитам, выданным физическим лицам
Название банка Показатель, млн. руб. Изменение
2017г. 2018г. 2019г. 2018г./2017г. 2019г./2018г.
млн. руб. % млн. руб.
Сбербанк России 4118463 4315472 4838644 +197008 +4,78 +523171
Россельхозбанк 286249 322107 351401 +35858 +12,53 +29 294
ВТБ 178910 226716 259834 +226537 +126621 +33 118
Газпромбанк 289803 309850 360 635 +20047 +6,92 +50785
Рынок потребительского кредитования в России в 2019 году показал очень хорошие темпы подъема, и можно даже утверждать, что наблюдается устойчивая позитивная динамика [5]. Естественно, до темпов роста с 2019 по 2017 год еще далеко, но по меркам последних лет можно даже говорить о некотором буме потребительского кредитования, в основном за счет быстрого роста ипотечного кредитования (табл. 4).
Таблица 4 - Динамика российских банков по кредитам, выданным юридическим
лицам
Название банка Показатель, млн. руб. Изменение
2017г. 2018г. 2019г. 2018г./2017г. 2019 г./2018г.
млн. руб. % млн. руб.
Сбербанк России 10970546 11077095 11111477 +106549 +0,97 11077095
Россельхозбанк 1329514 1430417 1563596 +100902 +7,59 +133178
ВТБ 4061490 5040150 4961105 +978659 +24,1 5040150
Газпромбанк 3007578 3127891 3273096 +120312 +4,0 +145204
Альфа-Банк 1329514 1430417 1344321 +100902 +7,59 +122798
Из таблицы 4 следует, что объем выданных кредитов юридическим лицам с 2018 по 2019 год незначительно возрос. Самый наибольший прирост имеет Альфа-Банк (+10,05%) и Россельхозбанк (+9,31%) [7].
Заключение. Развитие банковского бизнеса сдерживается отсутствием качественных заемщиков и капитала для покрытия растущих рисков. Эти факторы привели к избытку денежных средств с низкой доходностью, что повысило прибыльность значительного числа банков. Доля убыточных кредитных организаций с неэффективной бизнес-моделью достигла 25%, что свидетельствует о незавершенности процесса оздоровления банковского сектора. Кризис бизнес-модели все больше осваивают средние банки, что еще больше сократит их присутствие на рынке [3].
Таким образом, задачей кредитной политики банка является определение приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в области накопления и инвестирования кредитных ресурсов, развития кредитного процесса и повышения его эффективности.
При разработке кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов. Такие как макроэкономические, отраслевые и региональные, а также внутрибанковские.
Кредитная политика коммерческого банка имеет объективный принцип (не должна противоречить единой денежно-кредитной политике Банка России в стране) и в то же время определяется стратегией и тактикой коммерческого банка.
Библиография:
1. Алентьева Н.В. Особенности кредитной политики коммерческого банка и направления ее совершенствования // Аграрный сектор экономики России: опыт, проблемы и перспективы развития: материалы всероссийской (национальной) научной конференции. Орел: Орловский государственный аграрный университет, 2020. С. 275278.
2. Алентьева Н.В. Депозитная политика коммерческого банка в современных условиях // Вестник аграрной науки. 2019. № 1 (76). С. 85-90/
3. Аверьянова Л.В. Выявление факторов, влияющих на формирование финансовой стратегии банка // Проблемы трансформации современной российской экономики: теория и практика организации и обеспечения управления: сборник трудов VIII Международного научно-практического семинара. М.: ИНИОНРАН, 2017. С. 18-23.
4. Буевич С.Ю., Королев О.Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: Учебное пособие. М.: КНОРУС, 2016. 160 с.
5. Драгомирецкая О.В. Стратегическое управление в коммерческом банке // Сибирская финансовая школа. 2016. № 2. С.88-91.
6. Магомедов Г.И. Качество кредитного портфеля и кредитные риски // Банковское дело. 2016. № 3. С. 80-85.
7. Новикова К.В., Алентьева Н.В. Денежно-кредитная политика Центрального банка РФ // Аграрный сектор экономики России: опыт, проблемы и перспективы развития: материалы всероссийской (национальной) научной конференции. Орел: Орловский государственный аграрный университет, 2020. С. 305310.
