CC BY
195
Main problems of development of the insurance market of Russia Dadayan A. (Russian Federation) Основные проблемы развития страхового рынка России Дадаян А. С. (Российская Федерация)
Дадаян Алина Семеновна /Dadayan Alina - студент, направление подготовки: менеджмент, экономико-математический факультет, специалист по учебно-методической работе, Волжский гуманитарный институт, г. Волжский
Аннотация: проблема формирования страхового рынка России, на наш взгляд, разработана недостаточно. Отсутствие надлежащей учебной базы, невосприятие страхования как серьезного экономического инструмента на государственном уровне приводит к тому, что данный экономический сектор развивается сам по себе. Abstract: the problem of forming of the insurance market of Russia, in our opinion, is developed insufficiently. Absence of proper educational base, imperception of insurance as serious economic tool at the national level leads to the fact that this economic sector develops in itself.
Ключевые слова: страхование, страховой рынок, проблемы страхования. Keywords: insurance, insurance market, insurance problems.
Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Современный страховой рынок Российской Федерации существует и развивается в рамках законодательства на основе сложившихся страховых институтов, а его деятельность регулируется Федеральной службой по финансовым рынкам. Страховая отрасль справедливо позиционируется как одно из ключевых звеньев финансовой системы страны, что подтверждается значительным присутствием иностранного капитала, высокой перестраховочной емкостью страхового рынка и устоявшейся системой законодательства, регулирующего его развитие. Однако, несмотря на то, что значение страховой отрасли в финансовой системе велико, а также на то, что в последние годы все больше возрастает востребованность страховых услуг, анализ текущего положения и динамики позволяет выделить ряд существенных проблем, которые являются труднопреодолимыми барьерами на пути развития рынка страховых услуг. Данные проблемы требуют детального рассмотрения и разработки оптимальных методов решения.
Одна из наиболее существенных проблем, корни которой уходят не только в экономическую плоскость, - это низкий уровень доверия к страховщикам и, как следствие, снижение спроса на добровольные виды страхования, что является негативным фактором и тормозит рост рынка. Ряд ученых справедливо выдвигают в качестве основных причин такого положения долговременное отсутствие стабильности в экономике, ряд экономических кризисов [3]. Кроме того, демонополизация государственной системы страхования в первое время проявлялась в хаосе на страховом рынке и в отсутствии четких правил ведения страхового рынка, что также пагубно сказывалось на репутации страховщиков.
Следует отметить, что в последние годы развитие страховой отрасли шло по экстенсивному пути: вводились в основном новые виды обязательного страхования, а также предпринимались попытки увеличить объемы рынка путем вовлечения корпоративных страхователей [1]. При этом главный упор страховщиков сосредоточен на процессе администрирования поступления страховых премий, в то время как остается за пределами области интересов изучение структуры страхового рынка и потребностей клиентов. В пользу предположения о неоптимальности
European science № 8(18) ■ 32
избранного пути развития свидетельствует и то обстоятельство, что значительную роль приобретают различные способы принуждения страхователей, при этом их платежеспособность во внимание не принимается.
Уровень среднемесячной зарплаты по стране не позволяет широким слоям населения в полной мере использовать инструменты страховой защиты. Существующая ситуация осложняется также тем, что некоторые страховщики пытаются искусственно создать спрос на ряд добровольных страховых услуг. Яркий пример данному утверждению довольно распространенная на сегодняшний день практика заключения договоров ОСАГО лишь при условии дополнительного страхования от несчастных случаев, что неизбежно влечет за собой усиление негативного отношения к страховщикам.
Также обращает на себя внимание проблема недостаточного уровня квалифицированности страховых кадров, особенно остро эта ситуация проявляется в отделах продаж, которые работают в сфере розничного страхования. Довольно часто данные подразделения ставят перед собой единственную задачу - заключить договор страхования - при этом полноценное сопровождение клиента, оказание ему информационных услуг и консультации остаются на совести страховщика [2]. В целом на рынке страховых услуг отмечается довольно низкий уровень профессиональной этики и квалификации. Совокупность данных факторов, в конечном счете, приводит к тому, что у значительной части потребителей страховых услуг формируются негативный опыт и нежелание прибегать к услугам страховщиков в дальнейшем. Отдельно стоит упомянуть такой серьезный барьер на пути развития рынка страховых услуг, как разночтения и противоречия, которые заложены в страховом законодательстве и иных нормативно-правовых актах, в той или иной мере регулирующих страховые правоотношения [2].
Постараемся сгруппировать сведения об имеющихся сложностях: Во-первых, имеет место неоднозначность определений и трактовок. Во-вторых, недостаточно эффективно функционируют механизмы установления имущественного интереса, определения страховой стоимости, что влечет за собой неизбежные конфликты сторон. Следует также упомянуть и известные факты, когда страховщик, вооружившись поддержкой своей юридической службы, использует пробелы и недочеты в законодательстве для того, чтобы избежать необходимости платить страховое возмещение. На рынке уже сложилась достаточно устойчивая практика системных невыплат или снижения размера выплат страховых возмещений. Рассмотренные выше обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что существующая система регулирования страхового рынка России недостаточно эффективна и не в полной мере справляется с поставленными перед ней задачами. В сложившихся условиях наиболее актуальным становится вопрос активного государственного участия в развитии страхования в России. На начальном этапе, когда российская рыночная модель страхового рынка только формировалась, роль государства в этой области сводилась к тому, чтобы обеспечивать поступательное и стабильное развитие системы страхования, создавать условия, способствующие поддержанию финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков на рынке. Однако постепенно стали возникать неизбежные трудности, природа которых кроется именно в недостаточном участии государства.
Страхование обязательно должно позиционироваться не только как одна из многочисленных сфер рынка услуг, но и как ключевой и социально значимый элемент финансовой системы государства. Одной из многочисленных точек приложения усилий государства может стать софинансирование тех категорий граждан, которые не обладают достаточной платежеспособностью, с целью обеспечения их надежной страховой защитой [4]. Очевидно, что подобные социальные программы являются исключительной прерогативой государства. Таким образом, эта мера, с одной стороны, обеспечивала бы страховую защиту малоимущих слоев населения, а с
33 ■ Еигореап ваепсе № 8(18)
другой - стимулировала бы рост страхового рынка, обеспечивая платежеспособный спрос. Именно развитый страховой рынок свидетельствует о стабильности и устойчивости финансовой системы государства, что позволяет потенциальным инвесторам беспрепятственно осуществлять инвестирование в экономику государства, не опасаясь за сохранность своих капиталов.
Таким образом, к числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как низкая финансовая устойчивость страховщиков; низкий уровень профессионализма и страховой культуры; внутрисистемная разобщенность. Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие: экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.), юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.), политические (общеполитическая нестабильность).
Литература
1. Ахвледиани Ю. Т. Развитие страхового рынка России / Ю. Т. Ахвледиани // Финансы, 2013. № 11. С. 47-49.
2. Гомелля В. Б. Страхование: учеб. пособие / В. Б. Гомелля. М.: Маркет ДС Корпорейшн, 2014. 512 с.
3. Сильченкова Т. Н. Проблемы и перспективы развития страхового рынка России / Т. Н. Сильченкова. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.vfmgiu.ru (дата обращения 22.02.2016 г.).
4. Щербаков В. А. Страхование: учеб. пособие для студентов вузов / В. А. Щербаков, Е. В. Костяева. М.: КНОРУС, 2010. 312 с.
Еигореап Баепсе № 8(18) ■ 34
