CC BY
54
УДК 36
СТРАТЕГИЧЕСКИЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОГО СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ
А. Н. Айриева
STRATEGIC DIRECTION OF MODERN INSURANCE MARKET
IN RUSSIA
А. N. Ayrieva
Аннотация. Исследованы проблемы современного состояния страхового рынка в России и определения перспектив его развития с учетом регулирования социальных проблем и определения роли страхования в процессе совершенствования социальных функций государства и повышения уровня социально-экономического благосостояния российского общества.
Ключевые слова: страхование, рынок страховых услуг, виды страхования, добровольное страхование, обязательное страхование, страховые резервы.
Abstract. This paper investigates the problems of the current state of the insurance market in Russia and to determine the prospects of its development, taking into account regulation of social problems and the role of insurance in the process of improving the social functions of the state and improve the socio- economic well-being of Russian society.
Key words: insurance, insurance market, insurance, voluntary, mandatory insurance, insurance reserves.
Страхование как отрасль деятельности представляет собой одну из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства [1-4].
Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации, удается решать успешно. На развитие страхования негативно влияют:
- существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
- использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
- отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
- ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
- отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
- низкий уровень капитализации страховых организаций, неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
- информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
- несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.
Отрицательно сказываются на состоянии экономики значительные расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф, покрываемые за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.
Таким образом, в нашей стране страхование еще не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов рыночных отношений. Однако говорить о том, что страховой рынок состоялся, можно будет только тогда, когда экономика в целом и страховой сектор в частности будут функционировать эффективно, когда сам этот сектор будет опираться на законодательную базу, страховое сообщество будет подлежать всеобъемлющему страховому надзору, а рынок страховщиков будет отвечать определенным требованиям к платежеспособности.
Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты. Котировка российских страховщиков соответствует определенным международным страховым стандартам, страховые продукты и в количественном, и в качественном отношении отвечают потребностям населения. Возможен их выход на внешний рынок, а страховая отрасль вписывается в экономику страны.
Повышенный интерес к страхованию в период финансово-экономического кризиса закономерен, так как в это время население и предприятия более всего нуждаются в защите. Именно финансовый механизм страхования должен оказать медицинскую помощь населению в сфере страхования жизни, в том числе пенсий, ренты, обеспечить гражданам социальную защиту.
В период снижения интереса к страхованию у нас в стране наблюдался интенсивный рост страхового сектора экономики.
Все эти годы страхование в России развивалось не благодаря, а вопреки, так как по-прежнему нет необходимых предпосылок для его функционирования. До сих пор недостаточно сформирована база для развития долгосрочного страхования жизни, страховые резервы которого не только решают основополагающие проблемы населения, но и обеспечивают устойчивый
рост экономики во многих высокоразвитых государствах. На западных рынках долгосрочное страхование жизни составляет 14,6-68 % от общего объема премии от операций по страхованию жизни [5, с. 441].
Создание условий для развития этого вида страхования формируется как государственный приоритет, исходя из грамотной протекционистской деятельности, механизмы которой хорошо известны. В западной экономической науке существует теория, согласно которой страхование определяется как регулятор общественного производства, обеспечивающий динамическую стабильность системы хозяйства путем выравнивания возникающих отклонений.
К специфическим российским проблемам страхового рынка относятся также сравнительно слабая капитализация большинства компаний, недостаточность страховых резервов и сопутствующее этому чрезмерное стремление к монополизации секторов страхового рынка, использованию административных рычагов.
Следует также остановиться на вопросах, связанных с хозяйственной (отраслевой) структурой российской экономики и удовлетворением ее страховых потребностей.
В сегодняшней ситуации растущей неопределенности в области техногенного развития общества (увеличение техногенных катастроф, аварий, бедствий) управление страховыми компаниями приобретает все большую сложность. По данным Мюнхенского перестраховочного общества, за последние 100 лет вырос процент ущерба вследствие природных катастроф [5, с. 453]. Кроме того, проникновение на рынки страховых компаний других стран представляется наиболее перспективным для компаний, в наибольшей степени владеющих статистическими данными и сложными методами оценки и моделирования деятельности страхового рынка. Статистика свидетельствует, что страховой бизнес имеет сложное страховое поле, поэтому максимальная поддержка страховщиков со стороны государства позволит поэтапно решать вопросы экономической безопасности в стране.
Сдерживают развитие страхования нерыночная (в особенности для населения) банковская система, отсутствие эффективных инвестиционных условий для развития страховых организаций из-за слабости фондового рынка. Неадекватность кредитного потенциала банковской системы финансовым потребностям реального сектора приводит к росту изношенности ресурсной базы, а значит, и к сужению страхового поля, к снижению эффективности страхования.
Основная причина неразвитости страхового рынка - низкий уровень платежеспособного спроса населения. Повышение уровня доходов - необходимое и важнейшее условие развития рынка страхования. Страхование, развиваясь, будет способствовать начавшемуся процессу экономического оздоровления. Именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка. Роль населения в условиях рыночной экономики становится особенно значимой.
Показатели развития рынка характеризуют его в различных аспектах. Общий - движение капитала: уровень полученных премий и произведенных выплат, отношение совокупной премии к ВВП, объем размещаемых резервов и др.
Серьезной проблемой на рынке страховых услуг является проблема диверсификации. Создав резервы, страховщик оказывается перед задачей инве-
стирования средств. Сберегательные сертификаты не решают этого вопроса. Существуют требования к соотношению вложений в ту или иную инвестиционную сферу; нельзя вложить все средства в акции отрасли или предприятия с высоким уровнем доходности.
Страховой рынок России развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически в силу ряда объективных и субъективных причин. К ним прежде всего относятся: несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения; интересы узкого бизнеса конкретной компании заслоняют необходимость параллельных и адекватных консолидационных процессов; неэффективная система управления страхованием со стороны государства и региональных органов власти, недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, неразвитая и во многом противоречивая правовая база страхования в России; недостатки технологии страхового процесса; законодательная и организационная необеспеченность; дефицит высококвалифицированных специалистов по страхованию; объединения страховщиков пока не востребованы в полной мере; особенности менталитета многих руководителей российских предприятий и психологического склада населения.
Таким образом, необходимо создавать условия для формирования альтернативных механизмов, позволяющих решать социальные проблемы общества, среди которых страхование является одним из наиболее действенных и значимых.
С учетом сложившейся ситуации на рынке страховых услуг в России, связанной с реализацией социальных реформ в современном обществе, на наш взгляд, можно выделить следующую систему мер по реализации социальной роли страхования как сферы предпринимательской деятельности.
1. Расширение сферы и объемов добровольного медицинского страхования и добровольного страхования от несчастных случаев. По мнению специалистов, указанные виды страхования способны стать важным элементом «социального пакета», предоставляемого работодателями своим сотрудникам. Это предполагает совершенствование законодательства, регулирующего отношения при осуществлении данных видов страхования, а также законодательства о налогах и сборах.
Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования требует формирования правовых основ, учитывающих специфику данного вида страхования, способствующих совершенствованию норм, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования, отражающих особенности налогообложения операций по медицинскому страхованию.
2. Важное направление развития страхования - совершенствование системы обязательного медицинского страхования граждан в Российской Федерации. В первую очередь необходимо перейти к страховому принципу в осуществлении данного вида и иных видов страхования, имеющих социальную направленность и дополняющих системы обязательного социального страхования и социального обеспечения.
3. Страхование должно играть значительную роль в пенсионной реформе. В перспективе предстоит сформировать законодательную основу деятельности страховых организаций, являющихся элементом системы обязательного пенсионного страхования.
Участие страховщиков наряду с негосударственными пенсионными фондами в обязательном пенсионном страховании с учетом специфики правового регулирования страхования предполагает соблюдение установленных законодательством единых принципов деятельности субъектов данной системы страхования.
4. После принятия мер по развитию обязательного и добровольного страхования значительно возрастут объемы страховых операций, а значит, повысится ответственность страховых организаций за исполнение принятых обязательств по договорам страхования. Такое положение требует принятия законодательных мер, направленных на увеличение минимального размера уставного капитала страховщиков, формирование которого осуществляется в денежной форме. Размер уставного капитала должен соответствовать не только возрастающим объемам обязательств, но и уровню, позволяющему российским страховым организациям конкурировать на международном рынке страховых услуг.
Список литературы
1. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования». - 4-е изд. - М. : Ось-89, 2007.
2. Качалова, Е. Ш. Актуальные макроэкономические проблемы российского страхования / Е. Ш. Качалова // Финансы. - 2002. - № 12.
3. Котлякова, В. А. Рейтинг страхового потенциала регионов России: постановка проблемы / В. А. Котлякова, О. А. Цамутали // Финансы. - 2002. - № 5.
4. Страховой рынок: проблемы, современное состояние и опыт функционирования : моногр. - Саратов, 1999.
5. Шахов, В. В. Страхование / В. В. Шахов. - М. : ЮНИТИ, 2011.
Айриева Арига Нердовна кандидат экономических наук, доцент, кафедра финансов и кредита, Саратовский государственный университет им. Н. Г. Чернышевского E-mail: kafedra-fik@mail.ru
Ayrieva Ariga Nerdovna candidate of economic sciences, associate professor, sub-department of finance and credit, Saratov State University named after N. G. Chernyshevsky
УДК 36 Айриева, А. Н.
Стратегические направления развития современного страхового рынка в России / А. Н. Айриева // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. - 2014. - № 2 (10). - С. 36-40.
