ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

EDN: OPHPWY

В.Б. Дзобелова - к.э.н., доцент кафедры финансов, бухгалтерского учета и налогообложения, Северо-Осетинский государственный университет им. К.Л. Хетагурова, Владикавказ, Россия, dzobelova@mail.ru,

V.B. Dzobelova - candidate of economic sciences, associate professor of the department of finance, accounting and taxation, North-Ossetian State University. K.L. Khetagurova, Vladikavkaz, Russia;

Д.Ш. Мусостова - к.э.н., доцент кафедры «Экономика и экономическая безопасность отраслей и предприятий», Чеченский государственный университет им. А.А. Кадырова, Грозный, Goldzr@yandex.ru,

D.Sh. Musostova - candidate of economic sciences, associate professor of the department of economics and economic security of industries and enterprises, Chechen State University named after A.A. Kadyrov, Grozny;

Н.В. Еремина - старший преподаватель кафедры теории бухгалтерского учета, Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия, nata-eremina@mail.ru,

N.V. Eremina - senior lecturer, department of accounting theory, Kuban state agrarian university, Krasnodar, Russia.

ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ MAIN PROBLEMS OF LENDING TO SMALL BUSINESS IN RUSSIA

Аннотация. Необходимым условием развития рыночной экономики является расширение малого бизнеса, ведь именно в этом секторе формируется «здоровая конкуренция», создаются новые рабочие места. Увеличение количества малых предприятий вызывает спрос банковских продуктов по кредитованию, однако в настоящее время система кредитования малого бизнеса несовершенна, не всегда банки могут быть уверены в платежеспособности при выдаче кредита. В мировой практике кредитование малого бизнеса является наиболее прибыльным видом деятельности в банковской сфере, в России ситуация противоположная. Наиболее важными проблемами кредитования малого и среднего предпринимательства является непрозрачность российского бизнеса, отсутствие надежных залогов и недоверие к малому бизнесу, которое испытывают банки, таким образом увеличение кредитования малого бизнеса будет способствовать диверсификации деятельности банков, расширению клиентской базы банков, повышению финансовая грамотность и осведомленность предпринимателей и, в целом, росту экономики страны.

Abstract. A necessary condition for the development of a market economy is the expansion of small business, because it is in this sector that "healthy competition" is being formed, new jobs are being created. An increase in the number of small businesses causes a demand for banking products for lending, however, at present, the system for lending to small businesses is imperfect, banks cannot always be sure of solvency when issuing a loan. In world practice, lending to small businesses is the most profitable activity in the banking sector, in Russia the situation is the opposite. The most important problems of lending to small and medium-sized businesses are the lack of transparency of Russian businesses, the lack of reliable collateral and the distrust of small businesses experienced by banks, so an increase in lending to small businesses will help diversify the activities of banks, expand the client base of banks, improve financial literacy and awareness of entrepreneurs and, in general, the growth of the country's economy.

Ключевые слова: малый бизнес, кредитование, финансирование, платежеспособность.

Keywords: small business, lending, financing, solvency.

Малый бизнес является основным элементом развития экономики, без которого и сама экономика, и общество в целом, не смогут функционировать и развиваться в полную силу, ведь именно в секторе малого бизнеса создаются новые рабочие места, что способствует снижению уровня безработицы в стране. В тоже время большинство организаций малого бизнеса в течение первого года работы не выдерживают конкуренции и прекращают свою деятельность. Пандемия короновируса, нестабильная экономическая ситуация, отсутствие доступных средств, не способствуют развитию малого бизнеса.

Мировая практика свидетельствует о том, что эффективное развитие рыночных отношений невозможно без участия малого бизнеса, который выступает частью экономической системы страны. В современных условиях в России малый бизнес является важным инструментом для решения комплекса экономических, политических и социальных проблем, стоящих перед государством. Данный бизнес не нуждается в большом объеме стартовых инвестиций и в то же время обеспечивает быстрый оборот ресурсов и высокую динамику роста. Бизнес такого рода позволяет внедрять инновации и решать важные проблемы, связанные с безработицей и реструктуризацией экономики. Кроме того, малый бизнес способствует политической и социальной стабильности в стране, т. к. по экономическому положению и условиям жизни индивидуальные предприниматели близки к большей части населения и составляют основу среднего класса, являющегося гарантом такой стабильности.

336

Международный журнал

В марте 2022 года Правительство РФ объявило о принятии мер для поддержки предпринимателей в условиях санкций, одним из таких решений стало льготное кредитование малого и среднего бизнеса, однако финансирование данного сегмента рынка не покрывает все потребности в средствах, так как около 90 % таких организаций не могут осуществлять свою деятельность без использования заемных средств и кредитов.

Основные причины низкого уровня кредитования малого и среднего бизнеса обобщены и представлены на рисунке 1.

~~ Технические трудности реализации кредитования

Недостаточный спрос со стороны передпринимателен, в связи со стереотипом отказа по кредиту

Недостаточная статистика по малому и среднему бизнесу

Высрокие операционные издержки, связанные с необходимостью контроля и оценю! каждого отдельного кредита

Отсутствие четких и эффективных технологий оценки рисков кредитования малого и среднего бнзнеса

Высокие риски при кредитовании малого бнзнеса

Трудности в законодательстве, связанные с обращением взысканий на предмет залога

Отсутствие кадрового потенциала у большинства российских банков

Рисунок 1 - Основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Многие авторы отмечают, что в настоящее время механизм кредитования малого и среднего предпринимательства в России недостаточно развит, многие субъекты малого бизнеса сталкиваются с целым рядом проблем при получении займов коммерческих банков. Более того, трудности при кредитовании испытывают не только сами субъекты бизнеса, но и коммерческие банки, предоставляющие им займы. Для них кредитование малого и среднего бизнеса довольно рискованное направление деятельности.

Согласно статистике Центрального банка РФ, ежегодно увеличивается просроченная задолженность кредитного портфеля банков. Такая динамика доказывает опасение коммерческих банков кредитовать малый и средний бизнес в связи с тем, что данные субъекты зачастую не в состоянии вернуть денежные средства в предусмотренные договором сроки.

В настоящее время банки предпочитают работать с крупными организациями, более простыми в обслуживании, так как для наработки статистики жизненного цикла, платежеспособности, банкротства организаций малого и среднего бизнеса, а также информации по неплатежам кредитов и займов тебуется время и опыт, а также наработанные эффективные технологии. Не всегда банки могут зафиксировать положительное развитие малых предприятий, так как нет единой полной базы кредитных историй, в связи с этим увеличивается количество запрашиваемых документов. Чаще всего организациям малого и среднего бизнеса банки предпочитают выдавать кредиты на срок до 3 лет под залоговое обеспечение.

Тем не менее, можно обозначить основные тенденции и перспективы рынка кредитов малому бизнесу:

- значительный рост интереса кредитных учреждений к данной услуге;

- выход на рынок кредитования малого бизнеса ряда банков федерального уровня, обладающих обширной филиальной сетью;

- рост сети региональных филиалов в крупных кредитных учреждениях (Группа ВТБ, Росбанк);

- увеличение мер государственной поддержки на федеральном и региональном уровне.

На основе изучения ситуации с кредитованием малого бизнеса в нашей стране, можно сформулировать основные задачи по устранению проблем кредитования данных субъектов экономики, они следующие:

- совершенствование нормативных документов Центрального Банка России;

- совершенствование мер государственной поддержки (гарантийные и залоговые фонды, поддержка стартующего малого бизнеса);

- обязательное участие государства в создании объектов инфраструктуры поддержки предпринимательства;

- четкая правовая дефиниция малого предпринимательства для всех участников рынка кредитования данных субъектов бизнеса;

- совместные специальные программы государства и банков для стартующего малого бизнеса;

- специальные региональные программы поддержки малого бизнеса, включая муниципальный уровень;

- развитие общественных организаций, отстаивающих интересы малого бизнеса (ассоциации, союзы и прочие).

Таким образом можно выделить множество факторов, сдерживающих кредитование, кака для предпринимателей, так и для банков, однако несмотря на это российские банки начинают активизировать процесс кредитования малого бизнеса, с целью укрепления своих конкурентных позиций. В настоящее время в России в качестве господдержки малого бизнеса создаются «бизнес-инкубаторы», осуществляющие поддержку предпринимателей на ранней стадии их деятельности путем предоставления в аренду помещений и оказания консультационных, бухгалтерских и юридических услуг. Кредитование малого бизнеса являетя наиболее прибыльным вложением средств, так как именно малый бизнес является самым быстрорастущим сегментом экономики.

Источники:

1. Вагин, С. Г. Управление финансовыми потоками в неоднородных социально -экономических системах / С. Г. Вагин // Вестник Самарского государственного экономического университета. - 2013. - № 11(109). - С. 122-125.

2. Магомадов, Э. М. Анализ и оценка эффективности организации малого бизнеса / Э. М. Магомадов // Естественно-гуманитарные исследования. - 2022. - № 41(3). - С. 199-205.

3. Мирзабекова М.Ю. Современные тенденции взаимодействия банковского и реального секторов экономики на регионально-отраслевом уровне / Мирзабекова М.Ю., Шелкунова Т.Г. // Естественно -гуманитарные исследования. 2022. № 40(2). С.173-176.

4. Мусаева, Х. М. Основные тенденции развития малого предпринимательства / Х. М. Мусаева // Деловой вестник предпринимателя. - 2021. - № 5(3). - С. 108-110.

5. Петрухина, Н. В. Малый и средний бизнес как ключевой субъект развития региона / Н. В. Петрухина // Вестник Академии знаний. - 2021. - № 45(4). - С. 230-236.

6. Приходько, К. С. Малый и средний бизнес в России: оценка текущего состояния и перспективного развития / К. С. Приходько, С. А. Козловская // Вестник Академии знаний. - 2021. - № 44(3). - С. 177-180.

7. Шелкунова Т.Г. Особенности банковских розничных кредитных продуктов / Шелкунова Т.Г., Саламова М.Т., Чернова А.П. // В сборнике: Современные научно-технические и социально-гуманитарные исследования: актуальные вопросы, достижения и инновации. Сборник докладов III Всероссийской (национальной) научно-практической конференции с международным участием. Владикавказ, 2021. С. 289 -293.

References:

1. Vagin, S. G. Management of financial flows in heterogeneous socio-economic systems / S. G. Vagin // Bulletin of the Samara State University of Economics. - 2013. - No. 11(109). - S. 122-125.

2. Magomadov, E. M. Analysis and evaluation of the effectiveness of a small business / E. M. Magomadov // Natural-humanitarian research. - 2022. - No. 41(3). - S. 199-205.

3. Mirzabekova M.Yu. Modern trends in the interaction of the banking and real sectors of the economy at the regional and sectoral level / Mirzabekova M.Yu., Shelkunova T.G. // Natural-humanitarian research. 2022. No. 40(2). pp.173-176.

4. Musaeva, Kh. M. The main trends in the development of small business / Kh. M. Musaeva // Business Bulletin of the Entrepreneur. - 2021. - No. 5(3). - S. 108-110.

5. Petrukhina, N. V. Small and medium business as a key subject of the region's development / N. V. Petrukhina // Bulletin of the Academy of Knowledge. - 2021. - No. 45(4). - S. 230-236.

6. Prikhodko, K. S. Small and medium business in Russia: assessment of the current state and prospective development / K. S. Prikhodko, S. A. Kozlovskaya // Bulletin of the Academy of Knowledge. - 2021. - No. 44(3). - S. 177-180.

7. Shelkunova T.G. Features of banking retail credit products / Shelkunova T.G., Salamova M.T., Chernova A.P. // In the collection: Modern scientific, technical and socio-humanitarian research: current issues, achievements and innovations. Collection of reports of the III All-Russian (national) scientific-practical conference with international participation. Vladikavkaz, 2021. S. 289-293.