CC BY
89
ФИНАНСЫ И КРЕДИТ
УДК 336.07 ББК 67.73
Гаврилова Э. Н. — к.э.н., доцент кафедры «Финансы и кредит - 2» Дагестанского государственного университета народного хозяйства Gavrilova E. N. — Candidate of Economic Sciences of the department «Finance and credit - 2» Dagestan State University of National Economy
ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РОССИИ
THE MAIN DIRECTIONS OF DEVELOPMENT OF REMOTE BANKING
SERVICE IN RUSSIA
В условиях жесткой конкуренции и мирового финансового кризиса, огромное количество банков уделяют свое внимание необходимости увеличить качество обслуживания клиентов. Известно, что рост эффективности деятельности при одновременном повышении удовлетворенности клиентов качеством банковских услуг - главные факторы успеха современной банковской системы. Также в данной статье выделяется одно из наиболее перспективных направлений развития банковского сектора в современных условиях -дистанционное банковское обслуживание. Ключевые слова: система, Интернет-клиент, виртуальный, банкинг, банк, сервис.
In conditions of tough competition and the global financial crisis, a large number of banks are devoting their attention to the need to increase the quality of customer service. It is known that increase efficiency while improving customer satisfaction quality of banking services are the main success factors of the modern banking system. Also in this article highlights one of the most perspective directions of banking sector development in modern conditions - remote banking services.
Keywords: system, Internet-client, virtual, banking, bank, service.
Основной целью деятельности каждого банка является получение максимальной прибыли. Для достижения оптимального результата необходимо привлечь и заинтересовать как можно больше клиентов. В свою очередь, клиент среди всего множества банков выбирает наиболее комфортный вариант. Одним из важных критериев выбора является современный подход. Дистанционное обслуживание входит в список сервисных услуг 80% российских банков. В этой статье рассмотрим, что собой представляет система дистанционного банковского обслуживания и каковы направления ее развития.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - технология, разработанная специально для удаленной работы с банком. ДБО предполагает комплексное обслуживание клиента в банке без личного присутствия. Система ДБО уже давно используется на территории Европы и США. В Россию подобная система интегрировала достаточно недавно. Однако ежегодно наблюдается стабильное развитие системы ДБО. С каждым годом все большее количество клиентов активно использует виртуальный банкинг.
Суть банковского дистанционного обслуживания состоит в том, что большое количество банковских операций - оплату счетов, получение выписок, оформление заявок, регистрацию платежных документов и другие - можно осуществлять в режиме он-лайн без личного присутствия.
Банковское дистанционное обслуживание включает:
• Систему «Банк-клиент»
• Систему «Интернет-клиент»
• Систему «Телефон-клиент»
• Сервис ATM-banking и использование устройств банковского обслуживания
• Система «Банк-клиент» или «Толстый клиент»
Принцип работы системы «Банк-клиент» заключается в удаленном доступе клиента через компьютерную программу. Для работы подобного типа необходимо обратиться в банк для технологического руководства и установки программы. Система дистанционного банковского обслуживания также имеет второе название - «Толстый клиент». Оно интегрировало из зарубежья (remotebanking, homebanking). Специализированная программа хранит персональные данные клиента и историю проведенных операций с банком. По индивидуальному каналу связи клиентская программа соединяется с банковской. Для непрерывной работы клиенту требуется постоянное поддержание связи через модем или стационарный интернет.
Наибольшее количество пользователей системы «Банк-клиент» наблюдается среди юридических лиц. Удобство работы состоит в том, что получение информации, отображение текущего состояния счета и выполнение многих операций производится в дистанционном режиме. Отлаженной системой взаимосотрудничества под названием «Клиент-банк» пользуются многие крупные предприятия. Банковская программа предусматривает создание платежных документов, а также полноценное отслеживание всех движений средств на счетах.
На данный момент интернет-услуги дистанционного банковского обслуживания используют более 50% населения страны. Большая часть российских банков уже использует эту систему. Практически каждый банк имеет собственный сайт, где можно почерпнуть всю интересующую информацию.
Система «Интернет-клиент», или «Тонкий клиент» (Internetbanking, Web-banking), не предполагает установки дополнительного программного обеспечения. Для работы в системе достаточно иметь доступ в интернет. В личном кабинете каждый клиент имеет возможность просматривать данные по своему счету, получать выписки, оплачивать услуги, а также оформлять заявки на получение тех или иных банковских услуг. Для удобства работы созданы мобильные версии, с помощью которых пользователь может проводить те же операции со смартфона.
Самый простой вид, который предполагает банковское дистанционное обслуживание, - это предоставление и обработка информации по телефону. «Телефон-клиент» включает phone-banking и SMS-banking. Банковский сервис предполагает наличие колл-центра, по которому можно связаться с представителем банка. Схема обработки и передачи информации имеет несколько вариантов:
• клиент общается с оператором;
• клиент получает информацию при помощи голосового меню;
• клиент получает информацию при помощи смс-банкинга.
Список услуг, предоставляемых клиенту, ограничен: по телефону вы можете лишь получить интересующую информацию и ввести несколько видов заявок. Однако дальнейшие операции по обналичиванию или перечислению средств требуют идентификации и личного присутствия.
Одной из наиболее развитых сетей ДБО в России считается «АТМ-банкинг» и использование устройств банковского обслуживания -
к ним относят сеть терминалов и банкоматов. Уровень самого распространенного и узнаваемого учреждения по количеству отделений и банкоматов занимает Сбербанк, дистанционное банковское обслуживание в котором считается одним из наиболее развитых.
В странах ближнего зарубежья ДБО находится на несколько ступеней выше, нежели в России. На данный момент развитие дистанционного банковского обслуживания находится в несколько замороженном состоянии. Проблема заключается в том, что ни банковская система, ни население не готовы к настолько существенным изменениям. Для нестабильной финансовой ситуации излишние денежные вложения будут неразумными. Большое количество населенных пунктов не имеют нормального доступа в интернет, не говоря уже об уровне пользования компьютером старшим поколением. Такие инновации, как видеосвязь с сотрудником банка или полный переход на интернет-банкинг, мы сможем увидеть в ближайшее время разве что в Москве или крупных региональных центрах.
На данный момент использование систем дистанционного банковского обслуживания в России направлено на усовершенствование системы безопасности и достижение более высокого уровня сервиса. Как и в других государствах, российское банковское дистанционное обслуживание имеет один главный недостаток: это система безопасности. Взлом аккаунта и кража средств с личного счета любого пользователя для опытного программиста считается слишком легкой наживой. Несмотря на то, что банки постоянно совершенствуют свою систему, все же находятся мошенники, способные взломать любую систему защиты. Суть состоит в том, что банк вкладывает достаточно средств для того, чтобы защитить свои данные от злоумышленников, однако в то же время средства клиентов находятся под ударом. Это происходит благодаря тому, что в систему защиты каналов клиента вкладывают минимум средств, потому как раз эти расходы и ложатся на плечи клиента.
Список литературы:
1. Дистанционное банковское обслуживание, серия Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов - Издательство: КноРус, ЦИПСиР 2010г.
2. Лямин Л. В., Применение технологий электронного банкинга. Риск-ориентированный подход, серия Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов - Издательство: КноРус, ЦИПСиР. 2011г.
3. Чораева З.А., Толчинская М.Н. Развитие банковского маркетинга и системы продаж банковских продуктов в регионе // Региональные проблемы преобразования экономики. 2011. №1. С. 333-340.
