CC BY
75
ФИНАНСОВАЯ ПОЛИТИКА И БЮДЖЕТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ РЕГИОНА
КАЗИМАГОМЕДОВ A.A.
ОРГАНИЗОВАННЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ КАК ОСНОВНОЙ ИСТОЧНИК ФОРМИРОВАНИЯ И УКРЕПЛЕНИЯ РЕСУРСНОЙ БАЗЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕГИОНА
В посткризисных условиях, вопросы формирования и укрепления ресурсной базы коммерческих банков привлеченными средствами, в частности, свободными денежными средствами населения, приобретают большую значимость и актуальность, как на федеральном, так и региональном уровне. В данной статье рассматриваются организованные сбережения населения как важнейшего источника ресурсной базы банков региона при проведении ими депозитной политики.
KAZIMAGOMEDO VA.A.
ORGANIZED SAVINGS OF THE POPULATION AS BASIC SOURCE AND STRENGTHENINGS OF RESOURCE BASE OF COMMERCIAL
BANKS
In postcrisis conditions, questions of formation and strengthening of resource base of commercial banks by the involved means, in particular, free money resources of the population, get greater importance and a urgency, as on federal, and a regional level. In given article the organized savings of the population as major source of resource base of banks of region are considered at behaviour by them of depositary policy.
Ключевые слова: организованные сбережения, ликвидные активы банка, привлеченные и заемные средства банка, структура вкладов банка.
Keywords: the organized savings, the liquid actives of bank involved and extra means of bank, structure of contributions of bank.
Денежные сбережения населения можно подразделить на две составляющие части: неорганизованная и организованная. Неорганизованные сбережения - эти денежные доходы граждан, хранимые ими, скажем так, дома. Организованные сбережения - эти свободные денежные средства населения, отданные ими для хранения в банки в виде вкладов, приносящих дополнительный доход и, выполняемых функции денег как средства накопления. Отсюда вытекает, что денежные доходы отдельных граждан выступают как важнейший источник банковских ресурсов. Вследствие этого, большое значение и актуальность в современных условиях, особенно в посткризисные
периоды, имеет проблема максимального вовлечения в оборот денежных доходов и сокращения той части, которая находится на руках у населения.
Организация сбережений населения путем их привлечения во вклады коммерческими банками является весьма выгодной с позиции денежно-кредитной политики государства, благодаря которой свободные денежные средства граждан превращаются в инвестиционный потенциал страны. Данная форма организации сбережений как никакая другая приспособлена для накопления и является весьма высоколиквидными активами банков. А значительное разнообразие видов вкладов позволяет им не только прогнозировать доход от созданных ресурсов, но и маневрировать суммой привлеченных средств в кредитные операции, осуществлять инвестиционные и другие комиссионно-посреднические операции и услуги с целью получения дополнительного дохода.
Для коммерческих банков вкладные операции - это источник дополнительного капитала, сравнительно недорогого и легко управляемого актива. Денежные средства вкладчиков, обезличены, как и все привлеченные и заемные средства банка. Суммы вложений отдельных вкладчиков в совокупной массе ресурсной базы банков невелики и поэтому риск внезапного изъятия из банковских ресурсов значительной суммы вкладов значительно ниже, чем при заимствовании средств или привлечения средств в банковские сертификаты и векселя со значительным номиналом. Денежные средства вкладчиков дифференцированы по срокам и процентным ставкам, благодаря чему банки легче управляют ими при размещении денежных средств среди заемщиков.
Мировая банковская практика свидетельствует, что «свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций банк покрывает за чет привлеченных средств». [3] Их доля по различным российским банкам колеблется от 75% и выше. Этому свидетельствует проведенный анализ структуры и объема банковских ресурсов дагестанских банков.
В общем объеме ресурсов, привлеченных средств банковским сектором региона, на долю депозитов (вкладов) юридических и физических лиц приходится 60,6%. На 1 января 2011 года общая сумма привлеченных депозитов от юридических и физических лиц коммерческими банками составила 21043,6 млн. руб., увеличившись за 2010 год на 46,7%. Наибольшие темпы роста вкладов и депозитов за анализируемый период зафиксированы в филиалах коммерческих банков других регионов, в котором остатки средств на депозитных счетах возросли на 61,8%. В региональных банках и Дагестанском отделении Сбербанка России также сохранилась положительная динамика по вкладам и депозитам, рост объемов которых составил 45,1% и 44,9% соответственно (см. табл.1).
Совокупная доля вкладов физических лиц в общем объеме привлеченных средств коммерческими банками региона на 1 января 2011 года составила 91,3%. В анализируемом периоде, динамика роста объема вкладов физических лиц составила 45,9%, объемы депозитов юридических лиц 59,6%, удельный вес которых в общем объеме составил 7,4%, депозиты, привлечен-
ные от коммерческих банков возросли на 35,9%, составив 1,3% в общем объеме депозитов.
Таблица 1
Структура и объем вкладов банков региона на 01.01.2011 г. (млн. руб.)
Наименование показателей Всего Региональные банки Нерегиональные банки Дагестанское ОСБ
Сумма Уд. вес. в % Сумма Уд. вес. в% Сумма Уд. вес. в %
Депозиты - всего, в т.ч. 21 043,6 7 503,1 100,0 2 367,3 100.0 11 173,2 100.0
1. Юридических лиц 1 546,8 658,7 8,8 131,3 5.5 756,9 6.8
2. Коммерческих банков 293,6 253,6 3,4 40,0 1.7 0,0 0,0
3. Физических лиц, из них 19 203,2 6 590,8 87,8 2 196,0 92,8 10 416,4 93.2
3.1. до востребования 5 944,2 2 115,3 28,2 972,7 41.1 2 856,2 25.6
3.2. до 30 дней 12,2 6,0 0.1 0,0 0.0 6,2 0.1
3. 3. от 31 до 90 дней 116,3 46,2 0.6 29,4 1.2 40,8 0.4
3.4. от 91 до 180 дней 460,1 144,2 1,9 111,7 4.7 204,2 1.8
3.5. от 181 до 1 года 1 938,8 953,0 12.7 562,3 23,8 423,4 3.8
3.6. от 1 года до 3 лет 8 129,4 2 581,6 34,4 459,1 19.4 5 088,8 45.5
3.7. свыше 3 лет 2 608,2 750,5 10.0 60,9 2.6 1 796,8 16,1
Источник: Национальный банк Республики Дагестан. Анализ состояния экономики и банковской системы РД на 1 января 2011 № 1 (52). - С. 32.
Анализ объема и сроков, размещаемых населением средств в коммерческих банках на 1 января 2011 года свидетельствует о положительной динамике роста. Наибольшие темпы роста зафиксированы по сроку привлечения до 30 дней (почти в 16 раз), что на указанный срок привлекаются наименьшие объемы вкладов. Совокупный объем вкладов банков региона на срок от 1 до 3 месяцев возросли за 2010 год на 20,7%, от 3 до 6 месяцев - в 2,2 раза, от 6 месяцев до 1 года - на 34,5%, от 1 года до 3 лет - на 27,6%, на срок свыше 3 лет - на 77,1%, вклады до востребования выросли на 66,3%.
В региональных банках по срочным вкладам положительная динамика наблюдалась по всем срокам привлечения. В частности, по вкладам на срок до 30 дней - в 21 раз, от 1 до 3 месяцев - на 27,9%, от 3 до 6 месяцев - в 2,6 раза, от 6 месяцев до 1 года - на 25,4%, от 1 года до 3 лет - на 30,3%, свыше 3лет - в 3,8 раза, а также по вкладам до востребования - на 81,5%, что способствовало на общую положительную динамику региональных банков (рост на 57,1 %).
В филиалах коммерческих банков других регионов положительная динамика роста вкладов отмечена также по всем сроках привлечения. В частности, вклады, привлеченные на срок от 1 до 3 месяцев увеличились на 17,6%, от 3 до 6 месяцев возросли в 2,2 раза, от 6 месяцев года - на 47,4%, от 1 года до 3 лет - на 35,3%, свыше 3 лет - 6,4%, вклады, привлеченные до востребования возросли в 2,1 раза. Указанная тенденция позволила сохранить положительную динамику по объему привлеченных филиалами вкладов (рост на 61,8%).
В Дагестанском отделении Сбербанка России тоже положительная динамика роста вкладов, где объем вкладов от физических лиц возрос на 36,4%.
Наибольшие темпы роста отмечены по вкладам, привлеченным на срок от 3 месяцев до 6 месяцев - в 2,1 раза, на срок от 1 до 3 месяцев возросли на 15,7%, на срок от 6 месяцев до 1 года - на 41,1%, от 1 года до 3 лет - на 25,6%, свыше 3 лет - на 47,3%, вклады до востребования возросли на 47,5%. Кроме того, вклады, привлеченные на срок до 30 дней возросли в 53 раза (наименьшие по объему в структуре срочных вкладов). За 2010 год доля региональных банков в объеме вкладов, привлеченных от населения увеличилась на 2,2 п.п. и по состоянию на 1 января 2011 года составила 34,3%. Одновременно увеличился объем вкладов в филиалах коммерческих банков других регионов на 1,5 п.п. и составила 11,4%. Вместе с тем, Дагестанское отделение Сбербанка России сохраняет за собой лидирующее положение в регионе по данному показателю, с долей привлечения 54,2% (-3,8 п.п. за 2010 год).
Таким образом, основное место в структуре ресурсной базы, как коммерческих банков, так и филиалов занимают привлеченные средства. Процессы формирования привлеченных ресурсов имеют особенности, зависящие от структуры банковского сектора региона и конкурентных особенностей коммерческих банков по реализации своих возможностей на том или ином сегменте рынка банковских продуктов. Для головных коммерческих банков, прежде всего, стремление к увеличению размеров собственных средств: фондов и прибыли. Филиалы этих же банков формируют ресурсы главным образом за счет привлечения средств клиентов. Этот рынок является привлекательным не только для филиалов, но и для самих коммерческих банков, для отделения Сбербанка России и других нерегиональных банков.
Следует обратить внимание на то, что в состав банковских ресурсов входят не только депозиты (вклады), но и средства, заимствованные с помощью ценных бумаг (заемные средства). Поэтому они составляют отдельную группу операций банка по размещению собственных долговых ценных бумаг, таких как облигаций и векселей, сберегательных и депозитных сертификатов. Известно, что при формировании ресурсной базы коммерческие банки используют различные источники заимствования денежных средств во взаимосвязи с другими источниками, в частности, через валютный и страховой рынок, рынок ценных бумаг и межбанковских кредитов.
Особенность взаимосвязи сбережений населения с источниками формирования банковских ресурсов состоит в том, что с одной стороны, сбережения населения являются базовой основой формирования банковских ресурсов, а с другой стороны само население пользуется кредитными и иными услугами коммерческих банков. Указанные направления в последние годы особенно активно развивается. Об этом свидетельствует наметившаяся тенденция развития жилищно-потребительского кредита, появление его новых объектов (ипотеки, кредит под залог ценных бумаг, кредитных банковских карточек), развитие различного рода комиссионно-посреднических операций и услуг для населения (валютные и доверительные операции, консультационные и прочие услуги). Однако коммерческим банкам все сложнее привлекать денежные средства населения во вклады особенно в посткризисных ус-
ловиях. Об этом свидетельствуют, как выше отмечено, отозванные лицензии у четырех банков региона.
Решение данной проблемы, особенно в регионах, возможно только в тех случаях, если банки, как и другие коммерческие организации, будут формировать социальную систему банковского сервиса, в частности, применять современные методы и способы банковского менеджмента и маркетинга, внедрять инновационные и информационные технологии.
Таким образом, сбережения населения являются одним из главных способов реализации депозитной политики коммерческих банков, приобретают особую значимость в их кредитной политике, свидетельствуют о том, что требуют взаимовыгодных отношений с банковским сектором региона.
_Литература_
1. Анализ деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров и магистров / под ред. Казимагомедов А. А. - Махачкала: АЛЕФ (ИП Овчинников), 2012. -468 с.
2. Национальный банк Республики Дагестан. Анализ состояния экономики и банковской системы РД на 1 января 2011 № 1 (52). - С. 32.
3. Усоскин В.М.. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Изд-во «Антидор», 1998. - 320 с.
