CC BY
42
УДК 336.012.23 DOI 10.17238^1998-5320.2019.35.226
JEL: G22
А. А. Кусаинова,
Кокшетауский государственный университет им. Ш. Уалиханова,
Республика Казахстан
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПОТЕНЦИАЛА СТРАХОВОГО РЫНКА
РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН ДЛЯ РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
Проблема. В восприятии общества социальная защита граждан должна иметь принудительный характер обязывающих отношений. Развитие рыночной экономики способствует формированию и добровольных отношений по защите от социальных рисков через страховой рынок. Несмотря на наличие действующего страхового рынка Республики Казахстан и повышение уровня его профессиональных участников, отражением которых являются в целом растущие объёмы собираемых страховых премий, развитие добровольного социального страхования остаётся нерешённой задачей.
Цель: оценить возможности страхового рынка Казахстана для развития добровольного социального страхования.
Методы и методология. Использованы эмпирические и сравнительные методы, а также методы количественной и качественной обработки данных страхового рынка.
Результаты. Дана оценка деятельности профессиональных участников страхового рынка Казахстана, представлена динамика собираемых страховых премий, а также выявлены причины их уменьшения и увеличения.
Выводы. На основе проведенного анализа определен потенциал исследуемого рынка, акцентировано внимание на вопросах финансовой устойчивости страховщиков и представлено видение автора в выделении отдельно страховых продуктов, относящихся к добровольному социальному страхованию.
Ключевые слова: страховой рынок, социальное страхование, социальный риск, страховщик, страховой брокер, актуарий, страховая премия.
Проблема. Индивидуальная ответственность граждан для покрытия возможных социальных рисков, как правило, осуществляется путём организации добровольного социального страхования. Добровольное социальное страхование строится при отсутствии страховой (финансовой) поддержки со стороны государства. Соответственно его исполнение возложено на страховой рынок. Для большинства граждан социальное страхование до сих пор ограничивается только его обязательной формой. Проблема заключается в отсутствии предложений со стороны страховщиков для развития добровольных форм социального страхования.
Цель: качественный и количественный анализ деятельности страхового рынка Республики Казахстан для оценки потенциала в осуществлении и дальнейшем развитии добровольного социального страхования.
Методы и методология. Использованы эмпирические и сравнительные методы, а также количественная и качественная обработка данных страхового рынка, представленная в виде таблиц с подробным факторным анализом.
В экономической литературе существует большое количество интерпретаций понятия «страховой рынок». Наш выбор был остановлен на определении А. А. Алексеева [1]: «Страховой рынок представляет собой сбалансированную систему денежных отношений, где объектом купли-продажи становятся предлагаемые страховые услуги, формируется спрос и предложение этих услуг». Также он акцентирует, что: «Страховой рынок характеризуется сложностью построения и динамичностью развития, его участники делятся по группам, совместно функционирующим и находящимся в зависимости друг от друга экономическим элементам и субъектам рынка. К постоянно взаимодействующим частям страхового рынка относятся предлагаемые страховые продукты, совокупность тарифов и премий, уровень доходности страховых операций, спрос на оказываемые страховые услуги и прочее».
К основным участникам страхового рынка, естественно, относятся страховщики и страхователи, к второстепенным - страховые посредники, т. е. страховые брокеры и агенты, остальные формируют полную инфраструктуру страхового рынка.
Результаты. Диапазон для анализа определён временным интервалом в десять лет (с 2008 по 2017 г.).
Таблица 1
Основные и второстепенные профессиональные участники страхового рынка Республики Казахстан
2008 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г.
Общее количество ст заховых организаций
44 41 40 38 35 34 34 33 32 32
Из них по страхованию жизни
8 7 7 7 7 7 7 7 7 7
Количество страховых брокеров
12 13 13 14 13 14 15 15 15 16
Количество актуариев
56 63 70 85 82 72 71 61 59 59
Источник: [2]
Количество страховщиков имеет тенденцию постепенного сокращения: с 44 в 2008 г. до 32 в 2017 г., в том числе по страхованию жизни с 8 в 2008 г. до 7 в 2009 г., при этом количество страховых компаний по страхованию жизни осталось неизменным до 2017 г. (табл. 1). Так, за десять лет общее количество страховых организаций уменьшилось практически на четверть. Это связано со следующими обстоятельствами.
Во-первых, ужесточение конкуренции среди страховщиков обусловливает снижение ставок при наличии тенденций увеличения страховых выплат, что является одной из причин финансовых затруднений у страховых компаний. Нельзя не отметить и присутствия в отдельных случаях демпинга со стороны «акул» страхового рынка. С другой стороны, снижение финансовой активности потенциальных страхователей, вызванное закредитованностью общества, снижением курса национальной валюты, подрывают доверие населения в целом к финансовым институтам, что также является причиной ухудшения финансового положения страховых организаций.
Во-вторых, получение лицензий на право осуществления обязательных видов страхования с целью стабилизации и расширения сферы предоставляемых страховых услуг в конечном итоге, наоборот, приводит к финансовому обременению и ослаблению финансовой устойчивости страховых компаний. Высокорисковый характер, совершенствование правовых механизмов, повышение финансовой грамотности страхователей в области обязательного страхования приводят к росту выплат и даже к убыточности.
В-третьих, объединение банков, владеющих крупными страховыми компаниями, фактически привело также к объединению и укрупнению страховых компаний и, как следствие, к сокращению номинального количества называемых страховщиков.
Таким образом, несмотря на значительное сокращение количества страховых компаний (на 12 за 10 лет), есть и положительные достижения в их развитии, а именно:
- Присутствие на страховом рынке Казахстана «бессменных» страховщиков, особенно специализирующихся на страховании жизни.
- Укрупнение представленных страховых организаций путём объединения.
Далее перейдем к анализу страховых брокеров (табл. 1). Несмотря на то, что страховые брокеры являются второстепенными участниками страхового рынка, они оказывают значительное влияние на долю собираемых страховых сборов.
Количество страховых брокеров на рынке варьируется от 12 в 2008 г. до 16 в 2017 г. При этом большинство страховых брокеров анализируемого рынка являются крупными и представляют интересы международных компаний, имеющих объекты страхования в Казахстане. Данные объекты в основном сконцентрированы в нефтегазовой и металлургической отраслях.
Так как положительный результат деятельности страховщиков находится в высокой зависимости от деятельности посредников страхового рынка, целесообразно рассмотреть отношение числа страховых брокеров к числу страховых компаний. Стоит отметить, что доля прямых продаж страховщиков невелика, поэтому стабильность страхового рынка зависит от устойчивого положения страховых брокеров. При сокращении количества страховых компаний, количество страховых брокеров достаточно стабильно и даже имеет тенденцию незначительного роста. Так, отношение числа страховых брокеров к числу страховых компаний в 2008 г. было 0,27; а в 2017 г. стало составлять 0,5. Для сравнения: в развитых странах этот показатель составляет 8-10; в России в 2017 г. - 0,35; на Украине в 2008 г. - 0,12; в 2011 г. - 0,14.
Следующими профессиональными участниками страхового рынка являются актуарии, которые играют ключевую роль в моделировании оптимальных конструкций и механизмов социального страхования. На них возлагается очень ответственная миссия. Как отмечает Е. М. Хитрова: «Актуарная деятельность выполняет и социальную роль, поскольку правильно подобранная защита хозяйствующего субъекта обеспечивает уверенность в завтрашнем дне» [3].
В отличие от страховщиков, которые имеют тенденцию уменьшения, и страховых брокеров, которые, напротив, показывают незначительное увеличение числа, ситуацию со страховыми актуариями нельзя назвать однозначной (табл. 1). Поскольку в начале исследуемого периода их количество равнялось 56 и до 2011 г. наблюдался их динамичный рост, который был зафиксирован 85 актуариями. Далее идёт постепенное снижение, и по состоянию на 2017 г. их количество представлено 59 актуариями, т. е. менее двух на одну страховую компанию.
По мнению О. Н. Сусляковой, актуарная деятельность - это одно из перспективных направлений развития финансового рынка, а актуарий - один из самых востребованных и высокооплачиваемых специалистов в сфере страхования и пенсионного обеспечения граждан, [4] поэтому их увеличение и уменьшение в количестве на данном рынке - есть свидетельство развития и наличия конкуренции, а также предъявления к ним более высоких требований.
Далее перейдём к непосредственному анализу показателей деятельности страхового рынка Казахстана, в результатах которых освящена и фактическая деятельность вышеуказанных профессиональных участников.
Основным показателем, позволяющим охарактеризовать состояние страхового рынка и провести анализ расходов юридических и физических лиц на страхование, в т. ч. и социальное, является анализ поступлений сумм страховых премий (табл. 2).
Таблица 2
Поступление сумм страховых премий, млн тенге
2008 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г.
Всего страховых премий
133 488 113 290 139 964 175 529 211671 279 235 266 121 288 273 356 904 370 174
из них всего по добровольному имущественному страхованию
84 615 60 858 69 382 76 542 77 724 123 251 118 641 132 204 179 814 172 159
всего по обязательному страхованию
29 989 30 509 35 437 45 465 48 479 61 293 66 176 73 096 90 633 96 783
в т. ч. по виду «Обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых
(служебных) обязанностей
9600 9958 11 300 16 737 17 610 26 452 28 550 30 543 38 655 42 758
всего по добровольному личному страхованию
18 884 21 922 35 145 53 522 85 157 94 692 81 304 82 972 86 456 101 231
в т. ч. по классу «Страхование на случай болезни»
8384 8100 9744 11 968 15 629 19 140 22 187 21 498 23 852 25 950
по классу «Аннуитетное страхование»
4003 7999 16 991 24 006 37 417 27 819 22 295 31 203 28 572 33 560
по классу «Страхование жизни»
1794 1334 1655 6473 15 021 28 759 24 692 23 842 27 167 32 645
по классу «Страхование от несчастных случаев»
4702 4491 6755 11 075 17 090 18 973 12 130 6429 6865 9076
Источник: [2]
В целом по поступившим суммам страховых премий в исследуемом периоде наблюдается положительная динамика, за исключением 2009 и 2014 гг. В 2009 г. поступившая сумма страховых премий в сравнении с 2008 г. уменьшилась на 20 198 млн тенге, или на 15 %, причиной которых стал финансовый кризис (падение мировых цен на углеводороды и металлы в конце 2008 - начале 2009 г.), повлекший за собой экономический спад секторов экономики и, как следствие, уменьшение суммарного поступления страховых премий.
На фоне оживления деловой активности корпоративного сектора и восстановления ключевых отраслей экономики от последствий финансовой нестабильности сразу же проявились положительные тенденции и в поступлениях сумм страховых премий. Так, результаты 2010 г. по сравнению с 2009 г. увеличились на 24 %, на следующий, 2010 г. рост составил еще 25 %, 2011 г. также продемонстрировал положительные результаты, увеличившись на 21 % по сравнению с предыдущим годом. Стоит отметить скачкообразный рост страховых премий в 2013 г. в сравнении с 2012 г. сумма поступлений страховых премий увеличилась на 67 564 млн тенге, т. е. почти на треть.
В 2014 г. страховые премии в сравнении с 2013 г. уменьшились на 4,7 %. Этот результат является следствием следующих взаимосвязанных причин. Во-первых, снижение покупательской способности населения в секторе финансовых услуг (кредитных, страховых) в связи с девальвацией национальной валюты (20 %), повлекшее за собой недоверие населения к финансовым инструментам в целом. Во-вторых, недостаточная капитализация мелких страховых компаний, имеющих небольшое собственное удержание, которые не могут самостоятельно осуществлять страхование даже сравнительно небольших рисков.
Результаты 2015 г. по сбору страховых премий более оптимистичны. В сравнении с 2014 г. есть положительные изменения - рост на 8,3%. Но большего внимания заслуживают результаты 2016 г., когда сумма страховых премий увеличилась в сравнении с предыдущим годом на 23,8 %. Достижения 2017 г. в сравнении с 2016 г. очень скромные, рост составил всего 3,7 %.
Для определения экономического потенциала страхового рынка целесообразно провести анализ поступлений страховых премий в структуре: добровольное имущественное страхование; обязательное страхование; добровольное личное страхование (табл. 2).
При рассмотрении структуры поступивших страховых премий по годам (табл. 2) можно констатировать, что ситуация неоднозначная. Однозначная, но при этом умеренно положительная динамика прослеживается только по сборам обязательных страховых премий. Сборы страховых премий по добровольному личному страхованию в 2008 г. и 2009 г. в структуре всех страховых премий были самыми скромными - 14 и 19 % соответственно, но при этом необходимо отметить их скачкообразный рост в 2012 г., когда их доля превысила все остальные структурные элементы, достигнув 40 %. Положительная динамика по добровольному личному страхованию сохранилась и в 2013 г., но лидерство этого года уже принадлежало добровольному имущественному страхованию - 44 %. На протяжении всего исследуемого периода львиная доля страховых премий принадлежит именно добровольному имущественному страхованию (47 %), затем идёт добровольное личное страхование (28 %) и замыкает обязательное страхование (25 %).
Поступления страховых премий по добровольному имущественному страхованию достаточно сильно разнятся в разрезе лет. Это обстоятельство объясняется тем, что именно этот сектор страхового рынка находится в прямой зависимости от конъюнктуры мировых цен на сырьевые ресурсы; остро реагирует на девальвацию национальной валюты, которая дважды имела место (2009 и 2014 г.) и испытывает негативные последствия от указанных причин на экономику страны.
Право внедрения обязательного страхования является неоспоримой прерогативой государства, и данная форма страхования является социальной заботой государства об определённм слое граждан либо обществе в целом. Так, обязательное страхование оправдывается страховой защитой от рисков, имеющих значение для всего общества.
Динамика поступления страховых премий по обязательному страхованию на страховом рынке Казахстана во всём исследуемом периоде остаётся положительной. Это, конечно, связано с улучшением экономической ситуации в целом, а также всё большим вовлечением потенциальных потребителей данных услуг и дальнейшим прорабатыванием механизмов обязательного страхования.
В связи с непосредственным отношением к области тематического исследования в сегменте обязательного страхования вида «Обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» целесообразно остановить внимание на следующих моментах.
Во-первых, в соответствии со ст. 6 п. 1. «Целью обязательного страхования работника от несчастных случаев является обеспечение защиты имущественных интересов работников, жизни и здоровью которых причинен вред при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, посредством осуществления страховых выплат» закона Республики Казахстан от 7.02.2005 № 30 «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» [5]. Т. е. реализация данного закона на практике является подспорьем к основному обязательному социальному страхованию, осуществляемому через ГФСС РК, и свидетельствует об осуществлении системы обязательного социального страхования в РК по двум каналам: через ГФСС и страховой рынок.
Во-вторых, ст. 6 п. 2 указанного закона, где одним из двух принципов является «Экономическая заинтересованность работодателей в повышении безопасности труда». Соблюдение данного принципа реализует социальную ответственность бизнеса с одной стороны, и с другой стороны, является финансовой гарантией минимизации дополнительных расходов, вплоть до полного их недопущения при наступлении страхового случая для самого работодателя и одновременно освобождает его от «моральной» ответственности. Также действие этого принципа на практике стимулирует профилактические меры со стороны работодателей по охране здоровья и трудоспособности работников, аналогично передовым моделям социального страхования [6].
Таким образом, данный вид страхования является основным способом защиты трудовых прав и улучшения условий безопасности и охраны труда работников предприятия, реализуемый в обязательном порядке и через страховой рынок РК.
Данные (табл. 2) свидетельствуют о росте поступлений страховых премий по виду «Обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей». При этом рост по годам резко различается. Так, в 2009 г. в сравнении с 2008 г. страховые премии выросли всего на 4 %, в 2010 г. на 13 %, в 2011 на 48 %, в 2012 г. только на 5 %, в 2013 г. на целых 50 %. Такое резкое различие в показателях объясняется спадами и подъемами экономики, уровнем занятости и безработицы, миграцией трудоспособного населения и изменениями в демографическом составе населения в разрезе лет. В среднем в исследуемом периоде рост составил 19,2 % в год. Стоит отметить, что этот показатель может быть ещё выше, поскольку, несмотря на обязательность данного вида страхования, не все слои занятого трудом населения могут быть охвачены им. Например, лица, задействованные в сфере малого и среднего предпринимательства, в связи с объявлением мораториев на проверки, в т. ч. и финансового характера, в исследуемом периоде [7].
Завершающим в анализе поступлений страховых премий представляется сегмент добровольного личного страхования, который также отражает расходы общества на социальное страхование в системе социальной защиты населения. Добровольное личное страхование является существенным дополнением к обязательному социальному страхованию в процессе обеспечения страховой защиты граждан от социальных рисков.
Динамика роста страховых премий по добровольному личному страхованию очень яркая. В начале исследуемого периода в 2008 г. размер страховых премий составлял всего 18 884 млн тенге, результат 2017 г. показывает 101 231 млн тенге, т. е. увеличение в 5,4 раза.
Для более подробного анализа необходимо рассмотреть структуру страховых премий добровольного личного страхования в разрезе сегмента, состоящего из 4 классов: страхование на случай болезни, аннуитетное страхование, страхование жизни и страхование от несчастных случаев (табл. 2).
Сбор страховых премий по классу «Страхование на случай болезни» в исследуемом периоде в целом имеет положительную динамику за исключением результатов 2009 и 2015 г., когда сумма страховых премий по сравнению с предыдущими годами не показала роста, а даже уменьшилась на 3,38 и 3,1 % соответственно.
Страховые премии по аннуитетному страхованию в период с 2008 по 2012 гг. показывают небывалый ранее динамичный рост. Так, в 2009 г. увеличение было на 99,8 %, в 2010 г. на 112,4 %, в 2011 г. на 41 %, в 2012 г. на 55,8 %. Уверенный рост премий по данному классу есть результат стимулирующих мер для заключения договоров аннуитетного страхования. Стимулирующие меры относятся к области пенсионных аннуитетов, которые имеют преимущества перед накопительной системой.
Во-первых, возможность пожизненного обеспечения по договорам аннуитетного страхования, тогда как накопительные пенсионные фонды рассчитывали выплаты до дожития вкладчика только до 80 лет. При этом так же, как и в накопительных пенсионных фондах, наличие гарантии наследования выплат.
Во-вторых, возможность получать выплаты раньше наступления общего законодательно установленного возраста, т. е. с 55 лет, тогда как из накопительного пенсионного фонда только с 63 лет для мужчин и 58 лет для женщин. Вариативность определения пенсионного возраста предоставляет широкие возможности регулирования для самих граждан. Например, в США общеустановленный возраст выхода на пенсию определен 65 годами, независимо от пола, но при этом есть возможность регулировать его как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения [8].
В-третьих, возможность получения пенсионных накоплений единовременно.
Результаты 2013 и 2014 г. показывают ощутимый спад собранных страховых премий. Так, в 2013 г. в сравнении с пиковым 2012 г. - на 25,65 %, в 2014 г. - еще на 19,85 %. Причиной данного снижения является проведение пенсионной реформы, в результате которой было приостановлено заключение договоров по аннуитету (с июня 2013 по 6 мая 2014 г.).
Далее в 2015 г. страховые премии по аннуитетному страхованию заново оживились - практически на 40 %. Это обстоятельство связано со снятием моратория на заключение договоров пенсионного аннуитета, действовавшего в связи с объединением пенсионных фондов в Единый накопительный пенсионный фонд. В 2016 г. снова спад на 8,4 %, в 2017 г. незначительный рост на 17,5 %. Можно констатировать, что развитие аннуитетного страхования на страховом рынке Казахстана нестабильное, характеризуется стихийными подъемами и спадами, обусловленными влиянием государственного регулирования. Хотя в условиях повышения пенсионного возраста, актуального как для Казахстана, так и для России пенсионные аннуитеты обретают особую привлекательность. Согласно исследованиям российских учёных М. Б. Денисенко и Е. Я. Варшавской [9] несмотря на ожидаемое увеличение общей продолжительности жизни населения должны быть согласованы и меры по повышению пенсионного возраста.
Страховые премии по классу «Страхование жизни» в период с 2008 по 2010 г. в удельном весе всех страховых премий по «Добровольному личному страхованию» были очень незначительными: 9,5; 6 и 4,7 % соответственно. Значительный скачок страховых премий зафиксирован в 2011 г., когда они выросли на 291 %, или практически втрое по сравнению с 2010 г. Данная тенденция сохранилась до 2013 г. Так, результаты 2012 г. показали увеличение еще на 132 % уже в сравнении с достигнутыми результатами 2011 г., результаты 2013 г. были тоже успешными - увеличение на 91,4 % в сравнении с предыдущим годом.
Резкое увеличение объёма собранных страховых премий по «Страхованию жизни» в период с 2011 по 2013 г. можно объяснить следующими факторами.
Во-первых, поэтапное включение обязательных и добровольных классов страхования в единую базу данных страховой статистики с 2011 по 2013 г., что стало обеспечивать полную прозрачность финансовых операций, особенно по добровольному личному страхованию и в частности «Страхованию жизни».
Во-вторых, аффилированность отдельных страховых компаний по «Страхованию жизни» коммерческим банкам, активно работающим в сегменте потребительского кредитования, является одной из причин роста страхования заемщиков банков. При этом необходимо отметить, что срочное страхование жизни является более дорогостоящим, в сравнении с ранее использовавшимся страхованием от несчастных случаев. Вообще необходимо отметить, что в мировой практике банкострахо-вание - это достаточно распространенное явление, которое даёт возможность расширить спектр предоставляемых страховых услуг. Об этом свидетельствуют и авторы научной статьи Е. С. Алехина, И. Н. Третьякова, А. Е. Яблонская [10].
Результаты 2014 и 2015 гг. оказались отрицательными по объёму собранных страховых премий в сравнении с предыдущими годами. Так, в 2014 г. произошло падение на 14 % и в 2015 г. ещё на 3 %.
Это связано с высокой инфляцией 7,54 % в 2014 г. и 13,53 % в 2015 г. на фоне девальвации национальной валюты в 2014 г., для сравнения в 2013 г. инфляция составляла 4,9 % [11], и как следствие снизившийся интерес к страхованию жизни среди населения и особенно снижение корпоративного страхования жизни, попавшего под сокращение бюджетов крупных корпораций.
С дальнейшей стабилизацией экономической ситуации в стране (инфляция в 2016 г. - 8,29 %; в 2017 г. - 7,22 %) улучшились и показатели страховых премий по классу «Страхование жизни». Так, в 2016 г. они составили 27 167 млн тенге и в 2017 г. 32 645 млн тенге, т. е. увеличение на 14 и 20 % соответственно.
Страхование от несчастных случаев - один из самых традиционных видов личного страхования в мире из всех страхуемых массовых рисков. Но его состояние на страховом рынке Республики
Казахстан не оценивается так, поскольку достижения по страховым премиям не показывают постоянно растущей динамики или просто стабильного результата. Так, сумма страховых премий в 2008 г. составляла 4702 млн тенге, или всего 3,5 % от всего страхового рынка. В 2009 г. они еще уменьшились по сравнению с 2008 г. на 4,48 % и остановились на цифре 4491 млн тенге. С оживлением экономики в 2010 г. значительно улучшилась и ситуация по «Страхованию от несчастных случаев», которая отразилась увеличением страховых премий на 50 % по сравнению с 2009 г., 2011 г. показал ещё лучше результаты - увеличение на 64 %, 2012 г. - увеличение на 54 %, 2013 г. - увеличение на 11 %. Далее фиксируется спад.
В увеличении объема страховых премий по «Страхованию от несчастных случаев» сыграло свое немаловажное значение и то обстоятельство, что с 1 января 2012 г. обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей перешло в компании по страхованию жизни.
Результаты 2015 г. для класса «Страхование от несчастных случаев» оказались катастрофичными - уменьшение страховых премий в сравнении с предыдущим годом на 47 %. Основной причиной является общий спад экономики, проявившийся в снижении уровня доходов как населения, так и крупных корпораций.
В 2016 и 2017 г. страховые премии неравнозначно увеличились на 6,8 и 32 % соответственно. Это обстоятельство подтверждает высокую зависимость поступления страховых премий не только от экономического состояния, но и от регулирования со стороны государства и «настроения» граждан.
Выводы. Таким образом, подводя итоги исследования по определению потенциала страхового рынка Республики Казахстан для развития добровольного социального страхования, можно оценить так.
1. Для осуществления дополнительной социальной защиты населения Казахстана сформирован и функционирует удовлетворительный страховой рынок, обеспеченный базовым законодательно-правовым механизмом и полноценной инфраструктурой.
2. Несмотря на общее увеличение объёма страховых премий в исследуемом периоде, вопросы финансовой устойчивости страховщиков остаются актуальными как для государства, так и для потенциальных страхователей.
3. Стихийность подъёмов и спадов в развитии секторов страхового рынка требует постоянного регулирования со стороны государства. Отсутствуют действенные механизмы саморегулирования данного рынка, наличие которых способствовало бы стабилизации и более планомерному развитию классов (видов) страхования, в т. ч. и социального страхования.
4. Обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, осуществляемое в обязательном порядке, прививает культуру социальной ответственности общества, т. к. данное страхование является одной из значительных социальных гарантий для работающих граждан. Соответственно в дальнейшем может выражаться не столько в интересах государства и страховщиков, сколько в интересах работников и работодателей, что может привести к развитию и добровольных форм страхования.
5. Личное страхование имеет много общего с социальным страхованием, а именно в объектах страховой защиты граждан. Поэтому его «косвенно» можно рассматривать и как социальное страхование. Но, т. к. социальное страхование непосредственно связано с трудовой деятельностью, его целесообразно выделять в отдельный подвид или социальные «страховые продукты» внутри личного страхования с привязкой к труду по возрастным параметрам, причинам незанятости в общественном труде и прочим критериям.
Библиографический список
1. Алексеев А. А. Страхование : учебное пособие. Ростов н/Д.: Феникс, 2008. 407 с.
2. Показатели страхового сектора Республики Казахстан // Официальный интернет-ресурс Национального Банка Республики Казахстан [Электронный ресурс]. URL: https://nationalbank.kz/ ?docid=1080&switch=russian
3. Хитрова Е. М. Регулирование актуарной деятельности: отечественный и зарубежный опыт [Электронный ресурс] // Известия Иркутской государственной экономической академии. 2014. № 6. DOI: http://dx.doi.org/10.17150/2072-0904.2014.5(6).3 URL: https://cyberleninka.ru/article/n/regulirovanie-aktuarnoy-deyatelnosti-otechestvennyy-i-zarubezhnyy-opyt
4. Суслякова О. Н. Актуарная деятельность на страховом рынке России: проблемы и перспективы развития // Научно-методический электронный журнал «Концепт». 2014. Т. 26. С. 161-165. URL:http//e-koncept.ru/2014/64333.htm
5. Закон Республики Казахстан от 07.02.2005 г. № 30 «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» (ред. от 02.07.2018 г.) // Информационно-правовая система нормативных правовых актов Республики Казахстан «Эдшет» [Электронный ресурс]. URL: http://adilet.zan.kz/rus/docs/Z050000030_/history
6. Кусаинова А. А., Геращенко И. П. Особенности организации и управления социальным страхованием: передовой опыт и выявление проблем. // Наука о человеке: гуманитарные исследования. 2018. № 33 (3). С. 185-194. DOI: 10.17238/issn1998-5320.2018.33.185
7. Об объявлении моратория на проверки субъектов малого и среднего предпринимательства. Официальное разъяснение постановления Правительства РК от 21.02.2008 г. № 178 // Информационно-правовая система нормативных правовых актов Республики Казахстан «Эдшет» [Электронный ресурс]. URL: http://adilet.zan.kz/rus/docs/T0800000178
8. Kussainova A. A. Waldemar Kozlowski. Current tendencies of the development of social insurance in the USA // Bulletin of National Academy of Sciences of the Republic of Kazakhstan. May, 2018. Vol. 3, pp. 180-185.
9. Денисенко М. Б., Варшавская Е. Я. Продолжительность трудовой жизни в России // Экономический журнал Высшей школы экономики. 2017. Т. 21. № 4. С. 592-622. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=32244815
10. Алехина Е. С., Третьякова И. Н., Яблонская А. Е. Теоретические аспекты и современные тенденции развития банкострахования в России // Финансы и кредит. 2015. № 26 (650). С. 25-38. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=23775889
11. Таблицы месячной и годовой инфляции в Казахстане // СтатБюро [Электронный ресурс]. URL: https://www.statbureau.org/ru/kazakhstan/inflation-tables
A. A. Kussainova, Lecturer,
Sh. Ualikhanov Kokshetau State University, 76 Abay st., Kokshetau, 020000, Republic of Kazakhstan ORCID ID: https://orcid.org/0000-0003-0231-2174 e-mail: Kusainova-76@bk.ru
INSURANCE MARKET POTENTIAL DETERMINATION FOR VOLUNTARY SOCIAL INSURANCE DEVELOPMENT IN THE REPUBLIC OF
KAZAKHSTAN
Introduction. Society sees the social protection of citizens as binding relations of compulsory nature. Market economy development contributes to the formation of voluntary protection relations against social risks through the insurance market. Despite the presence of the existing insurance market in the Republic of Kazakhstan and the increase in the level of its professional participants reflected in the growing volumes of insurance premiums collected, the development of voluntary social insurance remains an unsolved task. Therefore, a case study of the development of the main and secondary professional participants in the insurance market of Kazakhstan from 2008 to 2017, as well as an analysis of citizens' insurance costs (in general) to identify the real material possibilities of society directed to insurance costs, are conducted in the article. The reasons for their change in quantity and by year are determined.
Aim. It is to assess the possibilities of the insurance market in Kazakhstan for the voluntary social insurance development focused at expansion of the range of insurance protection for citizens.
Methods and methodology. Empirical and comparative methods, as well quantitative and qualitative processing of the insurance market data were used.
Results. The activity of the insurance market professional participants in Kazakhstan is assessed, the dynamics of insurance premiums collected are presented, and the reasons for their decrease and increase are identified. The assessment is based on the official indicators of the insurance sector in Kazakhstan and presented in tabular forms for clarity purposes. In addition to absolute indicators, relative indicators expressed in percentages and proportions are also given for the readers convenience.
Conclusions. On the basis of the analysis, the potential of the investigated market is determined, attention is paid to the issues of insurers financial stability and the author's vision in identifying insurance products related to voluntary social insurance, is presented. The author also notes the absence of self-regulatory mechanisms that would contribute to the stabilization and more systematic development of types of
insurance, including socially oriented ones. The special role of compulsory employee insurance against accidents in the performance of labor (official) duties, which instills a culture of social responsibility of the society, has been highlighted. According to the author, personal insurance can indirectly be considered in the aspect of social insurance, since they have much in common with each other, namely in the objects of insurance protection of citizens. However, due to the fact that social insurance has a direct connection with social labor, the expediency of separating it into a separate subspecies as a part of personal insurance with reference to work by age parameters, reasons for unemployment and other criteria, is determined.
Keywords: insurance market, social insurance, social risk, insurer, insurance broker, actuary, insurance premium.
References
1. Alekseev A. A. Insurance: a textbook. Rostov-on-Don, Phoenix Publ., 2008, 407 p. (In Russian).
2. Indicators of the insurance sector of the Republic of Kazakhstan. URL: https://nationalbank.kz/?docid=1080&switch=russian (In Russian).
3. Khitrova E. M. Regulation of actuarial activities: domestic and foreign experience. News of the Irkutsk State Economic Academy. 2014, no. 6. DOI: http://dx.doi.org/10.17150/2072-0904.2014.5(6). URL: https://cyberleninka.ru/ article/n/regulirovanie-aktuarnoy-deyatelnosti-otechestvennyy-i-zarubezhnyy-opyt. 3 (In Russian).
4. Suslyakova O. N. Actuarial activity in the insurance market of Russia: problems and development prospects. Scientific-methodical electronic journal "Concept", 2014. Vol. 26, pp. 161-165. URL: http//e-koncept.ru/2014/64333.htm (In Russian).
5. Law of the Republic of Kazakhstan from 07.02.2005 No. 30 "On compulsory Insurance of an Employee against Accidents while Performing Labor (Service) Responsibilities" (as amended on 02.07.2018). URL: http://adilet.zan.kz/rus/docs/Z050000030_/history (In Russian).
6. Kusinova A. A., Gerashenko I.P. Features of the organization and management of social insurance: best practices and identification of problems. The Science of Person: Humanitarian Researches. 2018, no. 33(3), pp. 185194. DOI: 10.17238/issn1998-5320.2018.33.185 (In Russian).
7. On the declaration of a moratorium on inspections of small and medium businesses. Official explanation of the Resolution of the Government of the Republic of Kazakhstan from 21.02.2008 No. 178. URL: http://adilet.zan.kz/rus/docs/T0800000178 (In Russian).
8. Kussainova A. A., Waldemar Kozlowski. Current tendencies of the development of social insurance in the USA. Bulletin of National Academy of Sciences of the Republic of Kazakhstan. May, 2018. Vol. 3, pp. 180-185.
9. Denisenko M. B., Varshavskaya E. Ya. Duration of working live in Russia. Economic Journal of the Higher School of Economics. 2017. Vol. 21. No 4, pp.592-622. (In Russian).
10. Alekhina E. S., Tretyakova I. N, Yablonskaya E. A. Theoretikal aspects and modern trends in the development of banking insurance in Russia. Finance and credit. 2015. no. 26 (650), pp. 25-38. (In Russian).
11. Tables of Monthly and Annual Inflation in Kazakhstan. Available at: https://www.statbureau.org/ru/kazakhstan/inflation-tables (In Russian).
Поступила в редакцию 29.11.2019 © А. А. Кусаинова, 2019
Автор статьи: Айман Акаевна Кусаинова, старший преподаватель кафедры финансов и менеджмента, Кокшетауский государственный университет им. Ш. Уалиханова, Республика Казахстан, 020000, Кокшетау, ул. Абая, 76, e-mail: Kusainova-76@bk.ru
Рецензенты:
И. П. Геращенко, доктор экономических наук, доцент, Омский государственный педагогический университет. А. И. Ковалев, доктор экономических наук, профессор, Омский филиал Финансового университета при Правительстве РФ.
