Ограничение ответственности участников безналичных расчетов банковскими картами Текст научной статьи по специальности «Право»

УДК 347.4 ББК 67

DOI 10.24411/2073-3305-2019-10137

Ограничение ответственности участников безналичных расчетов банковскими картами

Limitation of Liability of Participants of Non-Cash Payments by Bank Cards

Хамис Магомедовна ЦАХАЕВА,

магистрант 2-го года обучения Юридического института Дагестанского государственного университета

E-mail: alihanova777@mail.ru

Аннотация. В статье рассматривается расчет банковскими картами как безналичный способ осуществления расчетов. Определяются виды карт, порядок их эмиссии и обращения. Анализируются актуальные проблемы организации расчетов с использованием платежных карт, к которым относятся слабое правовое регулирование расчетов с использованием платежных карт и мошенничество. Рассматриваются ограничения ответственности участников безналичных расчетов банковскими картами. Приводятся точки зрения, сложившиеся в доктрине и правоприменительной практике относительно рассматриваемых проблем, а также предлагаются пути их решения.

Ключевые слова: карта, расчет, кредитная организация, эмитент, клиент, денежные средства, безналичный расчет, платежные карты, банковские карты

Современный мир совершенно невозможно представить без банковской карты. И в Российской Федерации расчеты с использованием карт становятся все популярнее день ото дня. Специалисты дают лишь оптимальные прогнозы, ведь платежная карта создает серьезные преимущества для всех участников безналичных расчетов с пластиковыми картами1.

В ст. 862 ГК РФ закрепляются следующие способы безналичного расчета: поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо. При этом законодатель, понимая постоянно развивающийся рынок денежно-экономических отношений, оставляет данный перечень открытым, оговаривая, что в настоящее время и в будущем возможны расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в со-

Abstract. The article deals with the settlement by bank cards as a non-cash method of settlement. The types of cards, the order of their issue and circulation are determined. Actual problems of organizing payments using payment cards, which include weak legal regulation of payments using payment cards and fraud, are analyzed. The article discusses the limitations of liability of participants in non-cash payments by bank cards. The article presents the points of view established in the doctrine and law enforcement practice regarding the problems under consideration, as well as suggests ways to solve them.

Key words: card, settlement, credit organization, issuer, customer, cash, bank transfer, payment cards, bank cards

ответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота2.

Нерешенным остается вопрос, какую ответственность несут участники расчетов с использованием банковских карт?

На сегодняшний день по данному вопросу в доктрине нет единого мнения. Так, И.А. Спира-нов считает, что, поскольку эмитент выполняет поручение держателя (по осуществлению платежей и т.д.), то последний имеет право на возмещение убытков, причиненных ему в ходе выполнения банком своих обязательств.

В. Фокин и А. Ядыкин, в свою очередь, обосновывают допустимость ограничения ответственности банка при незаконном использовании банковской карты третьими лицами3. Д. Бурыкин полагает, что ответственность банка перед кли-

76

Образование. Наука. Научные кадры 2019 / № 3

ентом может быть ограничена при наличии особых оговорок в договоре банковского счета4.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ в определении от 25 ноября 2014 г. № 5-КГ14-12 указала, что к отношениям, возникающим между физическим лицом и банком применяются нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», и банковская услуга должна отвечать требованиям к качеству и целям, для которых она обычно используется согласно ст. 4 Закона о защите прав потребителей. Снятие денежных средств с банковской карты физического лица с образованием неразрешенного овердрафта суд квалифицировал как незаконное действие банка, повлекшее негативные последствия для клиента банка.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ в своем определении от 10 января 2017 г. № 4-КГ16-66 пришла к выводу, что бремя ответственности за выдачу банком денежных средств не уполномоченному на их получение лицу лежит на самом банке5.

Государственной Думой РФ принят Федеральный закон от 27 июня 2018 г. № 167-ФЗ, закрепляющий обязанность оператора по переводу денежных средств, при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, приостановить исполнение распоряжения о совершении операции на срок не более двух рабочих дней6.

Подводя итог, отметим, что ограничение ответственности банка в части возмещения убытков, причиненных держателю карты в результате несанкционированного использования карты третьими лицами, видится целесообразным, однако для выработки оптимального решения по

данной ситуации представляется необходимым обратиться к зарубежному опыту.

1 См.: Григорьева М.С. Особенности осуществления безналичных расчетов с использованием банковских карт // Управление. Бизнес. Власть. 2016. № 1. С. 22.

2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 29 июля 2018 г.) (с изм. и доп., вступ. в силу с 1 сентября 2018 г.) // СПС «Консультант Плюс» (дата обращения: 07.04.2019).

3 См.: Фокин В., Ядыкин А. Ограничение юридической ответственности банка при незаконном использовании банковской карты третьими лицами // Хозяйство и право. 2009. № 9. С. 61—64.

4 См.: Бурыкин Д. Проблемы правового регулирования расчетов банковскими картами // Хозяйство и право. 2012. № 3. С. 81—86.

5 Определение Верховного Суда РФ от 10 января 2017 г. № 4-КГ16-66 // СПС «Консультант Плюс» (дата обращения: 07.04.2019).

6 О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств: Федеральный закон от 27 июня 2018 г. № 167-ФЗ // Российская газета. 2018. 29 июня.

Список литературы

1. Смирнова М.С. Расчеты с использованием платежных (банковских) карт // Аллея науки. 2019. Т. 4. № 1. С. 782.

2. Спиранов ИА. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М.: Интер-КримПресс, 2000.

3. Токарева А.В. Пластиковые карты как разновидность безналичных расчетов // Аллея науки. Научно-практический электронный журнал. 2018. № 5 (21). С. 44.

2019 / № 3 Образование. Наука. Научные кадры

77