CC BY
80Образовательный кредит как фактор студенческого клиентского капитала
Ломоносов Александр Викторович,
аспирант кафедры финансового рынка и финансовых институтов Новосибирского государственного университета экономики и управления E-mail: a.v.lomonosov@nsuem.ru
Рогожина Алина Дмитриевна,
студент кафедры финансового рынка и финансовых институтов Новосибирского государственного университета экономики и управления E-mail: a.rogozh@mail.ru
В статье исследован процесс развития образовательного кредитования в России и выделено шесть этапов этого процесса: практическое исследование рынка, масштабирование практики, государственный эксперимент, усиление роли государства, приостановление государственной поддержки, государственная поддержка образовательного кредитования в Сбербанке. Обозначена актуальность, связанная с увеличением доли студентов, которые получают высшее образование на коммерческой основе, при этом показаны направления подготовки с профицитом бюджетного финансирования. Проведен анализ современного рынка услуг образовательных кредитов в Российской Федерации. Обосновано влияние образовательного кредита на формирование студенческого клиентского капитала. Определены преимущества, которые получают участники рынка образовательных кредитов: увеличение клиентского капитала, предоставление долгосрочных кредитов и извлечение прибыли, увеличение финансирования, диверсификация источников, повышение качества высшего образования, выбор желаемого вуза и направления подготовки. Предложены способы увеличения студенческого клиентского капитала посредством образовательного кредитования.
Ключевые слова: образовательный кредит, студенческий клиентский капитал, высшее образование, стоимость образовательной услуги.
В настоящее время достаточно остро стоит проблема финансирования высшего образования. Каждый год растет доля студентов, поступающих в вузы на платные места. Государство, вузы и студенты вынуждены изыскивать подходы к решению обозначенной проблемы. В качестве одного из таких подходов рассмотрен образовательный кредит как особая форма долгосрочного социально ориентированного целевого потребительского кредита.
Мировая история образовательного кредита берет свое начало в 1950-х годах и достаточно подробно исследована в работах И.В. Абанкиной, А.И. Арбузовой, Т.А. Кондрацкой, Е.В. Сумароковой, В.Г. Халина, Г.В. Черновой. Исследователи отмечают успешный опыт США и Великобритании, где система получения высшего образования реализуется на платной основе, а образовательные кредиты выдаются не только на обучение, но и на проживание и сопутствующие расходы. Образовательные кредиты в этих странах предоставляются по федеральным и частным программам, а также выдаются самими университетами на основе партнерства с коммерческими банками. В странах, где есть возможность получать высшее образование за счет государства, таких как Германия, Швеция, Норвегия, Дания, образовательным кредитованием занимается специальный государственный орган. Выделяется опыт Финляндии и Узбекистана, где эта функция возложена на коммерческие банки. Стоит отметить общие принципы, которых придерживается большинство стран в отношении образовательного кредита: погашение кредита после обучения либо во время обучения на льготных условиях, часто индивидуальных; низкая процентная ставка; отсутствие обеспечения; контроль над процессом освоения образовательной программы.
В России временем старта образовательного кредитования принято считать 2000 год, когда для российского финансового рынка Сбербанком был предложен новый банковский продукт - кредит для оплаты образования. Автор выделяет 6 этапов развития образовательного кредита в России, которые представлены в таблице 1.
Отдельно стоит отметить, что вопросы о формах и методах предоставления образовательных кредитов находятся на повестке государственной политики России, и, следовательно, ожидается появление новых этапов в развитии этого инструмента.
Ежегодно абитуриенты вузов сталкиваются с проблемой нехватки бюджетных мест на образовательные программы тех направлений подготовки, которые их интересуют. При этом происходит
сз о
со £
m Р
сг
от А
=Е
увеличение стоимости обучения в высших учебных заведениях. В таблице 2 приведены данные об источниках финансирования процесса обучения.
Таблица 1. Этапы развития образовательного кредита в России
Этапы Название этапа Характеристика
1 этап 20002003 годы Практическое исследование рынка Выделение образовательного кредита в отдельный вид целевого банковского продукта (Сбербанк)
2 этап 20032006 годы Масштабирование практики Выдача целевого кредита на льготных условиях студентам из ограниченного списка вузов (программа «Кредо» от компании «Крэйн»)
3 этап 20072014 годы Государственный эксперимент Реализация государственной поддержки при предоставлении кредита. Единственным способом обеспечения исполнения заемщиками обязательств по договорам образовательного кредита является поручительство, при этом ставка не субсидируется (Правительство России).
4 этап 20142017 годы Усиление роли государства Добавление к действующим программам такой, которая включает льготный период погашения кредита и заниженную ставку с государственной поддержкой (РосинтерБанк (до 2016), Сбербанк)
5 этап 20172019 годы Приостановление государственной поддержки Приостановление Правительством России программы субсидирования образовательного кредитования
6 этап 2019 год -н.в. Государственная поддержка образовательного кредитования в Сбербанке Повторное внедрение государственной поддержки образовательного кредита: размер ссуды не зависит от платежеспособности заемщика и равна стоимости обучения в вузе (Сбербанк, ВТБ, Почта Банк, Новикомбанк); с 2020 года - 3% годовых для студента, часть процентов субсидируется государством; долг по кредиту можно выплачивать в течение 15 лет после окончания учебы (Сбербанк).
Составлено автором.
Таблица 2. Источники финансирования образовательного процесса за 2018-2019 гг.
Источник оплаты Численность Численность При-
высшего образо- студентов, студентов, тыс. роста/о
вания тыс. человек человек (2019
ш к (2018 год) год)
о. е Обучение по дого- 515,8 521,0 (50,73%) 1
ой ворам об оказании (49,52%)
о см платных образова-
тельных услуг
Окончание
Источник оплаты высшего образования Численность студентов, тыс. человек (2018 год) Численность студентов, тыс. человек (2019 год) Прирост,/
Обучение за счет федерального бюджета 509,5 (48,92%) 489,6 (47,68%) -3,91
Обучение за счет бюджетов субъектов РФ 16,1 (1,55%) 16,2 (1,58%) 0,62
Обучение за счет местных бюджетов 0,2 (0,019%) 0,1 (0,01%) -50
Итого: 1041,6 (100%) 1026,9 (100%) -1,41
Составлено автором на основе [1].
В настоящее время наблюдается тенденция к увеличению доли студентов, обучающихся на платной основе, что обостряет актуальность рассмотрения программ поддержки в виде выдачи образовательных кредитов.
На рынке образовательных кредитов для получения высшего образования действуют многие коммерческие банки. В таблице 3 представлена актуальная информация об образовательных кредитах на примере шести банков.
Таблица 3. Сравнительная характеристика кредитных программ на образование в 2021 г.
Банк Название программы Процентная ставка Временной период Максимальная сумма, млн рублей
СБЕР «Образовательный кредит с государственной поддержкой» 3% до 15 лет Зависит от стоимости обучения
Альфа-Банк «Кредит на образование» 5,5%- 7% от 1 года до 5 лет 7,5
ВТБ «Кредит на образование наличными» от 5,5% до 7 лет 5
Райф- файзен- банк «Потребительский нецелевой кредит на обучение» от 4,99% от 1 года до 5 лет 3
Новиком-банк «Кредит на образование» от 11,8% до 8 лет 3
Почта Банк Кредит «Знание - сила» от 9,9% до 12 лет 2
Составлено автором на основе данных официальных сайтов кредитных организаций.
Нельзя не отметить, что предложение Сбербанка «Образовательный кредит с государственной поддержкой» сильно отличается от предложений конкурентов. Льготный период составляет весь
срок обучения плюс 9 месяцев после окончания вуза. В первый год обучения студент выплачивает 40% от суммы начисленных за год процентов, во второй год обучения - 60% от суммы начисленных за год процентов. В последние годы обучения и 9 месяцев после окончания высшего учебного заведения происходит оплата 100% от суммы начисленных за год процентов. И только после обучения и завершения льготного периода бывший студент в течение 15 лет производит выплаты основного долга по кредиту. Данное предложение существенно выгоднее в сравнении с потребительским кредитом на общих условиях.
Влияние образовательного кредита на формирование студенческого клиентского капитала. Студенческий клиентский капитал высшего учебного заведения неоднороден. В его структуре можно выделить три самостоятельных элемента: капитал абитуриента, основной студенческий капитал и капитал лояльности. Каждая образовательная организация проходит свой уникальный путь формирования студенческого клиентского капитала. Этому этапу присущи общие факторы и ограничения. Одним из таких факторов является стоимость оказания образовательной услуги высшим учебным заведением.
Особенность формирования стоимости образовательных услуг заключается в том, что учредитель является регулятором цены в определении нижней границы, тем самым он ограничивает ценовую политику образовательной организации. [2]
Стоимость обучения нередко оказывается выше финансовых возможностей абитуриента. Абитуриент может иметь хорошие баллы по результатам ЕГЭ, но отсутствие бюджетных мест или их малое количество будет для него решающим фактором при выборе высшего учебного заведения. Особенно остро данная проблема стоит для вузов предпринимательского типа, где якорный клиентский капитал - студенты. [3] Вуз теряет часть своего основного студенческого клиентского капитала. Абитуриент становится студентом вуза, выбранного не по принципу первого приоритета своей образовательной траектории, а по принципу обучения за счет бюджетных ассигнований. Ситуация усугубляется тем, что понижение приоритета происходит не только по образовательной организации, но и по направлению подготовки (специальности). Как итог, на первом курсе технической специальности оказывается выпускник школы с гуманитарным мышлением, который рискует не окончить образовательную программу.
Проведенное авторское исследование показывает, что самые высокие коэффициенты отчисления наблюдаются на инженерных и математических специальностях (таблица 4), куда традиционно выделяется самое большое количество бюджетных мест (таблица 5). Вышесказанное поднимает вопросы об эффективности распределения контрольных цифр приема по специальностям и расхода бюджетных средств на высшее образование в целом.
Таблица 4. Направления подготовки с профицитом бюджетного финансирования
Направление подготовки Количество студентов на бюджетной основе Доля занятых бюджетных мест,% Научная область
1 курс (01.10.2017), чел. 4 курс (1.10.2020), чел.
35.03.03 Агрохимия и агропочвове-дение 818 509 62,22 Сельское хозяйство и сельскохозяйственные науки
01.03.03 Механика и математическое моделирование 417 279 66,91 Математические и естественные науки
02.03.01 Математика и компьютерные науки 1091 735 67,37 Математические и естественные науки
26.03.02 Кораблестроение, океано-техника и системотехника объектов морской инфраструктуры 920 629 68,37 Инженерное дело, технологии и технические науки
22.03.02 Металлургия 1391 955 68,66 Инженерное дело, технологии и технические науки
35.03.08 Водные биоресурсы и аква-культура 573 394 68,76 Сельское хозяйство и сельскохозяйственные науки
03.03.03 Радиофизика 729 506 69,41 Математические и естественные науки
Составлено автором на основе данных отчетов ВПО-1 [5].
В выборку попали направления подготовки, по которым в 2017 году по всей стране было выделено более 400 бюджетных мест.
В условиях, когда бюджетные места «привязаны» к конкретным укрупненным группам, администрации вузов используют грантовые
подходы для снижения финансовой нагрузки на студентов, поступающих в вуз с высокими баллами. [2] В качестве альтернативного подхода к увеличению студенческого клиентского капитала автор предлагает использовать образовательный кредит. В настоящее время недо-
сз о со от гп Р от
от А ш
статочная информированность населения яв- Между тем участники рынка образовательных ляется сдерживающим фактором для расши- кредитов получают ряд неоспоримых выгод рения практики данного вида кредитования. (таблица 6).
Таблица 5. Укрупненные группы с самым большим количеством бюджетных мест
Укрупненная группа направлений подготовки Год приема Научная область
2020, шт. 2021, шт. Прирост,/ 2022, шт. Прирост,/
44.03.00 Образование и педагогические науки 30484 37980 24,59 39226 3,28 Образование и педагогические науки
09.03.00 Информатика и вычислительная техника 26735 33829 26,53 33829 0,00 Инженерное дело, технологии и технические науки
35.03.00 Сельское, лесное и рыбное хозяйство 15621 16138 3,31 16138 0,00 Сельское хозяйство и сельскохозяйственные науки
08.03.00 Техника и технологии строительства 14097 13848 -1,77 13848 0,00 Инженерное дело, технологии и технические науки
38.03.00 Экономика и управление 12367 13367 8,09 13819 3,38 Науки об обществе
13.03.00 Электро - и теплоэнергетика 11774 12410 5,40 12420 0,08 Инженерное дело, технологии и технические науки
15.03.00 Машиностроение 10798 11602 7,45 11701 0,85 Инженерное дело, технологии и технические науки
11.03.00 Электроника, радиотехника и системы связи 9513 10936 14,96 10936 0,00 Инженерное дело, технологии и технические науки
01.03.00 Математика и механика 7388 9097 23,13 9097 0,00 Математические и естественные науки
Составлено автором на основе данных приказов Минобрнауки России: № 137 от 14 марта 2019 г., № 550 от 3 апреля 2020 г., № 1 от 11 января 2021 г.
Таблица 6. Выгоды участников рынка образовательных кредитов
Государство Вуз Студент Банк
Увеличение клиентского капитала + +
Предоставление долгосрочных кредитов и извлечение прибыли +
Увеличение финансирования, диверсификация источников + +
Повышение качества высшего образования + + +
Выбор желаемого вуза и направления подготовки + + +
Составлено автором на основе [4.].
Резюмируя вышесказанное, можно с уверенностью заявить, что образовательный кредит оказывает влияние на формирование студенческого клиентского капитала через такой фактор, как стоимость образовательной услуги. В связи с тем, что клиентский капитал относится к нематериальным активам образовательной организации, принципиально стоит выделить следующие моменты:
1. Образовательный кредит является инструментом, который при формировании студенческого клиентского капитала призван нивелировать
такой фактор, как стоимость образовательной услуги. Основной принцип, которого должен придерживаться абитуриент при выборе образовательной программы и учебного заведения, - осознанность и личное желание.
2. Государству, высшим учебным заведениям, банкам следует выстроить эффективную кампанию по информированию населения о возможностях и условиях образовательного кредитования -как на этапе профориентационной деятельности, так и во время работы летней приемной комиссии.
3. При оценке стоимости студенческого клиентского капитала следует учесть тот факт, что использование образовательного кредита студентами конкретного высшего учебного заведения усиливает интенсивность процесса создания, накопления и преобразования клиентского капитала этого учебного заведения и положительно влияет на его стоимость.
Литература
1. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. Российский Статистический Ежегодник 2020. Образование. URL: https://gks.ru/bgd/regl/b20_13/Main.htm (дата обращения: 10.11.2021).
2. Ломоносов А.В. Высшие учебные заведения как объект стоимостной оценки клиентско-
го капитала / А.В. Ломоносов // Экономика и управление: проблемы, решения. 2021. Т. 2. № 9(117). С. 54-61.
3. Ломоносов А.В. Оценка стоимости студенческого клиентского капитала вуза / А.В. Ломоносов // Инновации и инвестиции. 2021. № 6. С. 110-115.
4. Матросов, М.Б. Образовательный кредит в России: проблемы и перспективы / М.Б. Матросов // Проблемы прогнозирования. 2007. № 3(102). С. 137-146.
5. Форма N ВПО-1 «Сведения об организации, осуществляющей образовательную деятельность по образовательным программам высшего образования - программам бакалавриата, программам специалитета, программам магистратуры».URL: https://minobrnauki. gov.ru/action/stat/highed/ (дата обращения: 11.11.2021).
EDUCATIONAL LOAN AS A FACTOR IN STUDENT CLIENT CAPITAL
Lomonosov A.V., Rogozhina A.D.
Novosibirsk State University of Economics and Management
The article examines the process of development of educational lending in Russia and identifies six stages of this process: practical market research, scaling up practice, state experiment, strengthening the role of the state, suspension of state support, state support for educational lending in Sberbank. The relevance associated with
an increase in the proportion of students who receive higher education on a commercial basis is indicated, while the directions of training with a surplus of budget financing are shown. The analysis of the modern market of educational credit services in the Russian Federation is carried out. The influence of educational credit on the formation of student client capital is substantiated. The advantages that the participants of the educational loans market receive are determined: an increase in client capital, the provision of long-term loans and profit extraction, an increase in financing, diversification of sources, improving the quality of higher education, choosing the desired university and the direction of training. The ways of increasing student client capital through educational lending are proposed.
Keywords: educational loan, student client capital, higher education, the cost of educational services.
References
1. Official site of the Federal State Statistics Service. Russian Statistical Yearbook 2020. Education. URL: https://gks.ru/bgd/regl/ b20_13/Main.htm (date of access: 10.11.2021).
2. Lomonosov A.V. Higher educational institutions as an object of valuation of client capital / A.V. Lomonosov // Economics and management: problems, solutions. 2021. Vol. 2. No. 9 (117). S. 54-61.
3. Lomonosov A.V. Assessment of the value of the student's client capital of the university / A.V. Lomonosov // Innovations and investments. 2021. No. 6. P. 110-115.
4. Matrosov, MB Educational credit in Russia: problems and prospects / MB Matrosov // Problems of forecasting. 2007. No. 3 (102). S. 137-146.
5. Form N VPO-1 "Information on the organization carrying out educational activities in educational programs of higher education - bachelor's programs, specialist programs, master's programs." URL: https://minobrnauki.gov.ru/action/stat/highed/ (date of access: 11.11.2021).
