CC BY
18Таврический научный обозреватель --^ауг^шепсе
Экономические науки
УДК: 338
Гаврилова Е. А.
студент, кафедра современного банковского дела, экономической теории, финансирования и кредитования Государственная классическая академия им. Маймонида
Научный руководитель: Смирнов О. А.
К.ф.-м.н., доцент
Государственной классической академии им. Маймонида
ОБОБЩЕНИЕ ЕВРОПЕЙСКОГО ОПЫТА РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В данной работе на основе анализа экономико-правовых моделей организации рынка ипотечного кредитования развитых и развивающихся стран сделаны выводы о возможностях и недостатках применения данных моделей в российской практике реализации рынка ипотечного кредитования.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, экономический рост, строительная отрасль, жилищный рынок, государственное регулирование.
В европейских странах, среди всех видов кредита, ипотека имеет самые низкие тарифы, что и приводит ее к числу главных факторов роста экономики, потому что % залогов составляет именно жилищный кредит.
Во всей Европе каждый год цена продаваемой жилплощади изменяется в показателях в зависимости от уровня инфляции. Так применяются государственные концепции оценки и переоценки квартир, которые проводятся один раз в пять лет.
Кадастровая стоимость, которая определяется, в первую очередь, для налогообложения и временной меры, пока не сформируется постоянная цена на рынке, приравнивается к восьмидесяти процентам. Данная оценка стоимости, в свою очередь, и является определителем формирования кредита на жилье.
Стоимость жилья на рынке по всему миру полностью, в своей мере, зависит хоть от малейших изменений в экономике. Как правило, важнейшими рисками могут являться и год постройки недвижимости, и физическая амортизация, поскольку, из-за этих факторов, цена жилья может значительно изменяться. Так, самым простым примером может послужить и случаи, когда цена жилья опускалась намного ниже, чем уже выданная на него ипотека.
Жилищное кредитование успешно развивается при помощи специальных законодательных мер по всей Европе. Например, в некоторых случаях, возможно вынужденное отчуждения жилья у заёмщиков, если возникли проблемы с погашением взятого обязательства. В таких моментах, кредитор намного быстрее становится владельцем недвижимой собственности для скорой последующей продажи.
Не менее главной особенностью в системе ипотеки Европы является то, что средства у банков по жилищному кредитованию имеются не в качестве депозитов, а в качестве целенаправленно выпущенных закладных. Ипотечные облигации, в таком случае, представляют собой ценные бумаги, которые отличаются высокой безопасностью и легкореализуемостью.
Основными обладателями таких ценных бумаг являются различные финансовые фонды, пенсионные и страховые компании и государство. Положительной стороной является то, что все держатели таких ценных бумаг никогда не переносили убытки из-за их не ликвидности.
Таврический научный обозреватель www.tavr.science
В Европе банки по жилищному кредитованию проводят свою работу по всем правилам Европейского Союза для учреждений по выдаче кредитов. Это относится к таким типам проблем, как уплата и обоснование своего денежного капитала, а также анализ активов и его риска.
Законы рассматривают и системы по уменьшению рисков возможных издержек кредиторов при нарушении договора кому был выдан кредит и, соответственно, рискам по ценным бумагам (облигациям).
Есть несколько систем ипотечного кредитования в Европе. Например, в Германии под фиксацию попадает как залог, так и кредит, выданный под ипотеку. По соответствию, после каждой уплаты по кредиту, его величина становится однозначно меньше.
В Швеции же структура действует по-другому, залоги отдельны от кредитов. Регистрировать обязательно лишь залоги, но кредиты учёту не подлежат. Благодаря этому, процесс кредитования становится проще, и проблемой о возврате заёмщиками кредита заботятся ипотечные банки.
В Европе у банков по ипотечному кредитованию, в соответствии с законом, финансовая структура играет роль проводника и модификатора. Основным направлением представляется мобилизация свободных денежных ресурсов различных компаний для долгосрочного вложения. Собранный таким образом капитал используется для кредитования физических лиц.
Такая форма работы ипотечных банков говорит о том, что выступает как особый кредитный институт с особенностями, которые регулируются профилирующими законами. Но следует учесть тот момент, что представленные ипотечные банки не осуществляют все финансовые операции, а лишь конкретные по направлению работы с кредитами.
Опыт разных стран показывает, что более значительным предназначением государственного и муниципального управления представляет собой осуществление доступного и качественного жилья с помощью законодательных и административно-правовых актов. В совокупности более используемых и проверенных экономических регуляторов, которые прошли многолетнее утверждение, основанное на испытании, и которые имеют международное применение (Англии, Германии, Канады, Франции, Швеции и ряда других), одобрены в настоящее время такие как:
1) льготные банковские кредиты размером от 3,5 до 9 процентов годовых с периодом погашения от 15 до 25 лет на строящееся и покупаемое жилье населением;
2) налоговые льготы (например, уменьшение до 50 процентов НДС) на осуществление строительных материалов и инженерное приспособление для строительства жилых домов, автомобильных дорог с твердым покрытием, больниц, школ, детских учреждений и многих других объектов;
3) поощрение капитальных вложений, которые направляются на строительство жилья, объектов коммунального и энергетического назначения в отдаленных и труднодоступных районах посредством полной отмены сбора налогов.
Например, Финляндия применяет в настоящем законодательстве и практике предпринимательской деятельности нормы, которые улучшают развитие жилищного строительства, а также эффективное активизирование генофонда молодых семей за счет снижения оплаты за купленную квартиру на 25-50 процентов при условии от количества родившихся детей.
На сегодняшний день самый маленький размер процентных ставок по ипотечному кредитованию в Финляндии составляет от 3,3% для плавающих ставок и от 3,7 процентов для фиксированных ставок. А если сравнить прошлые показатели, то еще до 1990 г. Центральный банк Финляндии обозначил ставку для кредитования строительства жилья в количестве 3,5 процентов годовых, в то время как средняя ставка на кредит на рынке банков варьируется от 9 до 17 процентов.
Таврический научный обозреватель www.tavr.science
В Великобритании обычно используется ипотечная модель с рефинансированием кредита. Инвесторы рефинансируют ипотеку каждые 2-3 года, возвращая все вклады за счет того, что при условии роста стоимости залога и улучшения состояния рынка ипотеки, банки увеличивают сумму кредита под залог этого же недвижимого имущества. При рефинансировании возвращенные вложенные средства не облагаются налогом.
Для того чтобы приобрести ипотеку, ежегодный доход заемщика должен быть в совокупности не меньше 30 000 фунтов, либо иметь свободные средства или активы на сумму от 2 000 000 фунтов. Процентная ставка по ипотеке в Великобритании может быть определенной — 4-6 процентов, либо плавающей — это ставка Английского банка и плюс 1-3 процента. Кредит обычно выдается на 25 лет, но его можно полностью погасить либо рефинансировать на более лучших условиях сроком через 2 года. Фиксированные расходы по ипотеке обычно включают в себя стоимость услуг брокера (1-1,5 процентов) и комиссию банка за организацию кредита.
В Германии при накоплении одной трети стоимости жилья в строительной сберкассе государство выделяет около 10 процентов от стоимости жилого дома или квартиры, а на оставшуюся сумму строительная сберкасса выдает заём под значительно маленький процент. После покупки собственного жилого дома или квартиры начинает действовать обратная программа «накопительно-возвратной» системы, которая поощряет молодые семьи при условии рождаемости, при наличии не менее двух детей. Подобные семьи принимают от государства субсидии на оплату дома, развитие и образование детей, оплату электроэнергии и др. ЖКУ. Возвратные деньги позволяют семьям, которые имеют двух и более детей, значительно сделать легким и ускорить полную выплату кредита, который выдан строительной сберкассой. В США существуют разнообразные программы жилищного кредитования, но только если доходы заемщика являются невысокими, то граждане могут получить кредиты с государственным участием (кредит FHA, кредит под гарантии департамента США по делам ветеранов, USDA — кредит, опирающийся на поддержку Министерства сельского хозяйства США).
Федеральная жилищная администрация, которая была сформирована в 1934 году, и в настоящее момент устремлённо является участником в развитии рынка жилой недвижимости, которая позволяет приобретать жилье с первым начальным платежом, который составляет 3,5 процента и предоставляя прочную страховую защиту кредитов по ипотеке. В связи с этим ипотечные компании могут предлагать имеющиеся программы для заёмщиков с меньшим состоянием. На этапе формирования ипотечной системы в России, и становлением отечественной структуры банковских операций, немаловажным является сравнение и соотнесение европейской и российской политики кредитования. Для того, чтобы ипотечная структура работала на высоком уровне, стоит эффективно использовать накопленный опыт, приобретенный с зарубежных стран.
Литература
1. Анциферова, Е. И. Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России / Е. И. Анциферова // Международный журнал экспериментального образования. 2013. — № 8. — С. 23- 34
2. Рябов И.В., Смирнова О.О., Агапова Е.В. Подходы к оценке влияния институциональных факторов на экономический рост// Бизнес в законе. Экономико-юридический журнал. 2013. № 5. С. 152-156.
3. Иванюк В.А., Богданов Д.Д. Циклический анализ кризиса// Современные проблемы науки и образования. 2013. № 2. С. 371.
4. Иванюк В.А., Богданов Д.Д. Общемировые тенденции финансовых рынков и их подверженность кризисным явлениям// Фундаментальные исследования. 2013.№ 6-4. С.949-952.
