Научная статья на тему 'Обеспечение экономической безопасностив сфере оборота электронных денег в странах ЕАЭС в 2019-2021 годах'

Обеспечение экономической безопасностив сфере оборота электронных денег в странах ЕАЭС в 2019-2021 годах Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
253
53
Поделиться
Область наук
Ключевые слова
ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ / ЭМИССИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ / ЕАЭС / БАНК МЕЖДУНАРОДНЫХ РАСЧЕТОВ / ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ / ПЛАТЕЖИ / ТРАНСАКЦИИ / ELECTRONIC MONEY / ISSUE OF ELECTRONIC MONEY / EAEU / BANK FOR INTERNATIONAL SETTLEMENTS / ECONOMIC SECURITY / PAYMENTS / TRANSACTIONS

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Хомякова Любовь Игоревна

Предмет исследования основные аспекты обеспечения экономической безопасности в сфере оборота электронных денег в странах ЕАЭС. Цель статьи разработка рекомендаций по повышению экономической безопасности при совершении операций с электронными деньгами в странах ЕАЭС, в том числе включение необходимых положений в Концепцию формирования общего финансового рынка ЕАЭС. Проанализированы факторы объективного и субъективного характера, влияющие на уровень экономической безопасности при использовании электронных денег. К объективным факторам отнесены факторы, влияющие на денежный оборот, платежи, расчеты и финансовую систему страны в целом, различные форс-мажорные обстоятельства, финансовые кризисы, резкое изменение курса национальной валюты, ужесточение законодательства, вплоть до полного запрещения операций, санкции в отношении банковских счетов, расчетов, а также отдельных финансовых учреждений и т. п. К субъективным факторам отнесены ликвидность, надежность, универсальность, конфиденциальность, киберустойчивость, анонимность и др. Наличие этих факторов определяет перечень мер по обеспечению экономической безопасности в сфере оборота электронных денег в рамках ЕАЭС. Высокий уровень экономической безопасности в данной области достигается посредством разработки конкретных планов действий по каждому из этапов деятельности. Отмечено, что страны ЕАЭС в настоящее время ведут схожую, но самостоятельную политику для обеспечения экономической безопасности операций с электронными деньгами. Сделан вывод о необходимости рассмотрения вопроса о поэтапной гармонизации конкретных требований, правил и норм оборота электронных денег в странах ЕАЭС на основе имеющегося опыта их интеграционного сотрудничества, а также с учетом мирового опыта.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Хомякова Любовь Игоревна

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

The Economic Security in the Field of Electronic Money Circulation in the EAEU Countries in 2019-2021

The subject of the research is the main aspects of ensuring economic security in the field of electronic money circulation in the EAEU countries. The purpose of the research was to develop recommendations for enhancing the economic security of electronic money transactions within the EAEU countries, including the entry of appropriate provisions into the “Concept for the Common Financial Market of the EAEU”. The factors of the objective and subjective nature that affect the economic security in using the electronic money were analyzed. The objective factors include those affecting cash flows, payments, settlements and the financial system of the country as a whole various force majeure circumstances, financial crises, sharp changes in the national currency exchange rate, tightening of the law to the extent of absolute transaction embargo, imposition of sanctions on bank accounts, settlements, individual financial institutions, etc. Subjective factors include liquidity, reliability, universality, confidentiality, cyber resistance, anonymity and alike. These factors determine the list of measures aimed at ensuring economic security in the field of electronic money circulation within the EAEU. The economic security in this area is achieved through the development of action plans for each stage of activity. It is noted that the EAEU countries are currently pursuing identical but independent policies to ensure the economic security of electronic money transactions. It is concluded that a stepwise harmonization of specific requirements, rules and standards for the circulation of electronic money in the EAEU countries based on their integration cooperation and with account for international experience is needed.

Текст научной работы на тему «Обеспечение экономической безопасностив сфере оборота электронных денег в странах ЕАЭС в 2019-2021 годах»

ЭКОНОМИКА И УПРАВЛЕНИЕ

37

DOI: 10.26794/1999-849X-2019-12-1-37-46 УДК 336.7(045) JEL G15, G21

Обеспечение экономической безопасности в сфере оборота электронных денег в странах ЕАЭС в 2019-2021 годах

Л. И. Хомякова

Межгосударственный банк, Москва, Россия https://orcid.org/0000-0001-5102-676X

АННОТАЦИЯ

Предмет исследования - основные аспекты обеспечения экономической безопасности в сфере оборота электронных денег в странах ЕАЭС. Цель статьи - разработка рекомендаций по повышению экономической безопасности при совершении операций с электронными деньгами в странах ЕАЭС, в том числе включение необходимых положений в Концепцию формирования общего финансового рынка ЕАЭС.

Проанализированы факторы объективного и субъективного характера, влияющие на уровень экономической безопасности при использовании электронных денег. К объективным факторам отнесены факторы, влияющие на денежный оборот, платежи, расчеты и финансовую систему страны в целом, - различные форс-мажорные обстоятельства, финансовые кризисы, резкое изменение курса национальной валюты, ужесточение законодательства, вплоть до полного запрещения операций, санкции в отношении банковских счетов, расчетов, а также отдельных финансовых учреждений и т.п. К субъективным факторам отнесены ликвидность, надежность, универсальность, конфиденциальность, киберустойчивость, анонимность и др. Наличие этих факторов определяет перечень мер по обеспечению экономической безопасности в сфере оборота электронных денег в рамках ЕАЭС. Высокий уровень экономической безопасности в данной области достигается посредством разработки конкретных планов действий по каждому из этапов деятельности.

Отмечено, что страны ЕАЭС в настоящее время ведут схожую, но самостоятельную политику для обеспечения экономической безопасности операций с электронными деньгами.

Сделан вывод о необходимости рассмотрения вопроса о поэтапной гармонизации конкретных требований, правил и норм оборота электронных денег в странах ЕАЭС на основе имеющегося опыта их интеграционного сотрудничества, а также с учетом мирового опыта.

Ключевые слова: электронные деньги; эмиссия электронных денег; ЕАЭС; Банк международных расчетов; экономическая безопасность; платежи; трансакции

Для цитирования: Хомякова Л. И. Обеспечение экономической безопасности в сфере оборота электронных денег в странах ЕАЭС в 20192021 годах. Экономика. Налоги. Право. 2019;12(1):37-46. DOI: 10.26794/1999-849X-2019-12-1-37-46

The Economic Security in the Field of Electronic Money Circulation in the EAEU Countries in 2019-2021

L. I. Khomyakova

Interstate Bank, Moscow, Russia https://orcid.org/0000-0001-5102-676X

ABSTRACT

The subject of the research is the main aspects of ensuring economic security in the field of electronic money circulation in the EAEU countries. The purpose of the research was to develop recommendations for enhancing the economic security of electronic money transactions within the EAEU countries, including the entry of appropriate provisions into the "Concept for the Common Financial Market of the EAEU".

(CC) ]

The factors of the objective and subjective nature that affect the economic security in using the electronic money were analyzed. The objective factors include those affecting cash flows, payments, settlements and the financial system of the country as a whole - various force majeure circumstances, financial crises, sharp changes in the national currency exchange rate, tightening of the law to the extent of absolute transaction embargo, imposition of sanctions on bank accounts, settlements, individual financial institutions, etc. Subjective factors include liquidity, reliability, universality, confidentiality, cyber resistance, anonymity and alike. These factors determine the list of measures aimed at ensuring economic security in the field of electronic money circulation within the EAEU. The economic security in this area is achieved through the development of action plans for each stage of activity.

It is noted that the EAEU countries are currently pursuing identical but independent policies to ensure the economic security of electronic money transactions.

It is concluded that a stepwise harmonization of specific requirements, rules and standards for the circulation of electronic money in the EAEU countries based on their integration cooperation and with account for international experience is needed.

Keywords: electronic money; issue of electronic money; EAEU, Bank for International Settlements; economic security; payments; transactions

For citation: Khomyakova L. I. The economic security in the field of electronic money circulation in the EAEU countries in 2019-2021. Ekonomika. Nalogi. Pravo = Economics, taxes & law. 2019;12(1):37-46. (In Russ.). DOI: 10.26794/1999-849X-2019-12-1-37-46

ВВЕДЕНИЕ

Электронные деньги активно применяются в различных странах. В мировой практике понятие электронных денег часто используется в отношении широкого перечня платежных инструментов, основанных на применении новых технических решений в сфере розничных платежей. Граница между электронными и неэлектронными деньгами сильно размыта [1, 2]. К электронным деньгам часто относят традиционные банковские карты или предоплаченные карты магазинов, а также виртуальные валюты. Как отмечают эксперты Банка международных расчетов (далее — БМР), все больше традиционных видов платежей осуществляется с использованием электронных денег [3].

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ

И ЕВРОПЕЙСКИЙ ОПЫТ РЕГУЛИРОВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Базовые понятия в области электронных денег разработаны БМР более 15 лет назад. Глоссарий БМР определяет электронные деньги как сумму, сохраняемую электронными средствами в таком устройстве, как карта с микрочипом или жесткий диск персонального компьютера1.

1 Bank for International Settlements. A Glossary of terms used in payments and settlements systems. Committee of payments and settlements systems. URL: https://www.bis.org/cpmi/ glossary_030301.pdf (дата обращения: 01.11.2018).

В докладе БМР2 это понятие было расширено до «денежной величины, представленной правом требования к эмитенту, сохраняемой в электронном устройстве, таком как карта с микрочипом, жесткий диск персонального компьютера, серверы или иные устройства, и выдаваемой после получения денежных средств в сумме, не меньше полученной денежной величины, и принимаемой в качестве платежного средства предприятиями, иными, чем эмитент».

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Директива 2009/110/EC Европейского парламента и Совета ЕС3 определяет «институт электронных денег» (Electronic money institution) как юридическое лицо, которому дано разрешение на выпуск электронных денег. «Электронные деньги» означают электронным способом, в том числе магнитно, сохраненную денежную стоимость, представленную требованием к эмитенту, которое выдается при получении средств для совершения платежных операций и принимается физическим или юридическим лицом, отличным от эмитента электронных денег. Электронные деньги могут выпускаться кредитными учреждениями, а также другими финансовыми и нефинансовыми организациями ЕС [4].

2 Bank for international settlements. Innovations in retail payments. Committee of payments and settlements systems. URL: http://www.bis.org/publ/cpss102.pdf (дата обращения: 01.11.2018).

3 Directive 2009/110/EC of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on the taking up, pursuit and prudential supervision of the business of electronic money institutions amending Directives 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 2000/46/EC.

Согласно Директиве 2015/2366 Европейского парламента и Совета ЕС4 компетентные органы государств — членов ЕС должны оценивать, соответствуют ли институты электронных денег необходимым требованиям, и в случае необходимости принимать определенные меры вплоть до отзыва лицензии. Директива 2015/2366 также запрещает институтам электронных денег эмитировать электронные деньги через агентов.

На основании этих общих для всех стран ЕС положений определяются подходы к разработке мер экономической безопасности в сфере оборота электронных денег в каждой стране ЕС [2, 5]. Например, в Германии, где очень популярны электронные кошельки5, правовая база включает обязательные требования к оценке рисков операций с электронными деньгами. Процедура регистрации института электронных денег в Германии предусмотрена Законом о банковском деле и требует получения лицензии Федерального управления финансового надзора Германии BaFin (Bundesanstalt fuer Finanzdienstaufsicht). Институты электронных денег проходят специальную процедуру для проверки соответствия требованиям политики противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма и другим обязательным требованиям6. BaFin как регулирующий и надзорный орган имеет широкие полномочия, например может запретить использование определенного электронного денежного продукта, если имеются свидетельства о том, что этот продукт несет повышенный риск в связи с отмыванием денег, финансированием терроризма или другими преступными действиями. BaFin активно сотрудничает с FATF7, которая рекомендует законодателю разработать риск-ориентиро-

4 Directive (EU) 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25 November 2015 on payment services in the internal market, amending Directives 2002/65/EC, 2009/110/ EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) No 1093/2010, and repealing Directive 2007/64/EC.

5 Deutsche Bundesbank. Statistics on payment and securities trading, clearing and settlement in Germany 2012 to 2016 (as of September 2017).

6 Deutsche Bundesbank. Merkblatt ueber die Erteilung einer Erlaubnis fuer Zahlungsinstitute und E-Geld Institute gemäß § § 8 Abs. 1 und 8a Abs. 1 Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG).

7 Financial Action Task Force on Money Laundering (FATF) — Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), межправительственная организация, занимающаяся выработкой мировых стандартов в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма.

ванные подходы, для каждого продукта — составить конкретную матрицу рисков, принять контрмеры, снижающие риски. Такие довольно жесткие меры позволяют органам финансового надзора Германии четко контролировать процессы соблюдения мер экономической безопасности в сфере использования электронных денег.

ОСОБЕННОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В ЕАЭС

В отличие от ЕС, где имеется общее наднациональное законодательство, которым регулируется использование электронных денег и которое является ориентиром для отдельных стран в этой сфере, в ЕАЭС пока нет единого регулирования, хотя подходы к обеспечению экономической безопасности операций с электронными деньгами в странах ЕАЭС уже во многом схожи с европейскими подходами. В первую очередь это касается необходимости получения лицензии на проведение операций с электронными деньгами, выработки мер по снижению рисков, противодействия проведению сомнительных операций. Как и в ЕС, в ЕА-ЭС достаточно развита система надзора за оборотом электронных денег — надзорные функции выполняются центральными (национальными) банками, в компетенцию которых входит регулирование выпуска, использования и погашения электронных денег [6]. Однако понятие «институт электронных денег» ни в одной стране ЕАЭС законодательно не закреплено, а применяется понятие «эмитент электронных денег». Электронные деньги в каждой стране ЕАЭС могут выпускаться только в их национальных валютах. Сумма выпущенных электронных денег должна соответствовать сумме, отражаемой на банковском счете по учету электронных денег. Это общие требования к эмитентам электронных денег в странах ЕАЭС.

Можно отметить, что в странах ЕАЭС в целом в настоящее время имеется достаточная нормативная база и выработаны правила обращения электронных денег как одного из традиционных платежных инструментов [7], хотя уровень охвата в законодательстве отдельных видов операций с электронными деньгами в странах ЕАЭС различен. В частности, это касается самого определения электронных денег, регулирования обращения выпускаемых нерезидентами международных электронных денежных средств, требований, предъявляемых к юридическим и физическим лицам как поль-

зователям электронных кошельков. Вместе с тем, поскольку в настоящее время ведется работа по гармонизации законодательства стран ЕАЭС, постепенно вырабатываются схожие (но не общие!) подходы к регулированию сферы обращения электронных денег (см. таблицу).

Нельзя не отметить, что электронные деньги удобны для использования в качестве нелегального инструмента, что обусловливает нацеленность политики регулирующих органов стран ЕАЭС на противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма при оказании услуг по переводу электронных денег [8, 9].

Выделим отдельные особенности оборота электронных денег, влияющие на уровень экономической безопасности, присущие странам ЕАЭС.

Республика Армения

1. Оборот электронных денег должен осуществляться по закрытой модели, т.е. система расчетов с электронными деньгами должна быть построена так, чтобы исключить повторное использование электронных денег, а полученные за оказанную поставщиком услугу или проданный товар электронные деньги должны быть представлены эмитенту к погашению посредством выплаты эквивалентных денежных средств поставщику услуг.

2. Эмитент электронных денег не может выплачивать клиентам проценты, бонусы или предоставлять скидки за привлеченные денежные средства, выдавать кредиты.

3. Запрещено выпускать электронные деньги в местах, отличных от места осуществления основной деятельности организации, переводящей денежные средства.

4. Для организации, имеющей лицензию на осуществление денежных переводов, а также разрешение на эмиссию электронных денег, установлен ряд нормативов, включающих норматив минимального размера совокупного капитала и норматив ликвидности.

5. Установлены предельные значения сумм, хранящихся на идентифицирующем каждого пользователя учетном счете (счетах).

6. Имеющиеся на учетном счете пользователя средства по первому же требованию пользователя подлежат погашению (обналичиванию) эмитентом лично или через агента.

7. Зарегистрированные в системе лица, являющиеся поставщиками услуг, не могут переводить имеющиеся на своем учетном счете как постав-

щика услуг электронные деньги на учетный счет, зарегистрированный на свое имя как пользователя или наоборот.

Республика Беларусь

1. Распространение электронных денег вправе осуществлять только агенты (юридические лица, в том числе банки, за исключением банков-эмитентов, индивидуальные предприниматели, являющиеся резидентами, имеющие счета в банках), заключившие договоры с банками-эмитентами.

2. Погашение электронных денег вправе осуществлять только банки Республики Беларусь и Белпочта.

3. Электронные деньги, эмитированные нерезидентом, могут быть погашены физическому лицу непосредственно нерезидентом. При этом на территории Республики Беларусь выплата физическому лицу денежных средств, погашаемых физическому лицу нерезидентом, должна осуществляться через банки и организации почтовой связи.

Республика Казахстан

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

1. Выпуск электронных денежных средств осуществляется эмитентом в пределах сумм, полученных от физических лиц или агентов.

2. Эмитент должен обеспечить соответствие сумм выпущенных им электронных денег суммам денег, принятых от владельцев электронных денег.

3. При предъявлении физическим лицом — владельцем электронных денег требования к их погашению эмитент погашает электронные деньги наличными или переводом на банковский счет физического лица — владельца электронных денег.

4. Погашение электронных денег определяется статусом клиента системы электронных денег (иден-тифицированный/неидентифицированный клиент).

Кыргызская Республика

1. Принятие эмитентом безусловного и безотзывного обязательства по погашению электронных денежных средств владельцам, предъявляющим их к погашению.

2. Открытие оператором страхового депозита у банка или наличие банковской гарантии в качестве резерва под возможные риски и потери.

3. Идентификация держателей электронных кошельков при проведении трансграничных операций.

4. Банк и оператор должны обеспечивать безопасность при регистрации владельца электронного кошелька в системе электронных денег с его обязательной аутентификацией.

5. Учет электронных денег ведется на отдельном банковском счете. Объем и сумма выпущенных

Таблица

Основные характеристики электронных денег в странах ЕАЭС / The main characteristics of electronic

money in the EAEU countries

Показатель Республика Армения / Republic of Armenia Республика Беларусь / Республика Казахстан / Кыргызская Республи- Российская Федерация /

Republic of Belarus Republic of ка / Kyrgyz Russian Federation

Kazakhstan Republic

Регулятор,

надзорный

орган / Regulator, Центральный банк Национальный банк Национальный банк Национальный банк Центральный банк

supervisory

authority

Понятие Денежная стои- Хранящиеся в элек- Безусловные Денежная Денежные средства, кото-

электрон- мость, выражаю- тронном виде единицы и безотзывные стоимость, рые предварительно пре-

ных денег/ щая денежное стоимости, выпущенные денежные которая хра- доставлены одним лицом

E-money требование по в обращение в обмен на обязательства нится в элек- (лицом, предоставившим

concept отношению к эми- наличные или безналич- эмитента элек- тронном виде денежные средства) дру-

тенту, которая хра- ные денежные средства тронных денег, на програм- гому лицу, учитывающему

нится на электрон- и принимаемые в каче- хранящиеся мно-техниче- информацию о размере

ных устройствах; стве средства платежа в электронной ском устрой- предоставленных денеж-

выпускается вза- при осуществлении форме и при- стве, включая ных средств без откры-

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

мен полученных расчетов как с лицом, нимаемые предопла- тия банковского счета

денежных средств, выпустившим в обра- в качестве ченные карты (обязанному лицу), для

стоимостное выра- щение данные единицы средства пла- и электрон- исполнения денежных

жение стоимости, так и с ины- тежа в системе ный кошелек, обязательств лица, пре-

которых не может ми юридическими электронных и принимает- доставившего денежные

быть меньше сто- и физическими лицами, денег другими ся в качестве средства, перед третьими

имости выпущен- а также выражающие участниками средства лицами и в отношении

ных электронных сумму обязательства системы платежа которых лицо, предоста-

денег; этого лица по возврату вившее денежные сред-

принимается как денежных средств лю- ства, имеет право пере-

средство платежа бому юридическому или давать распоряжения

иными отличными физическому лицу при исключительно с исполь-

от эмитента ли- предъявлении данных зованием электронных

цами единиц стоимости средств платежа

Эмитент элек- Банки и платежно- Банки и небанковские Национальный Националь- Кредитные организации

тронных де- расчетные органи- кредитно-финансовые банк, банки, ный банк,

нег / E-money зации организации национальный банки, име-

issuer оператор почты ющие соответствующую лицензию

Лицензи- Для банков - Для банков - лицензия Лицензия на Дополнитель- Лицензия на осуществле-

рование / лицензия на на осуществление бан- осуществление ная лицензия ние банковской деятель-

Licensing осуществление ковской деятельности банковской на право ности

банковской де- с правом эмиссии элек- деятельности выпуска

ятельности, для тронных денег электронных

платежно-рас- денег

четных организа-

ций - лицензия

на осуществление

денежных перево-

дов и разрешение

на эмиссию элек-

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

тронных денег со-

вета Центрального

банка

Окончание таблицы / End of Table

Показатель Республика Армения / Republic of Armenia Республика Беларусь / Republic of Belarus Республика Казахстан / Republic of Kazakhstan Кыргызская Республика / Kyrgyz Republic Российская Федерация / Russian Federation

Внутренние правила и процедуры систем электронных денег /Internal rules and procedures of e-money systems Обязательны Обязательны Обязательны Обязательны Обязательны

Финансовые гарантии / Financial guarantees Депозит, банковская гарантия, норматив минимального размера совокупного капитала, норматив ликвидности Отдельные нормативы отсутствуют. Установлены требования к нормативам достаточности капитала банков Отдельные нормативы отсутствуют. Установлены требования к нормативам достаточности капитала банков Страховой депозит, банковская гарантия Отдельные нормативы отсутствуют. Установлены требования к нормативам достаточности капитала банков

Ограничения сумм для пользователей электронных денег / Amount restrictions for e-money users Установлены в зависимости от способа идентификации клиента и вида электронных денег Законодательно не установлены Установлены в зависимости от способа идентификации клиента Установлены в зависимости от способа идентификации клиента Установлены в зависимости от способа идентификации клиента

Источник/Source: составлено автором / compiled by the author.

электронных денежных средств в системе электронных денег должны быть равны объему и сумме, отражаемым на балансе банка.

Российская Федерация

1. Сложная схема системы перевода электронных денежных средств с применением необходимых мер по обеспечению экономической безопасности операций, включающая ограничения по суммам переводимых электронных денежных средств между субъектами [10, 11].

2. Без идентификации физическое лицо вправе использовать только неперсонифицированное электронное средство платежа и только для перевода электронных денег в пользу юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, созданных на территории Российской Федерации, но не других физических лиц.

3. При упрощенной идентификации физического лица оно вправе использовать неперсонифицированное электронное средство платежа для перевода другому идентифицированному физическому лицу или получения электронных денег от других физических лиц.

4. При идентификации физического лица оно вправе использовать персонифицированное электронное средство платежа для перевода юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам.

5. Юридическое лицо, в отношении которого проведена идентификация, вправе использовать корпоративное электронное средство платежа для перевода только физическим лицам, использующим персонифицированное электронное средство платежа, либо физическим лицам, применяющим

неперсонифицированное электронное средство платежа, в отношении которых оператором электронных денежных средств была проведена упрощенная идентификация.

6. По поручению физических лиц, использующих неперсонифицированные электронные средства платежа без идентификации, остаток электронных денег может быть перечислен только на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя, направлен на исполнение обязательств физического лица перед кредитной организацией или выдан наличными в случае использования предопла-ченной карты. Кроме этого, в случае использования неперсонифицированного электронного средства платежа с проведением упрощенной идентификации остаток электронных денег также может быть перечислен на банковский счет указанного клиента.

7. Выдача остатка электронных денег наличными по поручению клиентов — юридических лиц не допускается, возможно только перечисление на банковский счет данного клиента.

ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА УРОВЕНЬ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ В СФЕРЕ ОБОРОТА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Несмотря на относительно разные подходы к регулированию сферы обращения электронных денег, государства в лице центральных (национальных) банков стран ЕАЭС стремятся контролировать обращение электронных денежных средств. Эти процессы основываются на факторах объективного и субъективного характера, влияющих на уровень экономической безопасности в сфере оборота электронных денег.

Объективные факторы, как правило, сложно предсказуемы, а их воздействие может оказаться значительным. К их числу можно отнести факторы, влияющие на денежный оборот, платежи, расчеты и финансовую систему страны в целом — различные форс-мажорные обстоятельства, финансовые кризисы, резкое изменение курса национальной валюты, ужесточение законодательства, вплоть до полного запрещения операций, санкции в отношении банковских счетов, расчетов, а также отдельных финансовых учреждений и т.п.

Среди субъективных факторов можно выделить:

1) ликвидность — возможность в любой момент времени обменять наличные и безналичные денежные средства на электронные деньги и наоборот;

2) надежность — наличие разработанных правил и процедур использования электронных денег, наличие адекватной системы выявления и минимизации рисков;

3) универсальность — возможность использования электронных денег как средства платежа максимальным количеством участников систем электронных денег и торгово-сервисных предприятий;

4) конфиденциальность — хранение информации о владельцах электронных денег и совершенных ими трансакциях в недоступных для третьих лиц местах;

Факторами, способствующими успешному достижению целей для обеспечения высокого уровня экономической безопасности в сфере оборота электронных денег в странах ЕАЭС, должны стать системность и комплексность разрабатываемых регулирующими органами мер в виде центральных (национальных) банков

5) достоверность — обеспечение соответствия сумм, принятых от пользователей денежных средств, суммам эмитированных электронных денег;

6) прозрачность — обязательное подтверждение всех операций с использованием электронных денег;

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

7) конкурентоспособность — использование передовых практик, постоянное внедрение новых технологий и сервисов для пользователей в условиях большого числа участников рынка электронных платежей;

8) технологичность — возможность сокращения затрат на обработку расчетных операций и повышение скорости их обработки путем применения различных видов платежных инструментов, включая электронные деньги;

8) киберустойчивость — способность противостоять хакерским атакам, несанкционированному доступу к электронным кошелькам пользователей и мошенническим операциям;

9) экономичность — более льготные комиссии за осуществение операций для владельцев электрон-

ных денег, а также низкие затраты на обработку операций с электронными деньгами для банков-эмитентов и агентов по сравнению с другими платежными инструментами;

10) анонимность — данный фактор носит двоякий характер, так как одновременно позволяет пользователям не только совершать приватные неидентифицируемые трансакции, но и ведет к злоупотреблениям в финансовой области, в том числе в области легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма;

11) адаптированность к удаленному характеру расчетов [12].

Наличие указанных факторов определяет перечень мер по обеспечению экономической безопасности в сфере оборота электронных денег в ЕАЭС. Высокий уровень экономической безопасности в данной области достигается посредством разработки конкретных планов действий по каждому этапу деятельности:

• выявления и оценки внешних и внутренних факторов, воздействующих на каждую конкретную систему электронных денег;

• прогнозирования пространственно-временной динамики воздействия каждого их выявленных факторов;

• разработки матрицы рисков и угроз на основе выявленных факторов и прогнозов динамики их воздействия;

• локализации рисков, присущих каждой конкретной системе электронных денег;

• устранения/минимизации локализованных рисков;

• корректировки дальнейших действий [13].

Каждый из предложенных этапов должен содержать анализ эффективности предпринимаемых для повышения экономической безопасности мероприятий.

ВЫВОДЫ

Большинство стран уделяет огромное внимание развитию электронных денег с учетом необходимости соблюдения требований по обеспечению экономической безопасности [14]. Не стали исключением и страны ЕАЭС. Факторами, способствующими успешному достижению целей для обеспечения высокого уровня экономической безопасности в сфере оборота электронных денег в странах ЕАЭС, должны стать системность и комплексность разрабатываемых регулирующими органами мер в виде

центральных (национальных) банков. Из данного суждения следует предложение о необходимости организации взаимодействия регулирующих органов этих стран и наднациональных органов ЕАЭС для создания общей нормативной базы интеграционного объединения и выработки единых принципов и правил деятельности в области выпуска, обращения и погашения электронных денежных средств, а также общих подходов с целью адекватного надзора за институтами электронных денег.

Пока же каждая страна ЕАЭС ведет самостоятельную политику по регулированию использования электронных денег, а комплексный подход отсутствует. Так, различаются требования к уровню идентификации владельцев электронных кошельков, сумме лимитов по операциям, составу субъектов рынка электронных денежных средств, объему и полноте охвата сферы электронных денег в законодательстве.

Отметим, что в настоящее время в рамках ЕАЭС ведется разработка Концепции формирования общего финансового рынка ЕАЭС, которая создает основу для формирования общего финансового рынка и ставит задачу принятия гармонизированных требований к допуску на финансовые рынки отдельных стран, обеспечению условий для взаимного признания лицензий, осуществлению гармонизации надзорных требований, согласованию единых требований по защите прав и интересов потребителей финансовых услуг.

Хотя указанная Концепция служит базовым документом и определяет только основные этапы и направления создания общего финансового рынка ЕАЭС, представляется целесообразным проработать вопрос о включении в нее положений, касающихся оборота электронных денег как части банковского и финансового секторов экономики стран ЕАЭС. Таким образом, после утверждения данной Концепции появится основание для взаимодействия регулирующих и надзорных органов стран ЕАЭС в целях разработки общих подходов в сфере оборота электронных денег и обеспечения высокого уровня экономической безопасности. Предлагается рассмотреть вопрос поэтапной гармонизации конкретных требований, правил и норм оборота электронных денег в странах ЕАЭС на основе имеющегося опыта интеграционного сотрудничества. В фокусе внимания также должны оказаться операции с международными электронными денежными средствами/электронными деньгами, эмитируемыми нерезидентами. Проработка мер по достижению указанных целей может вестись

поэтапно. В настоящее время представляется целесообразным использование механизма так называемых «регулятивных песочниц». Это достаточно новое яв-

ление в мировой практике, однако такие механизмы уже внедрены в ряде центральных (национальных) банков стран ЕАЭС [15].

БЛАГОДАРНОСТЬ

Статья подготовлена по результатам исследований, выполненных за счет бюджетных средств по государственному заданию Финансовому университету.

ACKNOWLEDGEMENT

The paper was prepared based on the results of the budget-funded research carried out under the State Assignment of Financial University.

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ

1. Криворучко С. В., Лопатин В. А. Электронные деньги: проблемы идентификации. Деньги и кредит. 2014;(6):39-44.

2. Логинов Е. А., Кузнецов В. А. К вопросу о сущности и нормативном регулировании электронных денег: зарубежный опыт. Деньги и кредит. 2016;(4):28-33.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

3. Bech M., Faruqui U., Ougaard F., Picillo C. Payments are a-changing but cash still rules. BIS Quarterly Review. 2018:67-80.

4. Yurti^ek M. S. The Legal Nature of Electronic Money and the Effects of the EU Regulations Concerning the Electronic Money Market. Law and Justice Review. 2013; IV(1):276-321.

5. Достов В. Л., Мамута М. В., Шуст П. М. Новое в регулировании розничных платежных услуг в Европейском союзе. Деньги и кредит. 2016;(7):25-30.

6. Хомякова Л. И. Регулирование использования электронных денег в странах Таможенного союза и Единого экономического пространства. Российское предпринимательство. 2014;(21):101-108.

7. Логинов Е. А., Кузнецов В. А. К вопросу о сущности и нормативном регулировании электронных денег: российский опыт. Деньги и кредит. 2016;(8):37-42.

8. Хисамова З. И. Способы легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, с использованием информационно-телекоммуникационных технологий. Вестник Краснодарского университета МВД России. 2017;(2):84-87.

9. Бушуева С. Б. Теоретико-методические основы использования электронных денег как инструмента обеспечения экономической безопасности страны. Российское предпринимательство. 2014;(6):59-68.

10. Бондаренко Т. Г., Исаева Е. А. Электронные деньги в России: современное состояние и проблемы развития. Статистика и экономика. 2016;(5):42-48.

11. Криворучко С. В., Лопатин В. А. Особенности перевода электронных денежных средств. Деньги и кредит. 2012;(9):50-57.

12. Достов В. Л., Кузнецов В. А., Шуст П. М. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота. Деньги и кредит. 2013;(12):7-13.

13. Хомякова Л. И. Управление рисками в платежных системах. Банковское дело. 2008;(9):81-86.

14. Солуянов А. А. Использование электронных денег в международных расчетах и контроль со стороны государств. Мир новой экономики. 2017;(1):60-63.

15. Достов В. Л., Шуст П. М., Рябкова Е. С. Институт «регулятивных песочниц» как инструмент поддержки финансовых инноваций. Деньги и кредит. 2016;(10):51-56.

REFERENCES

1. Krivoruchko S. V., Lopatin V. A. Electronic money: identification problems. Dengi i kredit = Money and credit. 2014;(6):39-44. (In Russ.).

2. Loginov E. A., Kuznetsov V. A. To the question of the nature and regulatory regulation of electronic money: foreign experience. Dengi i kredit = Money and credit. 2016;(4):28-33. (In Russ.).

46

Л. И. Хомякова

3. Bech M., Faruqui U., Ougaard F., Picillo C. Payments are a-changing but cash still rules. BIS Quarterly Review. 2018:67-80.

4. Yurti^ek M. S. The Legal Nature of Electronic Money and the Effects of the EU Regulations Concerning the Electronic Money Market. Law and Justice Review. 2013; IV(1):276-321.

5. Dostov V. L., Mamuta M. V., Shust M. P. New in the regulation of retail payment services in the European Union. Dengi i kredit = Money and credit. 2016;(7):25-30. (In Russ.).

6. Khomyakova L. I. Regulation of the use of electronic money in the countries of the Customs Union and the Common Economic Space. Rossiyskoe predprinimatelstvo = Russian business. 2014;(21):101-108. (In Russ.).

7. Loginov E. A., Kuznetsov V. A. To the question of the nature and regulatory regulation of electronic money: Russian experience. Dengi i kredit = Money and credit. 2016;(8):37-42. (In Russ.).

8. Khisamova Z. I. Methods of legalization (laundering) of proceeds from crime using information and telecommunication technologies. Vestnik Krasnodarskogo universiteta MVD Rossii = Bulletin of the Krasnodar University of the Ministry of Internal Affairs of Russia. 2017;(2):84-87. (In Russ.).

9. Bushueva S. B. Theoretical and methodological foundations of the use of electronic money as a tool to ensure the economic security of the country. Rossiyskoe predprinimatelstvo = Russian business. 2014;(6):59-68. (In Russ.).

10. Bondarenko T. G., Isaeva E. A. Electronic money in Russia: current state and problems of development. Statistika i economika = Statistics and economics. 2016;(5):42-48. (In Russ.).

11. Krivoruchko S. V., Lopatin V. A. Features of the transfer of electronic money. Dengi i kredit = Money and credit. 2012;(9):50-57. (In Russ.).

12. Dostov V. L., Kuznetsov V. A., Shust M. P. Electronic money as a tool for optimizing payment turnover. Dengi i kredit = Money and credit. 2013;(12):7-13. (In Russ.).

13. Khomyakova L. I. Risk-management in payment systems. Bankovskoe delo = Banking Business. 2008;(9):81-86. (In Russ.).

14. Soluyanov A. A. The use of electronic money in international payments and control by states. Mir novoy economiki = World of New Economy. 2017;(1):60-63. (In Russ.).

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

15. Dostov V. L., Shust M. P., Ryabkova V. S. Institute of Regulatory Sandboxes as a tool to support financial innovations. Dengi i kredit = Money and credit. 2016;(10):51-56. (In Russ.).

ИНФОРМАЦИЯ ОБ АВТОРЕ

Любовь Игоревна Хомякова — кандидат экономических наук, доцент, доцент Департамента мировой экономики и мировых финансов, Финансовый университет; начальник информационно-аналитического отдела, Межгосударственный банк, Москва, Россия ljubajob@rambler.ru

ABOUT THE AUTHOR

Khomyakova Lyubov I. — Cand. Sci. (Econ.), full Assoc. Prof.,.Assoc. Prof. of the World Economy and World Finance Department, Financial University; Head of the Information and Analysis Department of Interstate Bank, Moscow, Russia ljubajob@rambler.ru

Статья поступила: 08.11.2018; принята к публикации: 10.01.2019. The article was received 08.11.2018; accepted for publication 10.01.2019. Автор прочитал и одобрил окончательный вариант рукописи. The author read and approved the final version of the manuscript.