CC BY
40
Кредитные союзы стали серьезной альтернативой банкам. Для эффективного финансирования малого бизнеса Центробанку РФ необходимо выработать меры, устанавливающие низкие ставки банковской маржи при обслуживании международных программных займов для развития сектора малого бизнеса, а также меры по стимулированию снижения банками второго уровня ставок кредитования из других источников. Также банкам нужно усовершенствовать и значительно облегчить процедуру подготовки пакетов финансовой документации для получения кредитов.
В мировой практике известны различные модели взаимоотношений специально создаваемых в целях стимулирования кредитования малого бизнеса банков с государственным участием в капитале (Германия, Чехия, Япония, Корея и др.), а также других организационных форм: государственных фондов, специальных финансовых компаний (Великобритания, Финляндия). Для решения проблем обеспеченности выдаваемых займов в развитых странах существуют корпорации по страхованию кредитов, специальные институты взаимного поручительства, ассоциации по гарантированию займов.
По мнению многих специалистов, ниша кредитования малого и среднего бизнеса начнет активно заполняться только тогда, когда будут созданы предпосылки для снижения банковских рисков. Кроме существующих макроэкономических рисков, непопулярность в банковской среде кредитования малого бизнеса объясняется и действующими нормативами Центробанка РФ. Резервы под не обеспеченные залогом кредиты создаются фактически за счет чистой прибыли. Именно поэтому большинство банков требуют в виде залога активы, ценность которых не вызывает сомнений. Другой фактор риска - это сами клиенты. Большинство малых и средних компаний в России непрозрачны. Соответственно, высоки и банковские риски. Основная причина непрозрачности малого и среднего бизнеса - тяжесть налогового бремени. Хотя здесь ситуация постепенно меняется. Кроме того, развитие кредитования сдерживается из-за того, что нет реальных инструментов, способных защитить интересы банка. Чтобы кредитование малого и среднего бизнеса развивалось, банки нуждаются в поддержке государства.
Для выхода из такой ситуации, по моему мнению, государство должно заинтересовать банки путем субсидирования части процентных выплат по банковским кредитам субъектам малого предпринимательства. Это привело бы к снижению рисков реализации проектов в сфере малого бизнеса и уменьшению сроков окупаемости инвестиционных проектов, повысив их привлекательность для кредитующих организаций. С другой стороны - необходимо внедрить систему гарантий по кредитам, предоставляемым субъектам малого предпринимательства.
Митракова O.K.
О НЕКОТОРЫХ ТЕНДЕНЦИЯХ ВЗАИМОСВЯЗИ ЛИЧНОСТНЫХ ОСОБЕННОСТЕЙ И УСПЕВАЕМОСТИ СТУДЕНТОВ ТЕХНИЧЕСКИХ СПЕЦИАЛЬНОСТЕЙ
Изучение личности студента имеет большое теоретическое и практическое значение во многих аспектах - педагогическом, психологическом, социологическом и друг их. Исследования личности вообще, особенно при изучении ее взаимосвязи с эффективностью деятельности, осложняются рядом трудностей. Если некоторые методики и дают возможность фиксировать отдельные стороны, относящиеся к характеристике личности, то теоретические принципы интегрирования полученных данных для понимания индивидуального психического склада человека еще недостаточно разработаны, поэтому изыскания позитивных элементов в этой области являются значимыми. Публикуемые в настоящей работе результаты, представляют собой фрагмент комплексных исследований и освещают попытку связать некоторые личностные особенности студентов технического вуза с их успеваемостью.
Нами использовались данные многофакторной личностной психодиагностики по методу «16-PF» Р. Кеттелла, с одной стороны, и итоговые данные по успеваемости курсантов и студентов мореходного института Дальрыбвтуза, с другой стороны. Исследование проводилось на двух группах курсантов и студентов 5-го курса. Первую из них составляли испытуемые, которые в течение пяти первых семестров обучения с постоянным успехом справлялись с учебной программой (п =38, средний балл в сессиях > 4,7). Вторую группу (п = 38) составляли курсанты и студенты, отчисленные за этот же период из института по причине «неуспеваемость». Статистические результаты
взаимосвязи ряда личностных особенностей по двум вышеназванным группам студентов представлены в нижеследующей таблице № 1.
Таблица Ж.
Личностный фактор Первая группа студентов Первая группа студентов Межгрупп овая достоверн ость различий
Си мво л Интерпретативное значение М а т % М о т %
В Интеллектуальные особенности 6,27 1,54 0,26 24,5 7,17 1,63 0,27 22,7 >0,95
С Эмоциональная зрелость 5,36 2,14 0,36 39,9 4.36 2,0 0,33 45,9 >0,95
Б Настроение 5,03 1,52 0,26 30.2 4,06 1,62 0,27 39,9 >0,95
Н Спонтанность 5,03 2.14 0,36 42,5 4,50 1,72 0,29 38,2 >0,95
Из таблицы видно, что в сопоставимых группах достоверное различие личностных особенностей отмечено в четырёх случаях. Интерпретация данных лишь по этим переменным (факторы В, С, Б, Н) даёт основание считать, что студенты с хорошими и отличными оценками обладают более быстрым темпом мышления в решении вопросов «интеллектуального» характера. Им свойственно глубже вникать в существенные признаки явлений и анализировать их на основе лучшего использования прошлого опыта. Они более молчаливы и более углублены в себя. Повышенная эмоциональность скорее вызывает огорчения, чем радость и не позволяет расслабиться и беззаботно «вздохнуть». При решении возложенных на них задач они ответственны, последовательны и сознательны. Они легко решают вопросы личного характера, не имеющие общегруппового значения. В этом плане характерна их повышенная независимость от группы, не исключающая при этом положительного влияния группы на них самих. Не отрицая интересные выводы такой интерпретации, полученные данные не следует понимать слишком прямолинейно, поскольку они мало учитывают образ личности в целом, т.е. взаимосвязь всех переменных даже в рамках данного метода исследования. В этой связи нам хотелось бы акцентировать значение уже достигнутого результата путем использования данных о взвешенной значимости личностных особенностей курсантов и студентов по отношению к их успеваемости. Результат прогнозируемой успеваемости в вузе для групп неуспевающих курсантов (студентов) и успевающих на «хорошо» и «отлично» представлен в таблице № 2.
Таблица № 2
Символ личностных особенностей Взвешенный коэффициент значимости Значение личностного фактора студентов при обучении
успеваемости в вузе по Р. Кеттеллу Студенты (курсанты), отчисленные по неуспеваемости Студенты (курсанты), успевающие на «хорошо» и «отлично»
В 0,42 х6,28=2,6 х7.17=3,0
С -0,16 х5,36=-0,9 х4,36=-0,7
Р -0,09 х5,03=-0,5 х4,06=-0,4.
Н 0,35 х4,36=1,5 х5,42=1,9
0,34 х5,72=1,9 хб,72=2,3
2=4,6 | 2=6,1
По данным представленной таблицы видно, что прогнозируемое соответствие личностных особенностей успеваемости студентов, успевающих на «хорошо» и «отлично» на 1,5 балла выше, чем у «неуспевающих» (по 10-ти балльной шкале). Таким образом, предполагаемая разница между двумя исследуемыми группами студентов (курсантов) существует и является адекватно направленной. На основании полученных данных можно сделать следующие вывод, что личностные особенности имеют определенную взаимосвязь с успеваемостью студентов и их выраженность имеет прогностическую значимость при определении способности «обучение в вузе».
