CC BY
19
ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА УПРАВЛЕНИЯ
НОВЫЙ ЭТАП В РАЗВИТИИ ОТНОШЕНИЙ СТРАХОВАТЕЛЕЙ И СТРАХОВЩИКОВ РОССИИ
Архангельская Татьяна Алексеевна
кандидат экономических наук, доцент кафедры страхования РЭУ им. Г. В. Плеханова, e-mail: ata-54@mail.ru
В статье рассмотрен новый принцип формирования отношений страховщиков и страхователей, показано, что правовое регулирование страхования должно быть направлено на защиту прав клиентов страховых компаний. Особое внимание обращается на необходимость изменения вектора отношений страхователей и страховщиков в сторону разумных ожиданий, приемлемости, выполнимости и справедливости условий договора страхования.
Ключевые слова: аудит (актуарный, финансовый), интерес (имущественный, страховой), качество жизни (человека, общества), ответственность (гражданская, материальная, моральная, профессиональная), риски (стихийные, финансовые).
NEW STAGE OF DEVELOPMENT OF THE RELATIONS BETWEEN INSUREDS AND INSURERS IN RUSSIA
Arkhangelskaya, Tatiana A.
PhD, Assistant Professor of the Department for Insurance of the Plekhanov Russian University of Economics, e-mail: ata-54@mail.ru
The article discusses the new principle of formation of the relations between Insured and Insurer is considered in the article, it is shown that legal regulation of insurance has to be directed on protection of the rights of clients of insurance companies. The special attention has to be paid on need of change of a vector of the relations of insureds and insurers towards reasonable expectations, acceptabilities, feasibility and justice of terms of the contract of insurance.
Keywords: audit (actuarial, financial), interest (property, insurance), quality of life (human, society), responsibility (civil, material, moral, professional), risks (spontaneous , financial).
В настоящее время наблюдается крайняя полярность в оценке причин и следствий страховых событий, предусматриваемых правилами страхования. Антиномичность суждений страхователей и страховщиков по поводу толкования данных причин сплошь и рядом переходит в споры, находящие свое разрешение в судах и арбитражах. Отношения между участниками страхования стали обостряться. Суды все чаще защищают интересы страхователей. Со стороны страховщиков немедленно последовали возражения против такого поворота событий, сопровождаемые публикациями, публичными выступлениями и действиями по переналадке функций всей страховой ма-шинерии.
Учитывая то, что эти правила как подзаконные акты должны отображать дух и букву закона, то изменение тенденции в решениях судов можно объяснять по-разному. Нам представляется, что корнем противоречий страхователей и страховщиков является, с одной стороны, ветер перемен, появившийся в нашей социально-экономической политике, а с другой - инертность, запаздывание или нежелание страхового бизнеса следовать этим переменам.
Регулирование страхования осуществляется государством через законы, а приведение в действие управленческих регуляторов (правил) осуществляется страховщиком, представляющим интересы частного бизнеса. Не меняя буквы закона, страховые организации имеют возможность отладить правила страхования так, что страхователь начинает подозревать о несоответствии духу закона этих правил только тогда, когда получает от страховщика отказ в оплате потерь, возникших из-за страхового события. Справедливость в таких случаях восстанавливается в судах после тщательных разбирательств. Гипотетически справедливость как «чувство меры в размежевании людских притязаний и интересов»1 должна быть сердцевиной правил, как права и обязанности граждан являются смыслом и содержанием закона.
Страховые организации сегодня в целом успешно реализуют свои интересы. В 2012 г. чистая прибыль страховщиков РФ выросла на 51% и превысила 37,5 млрд рублей. По всем показателям, характеризующим финансовое состояние страховых компаний, отмечался рост. Сумма премий по страхованию жизни выросла на 54% и достигла почти 52 млрд рублей, а по иным видам страхования прирост составил 24% (640 млрд рублей). ОСАГО, несмотря ни на что, приносит страховщикам сегодня и прибыль, и сверхприбыль2.
Согласно исследованию, в список страховых организаций, чья чистая прибыль в 2012 г. превысила 1 млрд рублей, вошли «СОГАЗ» (8,82 млрд рублей), РСТК (4,35 млрд рублей), СК «ВТБ Страхование» (4,28 млрд рублей), группа страховых компаний «Русский стандарт» (2,73 млрд рублей), группа компаний «Росгосстрах» и «Капитал» (2,6 млрд рублей), группа «Ингосстрах» (2,07 млрд рублей), ОСАО «РЕСО-Гарантия» (2,04 млрд рублей), ЗАО «Алико» (1,84 млрд рублей), группа «Сосьете Женераль Страхование» (1,3 млрд рублей), ЗАО «СК «Транснефть» (1,25 млрд рублей), группа «МАКС» (1,23 млрд рублей), «Альфа Страхование» (1,2 млрд рублей)3. Рост прибылей страховых компаний стимулирует личный интерес их владельцев и совладельцев. Собственный прибыток многих из них составляет сегодня миллионные
1 Ильин И. А. О грядущей России : избранные статьи / под ред. Н. П. Полторацкого. -М. : Воениздат, 1993. - С. 240.
2 URL: http://life.investfunds.ru/news/34713
3 URL: http:/ / www.raexpert.ru/researches/insurance/benchmarks_2012/
и миллиардные суммы долларов. Состоятельность владельцев некоторых страховых компаний регулярно подтверждается журналом Forbes. Это не является криминалом, но на фоне судебно-арбитражных споров страхователей со страховщиками повышает остроту вопроса относительно справедливости размежевания интересов между ними.
Возьмем для примера статистическую выборку судебно-арбитражных споров страховой компании «РЕСО-Гарантия», занимающей медианное место в приведенном списке. Компания имеет 800 филиалов по всей территории России. По судебному участку № 78 г. Омска за 6 месяцев 2013 г. ею проиграно 28 дел о невыплатах страхового возмещения в пользу страхователей. Еще 9 проигранных спорных дел пришлось на СК «Цюрих». Получаем, что ежемесячно с каждого из страховщиков взыскивалось по 3-4 суммы страхового возмещения, не считая покрытия судебных издержек и штрафов. Если эти показатели со всеми поправками и оговорками экстраполировать на все страховые компании, на все административные округа РФ и судебные участки и сопоставить с данными Верховного суда, то приходим к выводу, что за год страховщики стали проигрывать в спорах со страхователями по более чем 300 тыс. дел. Динамика роста проигранных дел оказалась огромной (около 250%).
Даются разные оценки этим изменениям. Весьма показательной является реакция на Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утвержден Президиумом ВС РФ в январе 2013 г.). Представители страховщиков, аргументируя несогласие с арбитражными решениями, ссылаются на специфичность страхового дела и неготовность судов постичь эту специфичность при возникшем шквале исков, указывают на предвзятое отношение судов к страховщикам, на спорность разъяснений и выводов, даваемых в Обзоре, и т. д.1
Допуская вероятные ошибки в решениях судов, следует вместе с тем признать, что единственным органом, функцией которого является определение справедливости по закону, может быть только суд (арбитраж). Специфичность разных видов деятельности, многообразие предметов спора, размежевание претензий и интересов спорящих сторон - все это атрибуты деятельности суда и арбитража, где, с одной стороны, имеют место попытки мошенников (страхователей) обойти закон, а с другой - внести неопределенность, закамуфлировать в правилах страхования условия, не соответствующие интересам страхователей. Здесь возникают диспропорции в отношениях, в результате действий которых страхователь ожидает от исполнения договора одного результата, а получает совсем другой. Со страховым мошенничеством
1 URL: http://www.lawinsurance.ru/?id=77
борются сами страховщики. Вопрос камуфляжа - это предмет актуарного аудита деятельности страховщиков.
В вышеприведенном примере основная доля проигранных страховщиком дел приходится на ОСАГО. По добровольным видам страхования разногласия между страхователями и страховщиками имеют другие основания, чем в обязательных видах. В добровольном страховании больше степеней свободы в определении перечня рисков и больше разного рода оговорок в части их оплаты. Страховщики могут по-разному пользоваться этой свободой, определяя по отношению к страхователям более или менее честную политику.
Весьма типичной здесь представляется деятельность упомянутой ранее страховой компании «РЕСО-Гарантия». Отказывая в выплате страхового возмещения по убытку (в садово-дачном кооперативе во Владимирской области в одном из домов быстротающим снегом и дождями была снесена труба), заместитель генерального директора компании ссылается на перечень страховых рисков, предусмотренный в Правилах страхования имущества физических лиц от огня и других бедствий этой компании. Он пишет, что произошедшее событие не попадает в этот перечень, а потому не является страховым, т. е. подлежащим оплате. Приведенный в Правилах перечень рисков охватывает такие стихийные бедствия, как землетрясения и извержения вулканов, наводнения и ураганы, цунами и оползни, бури и смерчи. Обильные снега, дожди и те последствия, которые связаны с ними, в перечень не входят. Поэтому отрицательный ответ выглядит формально обоснованным.
Формально потому, что упомянутыми правилами страховая компания распространила на Восточно-Европейскую равнину бедствия, которые возникают на Камчатке и на Сахалине, в Амурской области или в Западной Сибири, на реке Лене или еще дальше, но не в центральной части Европейской России. Если убыток страхователю принесет достаточно сильный ветер, то страховщик потребует от него справку от Гидрометцентра, подтверждающую, что это бедствие коснулось непосредственно его дома и участка.
Формально-бюрократический ответ скрывает неформальный интерес страховщика в использовании такого перечня стихийных бедствий. Расширение и передвижка территорий рисков, выставление экстраординарных требований к заявлениям о рисках скрытно увеличивают тарифы и явно уменьшают обязательства страховщика. Данный перечень страховых рисков, камуфлируя реалии страховых отношений, оставляет страхователей без защиты их имущественного интереса. Это трудно доказать в суде, так как страхование добровольное.
Защита прав страхователей - одна из важных целей, на достижение которой должно быть направлено правовое регулирование страхо-
вания. Задачей договорного права помимо надлежащего исполнения договоров является также контроль за заключением и изменением договоров, не обеспечивающих выгоды обеим сторонам.
Противодействием в смещении интересов контрагентов страхования, а в конечном счете - в устранении некой несправедливости в их отношениях может стать актуарное оценивание деятельности страховой организации, предусмотренное Федеральным законом от 23 июля 2013 г. № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
По выражению классиков, закон всегда есть отвлеченное правило, и между законом и живым человеком всегда стоит применение закона. Поэтому в зависимости от того, кто будет исполнять страховые законы, зависит уровень справедливости в размежевании притязаний и интересов между страхователями и страховщиками. Под словом «кто» мы предполагаем работника страховой организации (руководителя и исполнителя), проявляющего волю к справедливости и ответственность за свои слова и действия. Безусловно, такие люди есть, как и такие, для которых корпоративный и личный интерес превыше всего, а понятие справедливости толкуется только в свою пользу.
Сегодня мы наблюдаем новый виток в применении понятия справедливости. В англоязычной литературе предметом обсуждения стали вопросы о невыполнимости условий договора, о разумности и приемлемости для обеих сторон принимаемых обязательств, об уменьшении риска, потенциально присутствующего в каждом договоре. Соответственно, термин reasonable (как разумные и справедливые требования) все чаще появляется в этой литературе. На практике это означает, что контракты, договоры, соглашения стали рассматриваться с позиций разумности или умеренности требований контрагентов с точки зрения изначальной выполнимости поставленных целей при соблюдении взаимных интересов. В понятие справедливости стали вкладывать не только социальный, но и экономический смысл. Эта тенденция напрямую затронула наши отечественные суды и арбитражи, которые захлестнули иски страхователей к страховщикам.
Требования справедливости, разумности и приемлемости действий переходят в общественную жизнь и политику. Примером может послужить выступление Президента В. В. Путина на Валдае 20 сентября 2013 г., посвященное вопросам становления российской государственности. В его речи слова «справедливость», «ответственность», «собственное достоинство», «духовность» и «мораль» увязываются с успехом страны в глобальной конкурентной борьбе. Все это указывает на направление ветра перемен в нашей социально-экономической политике, а именно - движение в сторону повышения ответственности каждого и всех перед самим собой, обществом и законом.
Этот вектор перемен распространяется и на отношения страхователей со страховщиками. Поддержать и проконтролировать его должен новый мегарегулятор - служба контроля Центрального банка РФ. Для повышения интереса страхового менеджмента к соблюдению принципов reasonable ею могут быть применены экономические стимулы, а также средства наказания страховщиков за нарушение этих принципов в виде штрафов, понижения рейтинга, изъятия лицензий. Активную помощь в решении этих задач может оказать преподавательское сообщество, которое «было и остается важнейшим хранителем общенациональных ценностей, идей и установок»1.
Список литературы
1. Ильин И. А. О грядущей России : избранные статьи / под ред. Н. П. Полторацкого. - М. : Воениздат, 1993.
2. Рябикин В. И. Неопределенность рисков страхового бизнеса // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2012. - № 3 (45). - С. 51-57.
3. Челухина Н. Ф. Страхование профессиональных рисков в условиях глобальной экономики // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2012. - № 9 (51). - С. 37-44.
4. Юлдашев Р. Т. Огромных возможностей страхования не знают ни президент, ни премьер, ни Дума. К великому сожалению / / Страховое дело. - 2011. - № 1.
References
1. Ilyin I. A. About the Future Russia : chosen articles / under edition of N. P. Poltorazkiy. - M. : Voyenizdat, 1993.
2. Ryabikin V. I. Uncertainty of Risks of Insurance Business / / Vestnik of the Plekhanov Russian University of Economics. - 2012. - N 3 (45). -P. 51-57.
3. Chelukhina N. F. Insurance of Professional Risks in the Conditions of Global Economy // Vestnik of the Plekhanov Russian University of Economics. - 2012. - N 9 (51). - P. 37-44.
4. Yuldashev R. T. Great Opportunities of Insurance doesn't Known Neither the President nor the Prime Minister, the State Duma. To a Great Regret... // Insurance business. - 2011. - N 1.
1 URL: http://ria.ru/trend/VaIdai_club_13092013/
