CC BY
95
2.8. НОВЕЛЛЫ СТРАХОВОГО РЫНКА В ОБЛАСТИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ, А ТАКЖЕ ЕГО ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
Перейти на Гпавное МЕНЮ Вернуться к СОДЕРЖАНИЮ
Евгений Евгеньевич Дыбко, аспирант, начальник юридического управления. Место учебы: кафедра гражданского права и правовой охраны Интеллектуальной собственности, Российский Государственный университет интеллектуальной собственности. Место работы: ООО «Страховая компания «СиВ Лайф».
Аннотация: В рассматриваемой статье изучаются последние тенденции в области личного страхования, а именно проводится анапиз ропи правового воспитания в сфере личного страхования, рынка личного страхования в настоящий момент, возможность участия страхователей в прибыли страховщика, возможность допуска страховщиков к участию в системе обязательного пенсионного страхования, совершенствование института личного страхования, как правовой категории.
Ключевые слова: роль правового воспитания в сфере личного страхования, рынок личного страхования, участие страхователей в прибыли страховщика, допуск страховщиков к участию в системе обязательного пенсионного страхования, совершенствование института личного страхования.
NOVELS OF THE INSURANCE MARKET IN THE SPHERE OF THE PERSONAL INSURANCE AND ITS LEGAL REGULATIONS
Evgeny Dybko, post-graduate student, head of legal department. Place of study: Department of Civil law and Copyright, Russian State Institute of Intellectual Property. Place of work: LLC “Insurance company “CiVLife””
Annotation: In the considered article recent trends in the field of personal insurance are studied, namely the analysis of a role of legal education in sphere of personal insurance, the market of personal insurance at the moment, possibility of participation of insurers in profits of the insurer, possibility of the admission of insurers to participation in system of obligatory pension insurance, perfection of institute of personal insurance, as legal category is carried out.
Keywords: the role of the legal education in the sphere of the personal insurance, the market of the personal insurance, the participation of the insured in the profit of the insurer, the access providing for the insurers of the participation in the system of the obligatory pension insurance, perfection of institute of personal insurance Необходимо признать, что развитие личного страхования в России проходит в сложных условиях. Существуют серьезные препятствия, вызванные особенностями данного вида страхования - долгосрочностью отношений (во многих случаях), необходимостью доверия, обязательной финансовой стабильностью страховщика1.
Практика показывает, что процесс осуществления ряда новых видов страхования, в том числе личного
1 Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование: Учебник. М.: Дашков и К, 2008. С. 199.
страхования, происходит достаточно сложно. Специалисты связывает подобную ситуацию с низким уровнем «страховой культуры».
Для описания психологического аспекта развития личного страхования, в частности, долгосрочного страхования жизни можно воспользоваться словами вице-президента Промышленно-страховой компании
Н.П. Николенко: «Чтобы сделать выбор в пользу приобретения полиса по долгосрочному страхованию жизни, люди должны обладать рядом психологических свойств и тем, что называют сейчас «рыночным сознанием». В основе этого сознания лежит понимание простой истины: я сам обеспечиваю себе и своей семье доход, достойную старость и так далее. Нельзя полагаться только на государство. Если в нашем сознании будет присутствовать такая составляющая, тогда будет в России страхование жизни. Нет ее - ничто не поможет. Сегодня такая рыночная составляющая сознания не имеет критической массы в России, она находится в латентном состоянии, а доминирует иждивенческий подход. Причину этою следует искать в нашем недавнем прошлом. Сверхпатернализм. В результате население (в том числе и предприниматели, и власть, и четвертая власть - пресса) до сих пор недостаточно четко представляют то, какие возможности может им предоставить страхование для решения их проблем. Процесс трансформации общественного сознания медленная и зачастую болезненная вещь. Вопрос стоит так: либо страховому сообществу ждать, пока упомянутая психологическая критическая масса будет достигнута, либо попытаться как-то ускорить этот процесс. Чтобы люди были как можно раньше подготовлены к восприятию необходимости страхования жизни. Сделать это можно. Путем субъективного воздействия, в которое должна входить системная, пропагандистская и образовательная работа с населением, с предпринимателями и с властью. Субъектами такого воздействия могут быть страховые компании, Всероссийский союз страховщиков, государство»2.
Действительно, следует согласиться с вышеуказанным мнением и представляется необходимым повышать роль правового воспитания в сфере личного страхования, представляющего собой «воздействие на людей с целью формирования у них определенного уровня правосознания, правомерного и социально активного поведения»3.
Причем особенно важно донести до потенциального страхователя суть личного страхования. Так, например, «суть накопительной составляющей страхования жизни: это консервативный и стабильный инструмент, который не только защищает от наступления непредвиденных обстоятельств, но способен и приумножить доход, и обеспечить его сохранность в долгосрочной перспективе»4. «... Альтернативных финансовых инструментов, обеспечивающих сохранность вложений и гарантированную доходность на столь длительный срок, не существует»5.
2 Николенко Н.П. Личное страхование в России. Опыт. Проблемы.Перспективы.М.,2001 . http://www.znay.ru/library/books/0386.shtml. С. 37.
Михайлова А.С. Особенности «страховой культуры», рассматриваемой с точки зрения страхования профессиональной ответственности // Социальное и пенсионное право. 2008. № 2. СПС Консультант-Плюс. С. 4.
4 Чернин М. На чем не стоить экономить? // Страхование сегодня. 3 февраля 2009 г. http://www.insur-info.ru/interviews/548/
5 Григорьева Е. Вкус к жизни // РБК daily. 10 июня 2009 г. http://www.insur-info.ru/life-insurance/press/34275.
Следует отметить, что программы страхования жизни, рассчитанные на длительный период времени, обладают большей экономической выгодой, предлагая больше возможностей за счет своей гибкости и индивидуального подхода к каждому клиенту, по сравнению с другими финансовыми продуктами, но об этих преимуществах просто не всегда знают потребители.
Так, при накопительном страховании страховые взносы платятся с определенной периодичностью. При этом накопления увеличиваются не только за счет взносов, но и потому, что страховщик начисляет на них проценты - в среднем 5-7%. Платить взносы можно ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. При этом можно выбрать валюту для накоплений. В последнее время некоторые страховщики предлагают своим клиентам мультивалютные программы. Мультивалютная корзина дает возможность формировать накопления одновременно в трех (или двух) валютах в любой пропорции по желанию клиента - например, 33% - в рублях, 33% - в долларах, 33% - в евро. Таким образом, нивелируются риски колебания курсов валют и сохраняется стабильный размер накоплений и страховой защиты6.
Среди основных причин, которые сдерживают развитие личного страхования в России, называется также отсутствие у россиян доверия к страховщикам, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных организаций.
Как известно, в развитых странах рынок личного страхования составляет более половины от всего страхования. Однако население нашей страны до сих пор не может избавиться от недоверия к страховой сфере, и в настоящее время реальный рынок страхования жизни составляет 99 млн. долл., в то время как анализ ВВП на душу населения показывает, что он должен быть равен 6 млрд. долл., то есть больше современного уровня страхования жизни в 60 раз. Приходится констатировать, что в период с 2002 года по 2006 год доля страхования жизни в структуре рынка упала в 10 раз7.
Однако, начиная с 2006 года рынок личного страхования начал увеличивать свои объемы. Так, общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам личного страхования за 1 квартал 2009 года составила соответственно 51,3 и 16,0 млрд. руб. или 105,7 и 128,5 % по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.
Юлия Алехина, начальник Управления обучения СК «Ингосстрах - Жизнь», также утверждает: «Сборы по страхованию жизни в нашей компании в 1-м квартале 2009 года увеличились на 30% по сравнению с аналогичным периодом 2008 года».
Рост спроса на личное страхование, по мнению Ольги Агаповой, объясняется двумя причинами. Во-первых, раньше человек мог себе позволить не страховаться, поскольку в непредвиденном случае быстро находил средства на покрытие ущерба. Однако в кризис покрывать незапланированные расходы стало труднее. Во-вторых, личное страхование считается сегодня надежным накопительным инструментом. Договоры такого страхования заключаются, как правило,
6 Антонова В. Страховка с малых лет // Континент Сибирь. Но-восибирск.12июня2009г.Ийр://\ммм.іп8иг-іп(:о.ги/№е-іп8игапсе/ргез8/34581
7 Крылов А. Выгодно ли увеличивать пенсию с помощью стра-
ховых программ? // Город 812. Санктъ-Петербург.1 июня 2009 г.
http://npf-news.blogspot.com/2009/06/blog-post_9696.html
на очень длительный период (например, в «АРЖ» средний срок полиса составляет 19,5 года). Поэтому, инвестируя деньги клиентов, страховщик выбирает финансовые инструменты с минимальным риском -депозиты и долговые ценные бумаги.
Страховые премии (взносы) и страховые выплаты за 1 квартал 2009 года по Российской Федерации5
Виды страхования Страхов ые премии (взносы), млрд. руб. В °Л к Страхов ые выплаты , млрд. руб. В % к
Обшей сумме Соотве тствую щему период у предыд ущего года Обшей сумме Соответ ствующе МУ периоду предыду ще го года
I 2 3 4 5 6 7
1. По Д0 5рОВОЛЬНОЫу страхованию - всего 116,2 47,9 91,6 48,7 29,3 127,9
б том числе:
по страхованию жизни. 4Д 1=7 103,0 1,5 0,9 84,6
по личному страхованию (кроме стр ах ованил жизни). 41,5 17Д 93,2 13,2 116,0
2.По обязательно^' страхованию —всего 126,5 52Д 123,2 114,7 70,2 118,7
в том числе:
по личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов). од 0,04 8 9,1 0,0004 0,0002 100,0
по государ ственному личному страхованию сотрудников ГНС РФ, * ОД 0,004 27,4 0,01 0,003 108,9
по го суд ар ственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государ ственном страховании лиц 5,5 2,4 92,2 и 0,8 96,9
Так, например, гарантированная доходность по программам накопительного страхования страховщика «Ингосстрах - Жизнь» составляет 3,5%, что по международным стандартам является достаточно высоким процентом. Однако в России такой доход является мизерным. Поэтому, как показал еще докризисный опыт, среди страховщиков, занимающихся личным страхованием в России, по степени привлекательности лидировали те, которые применяли механизм участия клиентов в инвестиционном доходе8. При этом следует отметить, что формы участия страхователей в прибыли страховщиков могут быть разнообразны. В зависимости от страховой практики и конкретного страховщика страховой полис может предусматривать: • раздел полученной страховщиком прибыли, независимо от ее источников (характерно для классической британской бонусной системы); • раздел прибыли, полученной от конкретных источников, например, за счет более высокой, чем предполагалось доходности инвестиций; более низкой фактической смертности или административных издержек (характерно для Франции); • раздел только дополнительного инвестиционного дохода, тогда, как прибыль, полученная за счет иных источников, разделу не подлежит (характерно для России, Италии, Г реции)9.
Таким образом, механизм участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика позволяет клиенту по достижении определенного возраста получать
8 Крылов А. Выгодно ли увеличивать пенсию с помощью страховых программ? // Город 812. Санктъ-Петербург.1 июня 2009 г. http://npf-news.blogspot.com/2009/06/blog-post_9696.html.
Лельчук А.Л. Страхование в инфляционной среде // Финансы. 2005. № 1. www/actuary-al.ru/dta/h033.pdf.
не только гарантированные выплаты, но и дополнительный доход, заработанный страховщиком за счет размещения страховых резервов на финансовом рынке.
Интересным является опыт тех страховщиков, которые заключают договоры личного страхования с условием, что страхователь самостоятельно выбирает направления инвестирования средств страховых резервов, сформированных страховщиком из внесенных клиентом страховых взносов. В настоящее время в России уже стали появляться аналоги данного продукта, представляющие собой инвестиционный продукт, дополненный обычной страховкой от несчастного случая. Такие продукты уже представили на рынок «Авива», «Тройка Диалог» совместно со своей дочерней страховой организацией «Региональный Альянс-Вита» с инвестированием в ОПИФ «Тройка Диалог - Жизнь». В апреле 2008 года запустили аналогичную программу УК «Альянс Росно управление активами» и СК «Росно» (при приобретении паев клиент обеспечивается полисом страхования от несчастных случаев и болезней Росно сроком на один год )10.
Представляется, что развитие страхового рынка, способного удовлетворить потребности растущей и усложняющейся экономики России, возможно при выполнении следующего условия - установление единой экономической стоимости «жизни» для возмещения вреда жизни и здоровью по всем видам страхования.
Понятие экономической стоимости «жизни» должно быть унифицировано и определено в зависимости от среднего уровня заработной платы, расходов на образование и медицинское обслуживание. Система страхования должна обеспечивать по-настоящему достойное возмещение вреда жизни и здоровью каждого человека независимо от вида страхования, по которому произошел страховой случай. Реальную стоимость активов в экономике следует рассчитывать, исходя из справедливой стоимости, например, из дисконтированной стоимости будущих денежных потоков, генерируемых этими активами11. Исходя из изложенного, в законодательстве Российской Федерации представляется целесообразным предусмотреть понятие экономической стоимости «жизни», а также общие критерии ее определения.
Кроме того, в целях совершенствования института личного страхования представляется целесообразным предоставить страховщикам возможность принять участие в решении социальных проблем, которое заключается в обеспечении участия страховщиков в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения «достойных» пенсий. Одновременно государство получает «длинные деньги» в виде страховых резервов.
Так, для обеспечения допуска страховщиков в систему обязательного пенсионного страхования автором предлагается внести изменения в следующие федеральные законы:
10 Круковская Е.М. Рынок личного страхования в 2007 году // Организация продаж страховых продуктов. 2008. № 4. Система «Гарант». С. 1-2.
1 Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. 2008. № 41. С. 150.
1. Федеральный закон от 15 декабря 2001 года № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»12.
2. Федеральный закон от 24 июля 2002 года № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»13.
3. Федеральный закон от 1 апреля 1996 года № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхова-
14
ния» .
4. Федеральный закон от 7 мая 1998 года № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»15.
5. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»16.
6. Федеральный закон от 30 апреля 2008 года № 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений»17.
По мнению автора, допуск страховщиков к участию в системе обязательного пенсионного страхования следует обеспечить на тех же условиях, на которых в настоящее время к участию допущены негосударственные пенсионные фонды с учетом специфики правового регулирования деятельности страховщиков. При этом представляется, что Закон о страховом деле следует дополнить положениями, которые бы содержали: требования к правилам осуществления обязательного пенсионного страхования страховыми организациями (страховщиками); размер уставного капитала страховщиков, осуществляющих обязательное пенсионное страхование; требования по исполнению обязательств субъектами отношений по обязательному пенсионному страхованию и т.д. При этом следует предусмотреть, что страховщики, осуществляющие обязательное пенсионное страхование, вправе осуществлять иные виды личного страхования.
Кроме того, в рамках Закона о страховом деле, представляется целесообразным предусмотреть возможность страховщиков взять на себя риски недожи-тия застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, то есть по случаю потери кормильца18.
С учетом объема работы, необходимого для внесения изменений во все нормативные правовые акты Российской Федерации, регулирующие обязательное
12 Федеральный закон 15 декабря 2001 года № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (с изм. на 30.12.2008) // СЗ РФ. 2001. № 51. Ст. 4832.
13 Федеральный закон от 24 июля 2002 года № 111 -ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» (с изм. на 23.07.2008) // СЗ РФ. 2002. № 30. Ст. 3028.
14 Федеральный закон от 1 апреля 1996 года № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования» (с изм. на 23.07.2008) // СЗ РФ. 1996. № 14. Ст. 1401.
15 Федеральный закон от 7 мая 1998 года № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» (с изм. на 23.07.2008) // СЗ РФ. 1998. № 19. Ст. 2071.
16 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. на 29.11.2007) // Российская газета. 12 января 1993.
17 Федеральный закон от 30 апреля 2008 года № 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений» // СЗ РФ. 2008. № 18. Ст. 1943.
18 Шаталов С.Д. Личное страхование в России. Опыт. Проблемы. Перспективы. М., 2001. http://www.znay.ru/library/books/
0386^Мт!. С. 8.
пенсионное страхование, представляется необходимым предусмотреть период (например, в течение 6 месяцев), в течение которого указанные нормативные правовые акты будут приводиться в соответствие с Законом о страховом деле (с учетом вышеуказанных изменений).
Кроме того, учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное страхование, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы. С другой стороны, этот вид страхования даст возможность людям получать дополнительный доход19.
Представляется необходимым развитие не только обязательного, но и добровольного страхования. При этом оптимальное и разумное сочетание обязательных и добровольных видов страхования с последующим постепенным замещением обязательных видов добровольным страхованием представляется наиболее разумным. Мировой опыт свидетельствует о том, что понуждение к страхованию со стороны государства является распространенной практикой и действует до тех пор, пока развитые институты защиты прав потребителей не принимают эту практику на себя2 .
Так, например, необходимо соединить возможности добровольного и обязательного медицинского страхования. Тогда гражданин, получающий медицинские услуги в рамках обязательного медицинского страхования, сможет получать более качественную медицинскую помощь за счет добровольного медицинского страхования. Указанное может быть достигнуто путем зачета взноса по обязательному медицинскому страхованию, уплаченного организацией за своих работников в счет взноса самого работника по добровольному медицинскому страхованию21.
Кроме того, по мнению автора, представляется необходимым, расширять международное сотрудничество с органами страхового надзора, союзами (ассоциациями) страховщиков с целью формирования российского рынка личного страхования с учетом мировых тенденций, укрепления платежеспособности российских страховщиков, снятия необоснованных ограничений на участие иностранных компаний в проведении страхования, совместной борьбы со страховым мошенничеством в области страхования жизни.
Результатом подробного изучения проблем, связанным с развитием рынка личного страхования в России является обоснование необходимости проведения Всероссийским союзом страховщиков, средствами массовой информации, общественными организациями и высшими учебными заведениями широкой просветительской работы среди населения, государственных служащих и работодателей, раскрывающей сущность и механизм реализации предлагаемых программ личного страхования, с целью формирования в обществе «страховой культуры».
В заключении можно сделать следующие выводы.
Российский страховой рынок сталкивается с существенными проблемами, требующими их скорейшего
19 Шаталов С.Д. Указ. соч. С. 6.
20 Дорофеев В.Б. К вопросу о Стратегии развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу // Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и ком-ментарии.2008.№4.
www/reglament.net/ins/normreg/2008_4_article.htm
21 Шаталов С.Д. Указ. соч. С. 8.
разрешения. Прежде всего, на первый план выдвигается совершенствование страхового законодательства с учетом задач внутреннего регулирования страхового рынка, требований международных стандартов, включая требования европейского страхового нормативного правового регулирования (в условиях вступления России во Всемирную Торговую Организацию). Вторым вопросом является решение задач повышения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, освоение новых страховых продуктов и видов страхования.
В целях совершенствования нормативного правового регулирования отношений, связанных личным страхованием, представляется необходимым внести изменения в Закон о страховом деле, которые бы предусматривали возможность страховых организаций (страховщиков) осуществлять обязательное пенсионное страхование наравне с негосударственными пенсионными фондами. При этом допуск страховщиков к участию в системе обязательного пенсионного страхования следует обеспечить на тех же условиях, на которых в настоящее время к участию допущены негосударственные пенсионные фонды с учетом специфики правового регулирования деятельности страховщиков.
Приоритетным является развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования, совершенствование правовых и организационных основ добровольного страхования, создание и развитие современной инфраструктуры страхового рынка, создание единых баз данных страховщиков. Требуется создание единой образовательной системы, предполагающей не только получение базовых знаний и практических навыков, но и постоянное повышение квалификации работников страховой сферы. Повышение «страховой культуры» населения является неотъемлемой частью для развития страхового
рынка22.
Кроме того, по мнению автора, представляется оправданным подход, согласно которому личное страхование будет подразделяться на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни. При этом следует законодательно установить запрет для страховщиков на совмещение указанных видов личного страхования.
В связи с отсутствием должных мер защиты прав страхователей, по мнению автора, в России целесообразно создать Агентство по защите прав страхователей, которое будет осуществлять страховые выплаты страхователю в случае неплатежеспособности страховщика за счет взносов финансово-устойчивых страховщиков.
Таким образом, реализация указанных предложений будет иметь положительный финансовый и социальный эффект, с одной стороны, - для граждан, с другой стороны, - для государства. Предложенный подход позволит гражданам получить:
1) дополнительное пенсионное обеспечение;
2) высококачественные медицинские услуги;
3) дополнительные социальные и финансовые гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее;
4) дополнительный источник дохода.
При этом принятие указанных мер позволит государству:
22 Марчук А.П. Тенденции развития страхового рынка в России // Страховое дело. 2009. № 1 (январь). С. 4-10.
1) снизить нагрузку на бюджет;
2) привлечь инвестиционные ресурсы;
3) ликвидировать иждивенчество;
4) создать социальную стабильность в обществе23.
17. Федеральный закон от 7 мая 1998 года № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» (с изм. на 23.07.2008) // СЗ РФ. 1998. № 19. Ст. 2071.
Список литературы::
1. Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование: Учебник. М.: Дашков и К, 2G08.
2. Николенко Н.П. Личное страхование в России. Опыт. Проблемы. Перспективы. М., 2GG1.
3. Михайлова А.С. Особенности «страховой культуры», рассматриваемой с точки зрения страхования профессиональной ответственности // Социальное и пенсионное право. 2008. № 2. СПС Консультант-Плюс.
4. Чернин М. На чем не стоить экономить? // Страхование сегодня. 3 февраля 2GG9 г.
5. Григорьева Е. Вкус к жизни // РБК daily. 1G июня 2GG9 г.
6. Антонова В. Страховка с малых лет // Континент Сибирь. Новосибирск. 12 июня 2GG9 г. http://www.msur-info.ru/life-insurance/press/34581
7. Крылов А. Выгодно ли увеличивать пенсию с помо-
щью страховых программ? // Город 812. Санктъ-Петербург. 1 июня 2GG9 г. http://npf-
news.blogspot.com/2GG9/G6/blog-post_9696.html
8. Интернет-сайт службы страхового надзора РФ (http://www.fssn.ru/www/site.nsf/webp/doc_13052009173215.html)
9. Лельчук А.Л. Страхование в инфляционной среде // Финансы. 2005. № 1. www/actuary-al.ru/dta/h033.pdf.
1G. Круковская Е.М. Рынок личного страхования в 2GG7 году // Организация продаж страховых продуктов. 2008. № 4. Система «Гарант».
11. Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. 2008. №41.
17. Дорофеев В.Б. К вопросу о Стратегии развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу // Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии. 2008. № 4.
18. Марчук А.П. Тенденции развития страхового рынка в России // Страховое дело. 2GG9. № 1 (январь).
Шаталов С.Д. Личное страхование в России. Опыт. Проблемы. Перспективы. М., 2GG1. http://www.znay.ru/ library/books/0386.shtml.
12. Федеральный закон от 24 июля 2GG2 года № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» (с изм. на 23.07.2008) // СЗ РФ. 2GG2. № 3G. Ст. 3028.
13. Федеральный закон от 1 апреля 1996 года № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования» (с изм. на 23.07.2008) // СЗ РФ. 1996. № 14. Ст. 14G1.
14. Федеральный закон от 3G апреля 2008 года № 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений» // СЗ РФ. 2008. № 18. Ст. 1943.
15. Федеральный закон 15 декабря 2GG1 года № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (с изм. на 3G.12.2GG8) // СЗ РФ. 2GG1. № 51. Ст. 4832.
16. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. на 29.11.2GG7) // Российская газета. 12 января 1993.
Рецензия
Рецензируемая статья посвящена некоторым актуальным экономическим и правовым вопросам личного страхования.
Статья написана простым, понятным языком, читается она с большим интересом. Рассматриваемые проблемы излагаются по-новому и оригинально. Из статьи видно, что она подготовлена на профессиональном уровне.
С правовой точки зрения статья интересна предложениями по внесению серьезных изменений базисного характера в действующее законодательство.
Статья, без сомнения, заслуживает публикации в журнале.
Научный руководитель, д.ю.н.,
профессор Гаврилов Э.П.
23 Шаталов С.Д. Указ. соч. С. 8. 72
