CC BY
120
УДК 368
Хомутова Ольга Олеговна, государственный университет»
e-mail: olga-olga-46@mail.ru Марганова Ольга Начибовна, кафедры экономики ФГБОУ ВО КГУ e-mail: marganova@mail.ru
студентка ФГБОУ ВО «Курский
кандидат экономических наук, доцент
ДИНАМИКА РАЗВИТИЯ РЫНКА ДОБРОВОЛЬНОГО ЛИЧНОГО
СТРАХОВАНИЯ
Аннотация: в данной статье рассматриваются виды личного страхования. Приводятся статистические данные по основным видам добровольного личного страхования, и проводится анализ динамики развития данного рынка.
Ключевые слова: добровольное страхование, личное добровольное страхование, страхование жизни, добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и болезней
Khomutova Olga O., student FGBOU IN "Kursk State University"
e-mail: olga-olga-46@mail.ru
Marganova Olga Nachibovna, Candidate of Economic Sciences, the associate professor of economy FGBOU IN KGU
e-mail: marganova@mail.ru
DYNAMICS OF MARKET VOLUNTARY PERSONAL INSURANCE
Abstract: this article describes the types of personal insurance. Statistical data on the basic types of voluntary personal insurance, and an analysis of the dynamics of this market.
Keywords: voluntary insurance, voluntary private insurance, life insurance, voluntary medical insurance, insurance against accidents and diseases
Рынок страхования является динамично развивающейся областью предоставления услуг. Несмотря на количественное снижение страховых компаний в 2015 году с 360 страховщиков (с учетом микропредприятий), прошедших лицензирование и осуществлявших в отчетном периоде страховые операции, против 395 страховщиков в 2014 году, сальдированный финансовый результат, так же как и чистая прибыль увеличились с 62,7 млрд. рублей до 129,5 млрд. рублей и с 65,5 млрд. рублей до 110,9 млрд. рублей соответственно, что составляет увеличение на 106 % и на 69 % [1].
Рынок страхования в настоящее время обширен. Страхование может быть как обязательное, так и добровольное, и включать в себя различные группы объектов. В данной статье необходимо рассмотреть именно добровольное
личное страхование, в которое включается страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.
Личное страхование представляет собой отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.
Одним из видов личного страхования является страхование жизни, объектами страхования которого являются события в жизни застрахованного лица определенные договором; это могут быть дожитие до определенного возраста, смерть застрахованного или же предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного, например, бракосочетание, поступление в учебное заведение либо же другие предусмотренные договором события.
Вторым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев и болезней, при котором в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. Договор по данному виду страхования обычно краткосрочен, то есть составляется сроком не более 1 года. Третьим видом является медицинское страхование, которое предусматривает компенсацию расходов страхователя, направленных на лечение в связи с заболеванием или несчастным случаем. Итак, для анализа рынка добровольного личного страхования обратимся к официальной статистике.
Таблица 1. Страховые премии и выплаты страховщиков по договорам страхования, млн.рублей_
Показатель 2015 г. 2014 г.
Страховые премии (взносы) Выплаты по договорам страхования Страховые премии (взносы) Выплаты по договорам страхования
Всего по добровольному и обязательному страхованию 1033532,0 513954,7 983400,6 473469,1
Добровольное страхование 785751,9 371313,0 805070,8 363461,3
личное страхование 341458,8 139944,3 328460,5 125609,2
жизни 129315,7 23600,5 109101,2 14334,2
из него:
с условием периодических страховых выплат 41272,0 3818,1 32561,9 3057,5
пенсионное страхование 1405,6 966,5 1589,7 836,3
от несчастных случаев и болезней 81920,7 15245,6 95236,2 15318,0
медицинское 130222,4 101098,1 124123,1 95957,0
имущественное страхование 444293,1 231368,7 476610,3 237852,1
*Источник: обзор деятельности страховщиков в 2015 году (по результатам федерального статистического наблюдения по форме № 1-СК «Сведения о деятельности страховщика») [1]
Из данной таблицы, видно что, показатель страховых взносов по добровольному личному страхованию в целом за 2015 год увеличился по сравнению с 2014 годом на 3,96 % и составил 785751,9 млн. рублей, что соответствует также 43,46 % в сумме страховых взносов добровольного страхования и 33 % во всех страховых премиях по добровольному и обязательному страхованию.
Если рассматривать страховые премии в разрезе видов личного добровольного страхования, то добровольное страхование жизни составляет 37,9 % от суммы личного страхования; 16,4 % и 12,5 % от сумм добровольного страхования и в целом страховых премий по добровольному и обязательному страхованию соответственно. Увеличение данных взносов по сравнению с 2014 годом составило 20214,5 млн. рублей (18,5 %). В 2014 году доля страхования жизни относительно страховых премий в целом составляла 11,1 %.
В страховании жизни выделяют два подвида: это пенсионное страхование и страхование с условием периодических страховых выплат; последнее также называют рентой или аннуитет. Механизм действия добровольного пенсионного страхования состоит в том, что застрахованное лицо, согласно договору, перечисляет определенную денежную сумму страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки компания выплачивает ему дополнительную пенсию [2]. Так страхование с периодическими страховыми выплатами составляет 31,9 % от суммы добровольного страхования жизни и 12 % сумм личного страхования, в то время как пенсионное страхование составляет всего лишь 1405.6 млн. рублей (1 % от страховых премий по добровольному страхованию жизни). Если же посмотреть в динамике, то из таблицы 1 видно, что в случае со страхованием с условием периодических выплат произошло увеличение относительно 2014 года на 8710,1 млн. рублей, что в процентном соотношении составляет увеличение на 26,7 %, однако взносы по пенсионному страхованию снизились на 184,1 млн. рублей (11,6 %).
Страхование от несчастных случаев и болезней также снизилось: если в 2014 году данный вид страховых услуг составлял 29 % от сумм личного страхования, то в 2015 году данный показатель снизился до 24 % (81 920,7 млн. рублей) и составляет 7,9 % от суммы страховых премий по обязательному и добровольному страхованию против 9,7 %.
Страховые премии по медицинскому страхованию относительно 2014 года возросли на 6099,3 млн. рублей, что составляет увеличение на 4,9 %. В доле личного страхования данный вид составляет 38,1 %, в сумме добровольного страхования сумма составляет 16,57 %. Однако если рассматривать относительно общей суммы страховых взносов, то как и в 2014 году, данный показатель составил 12,6 %.
Что касается выплат по страховым суммам, то в основном они также возросли. Так в 2015 году относительно 2014 года выплаты по добровольному
страхованию увеличились на 7851,7 млн. рублей (2,16 %), по личному страхованию на 14335,1 млн. рублей (11,4 %), по добровольному страхованию жизни на 9266,3 млн. рублей (64,6 %), в том числе с условием периодических страховых выплат на 760,6 млн. рублей (24,87 %) и пенсионное страхование на 130,2 млн. рублей (15,6 %), по медицинскому страхованию на 5141,1 млн. рублей (5,3 %). Однако сумма выплат по страхованию от несчастных случаев и болезней снизилась в сравнении с 2014 годом на 72,4 млн. рублей.
Если же проводить сравнительный анализ относительно процента к итоговым суммам выплат по добровольному и обязательному страхованию, то в 2015 году выплаты по страхованию жизни составили 4,6 %, по страхованию от несчастных случаев и болезней 3 % и по медицинскому страхованию 19,7 %, против 3 %, 3,2 % и 20,3 % соответственно в 2014 году.
В настоящее время сегмент добровольного личного страхования является успешно развивающимся и показывающим положительный прирост в доле страховых взносов. Для динамики структуры рынка добровольного личного страхования характерен рост доли страхования жизни.
Список литературы:
1. Новосельский С.О. Совершенствование механизмов формирования и функционирования управленческой команды в органах местного самоуправления / С.О. Новосельский, Е.Ю. Подосинников // Российская наука и образование сегодня: проблемы и перспективы (электронный журнал). - 2015.-№2(5) Июнь. - С.97-101
2. Обзор деятельности страховщиков по результатам федерального статистического наблюдения по форме № 1-СК «Сведения о деятельности страховщика» [Электронный ресурс] - URL: http ://www. gks.ru/ free_doc/new_site/finans/strah-org.htm, (дата обращения 21.10.2016).
3. Комментарий к статье 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»: Классификация видов страхования [Электронный ресурс] - URL: http://www.strahyi.ru/material/klassifikaciya-vidov-strahovaniya-delo (дата обращения 21.10.2016).
