CC BY
146
УДК 336.71
Исаева К.Д. студент 4 курса кафедра Финансов и банковского дела Институт менеджмента и экономики ФГБОУ ВПО «Югорский государственный университет»
ХМАО -Югра, г. Ханты-Мансийск НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ БАНКОВСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ Статья посвящена рассмотрению основных нормативно-правовых документов, обеспечивающих банковское кредитование в России. В настоящее время большое количество различных нормативных документов регулирует процесс банковского кредитования.
Ключевые слова: банки, кредит, банковское кредитование, нормативно-правовое регулирование.
Isaeva K.D. student
Department of Finance and Banking Institute of Management and Economics Yugra State University Khanty-Mansiysk LEGISLATIVE AND LEGAL SUPPORT FOR BANKING CREDITING IN RUSSIA The article is devoted to the consideration of the main regulatory legal documents that provide bank lending in Russia. Currently, a large number of different regulatory documents regulate the process of bank lending. The information obtained in the process of studying these documents will help each participant of credit relations.
Keywords: banks, credit, bank crediting, legal regulation.
Отношения, возникающие между участниками денежных операций регламентируются различными нормами права в РФ, финансовыми, административными и гражданскими. Обобщенный характер отношений между участниками кредита требует разных методов регулировки. Так, если между субъектами возникают отношения финансового и административно -правового характера, то применяемым методом будет императивный метод, если же отношения гражданско-правовые, то используется метод диспозитивности. Для финансово-правовых норм объектами управления будут, отношения, возникающие между Банком России и кредитной организацией, в вопросе о порядке установления нормы резервов кредитных организаций и условиях их депонирования в Банке России, отношения по разрешению вопроса о перечислении Банком России части полученной прибыли в федеральный бюджет (ст. 26, 38 Федерального закона «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»). Гражданско-правовые нормы регулируют вопросы о порядке и условиях заключения кредитного договора, его формы и пр. (ст. 819—821 ГК РФ) [1].
Административное право регулирует отношения, связанные с ответственностью, которая возникает в случае нарушения банковского законодательства. Финансовое право выполняет функции регулировщика банковского кредита, и исполняет свои надзорные полномочия через Центральный Банк РФ, следя за деятельностью кредитных организаций, защищая интересы субъектов рынка банковского капитала.
Основу банковской деятельности в РФ и государственного регулирования банковского кредита в РФ закрепила Конституция РФ. В Конституции РФ сказано, что основы банковской деятельности, такие как финансовое, кредитное, валютное регулирование находятся в компетенции Российской Федерации. И все эти перечисленные сферы рыночных отношений оказывают сильное влияние на экономику государства, а единый рынок требует необходимого уровня воздействия государства на управление кредитными отношениями[2].
Второй источник регулирования банковского кредита - Гражданский кодекс Российской Федерации, в котором определяются правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в области кредитования, порядок проведения государственной регистрации и прекращения их деятельности. В ГК РФ даны общие правила совершения сделок, общие правила о договорах и обязательствах и др. Очень важный момент, что в нем раскрываются вопросы займа и кредита, а именно в гл. 42. В 23 главе ГК РФ говорится об обеспечении исполнения обязательств, в которой указывается, что обеспечением может служить задаток, поручительство, неустойка, залог, удержание, банковская гарантия и др. Ответственность за нарушение обязательств и прекращение обязательств регламентируют 25 и 26 главы[3].
Деятельность Центрального Банка, являющегося главным регулятором экономических отношений нашей страны, регламентируется Федеральным законом от 10.07.2001 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Этот Закон устанавливает, что Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Согласно ему, ЦБ РФ устанавливает обязательные нормативы для кредитных организаций, в том числе относительно рисков, кредитной организации по выданным кредитам, а также может предъявлять иные требования у их деятельности.
ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» является одним из важнейших и основных законов, которые регулирует кредитные отношения. Во-первых, в нем определены все банковские операции, в частности размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, то есть предоставление кредитов юридическим и физическим лицам. В законе указываются положения и требования к осуществлению
деятельности кредитными организациями, виды, порядок осуществления банковских операций и сделок и защиты интересов клиентов кредитных организаций[4].
Процентные ставки по кредитам регулируются статьей 29 данного закона. Например, сказано, что кредитные организации не могут в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения. По кредитному договору, который заключен с заемщиком, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Значимую роль в системе государственного регулирования банковского кредита играют нормативные акты Банка России, а также банковские обычаи и обычаи делового оборота (ст. 5 ГК РФ), частности, Положение о порядке предоставления (размещения) организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденное Центральным банком РФ 31 августа 1998 г.
Стоит отметить, что существуют и другие нормативные и законодательные акты, регулирующие банковские кредитные операции. К подобным документам можно отнести Уголовный кодекс РФ, Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, Налоговый кодекс и др.
Среди внутренних документов банка большую роль играет кредитная политика банка. Кредитная политика коммерческого банка - это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов, а также определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. В ней определяются задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что банковское кредитование в России регламентируется многими нормативно-правовыми актами различного уровня и содержания. Для более четкого и единого контроля таких отношений, необходима единая нормативно-правовая база, которая имела бы связь с этой сферой кредитования.
Использованные источники:
1. Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. доктора юрид. наук, проф. Е. А. Суханова М., 2011. 448с.
2. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993)(с учетом поправок, внесенных Законами РФ)
URL.: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/ (дата обращения 22.11.2017)
3. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016). URL.: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ (дата обращения 22.11.2017)
4. Российское гражданское право: Учебник/ под ред. З. Г. Крыловой, Э. П. Гаврилова, - М.: Учебно-консультационный центр "ЮрИнфор" 2013. - 420с.
УДК 339.923
Искандарова Д. Б. младший научный сотрудник научно-исследовательский центр «Научные основы и проблемы развития экономики Узбекистана» при Ташкентском Государственном Экономическом Университете
Узбекистан, г. Ташкент НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ ЭКСПОРТНОГО ПОТЕНЦИАЛА СТРАНЫ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ВНУТРЕННИХ РЕЗЕРВОВ Аннотация: В мировой практике, как правило, страны разрабатывают предложения по реформированию экономики с точки зрения создания благоприятных условий для роста экспортного потенциала. Решение этой проблемы является ключом к достижению и реализации общей и промежуточных целей экономической реформы. Данная статья посвящена анализу экспортной деятельности республики Узбекистан и разработке мер и направлений по повышению экспортного потенциала страны с использованием внутренних резервов.
Ключевые слова: экспортный потенциал, внутренние резервы, конкурентоспособность, экспортная инфраструктура.
^аМагога D.B.
Junior Researcher of the Research Center «Scientific bases and problems of development of Uzbekistan
Tashkent State Economic University Tashkent. Uzbekistan DIRECTIONS OF INCREASING THE EXPORT POTENTIAL OF THE COUNTRY WITH THE USE OF INTERNAL RESERVES Abstract: In the world practice, as a rule, countries develop proposals for reforming the economy from the point of view of creating favorable conditions for the growth of export potential. The solution of this problem is the key to achieving and realizing the common and intermediate goals of economic reform. This article is devoted to the analysis of export activities of the Republic of Uzbekistan and the development of measures and directions to increase the country's export potential using internal reserves.
Key words: export potential, internal reserves, competitiveness, export
