CC BY
760
Региональное развитие • № 2 • 2014
УДК 336.77
РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
© 2014 Савинов Олег Германович
ассистент
Самарский государственный экономический университет Е-mail: [email protected]
Ключевые слова: кредитование физических лиц, потребительский кредит, регулирование кредитных отношений Банком России.
Рассматриваются проблемы регулирования кредитных отношений в сфере потребительского и ипотечного кредитования на современном этапе. Исследуется роль Банка России в регулировании банковского кредитования физических лиц.
REGULATION OF BANK CREDITING OF INDIVIDUALS IN MODERN CONDITIONS
© 2014 Oleg Germanovich Savinov
assistant
Samara State University of Economics Е-mail: [email protected]
Keywords: crediting of individuals, consumer loan, regulation of the credit relations by Bank of Russia.
Problems of regulation of the credit relations in the area of consumer loans and mortgage lending at the present time are considered. The role of Bank of Russia in regulation of consumer loans is investigated.
Главными особенностями функционирования системы кредитования физических лиц в современных условиях являются отсутствие достаточного правового обеспечения кредитной деятельности, неопределенность и противоречивость государственного регулирования, а также отсутствие единого законодательного акта в сфере потребительского кредитования. Кредитные отношения по предоставлению денежных средств и взысканию задолженности регулируются в первую очередь гражданским законодательством Российской Федерации. Так, нормами ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк, иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и
90
уплатить проценты на нее. При этом условия договора определяются по усмотрению сторон и в соответствии с принципом свободы договора, согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ, могут содержать иные, заранее оговоренные, платежи (комиссии). Поэтому банки, заключая кредитные договоры с физическими лицами, предусматривали начисление комиссий за открытие счета, досрочное погашение ссуд, а также штрафы за просроченные платежи.
Помимо Гражданского кодекса РФ, вопросы кредитования физических лиц регламентированы нормами федеральных законов "О банках и банковской деятельности", "О защите прав потребителей", "О кредитных историях", другими законами, а также подзаконными нормативными актами Банка России. Вместе с тем, российское законодательство пока не содержит единого определения категорий "кредит" и "потребительский кредит", не имеет единых требований к деятель-
ности в сфере кредитования физических лиц, не предусматривает коллекторскую деятельность по взысканию просроченной задолженности, не регулирует вопросы, связанные с банкротством граждан. Правовое регулирование сферы потребительского и ипотечного кредитования осуществляется большим количеством разрозненных законодательных и нормативных документов, что в значительной степени повышает репутационные риски банков, требования к финансовой грамотности населения и, как следствие, сдерживает развитие рынка кредитования физических лиц. Следует отметить, что банковское кредитование физических лиц регулируется несколькими органами: Банком России, Рос-финмониторингом, ФАС России, Роспотребнадзором и, в рамках общего надзора, Генеральной прокуратурой Российской Федерации. Особую роль в регулировании банковской деятельности в целом и при предоставлении кредитов физическим лицам в частности принадлежит Банку России (табл. 1).
Финансы и кредит. Бюджет
личения денежной массы1. Наиболее интенсивно банки наращивали потребительское и ипотечное кредитование. По состоянию на 01.10.2012 г. задолженность по кредитам физическим лицам по сравнению с аналогичной датой 2011 г. возросла на 41,7 %. Задолженность по кредитам физическим лицам за январь - сентябрь 2012 г. увеличилась на 29,3 %, в то время как по кредитам нефинансовым организациям объем задолженности вырос на 16,9 %. Высокие темпы роста кредитования физических лиц сопровождаются увеличением объема просроченной задолженности. По состоянию на 01.10.2012 г. просроченная задолженность выросла на 9,2 %, что на 2,5 % выше, чем за аналогичный период 2011 г. Вместе с тем, произошло снижение доли просроченных кредитов физических лиц в их суммарном объеме с 5,9 % на 01.10.2011 г. до 4,4 %, на 01.10.2012 г., что обусловлено интенсивным ростом кредитного портфеля этой категории заемщиков.
На рост денежной массы продолжает
Таблица 1. Реализация функций Банка России в направлении банковского кредитования физических лиц
Функция Банка России Направления банковского кредитования физических лиц
Регулирующая Оценка денежного предложения и его источников, темпов роста кредитования физических лиц, а также кредитного и процентного трансмиссионного механизма в рамках разработки и реализации денежно-кредитной политики. Обзор условий кредитования физических лиц
Надзорная Контроль за деятельностью кредитных организаций при кредитовании физических лиц, оценка просроченной задолженности, рисков и резервов по ссудам, предоставленным физическим лицам
Операционная Межбанковские переводы денежных средств по платежам физических лиц с открытием и без открытия счета
Методологическая Разработка правил ведения кредитных операций, их бухгалтерского учета, разработка рекомендаций по оценке кредитоспособности заемщиков, оценке и регулированию банковских рисков
Информационно- аналитическая Анализ и прогнозирование состояния экономики, финансовой стабильности, публикация информации о состоянии банковского сектора
Образовательная Деятельность по повышению финансовой грамотности населения
В рамках выполняемой регулирующей функции Банк России оценивает состояние банковского кредитования физических лиц. Статистические данные Банка России о реализации денежно-кредитной политики свидетельствуют о том, что рост кредита экономике в 2012 г. был основным источником уве-
оказывать влияние увеличение чистых иностранных активов Банка России. Их прирост за январь - август 2011 г. составил 1509,9 млрд руб. против 1019,5 млрд руб. за соответствующий период 2010 г. При этом чистые иностранные активы Банка России увеличились за январь - август 2011 г. на
91
Региональное развитие • № 2 • 2014
1119,5 млрд руб. и за аналогичный период 2010 г. на 1325,4 млрд руб. По мнению специалистов Банка России, структурный дефицит ликвидности является нормальным состоянием банковского сектора, не означает развитие каких-либо кризисных явлений и
может быть одной из предпосылок для повышения эффективности процентного канала трансмиссионного механизма денежнокредитной политики. Вместе с тем, в условиях структурного дефицита возросла роль операций Центрального банка по предоставлению денежных средств банковскому сектору. Начиная с марта 2012 г. Банк России активно использовал инструменты рефинансирования кредитных организаций. Объем валового кредита Банка России кредитным организациям возрос за январь - сентябрь 2012 г. с 1,47 до 2,72 трлн руб.
Одним из условий повышения эффективности разработки и реализации денежнокредитной политики является совершенствование анализа каналов ее кредитного и процентного трансмиссионного механизма.
Для количественной оценки изменения условий кредитования Банк России с 2009 г. приступил к ежеквартальному расчету индексов изменения условий в российских кредитных организациях, являющихся крупнейшими участниками кредитного рынка. В обследовании условий приняли участие кредитные организации, на которые приходится более 70 % общего объема кредитного портфеля российских банков. Цель обследования - выявление изменений в условиях кредитования и факто-
ров, обусловивших эти изменения, по трем основным категориям заемщиков: населению, малому и среднему бизнесу и крупным корпоративным заемщикам. Результаты обследования условий кредитования в Российской Федерации за 2009-2012 гг. приведены в табл. 2.
В начале 2009 г. доступность кредитов резко снизилась для всех категорий заемщиков. Это проявилось в резком ужесточении банками как ценовых условий кредитов (процентные ставки и дополнительные комиссии), так и неценовых условий кредитов (максимальные объемы и сроки кредитов). Ухудшение условий привлечения банками заемных средств как на внешнем, так и на внутреннем рынке и, как следствие, переход банков к более консервативной политике управления активами и пассивами повлияли на ужесточение условий кредитования. Кроме того, ухудшение положения в нефинансовом секторе банки оценили как фактор, влияющий на повышение требований к финансовому состоянию заемщиков и качеству обеспечения кредитов. Несоответствие потенциальных заемщиков требованиям, предъявляемым банками, привело к сужению категорий заемщиков, направлений кредитования и спектра кредитных продуктов при кредитовании физических лиц. С одной стороны, банки перешли к более консервативной политике, ужесточая требования к кредитному качеству заемщиков. С другой стороны, ухудшилась оценка финансового положения и кредитного качества заемщиков банками.
Таблица 2. Индексы изменения условий кредитования в России
Кредитование 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г.
2 кв. 3 кв. 4 кв. 1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв. 1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв. 1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв.
Крупных корпоративных заемщиков 00 о" го ГД 4о‘' го 1 о" 1 ГО ОС >п 1 00 Т; Т; 1 г-» 00 >п 1 40' 1 00 СО* ГО 1 ГО гд4 ГО 1 ГД о Г- о-Г Т; |> 27,9 тГ
Малого и среднего бизнеса 00 г-» ГД 1 ГД 40' го 1 г-» 40' 40 1 Т; 40 1 Т; о" 40 1 Т; ГД4 Т; 1 г-» 00 го 1 го* го 1 40^ 00 1 ГД ГД 40" го 00 ГД Т; оС 1
Физических лиц ГД 40^ оС го 1 ГО Т; 40 1 40^ 00 1 г-» о" 1 1 00 г-‘ 1 ГД г-‘ 40 1 о" 40 1 оС ГД 1 о" 1 Т; 1 40^ г-‘ 1 ГД ГД Г- 1
Всех категорий заемщиков >/о ГД Т; ГД4 го 1 ГД 1 00 40 1 г-» 40 1 гГ го* 40 1 оС Т; 1 40^ 40' 1 ГД4 1 ГД 00 1 40^ о" ГД ГД o' 40" Т; о 1
92
Финансы и кредит. Бюджет
На протяжении второй половины 2009 г. в сегменте кредитования физических лиц доступность кредитов несколько повысилась. Вместе с тем, изменение условий банковского кредитования физических лиц было разнонаправленным. Так, банки смягчили ценовые и неценовые условия кредитов, что проявилось в снижении процентных ставок и в уменьшении размера дополнительных комиссий, в увеличении максимальных объемов и сроков кредитования. В то же время изменения в кредитной политике банков привели к ужесточению требований к финансовому состоянию заемщиков и качеству обеспечения. Смягчению условий банковского кредитования способствовали, прежде всего, факторы, связанные с функционированием внутреннего финансового рынка2:
- улучшение условий привлечения средств на внутреннем рынке и ситуации с банковской ликвидностью;
- дальнейшее изменение условий операций Банка России;
- сохраняющаяся конкуренция на рынке капитала.
Следует отметить, что изменение условий привлечения средств на внешних рынках в 2009 г. не оказало существенного влияния на условия банковского кредитования.
Смягчение условий банковского кредитования в течение 2010 г. было обусловлено послекризисным восстановлением российской и мировой экономики. Несомненно, улучшение условий внешнего и внутреннего фондирования, стабилизация состояния нефинансовых заемщиков, а также меры, принятые Банком России по поддержке кредитных организаций, активизировали кредитование физических лиц. Однако к концу 2010 г. потенциал этих факторов смягчения условий банковского кредитования был в значительной мере исчерпан. Снижение заимствований и на мировом рынке привело к замедлению смягчения условий кредитования в конце 2010 г.
На некоторое смягчение политики банковского кредитования в 2011 г. повлияли изменение условий привлечения средств на внутреннем рынке и улучшение ситуации в нефинансовом секторе. Изменение условий внутреннего фондирования, улучшение си-
туации с ликвидностью в обследованных банках и изменение правил по операциям Банка России на денежном рынке, а также усиление конкуренции на рынке капитала способствовали смягчению порядка банковского кредитования физических лиц. Это привело к восстановлению рынка ипотечного кредитования и автокредитования.
Смягчение условий кредитных договоров сопровождалось заметным ослаблением требований к заемщикам - физическим лицам. В определенной степени на условия кредитования физических лиц повлияло повышение ставки рефинансирования Банком России в 1 и 2 кварталах 2011 г., которое нивелировалось увеличением депозитов и остатков средств на текущих счетах физических лиц и улучшением банковской ликвидности. В связи с исчерпанием возможности снижения процентных ставок банки стали уделять большее внимание другим условиям кредитования: снижению дополнительных
комиссий, смягчению требований к обеспечению. Кроме того, банки увеличили максимально возможные сроки и размеры кредитов, разнообразили виды кредитов; отдельные банки внедрили новые технические решения, связанные с управлением клиентскими счетами через Интернет. Развитию кредитования физических лиц способствовало внедрение гибких схем формирования ставок по кредитам физических лиц, которые позволяют предлагать более привлекательные условия для надежных заемщиков и корректировать премию за риск для менее надежных заемщиков.
В течение 2012 г. единая тенденция в изменениях условий банковского кредитования не прослеживалась. В результате доступность кредитов для физических лиц практически не изменилась. Удорожание внутреннего фондирования способствовало повышению процентных ставок, а сохраняющаяся конкуренция между банками - смягчению неценовых условий банковского кредитования. Основными факторами снижения доступности кредитования стали: изменение условий привлечения средств на внутреннем рынке, изменение ситуации с ликвидностью в банках, а также ожидание изменения этих и других факторов в будущем. Особый интерес для банков по-
93
Региональное развитие • № 2 • 2014
прежнему представляли ипотечное кредитование и автокредитование: банки активно смягчали условия в отношении процентных ставок, максимальных размеров предоставляемых кредитов, отменяли первоначальные взносы и комиссии за досрочное погашение.
Таким образом, определяющим фактором смягчения условий банковского кредитования и роста доступности кредитных ресурсов для физических лиц является конкуренция между банками, главным образом за качественных заемщиков. Как правило, это приводит к смягчению отдельных неценовых условий кредитования физических лиц. В частности, банки увеличили максимальные сроки и размеры кредитов, расширили спектр категорий потенциальных заемщиков и направлений кредитования, сократили сроки рассмотрения кредитных заявок, повысили льготные условия кредитования заемщикам с хорошей кредитной историей. Отдельные банки среди своих приоритетов указывают привлечение высококачественных заемщиков из других банков. С целью расширения клиентской базы банки внедряют новые кредитные продукты для разных социальных групп населения, изменяют возрастные ограничения для потенциальных заемщиков, включают в цену кредита страхование жизни и здоровья, упрощают процедуры оформле-
ния кредитов. Усиление конкуренции между банками проявляется также в снижении процентных ставок и дополнительных комиссий.
Вместе с тем, конкуренция между банками, проявлявшаяся прежде всего в улучшении неценовых условий кредитования, остается единственным фактором смягчения условий банковского кредитования. Ухудшение условий внешнего и возможностей внутреннего фондирования банков приводит к росту ставок по кредитам и ужесточению правил банковского кредитования. Ситуации с ухудшением банковской ликвидности ограничивают возможности банков по смягчению порядка кредитования населения. Поэтому при сохранении ограниченной доступности внешнего фондирования спрос на финансовые ресурсы на внутреннем рынке остается высоким и дорогим. Кроме того, ужесточение условий фондирования на внешнем и внутреннем рынках, ухудшение ситуации с ликвидностью требуют от банков высокой мобильности по пересмотру политики управления кредитным риском. 1 2
1 Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год и период 2014 и 2015 годов.
2 Обследование условий банковского кредитования. - URL: http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/ iubk/print.asp?file=iubk.
94
