CC BY
60
НЕКОТОРЫЕ ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО
СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
Г.Р. Загретдинова, магистрант А.Т. Гаймалеева, канд. экон. наук, доцент Башкирский государственный университет (Россия, г. Уфа)
DOI:10.24412/2500-1000-2022-6-2-103-107
Аннотация. В статье анализируются особенности заключения договора личного страхования жизни, которые являются актуальными как для теории, так и для практики гражданских правоотношений в сфере страхования. Цель: исследовать проблематику заключения договора личного страхования жизни и предложить пути решения. В ходе проведенного исследования проанализированы различные точки зрения относительно понятий «личного страхование» и «страхование жизни», а также существенные условия для заключения договора личного страхования жизни. Сформулированы предложения по внесению в число существенных условий договора личного страхования также условия: о цене договора (страховой премии) и о порядке и сроках ее уплаты в случаях, когда в договоре не установлен момент вступления его в законную силу. Внесение данных дополнений обеспечит финансовую устойчивость страховщика и способствует осуществлению прав страхователя и действия страховой защиты.
Ключевые слова: договор личного страхования жизни, страховщик, страхователь, выгодоприобретатель.
Страхование жизни относится к одному из важнейших видов в системе личного страхования. Страхование жизни сочетает в себе процесс обеспечения страховой защиты и накопления денежных средств. Специфической чертой страхования жизни является его долгосрочный характер.
В соответствии с действующим законодательством, страхование жизни характеризуется как отрасль страхования, где объектом выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (ст.4. Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 01.04.2022) [1].
В юридической науке встречаются спорные моменты относительно соотношения понятий «личного страхование» и «страхование жизни». Так, А.К. Шихов определяет, что «виды личного страхования подразделятся на подвиды, а страхование жизни на определенные случаи (наступление окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста; наступление в жизни
застрахованного лица событий, определенных договором страхования; окончание детьми, внуками школы и (или) поступление в институт; смерти застрахованного лиц и др.» [2]. В свою очередь, С.Б. Богоявленский определяет страхование жизни как «совокупность видов личного страхования, где страховой риск обусловлен случайной продолжительностью человеческой жизни» [3].
При решении данного вопроса, по нашему мнению, необходимо следовать позиции законодателя и рассматривать страхование жизни как разновидность личного страхования жизни.
Следует обратить внимание на то, что определение договора страхования жизни отсутствует. В п.1. ст. 934 ГК РФ содержится лишь в целом понятие договора личного страхования, а именно: «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в
случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)» [4].
Для заключения договора страхования жизни необходимы определенные основания. К ним можно отнести инициативу сторон договора или указание закона. Подавляющее большинство таких договоров заключаются по воле сторон. Ст.421 ГК РФ определяет свободу граждан и юридических лиц в заключении договора, т.е. принудительное заключение договора исключается, кроме случаев, прямо указанных в законе.
Законодатель договор личного страхования относит к публичным договорам, о чем гласит ст. 927 ГК РФ. Публичность договора личного страхования жизни заключается в обязанности страховой компании заключить договор на оказание страховых услуг с любым лицом на одинаковых для всех условиях при наличии лицензии на данный вид страхования. Также размер страховой премии и иные условия страхования должны быть одинаковыми для всех потребителей соответствующей категории согласно ст. 426 ГК РФ.
С одной стороны, отнесение договора личного страхования жизни к публичным действительно имеет большое социальное значение. В данном случае законодатель защищает права и интересы потребителей в сфере страховых услуг, а именно обычных граждан, но, с другой стороны, для определенного круга лиц договор личного страхования является публичным, а на некоторых граждан правило публичности не распространяется. Речь идет о гражданах, которые не подходят по возрасту, по состоянию здоровья и иным критериям. Конечно, данное обстоятельство обоснованно финансовыми рисками, которые могут понести страховые компании, и, соответственно, для них экономически невыгодно страховать каждого, но это уже отдельная тема для исследования.
Таким образом, законодатель, отнеся договор личного страхования жизни к
публичному, предусматривает невозможность страховщиком отказа в заключении любому лицу, желающему застраховать свою жизнь. При этом условия договора страхования жизни должны быть универсальными для каждого страхователя.
Правила заключения договора страхования жизни подчиняются общему порядку, закрепленному п. 1 ст. 432 ГК РФ. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Объектом договора личного страхования жизни являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного срока, причинением вреда жизни, здоровью застрахованного, наступлением иных событий в жизни застрахованного, а также его смертью.
Субъектами договора страхования жизни выступают страховщик и лица, указанные в договоре страхования в качестве страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя.
Страховщики, в соответствии с законодательством РФ, определение субъектов договора прописывают в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования жизни. К примеру, Правила страхования физических лиц №3 (в редакции от 07 мая 2019 года ООО СК «Росгосстрах Жизнь»:
Страховщик - это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.
Страхователь - дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.
Застрахованное лицо - физическое лицо, в отношении которого страхователь и страховщик заключили договор страхования на случай дожития им до определенного срока, причинения вреда его жизни или здоровью, наступления иных событий в его жизни, а также его смерти.
Выгодоприобретатель - лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты. Выгодоприобретателем яв-
ляется застрахованный, если иное не предусмотрено договором страхования [5].
Существенные условия договора -условия, которые необходимые для заключения договора и которые закреплены на законодательном уровне. Если хоть по одному пункту таких условий стороны не смогут достигнуть соглашения, то договор будет считаться незаключенным.
Законодатель в п.2 ст. 942 ГК РФ дает закрытый перечень существенных условий для заключения договора личного страхования:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Отсутствие какого-либо из этих существенных условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.
Соглашение о застрахованном лице достигается сторонами договора путем заключения договора личного страхования. Согласно законодательства РФ, договор без указания застрахованного лица не применим.
На практике, перед тем как заключить договор страхования жизни страхователь первоначально обращается к страховщику с заявлением, которое может быть составлено как в письменной, так и в устной форме в соответствии с установленной страховщиком формой.
При заключении договора страхователь обязан правдиво и полно сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (оценки страхового риска), а также другую информацию, требуемую в соответствии с заявлением на страхование и документами, определенными.
Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в договоре страхования и/или в
заявлении на страхование (при его наличии) или в его письменном запросе, например, возраст застрахованного лица, его профессия, заболевания, хобби и т.п.
Страховщик при заключении договора страхования жизни вправе дополнительно к сведениям, указанным в заявлении о страховании, запросить сведения и документы в отношении застрахованного и страхователя для оценки страхового риска.
Вторым существенным условием является обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам в случае наступления страхового случая, а именно совершившееся события (п.2 ст.9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Е.А. Михно указывает, что в качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события (достижение определенного возраста - совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан) [6].
Согласно п.3. ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Таким образом, для предоставления страховой защиты по договору личного страхования нет специального требования в денежной оценке причиненного вреда.
Срок действия договора также имеет большое значение при согласовании условий договора, в виду того, что в договорах личного страхования указываются два периода. Первый - это срок действия договора, который начинается с момента вступления договора страхования в юридическую силу. Второй - период страхового покрытия.
Анализируя перечень существенных условий в ст. 942 ГК РФ, делаем вывод, что в них не указаны важнейшие для реализации интересов сторон условия договора личного страхования, а именно размер страховой премии, порядок и срок ее упла-
ты в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.
В п. 1 ст. 957 ГК РФ указано, что договор страхования, в котором не определен момент его вступления в силу, вступает в силу с момента уплаты премии или его первого взноса. Тем не менее в данной ситуации невозможно определить, вступил ли договор страхования в силу при уплате суммы меньшей, чем страховая премия. Поэтому для устранения сомнений необходимо в этом случае согласовывать условие о порядке и сроке уплаты премии.
Вопрос о страховой премии, иначе цене договора, который не включен как обязательное условие существенных условий договора страхования, оказался спорным в юридических кругах.
Е.В. Павлов считает, что это условие не является существенным, ориентируясь на то, что в ст.942 ГК нет упоминания о страховой премии [7].
По мнению А.К.Шихова, условие о цене является существенным условием любого возмездного договора [8]. Данная точка зрения представляется правильной не только потому, что как страхование в общем, так и личное страхование в частности является коммерческой деятельностью, где плата за страхование выступает доходом страховой организации, но главным обра-
в силу ст. 957 ГК РФ выступает фактором, который вводит договор страхования в силу. Следовательно, если плата не будет оговорена в договоре, то страхование вообще не сможет состояться. Нужно понимать, что страховые премии (плата за страхование) выступают источником формирования страховых резервов за счет которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. И что является сущностью обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства.
Отсутствие страховых премий подразумевает и отсутствие источника за счет, которого страховая компания сможет осуществить страховую защиту. Поэтому страховая премия должна относится к существенным условия для заключения договора личного страхования.
Считаем целесообразным внести в число существенных условий договора личного страхования также условия: о цене договора (страховой премии) и о порядке и сроках ее уплаты в случаях, когда в договоре не установлен момент вступления его в законную силу. Внесение данных дополнений обеспечит финансовую устойчивость страховщика и способствует осуществлению прав страхователя и действия страховой защиты.
зом потому, что уплата страховой премии
Библиографическиесписок
1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 01.04.2022) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
2. Шихов А.К. Страховое право. - М., 2003.
3. А.П. Архипов, С.Б. Богоявленский, Ю.В. Дюжев и др.; отв. ред. Т.А. Федорова. Основы страховой деятельности: учебник. - М.: БЕК, 1999. - 757 с.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 25.02.2022).
5. Правила страхования физических лиц №3 (в редакции от 07 мая 2019 года ООО СК «Росгосстрах Жизнь.
6. Михно Е.А. Объект и предмет договора личного и имущественного страхования // Правоведение. - 2013. - №5. - С. 29.
7. Павлов П.М. Современные проблемы договора страхования//Вестник Краснодарского Южного института менеджмента. - 2016. - №5. - С. 257.
8. Шихов А.К. Страховое право. - М., 2003.
SOME FEATURES OF THE CONCLUSION OF A PERSONAL LIFE INSURANCE
CONTRACT
G.R. Zagretdinova, Graduate Student
A.T. Gaimaleeva, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor Bashkir State University (Russia, Ufa)
Abstract. The article analyzes the features of the conclusion of a personal life insurance contract, which are relevant both for the theory and for the practice of civil legal relations in the field of insurance. Purpose: to investigate the problems of concluding a personal life insurance contract and propose solutions. In the course of the study, various points of view regarding the concepts of "personal insurance" and "life insurance", as well as essential conditions for concluding a personal life insurance contract, were analyzed. Proposals have been formulated to include among the essential conditions of the personal insurance contract the following conditions: the price of the contract (insurance premium) and the procedure and timing of its payment in cases where the contract does not specify the time of its entry into force. The introduction of these additions will ensure the financial stability of the insurer and contribute to the exercise of the rights of the policyholder and the actions of insurance protection.
Keywords: personal life insurance contract, insurer, policyholder, beneficiary.
