CC BY
96
Применение договоров в пользу третьего лица в страховой деятельности
Матвеева Елена Юрьевна,
к.ю.н, доцент Департамента правового регулирования Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации
E-mail: eyumatveeva@fa.ru
Страхование является сферой, в которой наиболее часто заключаются договоры в пользу третьих лиц. Указанная договорная конструкция востребована как сферой личного, так и сферой обязательного страхования т.к. позволяет при страховом случае произвести страховую выплату третьему лицу - выгодоприобретателю, не привлекая данное лицо к непосредственному участию в заключении договора.
В статье рассмотрены некоторые особенности применения договоров в пользу третьих лиц в страховой деятельности. Обозначена специфика применения договоров в пользу третьего лица в страховой деятельности, которая заключается в том, что к определенным договорам страхования конструкция договора в пользу третьего лица не применима (например, при страховании предпринимательского риска), а определенные договоры страхования априори предусматривают участие в правоотношениях выгодоприобретателя (например, при страховании ответственности за причинение вреда). Автор статьи осветил ряд вопросов, возникающих при заключении и реализации страховых договоров в пользу третьих лиц. В частности: квалифицирующих признаков договора в пользу третьего лица в страховании, субъектного состава сторон, правового статуса выгодоприобретателя, соотношения договора в пользу третьего лица с условной сделкой.
Ключевые слова: договор страхования, выгодоприобретатель, страховщик, третьи лица, застрахованное лицо, страхо-
На протяжении длительного времени частное право не признавало возможности участия третьих лиц на стороне кредитора. Со временем, по мере развития кредитования, страхования, перевозок грузов, совершенствования и усложнения завещательных прав, усложнение общественных связей и отношений сделало договоры в пользу третьих лиц востребованным правовым институтом. На данный момент договоры в пользу третьих лиц имеют в страховании обширнейшую практику применения. Более того, анализ истории права позволяет утверждать, что развитие учения о договоре в пользу третьего лица и внимание цивилистов к этому гражданско-правовому институту в достаточно большой степени было обусловлено распространением и усложнением во второй половине XIX века договоров страхования жизни.
Страхование не может осуществляться без договора и договор этот всегда заключается в письменной форме. Суть договорных отношений сводится к тому, что страхователь должен внести страховщику страховой взнос, а страховщик при наступлении определенного события - страхового случая должен произвести в пользу страхователя страховую выплату, компенсирующую в той или иной степени негативные последствия наступившего страхового случая. Договоры страхования регулируются положениями Главы 48 Части второй ГК РФ.
Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица - выгодоприобретателя -в этом случае у страхователя или у застрахованного лица не возникает право получения страховой выплаты. Относительно договора в пользу третьего лица Ю.Б. Фогельсон указывает, что законодательство, доктрина и практика выработали относительно этого правового института два квалифицирующих признака [4]:
- обязательство исполняется не кредитору,
а третьему лицу
- третье лицо наделено самостоятельным правом требования по договору.
Таким образом, выгодоприобретатель имеет право требовать у страховщика выплаты страхового возмещения, а также выполнения других предусмотренных законом или договором обязанностей. Выплата страховой премии не тому лицу, которое было обозначено выгодоприобретателем, незаконна. В свою очередь, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, не выполненные страхователем.
5 -о
сз
<
Третье лицо, в пользу которого заключен договор, может быть и не персонифицировано договором (ст430 ГК РФ). Это общее правило применяется и в страховой деятельности. Так, в имущественном страховании, при такой конструкции страхователю выдается полис на предъявителя (ст. 930 ГК РФ) и предъявление такого полиса выгодоприобретателем является условием, дающим возможность принятия исполнения по договору в свою пользу. Следует отметить, что при кажущемся сходстве с ценной бумагой, страховой полис на предъявителя таковой не является.
Относительно субъектного состава выгодоприобретателя необходимо отметить, что договор в пользу третьего лица в страховании может быть заключен как в пользу физического, так и в пользу юридического лица. Также необходимо указать, что страхователь может заключить договор в пользу нескольких выгодоприобретателей и по своему усмотрению предусмотреть порядок распределения между ними страховой суммы. Если же страховая сумма не распределяется между выгодоприобретателями условиями договора, то в предполагается, что такие третьи лица будут обладать по договору страхования равными правами и обязанностями.
Предметом договора страхования является услуга - деятельность страховщика по предоставлению страховой защиты, объектом будет то, на что направлена такая защита, а именно имущественные интересы. Применить договор в пользу третьих лиц, а именно застраховать ответственность, имущество, жизнь и здоровье можно только в том случае, если у страхователя и выгодоприобретателя есть интерес в сохранении объекта страхования.
Применение договора в пользу третьего лица предопределяет момент получения страховых выплат при страховании жизни. Обычный договор страхования - соглашение, в котором указан только страхователь и застрахованный. В случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателями по традиционному договору автоматически становятся наследники по закону, которые получат право на страховое возмещение только по истечении 6 месяцев после смерти застрахованного лица, т.е. по факту вступления в наследство. Сама выплата при этом будет распределяться между всеми наследниками в соответствии с законом. Если же в договоре указан выгодоприобретатель, то он получает выплату непосредственно после страхового случая и в полном размере.
Поскольку выплата страховой суммы всегда связана с фактом наступления страхового случая и при этом не известно наступит ли страховой случай, договор страхования имеет определенные черты сделки под отлагательным условием. Сход— ство с условной сделкой придает договору в пользу зу третьего лица и то обстоятельство, что закон «связывает наступление определенных правовых ° последствий с фактом выражения третьим лицом ав своих намерений» [1] и данное обстоятельство
так же может не наступить. Принципиальным отличием договора страхования, не позволяющего относить его к сделкам, совершенным под условием является то, что договор страхования действует с момента его заключения или уплаты в определенный срок страхового взноса, а не с момента события, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит как при условной сделке.
Основная цель правового регулирования договоров страхования - защита интересов. Начало действия страховой защиты не зависит от воли и желания третьего лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя). Отсюда следует, что договор страхования в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) не является сделкой, совершенной под отлагательным условием.
В теории гражданского права договор в пользу третьего лица используется как основание для деления договоров методом дихотомии «на договоры в пользу их участников и договоры в пользу третьего лица» [2]. Однако при этом встает вопрос - в какой степени конструкция договора в пользу третьего лица применима при различных правоотношениях в сфере страхования. Следует сделать вывод, что определенные страховые договоры (как правило договоры обязательного страхования) априори могут быть реализованы исключительно в рамках конструкции договора в пользу третьего лица. Например, договор страхования ответственности за причинение вреда: при данном виде страхования лицо, которому может быть нанесен потенциальный вред всегда находится за рамками договора. Одновременно с этим, существует и обратная ситуация - некоторые договоры страхования не могут быть заключены в пользу третьего лица ни при каких обстоятельствах. В качестве примера приведем договор, предметом которого является страхование предпринимательского риска. Такой договор всегда заключается в пользу страхователя. Например, при оформлении кредита банк заключает договор страхования предпринимательского риска на случай невозврата банку кредитных средств, и в таком договоре выгодоприобретателем будет выступать непосредственно банк.
Выгодоприобретатель в договорах в пользу третьих лиц не является самостоятельным участником страховых отношений, он не может влиять на условия данного договора, и может быть заменен страхователем. Замена выгодоприобретателя возможна: до наступления страхового случая, до момента исполнения третьим лицом каких-либо обязательств по договору, до момента предъявления от выгодоприобретателя к страховщику требования о выплате по договору.
Положение выгодоприобретателя в страховых отношениях (положение третьего лица) зачастую оказывается сложным в силу того, что выгодоприобретатель не владеет полной информацией -о том, что в его пользу заключен договор страхования либо осведомлен о таком факте, но не зна-
ком с конкретными условиями договора. Кроме того, третьему лицу могут быть не известны ни факты, ни обстоятельства изменения его статуса как выгодоприобретателя в ходе действия договора страхования.
«Все виды страхования по категориям можно разделить на личное страхование и имущественное страхование. Все виды страхования по категориям можно разделить на личное страхование и имущественное страхование.
Виды страхования, относящиеся к личному страхованию: страхование жизни, пенсионное страхование, медицинское страхование, страхование от болезней и несчастных случаев.
Виды страхования, относящиеся к имущественному страхованию: страхование средств транспорта, страхование грузов, сельскохозяйственное страхование, страхование иного имущества юридических лиц и граждан, страхование ответственности, страхование финансовых и предпринимательских рисков» [3].
Конструкция договора в пользу третьего лица в равной степени широко используются и в имущественном и в личном страховании.
Заключая тот или иной договор страхования в пользу третьего лица, страхователь имеет интерес в том, чтобы исполнение было произведено именно и этому лицу либо в силу закона обязан назначить выгодоприобретателя. Так в договоре страхования ответственности выгодоприобретателем может быть назначено только лицо, которому может быть причинен вред в результате наступления страхового случая, т.е. потенциальный потерпевший. По договору страхования имущества выгодоприобретателем может являться только лицо, имеющее интерес в сохранении имущества. Более того указанное обстоятельство закон связывает с действительностью договора страхования. В договоре личного страхования в качестве гарантии имущественных интересов застрахованного лица действует правило о необходимости получения письменного согласия застрахованного лица на договор в пользу третьего лица, т.е. выгодоприобретатель всегда «санкционируется» застрахованным лицом.
Российская доктрина рассматривает договор в пользу третьего лица не как самостоятельный вид договора, а как специальную договорную конструкцию, в периметре которой могут быть реализованы договоры различной направленности: страхования, доверительного управления, перевозки и т.д. В ГК РФ специальные договорные конструкции выделены из традиционных обязательств и обособлены в части первой ГК РФ. На сегодняшний момент ГК РФ поименованы следующие специальные договорные конструкции: публичный договор (ст. 426), договор присоединения (ст. 428), предварительный договор (ст. 429), рамочный договор или договор с открытыми условиями (ст. 429.1), опционный договор (ст. 429.3), договор с исполнением по требованию (ст. 429.4) и договор в пользу третьего лица (ст. 430). Дого-
вор личного страхования, заключенный в пользу выгодоприобретателя будет являться договором, совмещающим одновременно специальную договорную конструкцию публичного договора и конструкцию договора в пользу третьего лица.
В настоящей статье рассмотрены некоторые аспекты применения договоров в пользу третьих лиц в страховой деятельности. Договор в пользу третьего лица пришел в практику делового оборота в целом, и в сферу страхования в частности, как правовое средство, позволяющее создать сторонам необходимые договорные связи без непосредственного участия третьего лица в заключении договора или в условиях, когда выгодоприобретатель на стадии заключения договора еще не может быть определен страхователем, а также как инструмент позволяющий в установленных законом случаях направить страховое возмещение не стороне договора, а лицу, которому непосредственно причинен ущерб в результате наступления страхового случая.
Литература
1. Захаров Юрий Юрьевич. Договор в пользу третьего лица в теории и хозяйственной практике: Дис. ... канд. юрид. наук: 12.00.03: Москва, 2003152 с. РГБ ОД, 61:0412/549
2. Ильясов М.-С.З. Характеристика договоров в пользу третьих лиц // Современное право. 2019. № 1. С. 57-59. - DOI: 10.25799/ NI.2019.91.1.026 (www.doi.org).
3. Ручкина Г.Ф. др. // Финансовое право. Учебник и практикум / Москва, 2019. Сер. 76 Высшее образование (1-е изд.) // Матвеева Е.Ю. «Глава 9. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности».
4. Фогельсон Ю.Б., Ефремова М.Д. Договоры в пользу третьего лица: опыт недогматического исследования. М., 2014. 192с.
APPLICATION OF CONTRACTS IN FAVOR OF A THIRD PARTY IN INSURANCE ACTIVITIES
Matveeva E. Yu.
Financial University under the Government of the Russian Federation
Insurance is the area in which deals are often concluding in favor of third parties. The specified contractual structure is in demand both in the sphere of personal and compulsory insurance, since it allows, in case of an insured event, to make an insurance payment to a third party - the beneficiary, without directly involving this person in participation in the conclusion of the contract.
The article discusses some of the features of the use of contracts in favor of third parties in insurance activities. The specificity of the application of contracts in favor of a third party in insurance activities is indicated, which consists in the fact that the structure of a contract in favor of a third party is not applicable to certain insurance contracts (for example, when insuring business risk), and certain insurance contracts a priori provide for participation in the legal relationship of the beneficiary (for example, for liability insurance for damage). The author of the article highlighted a number of issues that arise during the conclusion and implementation of insurance contracts in favor of third parties. In particular: the qualifying features of the contract in favor of a third party in insurance, the subject composition of the parties, the legal status of the beneficiary, the ratio of the contract in favor of a third party with a conditional transaction.
5
"O
C3
<
Keywords: insurance contract, beneficiary, insurer, third parties, the insured person, insurant.
References
1. Zakharov Yuri Yurievich. Agreement in favor of a third party in theory and business practice: Dis. ... Cand. jurid. Sciences: 12.00.03: Moscow, 2003152 p. RSL OD, 61: 0412/549
2. Ilyasov M.-S.Z. Characteristics of contracts in favor of third parties // Modern law. 2019.N1.P. 57-59. - DOI: 10.25799 / NI.2019.91.1.026 (www.doi.org).
3. Ruchkina G.F. etc. // Financial Law. Textbook and workshop / Moscow, 2019. Ser. 76 Higher education (1st ed.) // Matveeva E. Yu. "Chapter 9. Financial and legal regulation of insurance activities."
4. Fogelson Yu.B., Efremova M.D. Third Party Agreements: An Experience of Non-Dogmatic Research. M., 2014.192 p.
CM O)
