CC BY
314
DOI 10/24411/2227-7315-2020-1011 УДК 347.4
М.Д. Масолкин
ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ФОРМЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ
Введение: в статье анализируются особенности заключения и формы договора страхования жизни и здоровья, которые являются актуальными как для теории, так и для практики гражданских правоотношений в сфере страхования. Цель: исследовать проблемы, касающиеся правил заключения и формы договора страхования жизни и здоровья, и предложить пути решения. Методологическая основа: общие методы научного познания (в т.ч. диалектический метод и системный анализ, переход от абстрактного к конкретному, от конкретного к абстрактному и др.). Результаты: проанализированы различные точки зрения касаемо соотношения понятий «страхование жизни» и «личное страхование», а также значения страхового полиса как формы договора страхования. Обосновано, что страховой полис является исключительной формой договора личного страхования, в частности договора страхования жизни и здоровья, со своими особенностями: страховой полис подписывается только страховщиком, принимается страхователем, что подтверждает его согласие с условиями договора, и содержит все существенные условия договора. Выводы: именно правильное заключение договора страхования жизни и здоровья и соблюдение его формы позволяют выстроить рациональные страховые отношения между страховщиком и страхователем, т.к. при допущении ошибки на этой стадии зарождения данных правоотношений договор может быть признан недействительным.
Ключевые слова: страхование, договор личного страхования, договор страхова-нияжизни и здоровья, онлайн-страхование.
N.D. Masolkin
FEATURES OF THE CONCLUSION AND FORM
OF THE CONTRACT OF LIFE AND HEALTH INSURANCE
Background: the article analyzes the features of the conclusion and form of life and health insurance contract, which are relevant both to the theory and practice of civil legal relations in the field of insurance. Objective: to study the problems related to the rules of conclusion and form of life and health insurance contract and to offer the author solutions. Methodology: general methods of scientific knowledge (including dialectical and system analysis, transition from abstract to concrete, from concrete to abstract, etc.). Results: different points of view regarding the relationship between the concepts of "life insurance" and "personal insurance", as well as the value of the insurance policy as a form of insurance contract are analyzed. It is proved that the insurance policy is an exclusive form of personal insurance contract, in particular, life and health insurance contract, with its own characteristics-the insurance policy is signed only by the insurer, the insurance policy is accepted by the insured, which confirms his agreement with the terms of the contract and
© Масолкин Михаил Дмитриевич, 2020
Аспирант кафедры гражданского права (Саратовская государственная юридическая академия); e-mail: mihail-masolkin@rambler.ru
© Masolkin Mikhail Dmitrievich, 2020 102 Post-graduate student, Civil law department (Saratov State Law Academy)
the insurance policy contains all the essential terms of the contract. Conclusions: it is the correct conclusion of the life and health insurance contract and compliance with its form that allows to build a rational insurance relationship between the insurer and the insured, since the contract can be invalidated if an error is made at this stage of the origin of these legal relations.
Key-words: insurance, personal insurance contract, life and health insurance contract, online-insurance.
Такой правовой институт, как страхование, безусловно, выступает главной составляющей действия рыночных отношений, поскольку в нем затрагиваются интересы конкретного человека либо обеспечивается должная защита имущественных интересов хозяйствующих субъектов, при нарушении их в связи с наступлением негативных обстоятельств природного или иного характера.
Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, по которому последний обязуется при наступлении определенного события произвести выплату лицу, в пользу которого заключен договор, взамен за уплату определенной премии (взносов) в установленные сроки [1, с. 3].
Предусмотрено два самостоятельных вида договоров страхования: личное страхование, которое предполагает защиту от всех рисков, связанных с личностью конкретного человека, и имущественное страхование, используемое при страховании имущества, гражданской ответственности, предпринимательских и финансовых рисков.
Страхование жизни и здоровья является разновидностью личного страхования и обеспечивает финансовую безопасность граждан и их семей на сегодняшний день и в далеком будущем. Иными словами, страхование не выступает способом получения дохода, оно защищает от потери дохода путем учета возможных рисков.
В соответствии с действующим законодательством страхование жизни и здоровья характеризуется как отрасль страхования, где объектом выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью1.
Отметим, что в юридической науке встречаются спорные точки зрения относительно соотношения понятий «страхование жизни» и «личное страхование». Так, С.Б. Богоявленский определяет, что «страхование жизни — это совокупность видов личного страхования, где страховой риск обусловлен случайной продолжительностью человеческой жизни» [2, с. 615]. В свою очередь А.К. Шихов определяет, что «виды личного страхования подразделятся на подвиды, а страхование жизни на определенные случаи (наступление окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста; наступление в жизни застрахованного лица событий, определенных договором страхования; окончание детьми, внуками школы и (или) поступление в институт; смерти застрахованного лица и др.» [3, с. 192-193].
1 См.: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 28 ноября 2018 г.) // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2, ст. 56; Собр. законодательства Рос. Федерации. 2018. № 49, ч. I, ст. 7524. 103
На наш взгляд, при решении данного вопроса необходимо следовать позиции законодателя и рассматривать страхование жизни как разновидность личного страхования. Чтобы избежать путаницы в терминологии, строить классификацию следует исходя из общего деления страхования на личную и имущественную составляющую.
Определение договора страхования жизни и здоровья отсутствует, в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее — ГК РФ) содержится лишь понятие договора личного страхования в целом, а именно в п. 1 ст. 934 говорится о том, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)2.
Правила заключения договора страхования жизни и здоровья подчиняются общему порядку, закрепленному в ГК РФ для всех договоров, т.е. гражданско-правовой договор будет считаться заключенным только в том случае, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Для заключения договора страхования жизни и здоровья необходимы определенные основания, к ним можно отнести инициативу сторон договора или указание закона. Подавляющее большинство таких договоров заключаются по воле сторон, ст. 421 ГК РФ определяет свободу граждан и юридических лиц в заключении договора, т.е. принудительное заключение договора исключается, кроме случаев, прямо указанных в законе — договоры обязательного страхования.
Поясним, что договор страхования жизни и здоровья именуется как публичный. Под публичным договором понимается договор, который заключается коммерческой организацией, где определяются ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию определенных услуг, которые данная организация осуществляет в соответствии со сферой своей деятельности, также организация обязана выполнить все действия в отношении каждого лица, обратившегося к ней [4, с. 102-103]. Таким образом, невозможен отказ страховщиком любому лицу, желающему застраховать свою жизнь; при этом условия договора страхования жизни должны быть универсальными для каждого страхователя.
Перед тем как заключить договор страхования жизни и здоровья страхователь первоначально обращается к страховщику с заявлением, которое может быть составлено как в письменной, так и в устной форме. Устная форма заявления при обращении за страховой услугой зачастую применяется при обязательном страховании. Например, при покупке проездного билета автоматически предполагается устное заявление об оформлении страховой услуги (страховании жизни и здоровья пассажиров и их багажа на период проезда), в это время заключение такого договора страхования происходит моментально, в этой же билетной кассе, где был куплен проездной билет. Еще один пример устного заявления — является заявление о страховании туристов, выезжающих за границу.
2 См.: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1996. № 5, ст. 410.
Письменная форма заявления оказывает большее влияние именно на само содержание последующего договора страхования жизни и здоровья, т.к. может содержать различные условия о застрахованном лице, рисках, а также другие сведения, имеющие значение для договора. Исходя из того, что заявление страхователя играет важную роль при заключении договора страхования жизни и здоровья, следует придать ему особый правовой статус и повысить его значение, ввиду того, что такое заявление определяет сущность условий договора страхования.
Страховые компании в своей деятельности используют бланки заявлений, где указаны все вопросы, необходимые для определения риска, который она берет на себя. Все указанные сведения заявления должны быть учтены в ходе расчета страховой премии.
Важным моментом при написании и принятии письменного заявления при заключении договора страхования является то, что содержание заявления должно быть оговорено в тексте самого договора или полиса. Но, к сожалению, на практике довольно часто содержание заявления противоречит договору или полису, в т.ч. и в силу того, что согласно ст. 940 ГК РФ имеет приоритет сам договор или полис, т.е. страховая компания может специально изменить или не учесть условия, оговоренные в заявлении, и тем самым создать для себя более выгодное положение, что, безусловно, нарушит права страхователя как слабой стороны договора. Это подтверждается следующим примером: так, гражданка А. обратилась в Советский районный суд города Орла с исковым заявлением к ООО «Страховая компания „Росгосстрах-Жизнь"», ссылаясь на то, что она указала в письменном заявлении, что является инвалидом 2 группы. Страховая компания намерено этот факт не учла и выдала гражданке А. полис страхования жизни и здоровья. Позже истица выяснила, что согласно правилам страховой организации, а именно Программе «Управление капиталом +», которая выступает неотъемлемой частью полиса страхования жизни и здоровья, не могут приниматься на страхование лица, являющиеся инвалидами 1, 2, 3 группы и имеющие основания (в т.ч., оформленные соответствующим документом — направлением) для назначения инвалидности либо являвшимися инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование. Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд признал заключенный договор (полис страхования жизни и здоровья) между гражданкой А. и ООО «Страховая компания „Росгосстрах-Жизнь"» недействительным3.
Пожалуй, решение этой проблемы можно найти в законодательстве зарубежных стран. В частности, согласно закону ФРГ «О страховом договоре» 1908 г., в случае, когда содержание страхового свидетельства отклоняется от заявления, это отклонение считается одобренным, если страхователь в течение одного месяца не заявит письменного возражения. Страховая организация должна прямо на это указать в страховом свидетельстве письменно, если же страховщик не выполнил это предписание, то отклонение не является обязательным для страхователя [5, с. 23].
Договор страхования жизни и здоровья имеет несколько способов заключения:
1) составление одного документа, подписанного сторонами;
3 См.: Решение Советского районного суда города от 22 февраля 2018 г. № 2-184/2018. Дело № 2-2144/2017. URL: http://sudact.ru (дата обращения: 18.12.2018).
2) вручение страховщиком страхователю на основе его письменного либо устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Важным, на наш взгляд, является второй вид заключения договора страхования жизни и здоровья, поскольку именно он отражает особенность данного договора, которая отличает его от других гражданско-правовых договоров. Это подтверждается ученым Ю.Б. Фогельсоном, который отмечает, что «указанная в законе конструкция «заявление — полис — принятие полиса» является исключительной и создана только для договоров страхования» [6, с. 154]. Как показывает практика: свидетельство, сертификат, квитанция не получили должного внимания и распространения в сфере страхования. Исходя из этого целесообразно рассмотреть страховой полис как форму договора страхования.
Страховой полис выступает стандартной формой договора, при этом опираясь на п. 1 ст. 420 ГК РФ: договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В науке гражданского права бытуют различные мнения на этот счет. В.И. Сере-бровский рассматривает «страховой полис» как односторонний документ, подписанный страховщиком, выдаваемый в порядке подтверждения заключения договора страхования и представляющий собой обещание страховщика уплатить известную сумму денег в случае наступления в течение установленного срока, предусмотренного договором события» [7, с. 408]. Иными словами, полис является только удостоверением (доказательством) состоявшегося договора. Похожую точку зрения излагает Г.С. Демидова: «страховой полис — это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем» [8, с. 35]. Таким образом, страховой полис является лишь подтверждающим документом. Мы полагаем, что это не совсем верное утверждение, в виду того, что страховой полис не является односторонним документом, ведь заключение осуществляется путем подписания страховщиком и согласия страхователя, что подтверждается принятием полиса, кроме этого, договор вообще может не заключаться, а формой заключения соглашения может служить только страховой полис.
Заслуживает внимания точка зрения В.Ю. Абрамова относительно сущности страхового полиса: так, страховой полис выступает как стандартная форма договора страхования и составляется на типовом бланке, где, согласно нормам ГК РФ, обязательно указываются все существенные условия страхования [9, с. 320]. Страховой полис должен содержать все существенные условия договора страхования жизни и здоровья — ведь именно законодатель охарактеризовал страховой полис как договор страхования, что является обоснованным.
Подводя итог, скажем, что страховой полис является исключительной формой договора личного страхования, в частности договора страхования жизни и здоровья, со своими особенностями: страховой полис подписывается только страховщиком, страховой полис принимается страхователем, что подтверждает его согласие с условиями договора, и страховой полис содержит все существенные условия договора. Иначе говоря, страховой полис является двусторонним
договором, подписанным страховщиком и принятым страхователем, который содержит в себе все существенные условия договора.
Отдельно хотелось бы выделить существование онлайн-страхования, где страховой полис заказывается через сайт страховой организации либо посредника, здесь можно осуществить выбор страхового продукта, с расчетом тарифа и страховой суммы, оплаты, определится с условиями организации осмотра имущества и доставки самого полиса.
Такое новшество получило свое развитие вместе с утверждением Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г.4 Несомненно, это имеет множество плюсов: наше общество сейчас живет в онлайн-режиме, мы заказываем товары и услуги через Интернет, не исключением теперь является и страхование. На сегодняшний день почти все организации, даже небольшие имеют свои сайты, веб-страницы в различных социальных сетях и т.д., куда можно зайти в любое время дня и ночи и оформить ту или иную услугу. Существуют и другие удобства, связанные с упрощением процедуры страхования. Так, можно наглядно сравнить страховые компании и их услуги, выбрать организацию не выходя из дома, что экономит силы и время. Допускается моментальный автоматический подсчет страховой суммы и тарифов при помощи страхового мультикалькулятора, можно сразу оплатить услуги онлайн, и, естественно при таком выборе страхования присутствует минимизация человеческого фактора, исключаются встречи и общение с представителями страховой организации. Некоторые авторы отводят огромную роль в своем исследовании именно преимуществам онлайн страхования [10, с. 341-344].
Однако, к сожалению, существуют и минусы онлайн-страхования. К примеру, в силу незнания страхового дела может возникнуть сложность в выборе вида страхования, и неправильное определение договора страхования приведет к неверным расчетам, в результате чего будущий страхователь оплачивает большую сумму или получает совсем ненужную услугу. Также до сих пор у общества возникают сложности в использовании электронно-цифровых подписей, некоторые граждане психологически не готовы к использованию такого механизма.
Законодатель установил, что договор может быть заключен в любой форме, которая установлена для совершения сделок, если в законе нет определенных указаний. В соответствии с п. 2 ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двусторонних и многосторонних сделках, также в законе оговорено, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. Напомним, что в страховании существует требование о письменной форме договора. Исходя из этого и стремительного развития онлайн-страхования возникает необходимость расширения толкования традиционного представления об определении «письменная форма сделки». Тогда возникают некоторые вопросы в теории и практике относительно страхования жизни и здоровья через Интернет, а именно: каковы последствия получения страхователем страхового полиса на основании его обращения, поступившего через Интернет и оплаты страховой премии страховщику; будут ли эти действия характеризоваться как заключение договора страхования жизни и здоровья и т.д. Пожалуй, для дачи ответов на указанные вопросы требуется отдельное исследование.
4 См.: Распоряжение Правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2013. № 31, ст. 4255.
Как мы видим, система онлайн-страхования просто необходима для нашего общества, однако, помимо положительных моментов, есть и минусы. Мы полагаем, что следует создать единую систему электронных полисов и общую базу данных по страховым случаям, а также повсеместно внедрять электронно-цифровую подпись.
Библиографический список
1. Апаликов А.Н. Договор страхования жизни: экономические и юридические аспекты // Вестник ЮГУ. 2007. № 1 (6). С. 3-6.
2. Основы страховой деятельности: учебник / А.П. Архипов, С.Б. Богоявленский, Ю.В. Дюжев и др.; отв. ред. Т.А. Федорова. М.: БЕК, 1999. 757 с.
3. ШиховА.К. Страховое право: учебное пособие. 4-е изд. М.: Юриспруденция, 2006. 296 с.
4. Иванов А.А, Эриашвили Н.Д. К вопросу о понятии и видах договора в гражданском праве // Вестник Московского университета МВД России. 2011. № 5. С. 101-103.
5. Германский закон 30 мая 1908 года о страховом договоре / пер. с нем.; под ред. Г.Ф. Шершеневича. СПб.: Изд. Бр. Башмаковых, 1909. 54 с.
6. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юристь, 2002. 347 с.
7. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. 2-е изд., испр. М.: Статут, 2003. 558 с.
8. Демидова Т.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования // Юрист. 2006. № 10. С. 35-37.
9. Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный): Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ. М.: Волтерс Клувер, 2008. 461 с.
10. Шарифьянова З.Ф., Гафиуллина КА. Электронный страховой полис — сущность, преимущества, проблемы внедрения // Инновационная наука. 2015. № 12. С. 341-344.
References
1. Apalikov A.N. The Life Insurance Contract: an Economic and legal aspects // Bulletin of the SSU. 2007. No. 1 (6). Р. 3-6.
2. The Basics of Insurance Activity: textbook / A.P. Arkhipov, S.B. Bogoyavlenskaya, V. Dyuzhev, etc.; ed. edited by Professor T.A. Fedorova. M: BEK, 1999. 757 p.
3. ShikhovA.K. Insurance Law: textbook. 4-e Izd. M.: ID "Jurisprudence", 2006. 296 p.
4. IvanovA.A., Eriashvili N.D. To the Question about the Concept and Types of Contract in Civil Law // Bulletin of Moscow University of the MIA of Russia. 2011. No. 5. Р. 101-103.
5. German law, 30 May 1908 on the Insurance Contract. Translation from German / Per. ed.: Shershenevich G. S.-Pb.: Ed. Br. Bashmakov, 1909. 54 p.
6. Fogelson U.B. Comment to the Insurance Legislation. 2-e Izd., Rev. and suppl. M: Jurist. 2002. 347 p.
7. Serebrovsky V.I. Selected Works on Inheritance and Insurance Law. 2 publ., revised M.: Statute, 2003. 558 p.
8. Demidova T.S. To the Question of Understanding the Content of the Insurance Contract // Lawyer. 2006. No. 10. Р. 35-37.
9. Abramov V.U. Comment to the Insurance Law (article): the Law of the Russian Federation "on the organization of insurance business in the Russian Federation". Chapter 48 "Insurance"of the Civil code. M.: Volters Kluver, 2008. 461 p.
10. Sharifijanov Z.F., Safiullina KA. Electronic Proof of Insurance — the Nature, Benefits, Challenges of Implementation // Innovative science. 2015. No. 12. Р. 341-344.
