CC BY
94
УДК 339.74 ББК 65.5
НЕБАНКОВСКИЕ ФОРМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА
С.В. Федорова, К.И. Федоров*
Санкт-Петербургский государственный университет
сервиса и экономики (СПбГУСЭ) 192171, Санкт-Петербург, ул.Седова, 55/1
В условиях современного мирового кризиса (в том числе финансового) получить потребительский кредит совсем не просто. Большинство банков не только подняли процентные ставки по потребительскому кредитованию до 30-35% в рублях и 20% в валюте, но и ужесточили требования к потенциальным заемщикам. Кредитному инспектору хотелось бы, чтобы заемщиком был человек в возрасте до 55 лет, имеющий положительную кредитную историю, доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ, стаж на нынешнем месте работы от года и, что особенно важно, его работа не была бы сильно подвержена влиянию финансового кризиса.
Этот последний фактор появился только в последнее время и отражает специфику нынешней ситуации на рынке труда. Большинство кредитных организаций при принятии решения о кредитовании граждан стали учитывать их профессию. Предпочтение отдается работникам, занятым в сфере оптово-розничной торговле продуктами питания, бюджетникам, чиновникам, сотрудникам комбинатов пищевой промышленности, транспортных организаций, железной дороги, авиакомпаний, предприятий связи. В то же время в «черные списки» попали работники металлургических компаний, строители, риэлторы, страховщики, маркетологи, работники туристских фирм, автосалонов, консалтинговых фирм и, конечно же, сами рядовые работники банковской системы.
Ко всему прочему, банки, даже при наличии разветвленной филиальной сети, просто не в состоянии охватить услугами кредитования все население, особенно в малых городах и сельской местности. Более того, ряд финансовых операций не выгоден банкам из-за небольшого оборота и высоких накладных расходов. Содержать банк или филиал в небольших населенных пунктах убыточно, притом что потребность в потребительских кредитах существует.
И5
Федорова Светлана Викторовна, кандидат экономических наук, доцент. Федоров Константин Иванович, кандидат экономических наук.
Тел.: (812)786-51-33; e-mail: [email protected].
Освобождающуюся в условиях кризиса банковскую нишу потребительского кредитования занимают другие организации, предоставляя населению кредиты в различных формах.
В первую очередь следует говорить о кредитных кооперативах. Кредитный потребительский кооператив граждан - это небанковская кредитная организация, создаваемая как добровольное объединение физических лиц для финансовой помощи друг другу, а именно для сбережения личных денежных средств и предоставления из них займов только членам организации на взаимной основе.
Родиной первых кредитных кооперативов считается Г ермания, где они возникли в середине XIX века. Сегодня, по данным Всемирного совета кредитных союзов, в мире насчитывается около 100 млн пайщиков и более 40 тыс. кредитных союзов. В России первые кредитные кооперативы появились после отмены крепостного права, и в 1913 году их число достигало более 12 тыс. с количеством пайщиков 7,6 млн человек.
В России созданы две организации, объединяющие кредитные кооперативы: Лига кредитных союзов (г. Москва, создана в 1994г.) и Национальный союз (г. Ростов-на-Дону, создан в 2001г.). Кооперативы также объединяются в ассоциации по признаку регионального расположения и сферы деятельности. По данным Лиги кредитных союзов, в настоящее время в России действуют 4,2 тыс. кредитных кооперативов [2].
Банкам кооперативы не конкуренты, так как выдают маленькие кредиты. Как правило, кредитные кооперативы не связаны с валютой и ценными бумагами, а свободные денежные средства размещают на депозитных счетах крупных банков и вкладывают в государственные ценные бумаги. Кооператив не просто принимает сбережения граждан и выдает компенсации за использование этих сбережений, но и осуществляет выдачу краткосрочных займов из фонда финансовой взаимопомощи.
Так чем же привлекательны в условиях кризиса кредитные кооперативы для населения? В чем их актуальность по сравнению с банковской системой?
Кредитные кооперативы позволяют населению получать кредиты, минуя ограничения, с которыми последние сталкиваются при обращении в банк. Прежде всего, это касается наличия качественного залога. В отличие от банков кредитные кооперативы имеют практику предоставления беззалоговых кредитов, основанных на доверии или поручительстве другого пайщика.
Кооперативы дают возможность получить займы в пределах 800-1200 долларов, что для банков экономически нецелесообразно. В структуре кредитного портфеля преобладают займы на срок менее 1 года. Основная часть ссуд - от 10 тыс. рублей, хотя встречаются и ссуды в 1 тыс. рублей и менее.
Кооперативы могут привлекать сбережения своих членов по более высоким процентным ставкам. По закону данные операции могут осуществлять зарегистрированные организации в форме потребительских
кооперативов, кредитных потребительских кооперативов граждан, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. Все сбережения пайщиков передаются в фонд финансовой взаимопомощи для предоставления займов другим участникам кооператива. Более половины привлекаемых вкладов - это вклады на срок менее 1 года.
Наиболее распространены в России кредитные потребительские кооперативы граждан. Число членов такого кооператива не может быть менее чем 15 и более чем 2 тыс. человек. Размер паевого взноса каждого члена кооператива не должен превышать 10% общей суммы паевых взносов. Кредитные потребительские кооперативы не имеют право выдавать займы гражданам и юридическим лицам, не являющимся членами кооператива, эмитировать собственные акции, покупать негосударственные ценные бумаги.
Используя преимущественно денежные средства своих членов и решая задачи потребительского кредитования путем финансовой взаимопомощи, кредитные кооперативы в условиях кризиса могут стать серьезной альтернативой банковского потребительского кредитования.
Следующей структурой, у которой возможно получить денежные средства населению, являются ломбарды.
Ломбард представляет собой одну из старейших финансовых структур. Родиной ломбарда считают Италию, а конкретно ее провинцию Ломбардию. Именно там с середины XV века под покровительством церкви стали возникать учреждения по выдаче ссуд под заклады. Впоследствии такие же учреждения стали возникать по всей Европе.
В России императрица Анна Иоанновна в 1733 году именным указом «О правилах займа денег из Монетной конторы» повелела, чтобы Монетный двор выдавал ссуды под залог золотых и серебряных вещей. Из учрежденного в 1754 году при императрице Елизавете Петровне государственного заемного банка положено было выдавать ссуды под залог драгоценностей и имений. В 1772 году в Санкт-Петербурге и Москве открылись казенные городские ломбарды. С конца XIX века в России быстро развивались муниципальные ломбарды, обеспечивая приток денежных средств в казну местных органов самоуправления. Одновременно увеличивается число частных ссудных касс. Они существовали в России вплоть до весны 1919 года, когда ссудные кассы были упразднены. Однако в начале 1920 годов советская власть увидела необходимость в возрождении ломбардов.
В нынешней истории России бум ломбардного дела пришелся на период с 1998 по 2001 года. По данным государственной инспекции пробирного надзора, в это время число зарегистрированных ломбардов увеличилось с 736 до 1800. А когда в 2002 году ломбарды были исключены из списка лицензируемых видов деятельности, их число превышало 3000 [4].
Ломбардные учреждения существуют во всем мире и особенно распространены в странах с высоким уровнем жизни. Например, в США до
наступления кризиса существовало свыше 16 000 ломбардов, около 3 000 ломбардов работали в Австралии.
Так какие же в нынешних условиях финансового кризиса основные преимущества потребительского кредитования в ломбарде по сравнению с банками?
Для получения ссуды в ломбарде нет необходимости представлять какие-либо документы, подтверждающие устойчивое финансовое состояние заемщика. Это связано с тем, что ломбарды выдают ссуды под залог движимого имущества, обладающего высокой степенью ликвидности.
В залог ломбард принимает различные ценные вещи - изделия из драгоценных металлов, камней, дорогостоящую технику, видео- и аудиоаппаратуру. Как правило, в ломбарде не оформляется договор залога, а выдается залоговый билет, который подтверждает выдачу ссуды и передачу в залог имущества.
Оценивая имущество на 40-60% дешевле его реальной рыночной стоимости, ломбарды страхуются от невозврата ссуды, так как реализуют заложенное имущество по достаточно низкой цене, увеличивая его ликвидность. Ломбарды реализуют заложенное имущество от своего имени, что значительно упрощает и ускоряет процесс возврата ссуды.
Процентные ставки по ссуде, полученной в ломбарде, выше банковских, но ломбард может предоставить заемщику денежные средства в течение одного часа. При получении ссуды в ломбарде заемщику не требуется оформления кредитного договора, проверки его финансового состояния, долгого рассмотрения вопроса о возможности предоставления ссуды. Как правило, ломбарды выдают суммы меньшие, чем банки, и на более короткие сроки.
Подавляющее большинство клиентов ломбарда - физические лица, граждане, которые имеют временную потребность в небольших суммах, как правило, на непродолжительный срок.
Кстати, существует ошибочный стереотип, что ломбардом пользуются только наиболее бедные слои населения. Еще Ф.М.Достоевский в «Преступлении и наказании» писал: «...И это, стало быть, был джентльмен из общества более высшего, - оттого что мужики не закладывают золотых вещей.». Проводившиеся несколько лет назад исследования показали приблизительный портрет посетителя ломбарда. Это, как правило, люди в возрасте от 20 до 40 лет - их доля составляет 65-70% от общего числа клиентов ломбарда. Каждый второй имеет постоянную работу, каждый третий имеет как минимум среднее специальное образование. Две трети обращающихся за кредитом - женщины. В 75 из 100 случаев людям требуются деньги на текущие нужды, а средний размер ссуды колеблется в пределах 700-1200 рублей.
Однако в условиях финансового кризиса ситуация меняется. Если раньше заложенные вещи преимущественно выкупали, то сейчас предпочитают сразу продавать. Многие ювелирные изделия отдаются за полцены и даже за четверть. Известен пример, приведенный директором
компании «Люкс Коллекшн», когда часы рыночной стоимостью в 20 000 долларов были проданы за 5 000 долларов. Залог за одно ювелирное изделие в среднем по российским ломбардам увеличился сейчас до 2 000-3 000 рублей. Причем экспертами отмечается рост клиентуры на 10% в месяц [3].
Констатируют рост на свои услуги и автоломбарды. Последние выдают ссуды под залог новых и подержанных автомобилей, как отечественных, так и иностранного производства. Для получения ссуды под залог автомобиля собственнику необходимо предоставить свидетельство о регистрации транспортного средства, паспорт транспортного средства, личный документ. Критериями определения размера ссуды являются: конъюнктура цен на рынке автомобилей, техническое состояние автомобиля, год выпуска, пробег и т.п. Автотранспорт, предоставляемый в залог, в обязательном порядке проверяется сотрудниками автоломбарда на юридическую чистоту.
При залоге спецтехники выплата составляет 50-60% от стоимости автомобиля, для легковых машин она доходит до 80% стоимости. После оформления документов машина остается на охраняемой стоянке автоломбарда. Ставки по кредиту в среднем от 5 до 10% в месяц.
Еще одной характерной тенденцией 2009 года, сказавшейся на развитии небанковских форм потребительского кредитования, стало падение рынка ипотеки. Вместо прогнозировавшегося в начале 2008 года роста ипотечный рынок Санкт-Петербурга в 2008 году сократился на 10%. Самым провальным оказался IV квартал, в котором ипотека упала в четыре раза по сравнению с тем же кварталом 2007 года. С осени 2007 года количество заявок на получение ипотеки упало в разы, потребители не уверены в своих доходах, а кредиторы уже не гонятся за объемами, боясь падения цен на рынке недвижимости и невозврата кредитов. В 1 квартале 2009 года рынок ипотеки в Санкт-Петербурге сократился в три раза (выдано всего 700 ипотечных кредитов) по сравнению с последним кварталом 2008 года - тогда было выдано 1764 кредита.
В качестве альтернативы крупные застройщики предлагают рассрочки не только на период строительства, но и на срок до пяти лет после сдачи дома зачастую под 0% годовых. Например, в Санкт-Петербурге такие предложения рекламируют ООО «Евростройпроект», ОАО «Авангард», ООО «Сэтл Сити» и др. Однако данная схема не решает вопросов выплаты значительных первоначальных взносов на жилье.
В условиях недоступности ипотечных кредитов едва ли не единственным способом решения жилищной проблемы для большинства населения могут оказаться жилищные кооперативы. Сегодня доступны кооперативы четырех форм: жилищно-накопительные, жилищно-
строительные, кредитные потребительские, потребительские ипотечные. В настоящее время в Государственной думе РФ проходит чтение закон «О строительно-сберегательных кассах».
Жилищно-накопительные кооперативы наиболее жестко контролируются государством и действуют в соответствии с ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» № 215 от 30 декабря 2004 года. Их
деятельность регулирует Федеральная служба по финансовым рынкам, устанавливая финансовые нормативы. В частности, проверяют возможность кооператива выполнить свои обязательства в краткосрочной и долгосрочной перспективе, баланс поступления взносов, порядок выдачи ссуд и погашения пайщиками долга, соблюдение установленных норм допустимой просрочки по долгам и другие параметры. Вступить в кооператив можно начиная с 16 лет. Вступая в выбранный кооператив, пайщик уплачивает первоначальный взнос (2-6% от стоимости жилья), а далее с помощью взносов накапливает в течение определенного периода половину стоимости квартиры. После этого кооператив добавляет недостающую половину средств и покупает для пайщика квартиру в собственность кооператива. Количество членов кооператива ограничивается законодательно в пределах 50-5000 человек.
Потребительские ипотечные кооперативы не имеют законодательной базы и опираются в работе на общие положения Г ражданского кодекса РФ. В результате отсутствия ограничений, пайщик может приобрести квартиру уже в течение нескольких месяцев после вступления в потребительский ипотечный кооператив, а размер суммы, которую добавляет на приобретение квартиры кооператив, может составлять 70%. Деятельность потребительских ипотечных кооперативов контролируют государственные органы в общем порядке, то есть проверка финансовой стабильности не проводится.
По своей правовой природе жилищные кооперативы являются некоммерческими организациями. Их функция - инвестировать средства своих участников в строительство жилых домов. Жилищным кооперативом управляют председатель и правление, а наиболее важные вопросы принимают на общем собрании пайщиков.
В Европе денежный фонд, состоящий из взносов желающих приобрести жилье, впервые был образован в Англии в г. Бирмингеме в 1775 году. В 1885 году открылось жилищно-строительное общество в Германии. Но наибольшее распространение жилищные кооперативы получили после Второй мировой войны. Сейчас активно продолжает развиваться система небанковского кредитования жилья в Австрии, Г ермании, Польше, Хорватии, Чехии.
В России прародители современных строительных сберегательных кооперативов возникли в 60-х годах XIX века, когда были образованы общества взаимного поземельного кредита, общества взаимного кредита, крестьянские товарищества для покупки земли. В девяностые годы ХХ века государство практически перестало помогать строительным кооперативам, и это привело к тому, что такие организации почти перестали создавать.
На сегодняшний день участие в строительных кооперативах вновь становится популярным, особенно в условиях недоступности банковского кредитования. По сравнению с кредитами на покупку жилья в банках, жилищно-накопительные кооперативы имеют ряд преимуществ:
- для вступления в жилищный кооператив не требуется таких длительных процедур, как при обращении в банк;
- нет ограничений по возрасту, семейному положению, месту жительства;
- не нужно подтверждать свои доходы справкой или искать поручителей;
- находятся под жестким контролем регулирующих органов государства;
- до покупки жилья член жилищного кооператива может изменить свои требования к нему, а также величину ежемесячного платежа, срок и сумму накопления, уменьшить время погашения оставшейся части паевого взноса;
- возможен зачет стоимости имеющегося жилья в качестве первого паевого взноса, а также использование финансовой помощи;
- свой пай вкладчик вправе передать, продать или подарить другому члену жилищного кооператива;
- оставшуюся часть паевого взноса можно выплатить досрочно, а в случае выхода из кооператива - получить обратно сумму членских взносов.
И еще вопрос, на котором мы остановимся, - это вопрос о приобретении автомобиля с использованием небанковских форм кредитования, таких, как рассрочка или лизинг транспортных средств.
Рассрочку автомобилей предлагают клиентам сами автосалоны. Рассрочка предполагает уплату стоимости автомобиля по частям в течение определенного периода времени, но в отличие от кредита она не предусматривает начисления процентов на сумму непогашенной задолженности. То есть рассрочку автомобилей можно назвать беспроцентным кредитом.
Беспроцентный автокредит (его иногда называют факторингом по аналогии с коммерческим кредитом) заключается в том, что автосалон передает автомобиль клиенту, а затем переуступает долг клиента банку. Кредитная организация выкупает долг клиента не полностью, а с дисконтом, который и составляет доход банка, то есть автосалон теряет часть долга. Но такие потери компенсируются большим объемом продаж автомобилей за счет их рассрочки. К тому же размер первоначального взноса по беспроцентным кредитам значительно выше, чем по обычным - 30-50%, а иногда доходит и до 70%. Оставшуюся часть суммы покупатель выплачивает банку ежемесячно равными долями в зависимости от срока беспроцентного автокредита.
Еще одной особенностью покупки в рассрочку является более короткий срок кредитования - максимум 3 года, но чаще всего - 1 год. Существуют и дополнительные платежи - комиссия за организацию расчетов с рассрочкой платежа, за выпуск и обслуживание банковской карты и другие.
С лизингом автомобилей населению есть свои нюансы. Согласно законодательству РФ, приобретать что-либо в лизинг (в том числе и автомобиль) могут только юридические лица или индивидуальные предприниматели. Поэтому частное лицо может только получить автомобиль в аренду у какой-либо организации (автосалона-дилера), взявшей это авто в лизинг. При этом будет предоставлено право последующего его выкупа.
Такая сделка будет стоить заемщику дороже, чем кредит, так как все расходы по оформлению, страхованию, постановке на учет, техническому осмотру и прочим операциям лизинговая компания или автосалон берет на себя. Переход права собственности на автомобиль к заемщику происходит только по окончании действия договора лизинга и выкупа автомобиля по остаточной стоимости [1].
В последнее время, стремясь повысить уровень продаж автомобилей, целый ряд автопроизводителей совместно с банками вводят собственные кредитные программы с субсидируемыми ставками, которые могут быть снижены вплоть до нуля. Сравнительно недавно (около трех лет назад) на российском рынке кредитных услуг начали появляться так называемые автобанки, дочерние банки автоконцернов. Первыми зарегистрированными стали Тойота Банк и Мерседец-Бенц Банк Рус, который до 2008 года назывался ДаймлерКрайслер Банк Рус. Чуть позже в России появился и BMW Банк. Тогда, 3 года назад, рынок ожидал от иностранных автобанков серьезной конкуренции. Теоретически банки, специализировавшиеся на розничном кредитовании автомобилей, должны были предоставлять более выгодные условия для заемщиков, в первую очередь все ожидали низких процентных ставок. Однако «иностранцы" вышли на российский кредитный рынок с процентными ставками, не сильно отличавшимися от ставок в наших банках. Впрочем, некоторые преимущества при покупке автомобиля в кредит у официальных дилеров все же были. Основная цель автобанков - расширить клиентскую базу и увеличить продажи автомобилей «своей» марки, поэтому определенные программы лояльности в таких банках, конечно, существуют. Для клиента удобно осуществлять покупку автомобиля в банке, который непосредственно связан с автосалоном. Кроме того, в автобанках больше программ кредитования, которые создаются под различные модели автомобилей. Поэтому если клиент нацелен на покупку определенного авто, то ему будет удобнее найти подходящие условия в автомобильном банке.
Таким образом, в условиях финансового кризиса, недоступности потребительского кредитования в связи с высокой стоимостью привлеченных ресурсов будет стимулироваться развитие и совершенствование старых и появление новых небанковских форм потребительского кредитования в России, в том числе и такого вида, как автокредитование.
ЛИТЕРАТУРА
1. Антошенкова Е. Рассрочка автомобилей, кредит и лизинг автотранспорта: что выбрать?: [электронный документ]. - (http://www.zanimaem.ru). Дата обращения 02.04.2009г.
2. Зверев В. Где во время кризиса, помимо банка, можно взять кредит и стоит ли вкладывать в золото // Ценные бумаги. - 2008. - №3.
3. Ищенко Н. У ломбардов растет клиентура: [электронный документ]. -
(http://www.finance.rambler.ru). Дата обращения 22.02.2009г.
4. Ломбардный рынок в России: [электронный документ]. - (http://www.webmaster-
mlm.com). Дата обращения 18.12.2008г.
