CC BY
162
УДК 336
К ВОПРОСУ О ФИНАНСОВОМ КОНСУЛЬТИРОВАНИИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ
© 2017
Кирюшкина Анна Николаевна, преподаватель кафедры «Финансы и кредит»
Тольяттинский государственный университет (445020, Россия, Тольятти, ул. Белорусская, 14, e-mail: [email protected])
Аннотация. В статье рассмотрены основы финансового консультирования физических лиц в области кредитования. Финансовое консультирование - это деятельность, направленная на консультирование физических лиц и индивидуальных предпринимателей в отношении финансовых инструментов, сделок с ними, а также налогов путем предоставления инвестиционных или финансовых рекомендаций на возмездной основе. Здесь отражена сущность финансового консультирования в рамках его предоставления физическим лицам. большинстве случаев, называемых финансовыми консультантами. Часто такие специалисты имеют статус независимых консультантов. Как правило, они оказывают услуги на основании агентских договоров, иногда — в соответствии с договорами поручения. Несмотря на принятый профессиональный стандарт, к числу финансовых консультантов относят специалистов самых разных профилей. Например, финансовыми консультантами часто называют агентов по страхованию жизни, которые предоставляют лишь ограниченный спектр финансовых услуг. В статье определены такие виды финансового консультирования физических лиц в области кредитования, как потребительский кредит, автокредитование, ипотечный кредит и нецелевое кредитование. Определение необходимости использования кредитов, а также выбор необходимой кредитной программы является задачей финансового консультирования физических лиц в сфере кредитования. Необходимо грамотно выбирать финансового консультанта, основываясь на его квалификацию и предыдущий опыт.
Ключевые слова: финансовое консультирование физических лиц, кредитование, потребительский кредит, финансовый консультант, потребительский кредит, автокредитование, ипотечный кредит, нецелевое кредитование, виды финансового консультирования физических лиц.
ON THE QUESTION OF FINANCIAL CONSULTANCY OF INDIVIDUALS IN THE LENDING SPHERE
© 2017
Kiryushkina Anna Nikolaevna, lecturer of the chair «Finance and Credit» Togliatti State University (445020, Russia, Togliatti, street Belorusskaya, 14, e-mail: [email protected])
Abstract. In the article the bases of financial consulting of individuals in the field of crediting are considered. Financial consulting is an activity aimed at advising individuals and individual entrepreneurs on financial instruments, transactions with them, and taxes by providing investment or financial advice on a reimbursable basis. Here the essence of financial consulting is reflected in the framework of its provision to individuals. most cases, called financial advisers. Often such specialists have the status of independent consultants. As a rule, they provide services on the basis of agency contracts, sometimes - in accordance with the contracts of commission. Despite the adopted professional standard, the number of financial consultants includes specialists of various profiles. For example, financial advisers are often called life insurance agents, who provide only a limited range of financial services. The article defines such types of financial advice to individuals in the field of lending, such as consumer credit, car loans, mortgage loans and non-targeted lending. Determining the need to use loans, as well as selecting the necessary credit program is the task of financial advising individuals in the field of lending. It is necessary to select competently a financial adviser, based on his qualifications and previous experience.
Keywords: financial advice to individuals, loans, consumer loans, financial advisers, consumer loans, car loans, mortgage loans, non-targeted loans, types of financial advice to individuals.
В настоящее время существует ряд компаний и отдельных консультантов, предоставляющих свои услуги в области финансового консультирования. Они рекламируют свои услуги через интернет и СМИ. Однако сложно определиться со спектром услуг, представляемых консультантами конкретным группам потребителей. Проблемы вызывают и определение степени квалификации финансовыми консультантами.
В действующих законодательных актах Российской Федерации не дается определения данному понятию. Но в проекте Федерального закона «О деятельности по финансовому консультированию физических лиц» написано следующее. Финансовое консультирование - это деятельность, направленная на консультирование физических лиц и индивидуальных предпринимателей в отношении финансовых инструментов, сделок с ними, а также налогов путем предоставления инвестиционных или финансовых рекомендаций на возмездной основе[1]. Здесь отражена сущность финансового консультирования в рамках его предоставления физическим лицам. Однако данная услуга предоставляется и юридическим лицам, поэтому данная трактовка не является полной.
Также деятельность по финансовому консультированию регламентируется профессиональным стандартом «Специалист по финансовому консультированию». Здесь определена его цель: «Обеспечение инвестиционной эффективности и оптимальных условий совершения финансовых сделок клиента с поставщиком финансовых
услуг».
Существует две главные разновидности финансового консультирования: деловое консультирование и личное консультирование. Компании, нуждающиеся в экспертном мнении в области бухгалтерского учета, страхования и других финансовых аспектах нанимают делового финансового консультанта. Физические лица используют услуги личного финансового консультанта для управления инвестициями, имущественными ценностями и долгосрочными финансовыми планами[2].
Итак, финансовое консультирование представляет собой деятельность по предоставлению финансовых рекомендаций. Услуги предоставляются на возмездной основе. Финансовое консультирование проводится с целью обеспечения эффективности и оптимальных условий совершения финансовых сделок клиента, финансового планирования или принятия управленческих решений.
Не смотря на увеличение количества фирм и отдельных консультантов, предоставляющих данные услуги, в России рынок финансового консультирования находится в стадии становления и начального развития. В настоящее время он активно и зачастую стихийно формируется, в основном в крупных административных и финансово-промышленных центрах странных[3].
Единого профессионального сообщества финансовых консультантов в России пока нет. В связи с тем, что данный вид консалтинговых услуг законодательством
Кирюшкина Анна Николаевна К ВОПРОСУ О ФИНАНСОВОМ ...
прямо не регулируется, каждый финансовый институт или крупная коммерческая организация для решения стоящих перед ними задач создают собственные консалтинговые структуры и свои локальные региональные сети.
По этой причине существуют различные категории и специализации финансовых посредников, в большинстве случаев, называемых финансовыми консультантами. Часто такие специалисты имеют статус независимых консультантов. Как правило, они оказывают услуги на основании агентских договоров, иногда — в соответствии с договорами поручения. Оплата труда такого консультанта осуществляется либо по фиксированным тарифам за предоставляемые услуги, либо в виде комиссионного вознаграждениях[4].
Не смотря на принятый профессиональный стандарт, к числу финансовых консультантов относят специалистов самых разных профилей. Например, финансовыми консультантами часто называют агентов по страхованию жизни, которые предоставляют лишь ограниченный спектр финансовых услуг.
Пенсионные консультанты, являющиеся, по сути, агентами негосударственных пенсионных фондов, предлагают клиентам лишь пенсионные продукты своих фондов, а услуги в рамках государственных программ обязательного пенсионного страхования и софинансиро-вания часто оказывают, не столько сообразуясь с интересами граждан, сколько руководствуясь требованиями компании-работодателя или собственными интересами, связанными с условиями оплаты труда[5].
То же происходит и с консультантами по недвижимости (риелторами), банковскими консультантами (в основном кредитными менеджерами), а также другими специалистами по финансовому консалтингу. Они ориентированы на монопродукты своих финансовых институтов и не имеют возможности предлагать услуги других компаний. Организациям и гражданам часто приходится собственными силами проводить экспресс-анализ и мониторинг рынка в поисках продуктов и услуг, отвечающих их потребностям и финансовым возможностям[5].
В настоящее время предпринимаются попытки создать универсальные структуры, занимающиеся подготовкой финансовых консультантов широкого профиля, способных предоставлять весь спектр финансовых услуг для удовлетворения потребностей как юридических, так и физических лиц. Такие специалисты приобретают статус независимых финансовых консультантов, поскольку имеют уникальную возможность предлагать клиентам продукты многих партнерских организаций из числа страховых компаний, НПФ, банков, риэлтерских агентств, паевых инвестиционных фондов и других финансовых структур.
Личное финансовое консультирование обычно требуется людям со значительными финансовыми ресурсами или комплексным инвестиционным портфелем. Такие услуги включают в себя инвестиционные советы, планирование налогообложения, управление доходами, оценка рисков и долгосрочное планирование. Задача консультанта - предложить решение, которое принесет максимальную пользу с минимальными возможными рисками. Личные финансовые консультанты должны обладать знаниями в сфере бухгалтерского учета и финансового планирования[6].
Такому консультанту необходимо минимум 5 лет опыта в управлении личными финансами. На Западе широкое распространение получили независимые финансовые советники, то есть профессионалы в области личных финансов, специалисты по современному рынку финансовых услуг для физических лиц[6]. Они помогают людям разобраться в многообразии финансовых инструментов и услуг, спланировать и скорректировать семейный бюджет. При этом финансовый советник не имеет обязательств перед банками и иными финансовыми организациями, что обуславливает объективность
его советов и непредвзятость подхода.
С развитием малого и среднего бизнеса в России все больше людей интересуют налоговые вычеты. Но проблема состоит в том, что мало кто знает, когда и какие налоги нужно платить, по какой ставе они облагаются. Проблема не только в том, что налоговая система Российской Федерации довольно сложная, но и в том, что лишь маленький процент населения открывал Налоговый кодекс и пробовал в нем разобраться. Поэтому в этом направлении консультанты оптимизируют налогообложение, позволяя уменьшить общую сумму налога, снизить расходы и повысить эффективность деятельности. Более того, отечественное население стало более объективно оценивать уровень доходности и рисках[7].
Получив опыт больших потерь, люди стали разумно оценивать инвестиции, и уже мало кто вложит все свои накопления в ценные бумаги не первого эшелона. Также люди стали формировать резервные фонды на непредвиденные ситуации, мотивируясь тем, что легче взять сумму с депозита, чем продать акции или паи фондов. Проблема в том, что люди считают, что могут точно угадать тот сектор, ту компанию и ту валюту, которые принесут высокую прибыль в будущем.
Они пренебрегают диверсификацией портфеля ценных бумаг по странам, валютам, отраслям. Поэтому в инвестиционном консультировании финансовый консультант предлагает услуги по безопасному и выгодному размещению инвестиций, помогают с оформлением документов и повышением эффективности развития бизнесах[8].
Получается, что финансовое благополучие каждого человека начинается не только с четкого понимания индивидуальных целей и их сопоставления с их личными возможностями, то также и с грамотного планирования, бюджетирования и с таких личных качеств, как сила воли и терпение.
Финансовое консультирование может положительно сказаться на уровне финансовой грамотности населения. Это можно объяснить тем, что, пользуясь услугами финансового консультанта, человек, потребляющий финансовые услуги, будет не только чувствовать себя гораздо увереннее, но также будет здраво оценивать всевозможные риски и последствия приятия решений, его индивидуальное финансовое положение будет стабильнее
Каждый вид консультирования включает в себя определенные этапы:
- диагностика (выявление проблем);
- разработка решений;
- внедрение решений[9].
В ряде случаев, клиент обращается уже с определенной проблемой или не нуждается в консультанте при внедрении разработанных рекомендаций (клиент может даже не следовать им). В первом случае, полностью или частично исключатся первый этап, во втором - третий этап.
Поэтому основной задачей любого вида консультирования, в том числе и финансового, является разработка решений (рекомендаций) по представленным (выявленным) вопросам и проблемам.
Клиентам услуг по финансовому консультированию следует внимательно выбирать своего консультанта, так как всегда есть риск его некомпетентности в тех или иных вопросах. Услуги хорошего специалиста стоят недешево. Однако, например, для юридических лиц обучение штатного сотрудника обойдется дороже.
Перед самими же консультантами вопрос определения стоимости их услуг стоит на первых позициях. Слишком низкие цены станут катализатором получения большого количества заказов. Однако полученных денег может не хватить даже на покрытие расходов. Высокие же цены отразятся на количестве заказов[10].
При установлении расценок на свои услуги консуль-
тант должен обратить внимание на ту выгоду, которую получает клиент. Необходимо учитывать уровень сложности его проблемы, а также объемы необходимых услуг. Следует определять и стоимость альтернативного варианта решения данной проблемы[10]. Поэтому многие консультанты устанавливают сдельную оплату за каждый выполненный проект. Отметим, что если консалтинговые услуги ничем не отличаются от услуг конкурентов, то клиент при выборе консультанта будет руководствоваться именно ценой.
К основной проблеме финансового консультирования можно отнести то, что финансовый консультант не несет никакой ответственности за свои рекомендации. Вопрос следовать им или нет - решают сами физические лица и юридические лица, которые могут и не воплощать их в жизнь.
Ряд советов, полученных по составлению финансового плана, подбора выгодных условий кредитования и размещения депозитов (вкладов), физические или юридические лица могут порекомендовать себе и сами, потратив на это небольшой период времени[11].
Таким образом, можно сказать, что к основным предметам финансового консультирования физических лиц относят:
- персональное финансовое планирование, в том числе в сфере семейных финансов (составление бюджетов);
- инвестиционное консультирование и размещение свободных денежных средств, в том числе на рынке ценных бумаг.
- кредитование (потребительское, ипотечное, автокредитование и пр.;
- заключение сделок с недвижимостью;
- доверительное управление портфелем, имуществом;
- вопросы страхования (имущества, жизни и медицинского страхования);
- финансирование индивидуальной трудовой деятельности, образования и здравоохранения, а также планирование выхода на пенсию;
- налоговое консультирование.
Начнем изучение с финансового консультирования физических лиц в области кредитования. Для начала определимся, какие виды банковского кредитования доступны для физических лиц.
Итак, к таким видам относятся потребительский кредит, автокредитование, ипотечный кредит и нецелевое кредитование.
Итак, «потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредито-вания»[11].
Иначе говоря, под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных семейных, домашних и иных нужд. Например, приобретение бытовой техники в кредит является примером потребительского кредитования[11].
Основными классификационными признаками потребительского кредитования являются целевое назначение, субъекты кредитования, сроки предоставления кредитных ресурсов, способ предоставления, наличие и вид обеспечения, метод погашения и др.[12].
Наряду с обязательными принципами банковского кредитования (срочность, платность, возвратность) для потребительского кредитования существует дополнительный принцип - принцип целенаправленности использования кредитных ресурсов. При соблюдении этого принципа кредитование носит целевой характер и подразумевает использование кредитных ресурсов на заранее заявленные цели[12].
Если принцип целенаправленности не применяется,
то ссуды являются нецелевыми и подразумевают использование кредита в соответствии с потребностями заемщика[12].
В настоящее время нецелевые ссуды - это ссуды на неотложные нужды и ссуды, выдаваемые по кредитным пластиковым картам. Кредитные карты сочетают в себе преимущества экспресс-займов, выдаваемых в розничных торговых сетях и нецелевых ссуд на неотложные нужды, при выдаче которых банк не интересуется направлениями использования кредитных денег[13].
Еще одним видом банковского кредита для физических лиц является целевой кредит на оплату доступа к сетям связи, предоставляемый Сбербанком РФ. Объектом целевого кредитования может быть сотовая радиотелефонная связь, сеть Интернет, электросвязь, телефонная, телеграфная и другая связь[13].
Выделяют и такой целевой потребительский кредит, как образовательный. В России программы кредитования образования разработаны не более, чем десятью банками. Пока они не совершенны и имеют некоторые общие недостатки: небольшой срок кредитования (3 года), отсутствие льготного периода для погашения, требование обеспечения, высокие ставки[12].
К ссудам, имеющим целевую направленность, можно также отнести рефинансирование кредитов, т.е. выдача займов, цель которых погашение прежних кредитных обязательств. Причиной перекредитования (рефонди-рования) заемщика является получение ссуды по более низкой процентной ставке, чем прежний кредит[12].
Интересным признаком классификации банковского кредита для физических лиц в разных странах является срок предоставления. В настоящее время в России деление банковских кредитов для физических лиц по срокам носит условный характер. Коммерческие банки, осуществляя кредитование физических лиц, часто делят кредиты на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Некоторые финансовые институты по этому направлению ссуды физическим лицам делят на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет). Наибольшую долю краткосрочных ссуд занимают кредиты населению непосредственно в торговых точках, объектом которых являются потребительские нужды граждан в бытовой технике, компьютерах, мобильных телефонах. Большая часть среднесрочных ссуд - ссуды, получаемые с помощью кредитных карт, долгосрочные ссуды - это ипотечные и автокредиты[14].
По способу уплаты процента банковские потребительские кредиты могут быть обычными и дисконтными. В отличие от обычных кредитов, предоставление дисконтных кредитов предусматривает удержание ссудного процента (дисконта) при выдаче кредита. Потребительские кредиты можно разделить на потребительские кредиты с удержанием процентов в момент их предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; потребительские кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования[15].
По характеру кругооборота средств потребительские кредиты можно разделить на разовые ссуды и револьверные. К последним относят потребительские кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или по счетам в форме овердрафта. Хотя овердрафт применительно к работе с населением используется в отечественной практике довольно редко. Наиболее интересные режимы кредитования физических лиц - револьверные, или возобновляемые кредитные линии[12].
При разделении кредитов частным лицам по виду заемщика следует выделить в отдельную группу получателей кредита: абитуриентов (студентов), испытывающих потребность в образовательных ссудах; работающих пенсионеров, составляющих значительную часть потребителей; молодые семьи, в которых один из супругов не достиг 30-летнего возраста[16]._
Кирюшкина Анна Николаевна К ВОПРОСУ О ФИНАНСОВОМ ...
Такие кредиты не только являются для банка источником дохода, но и выполняют некую социальную функцию финансирования потребителей, испытывающих материальные трудности[12].
В следующую группу потребителей кредитных ресурсов можно отнести работников предприятий и организаций - клиентов банка-кредитора, которым выдаются так называемые корпоративные кредиты. Особенностью такого кредита является наличие обеспечения по ссуде в виде поручительства организации - работодателя потенциального заемщика[16].
Физические лица, обладающие положительной кредитной историей в течение определенного времени взаимодействия с банком-кредитором, также выделяются в отдельную категорию заемщиков, им выдается доверительный кредит[13].
Групповой кредит имеет возможность получить потребитель, имеющий созаёмщика, в качестве которого может выступать супруг или иной родственник получателя кредита[17].
Также следует обособить от других частных лиц такую категорию потенциальных заемщиков как ВИП-клиенты.
Банковские потребительские ссуды по платности делятся на дорогие и дешевые. Понятие дорогого кредита связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше ее рыночного уровня[17].
Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.
Повышенная процентная ставка по другим кредитам применяется как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также за иные нарушения условий кредитного договора.
Размер платы за кредит займодавец дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика, целевой направленности заемных средств. Платность также может меняться в зависимости от экономического цикла в стране: подъема, депрессии или экономического кризиса[17].
Потребительские кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого и косвенного банковского кредита. Отметим, что посредником по косвенной форме чаще всего выступает предприятие розничной торговли. Косвенными потребителями банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду на покупку товаров в кредит.
К целевым кредитам относится также автокредитование, при котором автомобиль оформляется в залог. Поскольку в автокредитах риски минимизированы, банки заинтересованы в увеличении кредитного портфеля именно в этом сегментах[12].
В настоящее время ссуды выдаются на приобретение нового автомобиля или автомобиля с пробегом, отечественного производства или импортного. Все больше банков совместно со своими партнерами-автосалонами предлагают и беспроцентные ссуды.
В последнее время приобретают популярность такие программы автокредитования, которые предусматривают погашение существенной части основного долга в конце срока кредита или продажу дилеру машины по остаточной стоимости[12]. Примером второго типа программ является программа Buy-Back [Бай-Бэк] или кредит с отсрочкой погашения. Она достаточно популярна в странах Западной Европы и Америки.
Одним из новых кредитных продуктов являются экспресс-автокредиты. Они выдаются в день обращения в автосалон. Оценка заемщика проводится поверхностно, а банк не требует большинства документов о платежеспособности. В связи с этим клиент вынужден доплачивать за оперативность (стоимость таких кредитов выше классических на 7-10% годовых).
Не менее популярны программы «Кредит без перво-
начального взноса» и «Беспроцентный кредит». Они также «стоят» больше, чем стандартные программы. Удорожание происходит за счет разовых комиссий за открытие счета или ежемесячных платежей за его ведение.
Однако «стандартные» предложения автокредитования остаются актуальными, не смотря на появление новых продуктов и схем. Одним из относительно новых популярных кредитных продуктов автокредитования является программа ТМе-1п [Трэйд-ин]. Согласно данной программе заемщик может использовать свой старый автомобиль в качестве первого взноса.
К целевым ссудам относится и предоставление займов на покупку мотоцикла. Банков, выдающих мотокредиты немного, в связи с невысоким спросом на услугу, который, в свою очередь, объясняется большими расходами на страхование транспортного средства[18].
В последние годы российские коммерческие банки активно предоставляют ипотечные кредиты под залог недвижимости - квартир, домов, дач и т.д. Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Операции по ипотечному кредитованию формируются в отдельную экономическую категорию - ипотечный рынок. От других рынков его отличает долгосрочность выдаваемых кредитов (от 10 до 40 лет), обеспечение кредита недвижимым имуществом, чаще приобретаемым на кредитные средства, относительно низкие процентные ставки по ипотечным кредитам по сравнению с другими видами кредитов физическим лицам[12].
По ломбардным программам кредит предоставляется на приобретение квартиры в строящемся доме под залог уже имеющейся у заемщика недвижимости.
Благодаря упрощению схемы оформления залога на земельный участок с недостроенным домом, закрепленной законодательно, возрастает число программ по кредитованию загородной недвижимости.
Из-за сложностей с реализацией коттеджей банки стимулируют заемщиков на приобретение дорогих домов, ликвидность которых со временем не снижает-ся[12].
Начинает развиваться ипотека коммерческой недвижимости, нацеленная на предпринимателей, желающих купить офис в кредит, хотя объемы ее пока невысоки.
Физические лица используют и небанковские формы кредитования[12].
В первую очередь следует говорить о кредитных кооперативах. Банкам кооперативы не конкуренты, так как выдают маленькие кредиты. Как правило, кредитные кооперативы не связаны с валютой и ценными бумагами, а свободные денежные средства размещают на депозитных счетах крупных банков и вкладывают в государственные ценные бумаги. Кооператив не просто принимает сбережения граждан и выдает компенсации за использование этих сбережений, но и осуществляет выдачу краткосрочных займов из фонда финансовой взаимопомощи.
Следующей структурой, у которой возможно получить денежные средства населению, являются ломбарды. Ломбард представляет собой одну из старейших финансовых структур. Родиной ломбарда считают Италию, а конкретно ее провинцию Ломбардию. Именно там с середины XV века под покровительством церкви стали возникать учреждения по выдаче ссуд под заклады. Впоследствии такие же учреждения стали возникать по всей Европе.
Для получения ссуды в ломбарде нет необходимости представлять какие-либо документы, подтверждающие устойчивое финансовое состояние заемщика. Это связано с тем, что ломбарды выдают ссуды под залог движимого имущества, обладающего высокой степенью ликвидности. В залог ломбард принимает различные ценные вещи - изделия из драгоценных металлов, камней, дорогостоящую технику, видео- и аудио- аппарату-
ру[19].
Как правило, в ломбарде не оформляется договор залога, а выдается залоговый билет, который подтверждает выдачу ссуды и передачу в залог имущества. Оценивая имущество на 40-60% дешевле его реальной рыночной стоимости, ломбарды страхуются от невозврата ссуды, так как реализуют заложенное имущество по достаточно низкой цене, увеличивая его ликвидность. Ломбарды реализуют заложенное имущество от своего имени, что значительно упрощает и ускоряет процесс возврата ссу-ды[20].
Итак, определение необходимости использования кредитов, а также выбор необходимой кредитной программы является задачей финансового консультирования физических лиц в сфере кредитования. Необходимо грамотно выбирать финансового консультанта, основываясь на его квалификацию и предыдущий опыт.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Николаева И. П. Инвестиции [Электронный ресурс] : учебник / И. П. Николаева. - Москва : Дашков и К°, 2013. - 254 с. - (Учебные издания для бакалавров). -ISBN 978-5-394-01410-9
2. Шевчук Д.А. Private banking — эксклюзивное обслуживание состоятельных клиентов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2005. - № 10.
3. Инвестиции [Электронный ресурс] : Системный анализ и управление : [учеб. пособие] / под ред. К. В. Балдина. - 4-е изд., испр. - Москва : Дашков и К°, 2013. -287 с. - ISBN 978-5-394-01870-1.
4. Лукасевич И. Я. Инвестиции [Электронный ресурс] : учебник / И. Я. Лукасевич. - Москва : Вузовский учебник : ИНФРА-М, 2017. - 413 с. - ISBN 978-5-95580129-2.
5. Щетинин М. Консультационные услуги в деятельности современного банка // Вестник института экономики РАН. 2010. №3.
6. Кандрашина Е. А. Финансовый менеджмент [Электронный ресурс] : учебник / Е. А. Кандрашина. -Москва : Дашков и К°, 2017. - 219 с. - ISBN 978-5-39401579-3.
7. Турманидзе
Т.
У. Финансовый менеджмент [Электронный ресурс] : учебник для студентов вузов, обучающихся по экон. специальностям / Т. У. Турманидзе, Н. Д. Эриашвили. - Москва : ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 247 с. - ISBN 978-5-238-02696-1.
8. Семагин И.А. Развитие рынка банковских услуг в России // Инновационное развитие экономики. 2014. №5.
9. Вершинина О. В. Рынок ценных бумаг [Электронный ресурс] : учеб. пособие / О. В. Вершинина. -Москва : РосНОУ, 2013. - 127 с.
10. Зражевский В.В. Индивидуальное банковское обслуживание - Private Banking // Деньги и кредит. 2007. № 11.
11. Кирьянов И. В. Рынок ценных бумаг и биржевое дело [Электронный ресурс] : учеб. пособие / И. В. Кирьянов. - Москва : ИНФРА-М, 2016. - 264 с. - (Высшее образование. Бакалавриат). - ISBN 978-5-16-009772-5.
12. Галанов В. А. Рынок ценных бумаг [Электронный ресурс] : учебник / В. А. Галанов. - Москва : ИНФРА-М, 2016. - 378 с. - (Высшее образование. Бакалавриат). -ISBN 978-5-16-003490-4.
13. Шуляк П. Н. Финансы [Электронный ресурс] : учебник / П. Н. Шуляк, Н. П. Белотелова, Ж. С. Бело-телова ; под ред. П. Н. Шуляка. - Москва : Дашков и К°, 2013. - 383 с. - (Учебные издания для бакалавров). - ISBN 978-5-394-01876-3.
14. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика: учебник / Под ред. Молчанова А.В. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 141 с.
15. Финансы [Электронный ресурс] : учебник / Г. Б. Поляк [и др.] ; под ред. Г. Б. Поляка. - 4-е изд., перераб. и доп. - Москва : ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 735 с. - (Золотой фонд российских учебников). - ISBN 978-5-238-02166-9.
16. Штейнбок М.Я. Индикатор финансового здоровья семьи // Проблемы учёта и финансов. - 2014. - № 3. -С. 21-26.
17. Казакова, Е.Б. Проблемы потребительского кредитования в России / Е.Б. Казакова, К.А. Ермолаев // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - Волгоград. - 2012. - № 11. -С. 22-24.
18. Бараненков, В.В. К вопросу о правовом регулировании потребительского кредитования / В.В. Бараненков, М.В. Телюкина // Цивилист. - 2010. - № 4. - С. 25.
19. Дикий А.А. Проблемное кредитное поведение россиян: ревизия методического опыта // Молодой ученый. 2009. № 4. С. 73-75.
20. Потребительское кредитование в России: технологии против рисков // Эксперт РА: бюллетень [Электронный ресурс]. URL: http://raexpert.ru/researches/ banks/rating potrebcredit/potrebcredit.pdf
Статья поступила в редакцию 16.09.2017
Статья принята к публикации 26.12.2017
