CC BY
317
НАУКА И ПРАКТИКА
В. С. Аксенов, М.В. Таболова
НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА КАК ИНСТИТУТ РОССИЙСКОЙ экономики
Поступательный рост российской экономики и ее вовлеченность в процессы глобализации мировой финансовой системы обусловливают высокие требования, предъявляемые к отечественной финансовой инфраструктуре. В условиях модернизации банковского сектора и финансового рынка России, их позиционирования на международном рынке (с учетом имеющихся планов формирования в России международного финансового центра), активного внедрения современных информационно-коммуникационных технологий и появления новых участников рынка платежных услуг особое значение приобретает развитие национальной платежной системы (НПС).
НПС - относительно новое явление в национальной экономике не только России, но и развитых стран, поэтому нет его устоявшегося научного определения, хотя в экономической литературе можно найти несколько его вариантов. Анализ источников по проблемам функционирования и развития национальных платежных систем позволяет сделать несколько выводов.
Во-первых, авторы не дают определение национальной платежной системы как целостного явления современной экономики, ограничиваясь определением того, что такое платежная система как инструмент финансовой инфраструктуры. При этом наряду с банковскими рассматриваются небанковские платежные системы. Речь идет об отдельных элементах НПС1.
Во-вторых, определения группируются согласно двум подходам -технологическому и институциональному. В рамках технологического подхода акцент делается на значительной роли инструментов, методов и технических механизмов, применяемых при осуществлении платежа2. Определения, основывающиеся на институциональном подходе, характеризуют НПС как совокупность правил для выполнения обязательств и организаций, составляющих инфраструктуру НПС, которые позволяют субъектам экономики проводить финансовые расчеты друг с другом3.
В обоих случаях имеет место односторонний фрагментарный подход, не позволяющий дать комплексное, объемное толкование данного института рыночной экономики. Авторы отражают в этих определениях отдельные аспекты национальной платежной системы, не затрагивая их взаимосвязь и взаимообусловленность, а следовательно, и целостность данного финансового института.
В особую группу следует выделить определения, которые характеризуют НПС не как платежную систему в национальном масштабе, то есть не как целостное явление, а рассматривают ее как «совокупность всех платежных систем, которые функционируют в стране»4 - крупные и небольшие, государственные и частные. С подобной точкой зрения трудно согласиться, поскольку, помимо характерных черт и особенностей у отдельных элементов и блоков НПС, в каждой стране есть некие общие признаки. Все элементы национальной платежной системы тесно взаимоувязаны посредством сложной системы социально-экономических, организационно-экономических и технологических отношений, что позволяет говорить о некоем целостном институте современной рыночной экономики любой страны, в том числе России.
C.B. Криворучко5 предлагает различать понятия «национальная платежная система» и «специализированная платежная система». Под НПС понимается некая среда, цементирующая в масштабах той или иной страны договоренности и процессы институционального и инфраструктурного плана с целью перевода денежных требований в виде обязательств коммерческих банков и центрального банка. Когда о платежной системе говорят как о совокупности институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между экономическими агентами с целью погашения возникающих у них ежедневно платежных обязательств, то подразумевается специализированная платежная система.
Данный подход лишен методологической четкости, так как провести различия между договоренностями и процессами, с одной стороны, а также институтами и процедурами, с другой, сложно, так как и те и другие имеют одно и то же содержание. К тому же весьма сомнительным представляется вводить в научный оборот и хозяйственную практику новую категорию - «специализированная платежная система» с неясным экономическим содержанием.
Мы предлагаем рассматривать национальную платежную систему как один из институтов финансовой инфраструктуры современной рыночной экономики, связывающий участников денежных расчетов системой социально-экономических, организационно-экономических и институциональных отношений. Они возникают в рамках института платежной системы между домохозяйствами, фирмами и государством, а также структурами, оказывающими платежные услуги, по поводу проведения расчетов посредством наличных, безналичных и электронных денег и направлены на своевременность, адресность и полноту выполнения всеми контрагентами платежных обязательств.
Действуя во взаимозависимости, каждая из этих групп отношений в рамках национальной платежной системы выполняет свою функцию. Так, социально-экономические отношения связаны с формой собственности, которая преобладает в стране. Соответственно они определяют формы
собственности и организационно-правовые конструкции действующих в экономике данного государства структур, оказывающих платежные услуги.
Организационно-экономические отношения связаны с использованием хозяйствующими субъектами методов и средств, применяемых для перевода денежных средств. В хозяйственной практике они проявляются через действующие в рамках национальной платежной системы формы и инструменты оплаты товаров и услуг.
Институциональные отношения связаны с функционированием формальных и неформальных институтов, обслуживающих денежные потоки в стране. Они проявляются через систему законодательных актов, регулирующих платежные отношения субъектов, через институты (операционный центр, расчетный центр и другие), с помощью которых осуществляются расчеты между хозяйствующими субъектами, а также через формальные и неформальные правила взаимодействия ее субъектов.
Центральное место в определении национальной платежной системы занимает институциональный аспект. Для начала обозначим понятие «институт» в институциональной теории. По определению одного из представителей «старого» институциализма, У. Гамильтона, институт -это распространенный способ мышления или действия, запечатленный в привычках групп и обычаев народа6. Д. Норт подразумевал правила игры в обществе или созданные человеком ограничительные рамки, которые организуют взаимоотношения между людьми, а также систему мер, обеспечивающую их выполнение7. «Институты уменьшают неопределенность, структурируя повседневную жизнь»8.
На основании перечисленных определений можно сказать, что институты призваны упорядочивать действия экономических субъектов в соответствии с общепринятым порядком, установленным формально (путем создания законов) или неформально (в результате обычаев деловой практики).
Становление платежной системы в качестве института можно проследить через развитие денег и денежных систем. Данный вопрос затрагивался в диссертационном исследовании Н.В. Байдуковой9. Мы также склонны связывать возникновение и развитие института платежной системы с развитием денег, в частности с выполнением ими функции средства платежа.
Институт платежа возник как следствие выполнения деньгами функции средства платежа. Обособление товарного и денежного обращения, начало самостоятельного движения денег предопределило зарождение функции денег как средства платежа. Появление денег в безналичной форме связывают с началом использования векселей при заключении сделок.
Впервые безналичные платежи векселями и чеками возникли в Великобритании10 в 1775 г. - в эпоху английской классической школы. В это время появились расчетные (клиринговые) палаты - инфраструктурная состав-
ляющая платежной системы. Они осуществляли безналичные расчеты по платежным документам путем зачета взаимных требований. Необходимость в таком механизме была продиктована развитием международной торговли. Безналичные платежи стали удобным и эффективным средством в экономике. Отпала необходимость в перевозке золота или серебра для заключения сделок, платежные документы позволяли получать денежные средства в своей стране.
Экономическое развитие стран, сращивание промышленного и банковского секторов повлекли трансформацию денежной системы, основанной на полноценных деньгах, в систему, основанную на деньгах кредитных. Углубляющееся международное разделение труда, развитие международных рынков с точки зрения масштабов и географии поставило экономических агентов перед неопределенностью выполнения обязательств. Главной проблемой стало обеспечение своевременности и безопасности платежа. Эти факторы в свою очередь потребовали развития механизма безналичных платежей и, соответственно, развития платежных систем.
Характерной чертой такого экономического уклада было несинхронное движение товара и денег. Денежное обращение включало высокую скорость оборота денег, совершенствование технологий расчета и платежей, их безопасность и надежность. Таким образом, платежная система в сущности своей представляет институциональное явление. Институциональный характер платежной системы можно объяснить переходом от одной денежной системы к другой. Кроме того, участники сделок на рынке не знают, как себя вести в результате институциональных изменений, так как еще не устоялись нормы и правила, присущие новой денежной системе.
Проанализируем НПС с точки зрения признаков, присущих институту в институциональной теории.
1. Главная задача института - обеспечивать предсказуемость результатов определенной совокупности действий и, таким образом, привносить в экономическую деятельность определенную устойчивость. Функционирование той или иной платежной системы происходит по строго определенным правилам, где описаны процедуры обслуживания входящих в систему элементов проведения между ними взаиморасчетов и платежей. Наличие такого механизма с высокой степенью вероятности обеспечивает проведение расчета по установленным стандартам без каких-либо негативных последствий для участников сделки.
2. Институту присуща система стимулов, без которой они существовать не могут. Сущность платежной системы заключается в том, чтобы быстро и эффективно осуществлять платежи между контрагентами. В противном случае будет отсутствовать доверие клиентов к платежной системе, что может привести к прекращению ее деятельности.
3. Институт обеспечивает свободу и безопасность действий индивида в определенных рамках, что исключительно высоко ценится эконо-
мическими агентами. Функцию таких рамок выполняют правила самой системы и действующее законодательство. Деятельность внутри рамок обеспечивает надежность платежной системы.
4. Институты сокращают трансакционные затраты (т.е. затраты на поиск информации, на ее обработку, оценку и специфическую защиту того или иного контракта) точно так же, как технологии сокращают производственные затраты. Предположим, что в стране действует множество различных платежных систем, каждая со своими правилами, согласно которым она осуществляет свою деятельность. Клиент, желающий осуществить платеж, вынужден оценивать несколько платежных систем, рассматривать их преимущества и недостатки, тем самым теряя время и, возможно, дополнительные денежные средства.
По-другому складывается ситуация, если в стране существует национальная платежная система, которая объединила все существующие платежные системы в одну ассоциацию и с одинаковыми правилами для всех. Клиенту тогда не потребуются дополнительные затраты на осуществление платежа.
Институциональные изменения имеют точку отправления. В российской практике это система безналичных расчетов. Отношения между системой безналичных расчетов и НПС носят характер «path determina-су»11. В институциональной теории зависимость такого вида между содержанием старых и новых институтов менее сильная и оставляет место для возникновения совершенно новых институтов. На базе той инфраструктуры, которой обладали банки при традиционной системе безналичных расчетов, и строится современная НПС. Но развитие НПС происходит уже в соответствии с современными требованиями - глобализацией мировых и хозяйственных связей, информационной революцией и появлением новых средств передачи и хранения информации, изменением потребностей клиентов в связи с изменением информационной среды.
Новый институт в экономике может не быть эффективным сразу после его появления, но организации, функционирующие в рамках института, могут оказывать на него влияние и привносить изменения. То же самое происходит с НПС. Государство, будучи субъектом регулирования НПС, принимает решения о модернизации НПС, ее совершенствовании и повышении эффективности. Но государство - третья сила, выполняющая функции принуждения и пресекающая оппортунизм и мошенничество. Эффективность выполнения обязательств между экономическими субъектами достигается путем создания набора правил, которые ставят субъекты в определенные рамки. В НПС это правила платежных систем и законодательство, регулирующее данную сферу и обеспечивающее соблюдение платежной дисциплины.
Роль НПС в экономике страны очевидна. Платежи - основа экономической и финансовой системы страны. Поэтому НПС можно считать подсис-
темой финансовой системы страны. Институт НПС создает условия для хозяйственного оборота имущества и имущественных прав, предоставляя возможность осуществлять платежи по сделкам в хозяйственной деятельности экономических субъектов.
Для понимания сущности национальной платежной системы как одного из институтов рыночной экономики рассмотрим функции, которые она выполняет в экономике любой страны.
Это прежде всего расчетная функция, которая способствует четкому и своевременному урегулированию платежных обязательств между экономическими субъектами, тем самым обеспечивая воспроизводство в экономике.
Не менее важной является контрольная функция, которая осуществляется по двум направлениям. Во-первых, НПС служит инструментом для противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Во-вторых, НПС позволяет контролировать денежное обращение в стране. Выполнение этой функции НПС должен обеспечить «мониторинг в реальном времени всех банковских транзакций в стране на базе современной электронной инфраструктуры»12.
Обеспечение ликвидности участников системы - третья функция НПС - реализуется посредством внутренних механизмов НПС, регулирующих очередности платежей среди клиентов системы, а также обеспечивающих клиринг взаимных платежных обязательств как между операторами платежных систем, так и между их клиентами.
Осуществление перечисленных функций позволяет реализовать следующие цели, стоящие перед НПС:
• сокращение затрат финансовой системы на проведение платежей;
• оптимизацию денежных потоков между экономическими субъектами;
• совершенствование контроля над денежным обращением;
• повышение скорости и безопасности заверения операций в платежных системах.
Таким образом, под национальной платежной системой мы понимаем институт рыночной экономики, связывающий домохозяйства, фирмы и государство, а также структуры, оказывающие платежные услуги, системой социально-экономических, организационно-экономических и институциональных отношений по поводу проведения платежей в наличной, безналичной и электронной формах денег, что обеспечивает своевременность, полноту и безопасность денежных расчетов в экономике страны.
Такой подход отсылает нас к институциональной структуре НПС. Субъектами, генерирующими взаимодействие, являются фирмы - операторы платежных систем и их клиенты. Платежные системы в соответствии с традиционными характеристиками рыночной экономики могут принадлежать как государству, так и частному сектору. В нашей стране это платежная система Банка России, межбанковские и внутрибанковские платежные системы,
а также частные небанковские платежные системы. Важным аспектом функционирования НПС является транспарентность отношений Центрального банка РФ, выполняющего функции регулятора, с операторами платежных систем различных форм собственности с целью обеспечения конкурентной среды в этом сегменте. Взаимодействие между субъектами регламентируется законодательством и осуществляется в рамках двух- или многосторонних контрактных договоренностей между оператором платежной системы, клиентом и инфраструктурными фирмами. К ним можно отнести расчетные и операционные центры, а также клиринговые палаты. Центральный банк РФ как орган наблюдения и контроля в НПС осуществляет денежное регулирование. Значительная часть современных платежных систем проводят платежи, минуя не только платежную систему Банка России, но и в целом банковскую систему. Более того, значительная часть платежей в стране идет через зарубежные платежные системы. Как следствие, из-под контроля Центрального банка РФ уходит часть денежного обращения, что влияет на макроэкономические показатели. Решение этих проблем лежит в совершенствовании механизма государственного регулирования национальной платежной системы страны.
Примечания
1 Ануреев C.B. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2004. С. 15.; Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.: Консалтбанкир, 1997. С. 7.
Amireev S.V Platezlmye sistemy i ill razvitie v Rossii. M.: Finansy i statistika, 2004. S. 15.; Berezina M.P. Beznaliclmye raschety v jekonomike Rossii. Aiializ praktiki. M.: Konsaltbankir, 1997. S. 7.
2 Электронная система денежных расчетов / А. Липис, Т. Маршалл, Я. Линкер. М.: Финансы и статистика, 1988. С. 10Ануреев C.B. Указ. соч. С. 15. Jelektroimaja sistema denezlmyh raschetov / [A. Lipis, T. Marshall, Ja. Linker], M.: Finansy i statistika, 1988. S. 10.; Amireev S. V. Ukaz. soch. S. 15.
3 Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / под ред. Г.Н. Белоглазовой, H.A. Савинской. СПб.: Издательство СПбГУЭФ, 2011. С. 32.; Генкин A.C. Реализация экономических интересов в частной и национальной денежной системе. Автореф. дис. ... доктора экон. наук. М., 2006. С. 76.
Nacional'iiaja platezhnaja sistema Rossii: problemy i perspektivy razvitija / pod red. G.N. Beloglazovoj, N.A. Savinskoj. SPb.: Izdatel'stvo SPbGUJeF, 2011. S. 32.; Gen-kin A.S. Realizacija jekonomicheskih interesov v chastnoj i nacional'noj denezhnoj sisteme. Aftoref. Dis. ... doktora jekon. nank. M., 2006. S. 76.
4 Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / B.B. Адрианов, M .Я. Букирь, С.А. Бутенко и др.; ред. - сост. A.C. Воронин. М.: КНОРУС, ЦИП-СиР, 2013. С. 11.
Nacioiial'najaplatezlmaja sistema. Biziies-jenciklopedija/ V.V. Adrianov, M.Ja. Bukir', S.A. Butenko i dr.; red. - sost. A.S. Voronin. M.: KNORUS, CIPSiR, 2013. S. 11.
5 Криворучко C.B. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия. Дисс. на соиск. степени д. эконом, наук. М., 2009.
Krivoruchko S. V. Modemizacija nacional'noj platezlmoj sistemy na osnove institucional'nogo i infrastrukturnogo vzaimodejstvija. Dissertacija na soiskanie ste-peni doktora jekonomicheskih naiik. M., 2009.
6 Hypeee P.M. Эволюция институциональной теории и ее структура // Официальный сайт P.M. Нуреева [М., 2013]. littp://rustem-niireev.ru/wp-content/ uploads/2011/01/283 .pdf
Nureev R.M. Jevoljucija institucional'noj teorii i ее struktura // Oficial'nyj sajt R.M. Nureeva [M., 2013]. littp://rustem-nureev.ru/wp-content/uploads/2011/01/283.pdf
7 North D. Institutions, institutional change and economical performance. Cambridge: Cambridge Univ. press, 2012. P. 3.
8 Ibid. P. 6.
9 Байдукова H.B. Методология формирования и функционирования платежной системы. Автореф. дис.... доктора экон. наук. СПб., 2007. С. 42-44. Bajdukova N.V. Metodologija formirovanija i ñuikcionirovanija platezlmoj sistemy. Añoref. Dis. ... doktora jekon. nauk. SPb., 2007. S. 42-44.
10 Общая теория денег и кредита / Е.Ф. Жуков, М.Н. Зеленкова, JI.T. Литвиненко; под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 1997. С. 48.
Obshhaja teorija deneg i kredita / E.F. Zhukov, M.N. Zelenkova, L.T. Litvinenko; pod red. E.F. Zhukova. M.: JuNITI, 1997. S. 48.
11 НортД. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.: Фонд экономической книги «НАЧАЛА», 1997. С. 18.
Nort D. Instituty, institucional'nye izmenenija i ñuikcionirovanie jekonomiki. M.: Fond jekonomicheskoj knigi «NACliALA», 1997. S. 18.
12 Алиев A. Национальная платежная система как основа контроля денежного оборота// Экономист. 2011. № 1. С. 93.
AlievA. Nacional'iiaja platezlmaja sistema kak osnova kontrolja denezhnogo oborota 11 Jekonomist. 2011. № 1. S. 93.
