Научная статья на тему 'Национальная платежная система как институт российской экономики'

Национальная платежная система как институт российской экономики Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
1330
327
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Журнал
Экономический журнал
ВАК
Область наук
Ключевые слова
НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА / БЕЗНАЛИЧНЫЕ ПЛАТЕЖИ / ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ / НЕБАНКОВСКИЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ / NATIONAL PAYMENT SERVICE PROVIDERS / NON-CASH TRANSACTIONS / STATE REGULATION OF PAYMENT SERVICE PROVIDERS / NON-BANK PAYMENT SERVICE PROVIDERS

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Аксенов Валерий Сергеевич, Таболова Маргарита Валентиновна

В статье с позиций институционализма уточняется экономическая сущность национальной платежной системы, ее место и роль в экономике современной России. В отсутствие устоявшейся научной дефиниции авторы предлагают комплексное определение данного института, выделяют его основные функции в финансовой инфраструктуре. Сформулированы проблемы, препятствующие повышению эффективности национальной платежной системы и возможные пути их решения.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

The national payment service provider as an institution of Russian economy

The article defines the economic essence of the national payment service providers and their role in Russian economy. As there is no accepted academic definition of the term, the authors suggest an all-inclusive definition of this institution and specify its main functions in the financial infrastructure. The article defines the problems which hinder the efficiency improvement of the national payment service providers and potential ways of solving them.

Текст научной работы на тему «Национальная платежная система как институт российской экономики»

НАУКА И ПРАКТИКА

В. С. Аксенов, М.В. Таболова

НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА КАК ИНСТИТУТ РОССИЙСКОЙ экономики

Поступательный рост российской экономики и ее вовлеченность в процессы глобализации мировой финансовой системы обусловливают высокие требования, предъявляемые к отечественной финансовой инфраструктуре. В условиях модернизации банковского сектора и финансового рынка России, их позиционирования на международном рынке (с учетом имеющихся планов формирования в России международного финансового центра), активного внедрения современных информационно-коммуникационных технологий и появления новых участников рынка платежных услуг особое значение приобретает развитие национальной платежной системы (НПС).

НПС - относительно новое явление в национальной экономике не только России, но и развитых стран, поэтому нет его устоявшегося научного определения, хотя в экономической литературе можно найти несколько его вариантов. Анализ источников по проблемам функционирования и развития национальных платежных систем позволяет сделать несколько выводов.

Во-первых, авторы не дают определение национальной платежной системы как целостного явления современной экономики, ограничиваясь определением того, что такое платежная система как инструмент финансовой инфраструктуры. При этом наряду с банковскими рассматриваются небанковские платежные системы. Речь идет об отдельных элементах НПС1.

Во-вторых, определения группируются согласно двум подходам -технологическому и институциональному. В рамках технологического подхода акцент делается на значительной роли инструментов, методов и технических механизмов, применяемых при осуществлении платежа2. Определения, основывающиеся на институциональном подходе, характеризуют НПС как совокупность правил для выполнения обязательств и организаций, составляющих инфраструктуру НПС, которые позволяют субъектам экономики проводить финансовые расчеты друг с другом3.

В обоих случаях имеет место односторонний фрагментарный подход, не позволяющий дать комплексное, объемное толкование данного института рыночной экономики. Авторы отражают в этих определениях отдельные аспекты национальной платежной системы, не затрагивая их взаимосвязь и взаимообусловленность, а следовательно, и целостность данного финансового института.

В особую группу следует выделить определения, которые характеризуют НПС не как платежную систему в национальном масштабе, то есть не как целостное явление, а рассматривают ее как «совокупность всех платежных систем, которые функционируют в стране»4 - крупные и небольшие, государственные и частные. С подобной точкой зрения трудно согласиться, поскольку, помимо характерных черт и особенностей у отдельных элементов и блоков НПС, в каждой стране есть некие общие признаки. Все элементы национальной платежной системы тесно взаимоувязаны посредством сложной системы социально-экономических, организационно-экономических и технологических отношений, что позволяет говорить о некоем целостном институте современной рыночной экономики любой страны, в том числе России.

C.B. Криворучко5 предлагает различать понятия «национальная платежная система» и «специализированная платежная система». Под НПС понимается некая среда, цементирующая в масштабах той или иной страны договоренности и процессы институционального и инфраструктурного плана с целью перевода денежных требований в виде обязательств коммерческих банков и центрального банка. Когда о платежной системе говорят как о совокупности институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между экономическими агентами с целью погашения возникающих у них ежедневно платежных обязательств, то подразумевается специализированная платежная система.

Данный подход лишен методологической четкости, так как провести различия между договоренностями и процессами, с одной стороны, а также институтами и процедурами, с другой, сложно, так как и те и другие имеют одно и то же содержание. К тому же весьма сомнительным представляется вводить в научный оборот и хозяйственную практику новую категорию - «специализированная платежная система» с неясным экономическим содержанием.

Мы предлагаем рассматривать национальную платежную систему как один из институтов финансовой инфраструктуры современной рыночной экономики, связывающий участников денежных расчетов системой социально-экономических, организационно-экономических и институциональных отношений. Они возникают в рамках института платежной системы между домохозяйствами, фирмами и государством, а также структурами, оказывающими платежные услуги, по поводу проведения расчетов посредством наличных, безналичных и электронных денег и направлены на своевременность, адресность и полноту выполнения всеми контрагентами платежных обязательств.

Действуя во взаимозависимости, каждая из этих групп отношений в рамках национальной платежной системы выполняет свою функцию. Так, социально-экономические отношения связаны с формой собственности, которая преобладает в стране. Соответственно они определяют формы

собственности и организационно-правовые конструкции действующих в экономике данного государства структур, оказывающих платежные услуги.

Организационно-экономические отношения связаны с использованием хозяйствующими субъектами методов и средств, применяемых для перевода денежных средств. В хозяйственной практике они проявляются через действующие в рамках национальной платежной системы формы и инструменты оплаты товаров и услуг.

Институциональные отношения связаны с функционированием формальных и неформальных институтов, обслуживающих денежные потоки в стране. Они проявляются через систему законодательных актов, регулирующих платежные отношения субъектов, через институты (операционный центр, расчетный центр и другие), с помощью которых осуществляются расчеты между хозяйствующими субъектами, а также через формальные и неформальные правила взаимодействия ее субъектов.

Центральное место в определении национальной платежной системы занимает институциональный аспект. Для начала обозначим понятие «институт» в институциональной теории. По определению одного из представителей «старого» институциализма, У. Гамильтона, институт -это распространенный способ мышления или действия, запечатленный в привычках групп и обычаев народа6. Д. Норт подразумевал правила игры в обществе или созданные человеком ограничительные рамки, которые организуют взаимоотношения между людьми, а также систему мер, обеспечивающую их выполнение7. «Институты уменьшают неопределенность, структурируя повседневную жизнь»8.

На основании перечисленных определений можно сказать, что институты призваны упорядочивать действия экономических субъектов в соответствии с общепринятым порядком, установленным формально (путем создания законов) или неформально (в результате обычаев деловой практики).

Становление платежной системы в качестве института можно проследить через развитие денег и денежных систем. Данный вопрос затрагивался в диссертационном исследовании Н.В. Байдуковой9. Мы также склонны связывать возникновение и развитие института платежной системы с развитием денег, в частности с выполнением ими функции средства платежа.

Институт платежа возник как следствие выполнения деньгами функции средства платежа. Обособление товарного и денежного обращения, начало самостоятельного движения денег предопределило зарождение функции денег как средства платежа. Появление денег в безналичной форме связывают с началом использования векселей при заключении сделок.

Впервые безналичные платежи векселями и чеками возникли в Великобритании10 в 1775 г. - в эпоху английской классической школы. В это время появились расчетные (клиринговые) палаты - инфраструктурная состав-

ляющая платежной системы. Они осуществляли безналичные расчеты по платежным документам путем зачета взаимных требований. Необходимость в таком механизме была продиктована развитием международной торговли. Безналичные платежи стали удобным и эффективным средством в экономике. Отпала необходимость в перевозке золота или серебра для заключения сделок, платежные документы позволяли получать денежные средства в своей стране.

Экономическое развитие стран, сращивание промышленного и банковского секторов повлекли трансформацию денежной системы, основанной на полноценных деньгах, в систему, основанную на деньгах кредитных. Углубляющееся международное разделение труда, развитие международных рынков с точки зрения масштабов и географии поставило экономических агентов перед неопределенностью выполнения обязательств. Главной проблемой стало обеспечение своевременности и безопасности платежа. Эти факторы в свою очередь потребовали развития механизма безналичных платежей и, соответственно, развития платежных систем.

Характерной чертой такого экономического уклада было несинхронное движение товара и денег. Денежное обращение включало высокую скорость оборота денег, совершенствование технологий расчета и платежей, их безопасность и надежность. Таким образом, платежная система в сущности своей представляет институциональное явление. Институциональный характер платежной системы можно объяснить переходом от одной денежной системы к другой. Кроме того, участники сделок на рынке не знают, как себя вести в результате институциональных изменений, так как еще не устоялись нормы и правила, присущие новой денежной системе.

Проанализируем НПС с точки зрения признаков, присущих институту в институциональной теории.

1. Главная задача института - обеспечивать предсказуемость результатов определенной совокупности действий и, таким образом, привносить в экономическую деятельность определенную устойчивость. Функционирование той или иной платежной системы происходит по строго определенным правилам, где описаны процедуры обслуживания входящих в систему элементов проведения между ними взаиморасчетов и платежей. Наличие такого механизма с высокой степенью вероятности обеспечивает проведение расчета по установленным стандартам без каких-либо негативных последствий для участников сделки.

2. Институту присуща система стимулов, без которой они существовать не могут. Сущность платежной системы заключается в том, чтобы быстро и эффективно осуществлять платежи между контрагентами. В противном случае будет отсутствовать доверие клиентов к платежной системе, что может привести к прекращению ее деятельности.

3. Институт обеспечивает свободу и безопасность действий индивида в определенных рамках, что исключительно высоко ценится эконо-

мическими агентами. Функцию таких рамок выполняют правила самой системы и действующее законодательство. Деятельность внутри рамок обеспечивает надежность платежной системы.

4. Институты сокращают трансакционные затраты (т.е. затраты на поиск информации, на ее обработку, оценку и специфическую защиту того или иного контракта) точно так же, как технологии сокращают производственные затраты. Предположим, что в стране действует множество различных платежных систем, каждая со своими правилами, согласно которым она осуществляет свою деятельность. Клиент, желающий осуществить платеж, вынужден оценивать несколько платежных систем, рассматривать их преимущества и недостатки, тем самым теряя время и, возможно, дополнительные денежные средства.

По-другому складывается ситуация, если в стране существует национальная платежная система, которая объединила все существующие платежные системы в одну ассоциацию и с одинаковыми правилами для всех. Клиенту тогда не потребуются дополнительные затраты на осуществление платежа.

Институциональные изменения имеют точку отправления. В российской практике это система безналичных расчетов. Отношения между системой безналичных расчетов и НПС носят характер «path determina-су»11. В институциональной теории зависимость такого вида между содержанием старых и новых институтов менее сильная и оставляет место для возникновения совершенно новых институтов. На базе той инфраструктуры, которой обладали банки при традиционной системе безналичных расчетов, и строится современная НПС. Но развитие НПС происходит уже в соответствии с современными требованиями - глобализацией мировых и хозяйственных связей, информационной революцией и появлением новых средств передачи и хранения информации, изменением потребностей клиентов в связи с изменением информационной среды.

Новый институт в экономике может не быть эффективным сразу после его появления, но организации, функционирующие в рамках института, могут оказывать на него влияние и привносить изменения. То же самое происходит с НПС. Государство, будучи субъектом регулирования НПС, принимает решения о модернизации НПС, ее совершенствовании и повышении эффективности. Но государство - третья сила, выполняющая функции принуждения и пресекающая оппортунизм и мошенничество. Эффективность выполнения обязательств между экономическими субъектами достигается путем создания набора правил, которые ставят субъекты в определенные рамки. В НПС это правила платежных систем и законодательство, регулирующее данную сферу и обеспечивающее соблюдение платежной дисциплины.

Роль НПС в экономике страны очевидна. Платежи - основа экономической и финансовой системы страны. Поэтому НПС можно считать подсис-

темой финансовой системы страны. Институт НПС создает условия для хозяйственного оборота имущества и имущественных прав, предоставляя возможность осуществлять платежи по сделкам в хозяйственной деятельности экономических субъектов.

Для понимания сущности национальной платежной системы как одного из институтов рыночной экономики рассмотрим функции, которые она выполняет в экономике любой страны.

Это прежде всего расчетная функция, которая способствует четкому и своевременному урегулированию платежных обязательств между экономическими субъектами, тем самым обеспечивая воспроизводство в экономике.

Не менее важной является контрольная функция, которая осуществляется по двум направлениям. Во-первых, НПС служит инструментом для противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Во-вторых, НПС позволяет контролировать денежное обращение в стране. Выполнение этой функции НПС должен обеспечить «мониторинг в реальном времени всех банковских транзакций в стране на базе современной электронной инфраструктуры»12.

Обеспечение ликвидности участников системы - третья функция НПС - реализуется посредством внутренних механизмов НПС, регулирующих очередности платежей среди клиентов системы, а также обеспечивающих клиринг взаимных платежных обязательств как между операторами платежных систем, так и между их клиентами.

Осуществление перечисленных функций позволяет реализовать следующие цели, стоящие перед НПС:

• сокращение затрат финансовой системы на проведение платежей;

• оптимизацию денежных потоков между экономическими субъектами;

• совершенствование контроля над денежным обращением;

• повышение скорости и безопасности заверения операций в платежных системах.

Таким образом, под национальной платежной системой мы понимаем институт рыночной экономики, связывающий домохозяйства, фирмы и государство, а также структуры, оказывающие платежные услуги, системой социально-экономических, организационно-экономических и институциональных отношений по поводу проведения платежей в наличной, безналичной и электронной формах денег, что обеспечивает своевременность, полноту и безопасность денежных расчетов в экономике страны.

Такой подход отсылает нас к институциональной структуре НПС. Субъектами, генерирующими взаимодействие, являются фирмы - операторы платежных систем и их клиенты. Платежные системы в соответствии с традиционными характеристиками рыночной экономики могут принадлежать как государству, так и частному сектору. В нашей стране это платежная система Банка России, межбанковские и внутрибанковские платежные системы,

а также частные небанковские платежные системы. Важным аспектом функционирования НПС является транспарентность отношений Центрального банка РФ, выполняющего функции регулятора, с операторами платежных систем различных форм собственности с целью обеспечения конкурентной среды в этом сегменте. Взаимодействие между субъектами регламентируется законодательством и осуществляется в рамках двух- или многосторонних контрактных договоренностей между оператором платежной системы, клиентом и инфраструктурными фирмами. К ним можно отнести расчетные и операционные центры, а также клиринговые палаты. Центральный банк РФ как орган наблюдения и контроля в НПС осуществляет денежное регулирование. Значительная часть современных платежных систем проводят платежи, минуя не только платежную систему Банка России, но и в целом банковскую систему. Более того, значительная часть платежей в стране идет через зарубежные платежные системы. Как следствие, из-под контроля Центрального банка РФ уходит часть денежного обращения, что влияет на макроэкономические показатели. Решение этих проблем лежит в совершенствовании механизма государственного регулирования национальной платежной системы страны.

Примечания

1 Ануреев C.B. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2004. С. 15.; Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.: Консалтбанкир, 1997. С. 7.

Amireev S.V Platezlmye sistemy i ill razvitie v Rossii. M.: Finansy i statistika, 2004. S. 15.; Berezina M.P. Beznaliclmye raschety v jekonomike Rossii. Aiializ praktiki. M.: Konsaltbankir, 1997. S. 7.

2 Электронная система денежных расчетов / А. Липис, Т. Маршалл, Я. Линкер. М.: Финансы и статистика, 1988. С. 10Ануреев C.B. Указ. соч. С. 15. Jelektroimaja sistema denezlmyh raschetov / [A. Lipis, T. Marshall, Ja. Linker], M.: Finansy i statistika, 1988. S. 10.; Amireev S. V. Ukaz. soch. S. 15.

3 Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / под ред. Г.Н. Белоглазовой, H.A. Савинской. СПб.: Издательство СПбГУЭФ, 2011. С. 32.; Генкин A.C. Реализация экономических интересов в частной и национальной денежной системе. Автореф. дис. ... доктора экон. наук. М., 2006. С. 76.

Nacional'iiaja platezhnaja sistema Rossii: problemy i perspektivy razvitija / pod red. G.N. Beloglazovoj, N.A. Savinskoj. SPb.: Izdatel'stvo SPbGUJeF, 2011. S. 32.; Gen-kin A.S. Realizacija jekonomicheskih interesov v chastnoj i nacional'noj denezhnoj sisteme. Aftoref. Dis. ... doktora jekon. nank. M., 2006. S. 76.

4 Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / B.B. Адрианов, M .Я. Букирь, С.А. Бутенко и др.; ред. - сост. A.C. Воронин. М.: КНОРУС, ЦИП-СиР, 2013. С. 11.

Nacioiial'najaplatezlmaja sistema. Biziies-jenciklopedija/ V.V. Adrianov, M.Ja. Bukir', S.A. Butenko i dr.; red. - sost. A.S. Voronin. M.: KNORUS, CIPSiR, 2013. S. 11.

5 Криворучко C.B. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия. Дисс. на соиск. степени д. эконом, наук. М., 2009.

Krivoruchko S. V. Modemizacija nacional'noj platezlmoj sistemy na osnove institucional'nogo i infrastrukturnogo vzaimodejstvija. Dissertacija na soiskanie ste-peni doktora jekonomicheskih naiik. M., 2009.

6 Hypeee P.M. Эволюция институциональной теории и ее структура // Официальный сайт P.M. Нуреева [М., 2013]. littp://rustem-niireev.ru/wp-content/ uploads/2011/01/283 .pdf

Nureev R.M. Jevoljucija institucional'noj teorii i ее struktura // Oficial'nyj sajt R.M. Nureeva [M., 2013]. littp://rustem-nureev.ru/wp-content/uploads/2011/01/283.pdf

7 North D. Institutions, institutional change and economical performance. Cambridge: Cambridge Univ. press, 2012. P. 3.

8 Ibid. P. 6.

9 Байдукова H.B. Методология формирования и функционирования платежной системы. Автореф. дис.... доктора экон. наук. СПб., 2007. С. 42-44. Bajdukova N.V. Metodologija formirovanija i ñuikcionirovanija platezlmoj sistemy. Añoref. Dis. ... doktora jekon. nauk. SPb., 2007. S. 42-44.

10 Общая теория денег и кредита / Е.Ф. Жуков, М.Н. Зеленкова, JI.T. Литвиненко; под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 1997. С. 48.

Obshhaja teorija deneg i kredita / E.F. Zhukov, M.N. Zelenkova, L.T. Litvinenko; pod red. E.F. Zhukova. M.: JuNITI, 1997. S. 48.

11 НортД. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.: Фонд экономической книги «НАЧАЛА», 1997. С. 18.

Nort D. Instituty, institucional'nye izmenenija i ñuikcionirovanie jekonomiki. M.: Fond jekonomicheskoj knigi «NACliALA», 1997. S. 18.

12 Алиев A. Национальная платежная система как основа контроля денежного оборота// Экономист. 2011. № 1. С. 93.

AlievA. Nacional'iiaja platezlmaja sistema kak osnova kontrolja denezhnogo oborota 11 Jekonomist. 2011. № 1. S. 93.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.